Что такое франшиза в полисе КАСКО и какой она бывает

Общая информация

Каско с франшизой — что это такое? Как оно работает? Начнем с термина. Франшиза — это одна из видов услуг страхования, которая освобождает автомобилиста от выплат определенной суммы страховщику.

Размер суммы определяется владельцем автомобиля и страховой компанией при составлении договора. Размер скидки может быть как фиксированным, так и составлять определенный процент от полной стоимости полиса Каско.

При этом за возможность получить скидку водитель берет на себя обязательства по самостоятельной выплате определенной части от общего размера убытков. Но есть и положительная сторона, поскольку помимо экономии денег, вы получаете возможность не тратить свое время зря.

Ведь если размер страховых выплат будет не слишком большим, вам не придется идти в офис страховщика и заниматься бумажной волокитой.

Временная страховка

Франшиза Каско (плюсы и минусы будут рассмотрены далее) обладает определенными отличиями от обычных программ страхования, которые необходимо учитывать при заключении договора со страховой компанией.

Чтобы ответить на вопрос о том, есть ли смысл оформлять данную страховку, давайте поговорим об ее основных достоинствах и недостатках.

Каско с франшизой (что это такое и как оно работает мы уже рассмотрели в данной статье) бывает следующих видов:

Каждая разновидность полиса автомобильного страхования обладает определенными особенностями, поэтому чтобы подобрать наиболее оптимальный для себя вариант необходимо рассмотреть каждый из них.

Как работает франшиза в Каско этого типа? В отличие от условной страховки, здесь размер скидки вычитается из размера понесенного ущерба, в результате чего часть ремонта оплачивает водитель, а часть — страховая компания.

Эта разновидность автомобильного страхования по франшизе является наиболее распространенной, поскольку она выгодна не только владельцам транспортных средств, но и страховщикам.

Размер скидки может быть как фиксированным, так и рассчитываться в процентах. В последнем случае максимальный размер скидки составляет 25% от суммы понесенного ущерба.

Например, если согласно договору франшиза составляет 15%, а стоимость ремонта — 10 тысяч рублей, то водитель должен будет заплатить только тысячу. С увеличением безаварийного стажа вождения будет постепенно увеличиваться и размер льготы для водителя.

Суть данного вида страхования по франшизе заключается в том, что ущерб, полученный при попадании в ДТП в первый раз, полностью покрывается страховой компанией, а за все последующие страхователь выплачивает лишь фиксированную сумму.

Остальная часть ремонта оплачивается водителем из собственного кармана.

При оформлении временной франшизы страховщик выплатит денежную компенсацию при попадании в ДТП только в том случае, если авария произошла в определенный период, оговоренный в страховом договоре.

Например, полис может быть оформлен только на будние дни, поэтому если ДТП случится в выходные, то ни о какой компенсационной выплате речи быть не может.

Чтобы было понятнее, что такое франшиза простыми словами по Каско, давайте рассмотрим принцип ее работы на конкретном примере. Представим ситуацию, что транспортное средство было застраховано на один миллион рублей, а размер скидки составил 60 000 рублей.

Таким образом, при попадании в ДТП вы будете обязаны покрыть всего лишь 50 тысяч рублей, а оставшуюся сумму заплатит страховщик. Здесь важно понимать, что чем больше будет льгота водителя, тем большего размера может быть компенсация денежных средств.

В этом случае все зависит от способа расчета скидки: является ли она фиксированной, рассчитывается в процентах от стоимости страхового полиса или размера понесенного убытка.

В наши дни на рынке автомобильного страхования работает довольно много компаний, поэтому выбрать оптимальный вид полиса и надежного страховщика довольно сложно.

При оформлении любого вида полиса по франшизе для оформления страхового случая будет нужно отправить заявление в банк, если денежная компенсация не предусмотрена страховым договором.

Несомненно, страхование по франшизе является выгодным для водителей, поскольку он позволяет экономить не только приличную сумму денег на услугах страхования, но и собственное время, что в наши дни является не менее важным аспектом.

Но здесь важно понимать, что полис с франшизой станет отличным решением только для тех водителей, которые управляют транспортным средством очень аккуратно и не любят быстро гонять по дорогам.

Всем остальным лучше рассмотреть другие варианты автомобильного страхования.

Поэтому, решая вопрос, есть ли смысл оформлять франшизу, следует брать во внимание следующие факторы:

  • Реально оценивайте свои финансовые возможности. При получении незначительного ущерба в результате ДТП отремонтировать машину всегда можно будет тогда, когда у вас появятся свободные деньги.
  • Задумайтесь, действительно ли вам будет по карману восстановление транспортного средства при попадании в ДТП.

Для страховщиков франшиза, это замечательная услуга, которая позволяет экономить время и деньги. При помощи нее — страховщики просто избавляются от мелких повреждений автомобиля (потертости бампера скажем, или незначительного скола).

Такие мелкие ДТП автолюбитель должен восстанавливать за свой счет, однако не стоит забывать, что при покупке полиса вы получили очень внушительную скидку, которая может перекрыть все ваши мелкие аварии (если их конечно не много).

В случае, если при использовании КАСКО с франшизой размер ущерба оказывается большим, нежели размер франшизы, автомобилисту следует обратиться в страховую компанию в обычном порядке, который идентичен тому, который используется при обычном страховании по КАСКО.

При этом в случае, если автомобиль после ДТП направляется на ремонт, оплату работ производит страховая компания, но с тем условием, что клиент в оговоренный срок должен будет компенсировать страховщику размер франшизы, которую он должен перевести на счет страховой компании.

Это значит, что вам придется расстаться со средствами, которые вы сэкономили, в любом случае. Конечно, если вы получаете денежную компенсацию, ситуация оказывается проще, но в случае ремонта дополнительные траты понести все же придется.

Таким образом, получить денежную компенсацию за ремонт несколько удобнее, поскольку не придется расставаться с собственными средствами. Но в таком случае все бремя ремонта – поиск автосервиса, контроль за работами и т.д., ложится на плечи водителя.

Какой из вариантов удобнее – решать, безусловно, вам.

Если вы предполагаете, что имеете штрафы ГИБДД, узнать задолженность по водительскому удостоверению можно несколькими способами. А в этой статье говорится можно ли ездить на всесезонной резине зимой по новым правилам.

Как можно оптимально проложить маршрут на автомобиле http://voditeliauto/poleznaya-informaciya/interesnoe-dlya-voditelej/raschet-rasstoyanij. html между городами.

Добавить свою рекламу

Добавить свою рекламу

Добавить свою рекламу

Добавить свою рекламу

Прежде всего, при применении франшизы в страховом договоре, можно снизить стоимость страхового полиса добровольного страхования до 50-60%. Говоря проще, если в договоре будут прописаны условия франшизы, то экономия автовладельца составит 5-25 тыс. руб. Конечно, в этом случае многое будет зависеть от марки авто и специфических условий оформляемого договора.

Страховые компании очень любят франшизу, потому она позволяет снизить количество обращений водителей за страховыми выплатами, связанными с возмещением небольших убытков.

Некоторые обязательства при использовании франшизы в страховом договоре попросту переходят к автовладельцу. Одновременно с этим, страховщики прекрасно понимают, что при использовании франшизы водителю необходимо делать серьезную скидку при оформлении страхового полиса.

Вне зависимости от специфики дела о страховой выплате, страховая компания должна тратить по 2000 рублей за каждый случай минимум. Многие страховые случаи настолько незначительны, что о них и говорить не приходится.

Например, чтобы заплатить 800 рублей за одну царапину, страховщику требуется оформить все документы и провести все процедуры, поэтому общие затраты на дело превышают 2 800 рублей.

И страховщики в таких случаях все понесенные расходы будет посылать страхователю. Для снижения количества подобных случаев и вводится франшиза.

Можно смело говорить о том, что страховщик и автовладелец не получают каких-то выгод от оформления документов на выплату по незначительным убыткам. В связи с чем мировая практика автомобильного страхования на протяжении многих лет использует франшизу.

Если вы решили оформить страховой договор с франшизой, то нужно обратить внимание на размер франшизы, который будет выгоден вам, как владельцу автомобиля. Это та сумма, которая будет приемлема для вас, чтобы самому урегулировать все вопросы по ремонту автомобиля без привлечения страховщика.

Разобравшись с тем, что такое франшиза при КАСКО, переходим к вопросу о том, кому следует заключить такой договор. Итак, потенциальный покупатель должен отвечать нескольким параметрам:

  1. Наличием свободных денежных средств. Незначительные ущербы клиенту придется компенсировать самостоятельно. Но страховой случай может и не наступить. Тогда экономия на покупке полиса будет оправдана.
  2. Длительный стаж безаварийного вождения. Если человек качественно управляет ТС и чувствует себя за рулем как рыба в воде, то франшиза при КАСКО поможет сэкономить бюджет и при этом сохранить чувство защищенности, так как автомобиль будет защищен от угона или полного уничтожения.
  3. Стремление оформить полис только на один вид риска. Полное КАСКО включает защиту от повреждений и угона. Но если человек уверен в своих навыках вождения и на мелкие царапины обращать внимания не будет, то стоит купить полис с большой франшизой (от 7%) по риску «Ущерб». «Угон» редко предлагается клиентам отдельно. Чаще всего он идет в комплекте с другими услугами. Но если клиент обслуживается в компании уже длительный период, то большая франшиза при КАСКО может стать выгодным приобретением.

Большая часть негативных отзывов в адрес компаний связана с недопониманием клиентами сути всех процедур и понятий, в частности, того, что такое франшиза при КАСКО.

Но если внимательно прочитать договор и разобраться в деталях сделки до подписания бумаг, то проблем можно избежать. Рассмотрим это на примере процедуры оформления выплаты.

Компенсация может быть уменьшена за счет таких вычетов: франшиза, износ. Все они формируются по условиям договора. Подписывая бумаги, клиент дает свое согласие и подтверждает, что с деталями сделки он ознакомлен.

50 000 * (1-0,015) = 49 250 руб.

Далее следует износ автомобиля. Из стоимости запчастей, которые не подлежат восстановлению, вычитается сумма износа ТС. Чем дольше используется автомобиль, тем больше будет процент этих затрат.

Согласование стоимости ремонта с СТО — этот пункт четко регулируется договором. Если в нем прописано, что СТО выбирает Страхователь, то сумма компенсации будет согласовываться представителем компании и станцией техобслуживания.

Но в таком случае клиент не может быть уверен в качестве предоставленных ему услуг. Поэтому на этапе подписания документов стоит убедиться, что в договор внесена фраза «СТО по гарантии».

Вся деятельность страховых учреждений связана с франшизами. Специалисты применяют ее практически в любом страховом продукте, в том числе и при страховании автогражданской ответственности.

В переводе с французского, франшиза – это льгота. В рамках страхового права, под франшизой подразумевается определенный ущерб, который не возмещается страховщиком при наступлении страхового случая. Автомобилисты называют такое условие в договоре страхования невозмещаемой частью ущерба.

Простым языком, франшиза – это часть выплат по договору страхования, от получения которой страхователь отказывается в добровольном порядке. Отказ производится только при наступлении страхового случая.

Определение размера невозмещаемой части определяется при оформлении страхового полиса. Страхователь имеет право выбрать конкретную сумму, которая не будет возмещаться, или процент от суммы.

Большинство автомобилистов стараются избегать франшизы, так как считают, что это что-то ненужное. В реальности – это шанс сэкономить свои денежные средства.

На данный момент не существует единого мнения, выгодна автомобилисту франшиза при заключении договора страхования автогражданской ответственности или нет.

Положительные стороны данной франшизы есть только в отдельных ситуациях. Руководствуясь личными качествами автомобилиста и его профессиональными умениям, можно заранее просчитать, будет ли его выгодно наличие условие о невозмещаемой части ущерба в договоре.

Те, кто знают, что такое франшиза в страховании КАСКО, должны тщательно подойти к вопросу выбора суммы франшизы. Нужно понимать, что в случае мелкого ДТП, вам придется оплатить её, поэтому размер франшизы не должен быть слишком большим для вас.

Чрезмерно низкая франшиза – хороший выбор для тех, кто хочет получать компенсации даже при минимальных повреждениях автомобиля, однако в таком случае придется отдать много денег за саму страховку.

Данный вариант в большинстве случаев выбирают те, кто лишь недавно сел за руль. Если выбрать большую сумму франшизы, можно сэкономить на самой страховке КАСКО, однако в таком случае рассчитывать на выплаты при минимальных авариях не стоит.

Недостатки франшизы

Внимательно изучая многочисленные предложения для страхования автомобиля, удается проявить интерес к новым предложениям. Франшиза в страховании автомобиля только начинает находить распространение, но эта особенность договора оказывает влияние на степень безопасности и стоимость используемого полиса.

Если выбрать безусловную франшизу с большой величиной страховки, можно рассчитывать на выплату меньшей премии страхующемуся клиенту. В чем же скрыта «изюминка» предложения?.

Безусловная франшиза – это определенная сумма, не принимаемая во внимание для расчетов между страховой организации и клиентом. Желательно рассмотреть пример.

При ДТП ущерб оценен в сто двадцать тысяч рублей. Размер франшизы КАСКО безусловного договора, которая была определена договором, составил 20 000 рублей.

Вне всяких сомнений, можно выделить плюсы КАСКО с франшизой:

  1. Страховой полис КАСКО предлагается по сниженной цене, в результате чего он становится доступнее для автомобилиста.
  2. Мелкие дорожно-транспортные происшествия не приводят к необходимости взаимодействия со страховой организации. В результате можно гарантировать улучшение страховой истории, ведь выплаты не фиксируются и данные о произошедшей аварии не обязательно везде оглашать.

Опытный автомобилист, который уверен в себе, может воспользоваться столь привлекательным предложением.

Итак, какими же преимуществами обладает Каско с франшизой?

Итак, вы хотите оформить Каско с франшизой.

Минусы при этом будут следующие:

  1. Высокая стоимость страховки для водителей с небольшим водительским стажем.
  2. В случае ДТП оплата за ремонт незначительных повреждений ложится на плечи водителей. Но здесь есть и положительная сторона, которая заключается в сохранении коэффициента аварийности, поэтому со временем можно накопить безаварийный стаж и снизить стоимость услуг страхования.

Учитывая все недостатки, которыми обладает страховая франшиза Каско, можно сказать, что данный вид полиса отлично подойдет для автомобилистов, готовых взять на себя оплату мелких повреждений, чтобы в результате сэкономить на услугах автомобильного страхования.

Страхование автомобиля по франшизе накладывает на владельца средства передвижения обязательства по оплате определенной части денежной компенсации при попадании в дорожно-транспортное происшествие, а вместо этого им предоставляется скидка на услуги страхования.

Оформление страховки с франшизой выгодно и СК, поскольку страховые выплаты у них начинаются от 2000 рублей. Таким образом если будет, например, разбито лобовое стекло, замена которого обойдется приблизительно в 1300 рублей, то страховщик будет обязан выплатить не менее 3000 рублей.

Но дела обстоят совершенно иначе в случае с Каско с франшизой, в отзывах о которой отмечается, что данный вид полиса позволяет страховым компаниям существенно экономить на выплатах.

Если говорить более простыми словами, франшиза в страховании КАСКО — это сумма, которую владелец машины должен потратить на ремонт ТС из своего кармана при наличии аварии.

Данная величина прописывается в договоре со страховой компанией и может выражаться как в процентах от стоимости ремонта, так и в виде фиксированной суммы, которую удерживает агентство. Сумма может быть прописана в рублях или в долларах, по договоренности между сторонами.

Среди выгод приобретения такого варианта страхования агенты выделяют скидку, которую получает автолюбитель при покупке полиса.

Страховка с франшизой подразделяются в основном на два вида:

  • Условная или невычитаемая
  • Безусловная или вычитаемая

Первая не получила широкого распространения в России, поскольку дает возможность мошенничества для водителей. Ее условия, на первый взгляд, можно посчитать выгодными для обеих сторон. Предварительно оговаривается фиксированная сумма.

Если величина расходов на ремонт автомобиля меньше этой цифры, страховая компания не компенсирует ущерб хозяину ТС и тот берет все расходы полностью на себя.

В обратном случае, даже если сумма превышена, например, на 50 рублей, компания обязана оплатить полную стоимость ремонтных работ. Пользуясь этим условием, автовладельцы часто стараются завысить сумму расходов, чтобы не тратить деньги из своего кошелька.

Вторая схема дает преимущества как страховой компании, так и ее клиенту. С одной стороны, покупатель полиса всегда получит возмещение по КАСКО.

С другой — агентство всегда будет удерживать в свою пользу фиксированную сумму или оговоренный процент от полной стоимости ремонта авто. Если рассматривать систему процентов, то можно привести следующий пример расчета.

Водитель попал в ДТП и ему требуется компенсация ущерба в размере 70 тысяч рублей. При этом в договоре со страховщиком оговорено, что франшиза составляет 15% от общей стоимости затрат.

Получаем, что клиенту будет выплачено 70*(1-0,15)=59. 5 тысяч.

Остальное водитель должен заплатить мастерской самостоятельно.

Среди предложенных типов страхований по франшизе вы можете увидеть и нестандартные варианты. Одним из таких примеров можно назвать Временную систему страхования.

В ней устанавливаются строгие временные рамки. Если авария произошла в установленном временном промежутке, то компания выплачивает компенсацию полностью.

В случае, когда время ДТП выходит за установленные рамки, все расходы берет на себя водитель.

Рассмотрим ситуацию, в которой автовладелец пользуется своим ТС по будним дням, а в выходные передвигается иными способами. Скажем, общественным транспортом.

Тогда ему выгоднее будет оформить временную систему страхования КАСКО с франшизой. Когда аварии с его автомобилем будут происходить в будние дни, ему будет выплачиваться полная стоимость ремонтных работ.

Если машина получила повреждения в выходные дни, обслуживание в СТО оплачивает сам водитель.

Узнайте, как рассчитать КАСКО с франшизой и в чем его особенности

— Во-первых, при такой сумме, страховая компания не сможет вам значительно снизить уровень цены за КАСКО.

— Во-вторых, даже при мелком ДТП (разбили боковое стекло автомобиля), вы все равно обратитесь в страховую компанию, потому как сумма будет больше 2000 рублей. А значит, страховая компания будет нести издержки на делопроизводство.

— Третье, оцените детали своего автомобиля и норма часы в официальном автосервисе, как правило, даже один час работ выходит около 1500 рублей, я уже не говорю о запчастях.

Мой вам совет, самый минимальный уровень — должен быть не менее 5000 рублей, именно при таком уровне вы получите достаточную скидку на КАСКО. Конечно чем выше уровень – тем ниже стоимость КАСКО, но тут все зависит от вашего кошелька.

Да и если подумать то пять тысяч — любой автомобилист сможет найти.

Брать такую «неполную» страховку или нет решать вам, однако скажу, что в городе очень много мест где можно получить именно мелкие повреждения (поцарапать бампер или крыло), а страховые компании именно так рассчитывают франшизу, чтобы уровень ремонта был чуть ниже платежного уровня (условный вариант).

Так что тут стоит подумать.

Надеюсь, теперь вам стало понятно.

О том, какие преимущества дает использование франшизы рядовым автомобилистам и страховщикам, мы вкратце рассказали. Однако подобная схема предоставления страховых услуг имеет и свои недостатки.

Для автолюбителя, решившего воспользоваться франшизой, стоит помнить о том, что данная услуга предоставляется далеко не во всех случаях. Связано это с большим числом причин.

В частности, страховые компании неохотно и далеко не во всех случаях предоставляют франшизу на кредитованные автомобили. А ведь именно их покупатели, главным образом, и стремятся снизить бремя выплат по страхованию и конечной стоимости полиса КАСКО.

Связана такая ситуация с тем, что страховщики имеют договора с банками, предоставляющими услуги автострахования. При этом банку требуются гарантии сохранности транспортного средства, которое служит залогом по кредиту.

При использовании же франшизы нет гарантии того, что владелец устранит полученные повреждения, ведь автомобилист может просто оставить повреждения «как есть», не занимая себя мелким ремонтом.

Хотя, с точки зрения страховщика, такая ситуация вполне устраивает страховую компанию, но, имея соответствующие договоры с банком, страховщики вынуждены учитывать данный момент и отказывать в предоставлении франшизы.

Кроме того, в случае с покупкой автомобиля в кредит, очень часто цена КАСКО на срок кредита (как правило, от трех до пяти лет) включается в сумму кредитного договора, и в таком случае цену полиса страховщику перечисляет банк. Само собой, что в такой ситуации о франшизе не может быть и речи.

Еще одним существенным недостатком франшизы по КАСКО для автолюбителя может стать чисто русский фактор – стремление страховщиков отказать в выплате. Здесь для недобросовестных компаний открывается широкое поле для злоупотреблений.

Представим себе, что цена франшизы составляет 50 тысяч рублей (максимум из того, что предлагают российские компании). Определение стоимости нанесенного ущерба – штука весьма условная и может отличаться в целом ряде сервисных центров.

А потому страховой компании и ее оценщикам ничего не стоит занизить стоимость ремонта для отказа от выплаты, однако при обращении в других сервисные центры автовладелец столкнется с гораздо более крупным счетом на ремонт.

В таком случае доказать неправомерность действий страховщика оказывается гораздо сложнее, и компания может ссылаться на результаты формально независимой оценки, а в данных, предоставленных автолюбителем о реальной цене ремонта, сослаться на завышенные цены в выбранном сервисе.

По этой причине услугой франшизы имеет смысл пользоваться в проверенных страховых компаниях и помнить о том, что «бесплатных» подарков от страховщиков не бывает.

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение.

Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком.

Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет.

Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты.

Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба.

Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать франшизы. В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное.

На самом деле — это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф.

При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

  • Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
  • Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
  • Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

  1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы.
  2. Вариант № 2. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто.

Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%).

Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Конечно, для вас франшиза будет выгодна, если вы уверены, что самостоятельно сможете возместить любой незначительный ущерб. Выгоды для водителей:

  • Уменьшение стоимость страхового договора;
  • Скидки и бонусы при отсутствии ДТП в течение некоторого времени;
  • Экономия времени при несерьезных авариях (царапины, сколы, небольшие дефекты) и полные выплаты при крупных ДТП;
  • Использование франшизы выгодно, если автовладелец рассчитывает на выплаты только при угоне или полной поломке авто.

Основной недостаток любой франшизы заключается в том, что автовладельцу придется самостоятельно платить за незначительный ущерб, который был нанесен его автомобилю, вне зависимости от наличия виноватой стороны.

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем.

Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег.

Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Безусловная франшиза в страховании – это…

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме.

В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей.

При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась.

Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год.

Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент.

К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля).

Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более.

В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей.

Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки.

После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

  • снижение стоимости полиса ОСАГО;
  • возмещение вреда в полном объеме;
  • осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
  • стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.
  • возмещение части убытков в размере франшизы;
  • затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
  • нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли приобретать полис с франшизой, нет. Здесь многое зависит от конкретной ситуации, опыта вождения водителя, его финансовых возможностей. Страховка КАСКО с франшизой может быть полезна, если:

  • Клиент хочет сэкономить деньги на покупке полиса. При включении в договор любой франшизы стоимость сделки заметно снизится. Особенно это относится к водителям без опыта вождения. В таких случаях СК в расчетах используют повышенные коэффициенты. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. При этом клиенту нужно быть готовым к тому, что возмещение от компании он получит только при значительных повреждениях авто. Мелкие царапины ему придется устранять за свой счет.
  • Человек хочет сэкономить время. При наступлении страхового случая в компанию нужно предоставить целый пакет документов: от ксерокопии паспорта до справок из ГАИ. Хорошо, если эти документы были оформлены сразу на месте происшествия. Но часто клиентам приходится ехать за документами на экспертизы. Если сумма ущерба небольшая, то есть смысл компенсировать ее самостоятельно. Так можно выиграть время и деньги.

Самым главным преимуществом для водителя является то, что при наличии франшизы стоимость КАСКО значительно снижается, но здесь нужно вести себя достаточно внимательно и осторожно.

Вряд ли кто-нибудь будет рад подобному страхованию.

Зачастую бывает так, что потраченное время оказывается дороже самой компенсации, поэтому при наличии франшизы вы лишаете себя подобных трат времени, и при этом не беспокоитесь по поводу ремонта, потому что все равно знаете, что страховщик ничего бы не выплатил.

Суть использования франшизы состоит в том, что определенная доля сумы страховки, которую выплачивает страховщик, выплачивается страхователем. Данная сумма может быть четко определенной или же составлять конкретный процент от стоимости транспортного средства.

Это зависит от того, как составлен договор. Примечательно, что в странах Европы почти все договора КАСКО заключают с франшизой.

В чем же заключается причина популярности франшизы? Прежде всего, в том, что такое решение является достаточно выгодным для владельца машины. Если он берет определенные риски на себя, размер страховой премии, которую придется заплатить, уменьшается.

Например, 5-процентная франшиза от стоимости полиса КАСКО позволяет уменьшить страховую премию примерно на 10-15%, что, согласитесь, весьма неплохо.

Кроме этого, преимущество заключения договора КАСКО с франшизой состоит в том, что при условии эксплуатации авто без аварий, можно сэкономить немало денежных средств, сохраняя за собой гарантии данной страховки, а также льготы во время оформления следующего полиса.

Стоит упомянуть и о том, что использование франшизы – это дополнительный стимул для тех, кто хочет научиться ездить аккуратно, поскольку за минимальные ремонты в таком случае нужно платить со своего кармана.

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей.

Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена.

Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

1. Условная франшиза

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

Условная франшиза

Конечно, я стараюсь изучать все аспекты предложений и договоров, ведь только в этом случае можно рассчитывать на выгоду.

Советую прочитать: ТОП-5 компаний где можно оформить выгодное и дешевое КАСКО

Следует учитывать существование условной франшизы, которая также обладает важными преимуществами, но и не может похвастаться отсутствием недостатков. Условная франшиза предполагает полное покрытие ущерба при ДТП.

Страхователь в такой ситуации не должен сталкиваться с вычетами и другими финансовыми потерями, но при этом стоимость страхового полиса возрастает и репутация автомобилиста сразу же сталкивается с повышенными рисками, ведь полностью обезопасить себя от возможных ДТП не удастся.

Что же лучше: условная либо безусловная франшиза в каско? На каком предложении лучше всего остановить выбор? На самом деле выбор можно сделать только в индивидуальном порядке, самостоятельно, так как нужно учитывать многочисленные факторы.

  1. Условная франшиза – это идеальный вариант, если автомобилист накопил значительный опыт безаварийного вождения. Предполагается возможность уменьшить риск столкновения с убытками при ДТП, одновременно рассчитывая на сохранение репутации, ведь одна аварий за много десятилетий не сыграет какой-либо важной роли.
  2. Автомобилист-новичок может выбрать КАСКО сбезусловным типом франшизы. При этом страховка с франшизой позволяет уменьшить риск того, что в самом начале репутация будет подмочена. Можно избежать возможных проблем с получением последующего полиса КАСКО, одновременно гарантируя снижение стоимости первоначального варианта документа.

Самой распространенной франшизой страхования КАСКО является безусловная.

Она заключается в том, что страхователь сам принимает на себя обязательство при страховом случае и готов самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы.

Страховая компания возмещает только разницу между стоимостью ущерба и размером франшизы.

Безусловная франшиза подходит, если:

  • водитель опытный, редко попадает в аварию (максимум один раз в год), а также оставляет свой автомобиль в гараже или на стоянке;
  • сумма франшизы меньше, чем сумма скидки на франшизу.

При страховке с безусловной франшизой автовладелец может сэкономить до 70% от стоимости полиса. Не стоит забывать, что если в течение определенного срока наступит несколько страховых случаев, то расходы по выплате могут превысить сэкономленную сумму при покупке франшизы КАСКО.

Например, безусловная франшиза в 11 000 рублей подразумевает, что абсолютно все выплаты в случае страхового происшествия будут выплачены за вычетом 11 000 рублей.

Это наиболее выгодный вариант для страховых компаний, однако менее привлекательный для тех страхователей, которые стараются обмануть страховщика.

Условная франшиза подразумевает, что автовладелец сможет получить полное возмещение ущерба от страховой компании, даже если эта сумма превышает сумму условной франшизы.

Страхователь несет расходы при условии, что эти расходы на ремонт автомобиля укладывается в сумму условной франшизы.

Покупаете автомобиль в кредит? Узнайте о преимуществах страхования КАСКО.Или почитайте в ЭТОЙ статье, обязательно ли оформлять каско при автокредите.

В таком случае на размер автостраховки практически не оказывает влияние условная франшиза.

Данная франшиза редко применяется среди автовладельцев.

Например, если франшиза равна 11 000 рублей, а повреждения оцениваются в сумму до 11 000 рублей, то такие расходы не будут возмещены страховой компанией.

Однако если ущерб составит 14 000 рублей, т. е. больше, чем 11 000 рублей, то в таком случае страховщики обязаны возместить его в полном объеме.

Франшиза такого типа предполагает, что страховая компания выплатит сумму, которая превышает оговоренную в договоре планку франшизы. Кроме того, в таких договорах предполагается, что автовладелец сам заплатить оговоренную в страховом договоре сумму при любых обстоятельствах.

Иными словами, когда сумма ущерба не выходит за границы размера страховой выплаты, которые были установлены в страховом договоре, то автовладелец самостоятельно возмещает все убытки по страховому случаю, не вовлекая в это страховщика.

Ремонт выполняется за счет страхователя. Когда же сумма причиненного ущерба вышла за границы, оговоренные в договоре, то страховщик выплачивает разницу.

Этот тип франшизы от предыдущего отличается тем, что при превышении суммы при страховом случае, которую автовладелец должен компенсировать сам, страховая компания должна будет полностью возместить ущерб.

Если повреждения небольшие, то автовладелец ремонтирует машину за свой счет, не привлекая при этом к работе страховую компанию, как и в безусловной франшизе.

Главное, что нужно знать: чем больше франшиза, тем меньше стоимость самого полиса. Связано это с тем, что у страховщика при появлении такого пункта в договоре появляется меньше рисков, а максимальная величина возмещения автоматически уменьшается.

Пример расчета безусловной франшизы: По КАСКО автомобиль застрахован на 25000 рублей, размер франшизы прописан на уровне 5000. Величина ущерба составляет при аварии 7500. Сколько компенсирует компания?

Расчет: Разница между установленным лимитом и суммой ущерба составляет 7500-5000 = 2500 рублей. Столько получит застрахованное лицо денежных ресурсов?

Пример расчета условной: Автомобиль застрахован на сумму 27000 рублей, а франшиза установлена на уровне 2500. В результате аварии ТС требует ремонта на 2000 рублей. Какова компенсация?

Ответ: Возмещения не будет, так как расходы вписываются в установленный размер франшизы.

Нужно знать не лишь что такое франшиза в КАСКО, но и четко понимать разницу между двумя видами франшиз, которые оформляются сегодня. Сначала рассмотрим особенности условной франшизы, а затем – безусловной.

Условная франшиза для КАСКО

При оформлении такого вида франшизы, все расходы, связанные с мелким ремонтом авто, должен нести владелец транспортного средства (в том случае, если сумма ущерба является меньшей, чем сумма франшизы).

Если стоимость ремонта больше, чем сумма франшизы, стоимость проведения работ, а также материалов, должна оплатить страховая компания, причем сделать это в полном объеме.

Рассмотрим пример, когда страховая сумма равна 1 млн. рублей, а франшиза составляет 15 тыс. рублей.

  • Сумма ущерба равна 8 тыс. рублей. В таком случае автовладелец должен самостоятельно возмещать ущерб.
  • Сумма ущерба достигла 50 тыс. рублей, то есть она превышает размер франшизы. В таком случае владелец машины получит все 50 000 рублей.

Безусловная франшиза для КАСКО

При оформлении такого вида франшизы, страховая выплата уменьшается на сумму франшизы.

Рассмотрим ситуацию на аналогичном примере. Страховая сумма – 1 млн. рублей, а сумма франшизы – 15 тыс. рублей.

  • Сумма ущерба достигла 10 тыс. рублей. В этой ситуации ущерб должен компенсировать сам автомобилист.
  • Сумма ущерба равна 140 тыс. рублей. Страховая компания осуществляет выплату 125 тыс. рублей (140 000 – 15 000 = 125 000 рублей).

Наиболее часто в наше время оформляют безусловную франшизу для КАСКО. В случае заключения такого договора страховые компании готовы предложить существенные скидки. Вроде бы, разобрались, но какой вид франшизы максимально выгодный и оптимальный?

Временная страховка

Под этим термином понимается сумма ущерба, измеряемая страховщиком в динамическом плане. Иными словами, страховая компания принимает во внимание опыт и аварийность клиента.

Например, если водитель попал в аварию, то в первый раз страховщик полностью оплачивает ремонт, и во второй раз также возмещает убытки. В третий, четвертый и последующие разы страхования компания снижает размер выплат на 10%, 15% и т.д. Автовладельцу, часто попадающему в ДТП, с каждым разом приходится возмещать всё большую сумму самостоятельно.

Как происходит расчет скидки по франшизе?

Таким образом, из приведенной формулы можно сделать вывод, что наиболее выгодным будет оформление полиса, размер франшизы по которому будет рассчитан с учетом количества часов, необходимых водителю для оформления ДТП и получения денежной компенсации.

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог.

Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Существует и еще несколько видов франшиз, которые крайне редко применяются на практике. Однако некоторые страховые агенты все-таки могут предложить их при заключении договора, поэтому лучше всего заранее с ними ознакомиться:

  1. Динамическая франшиза. Под таким видом подразумевается сумма ущерба, которую страховые компании исчисляют в динамике. На каждого клиента заводится свое личное дело, в котором содержатся все важные для страховой данные. Суть такой франшизы заключается в том, что первый полис заключается по полной стоимости, а далее при каждом продлении размер компенсации снижается на несколько процентов. Благодаря такому виду стимулирования, автомобилисты стараются вести себя на дороге аккуратнее и не попадать в ДТП, чтобы не потерять скидку.
  2. Высокая франшиза. Такой вид связан с большими денежными суммами.
  3. Временная разновидность – способ оптимизировать цены страхования КАСКО. При таком виде, страховщик и страхователь оговаривают определенные обстоятельства, по истечении которых выплаты не производятся. Если в течение установленного срока водитель не попадал в ДТП, ему возвращают стоимость страхового полиса.
  4. Льготная франшиза предоставляется отдельным категориям автомобилистов.

В заключение

Итак, мы рассмотрели что такое франшиза в страховании Каско, как она работает, какими плюсами и минусами обладает. Что касается актуальности ее оформления, то каждый водитель должен самостоятельно решать, какой программой страхования, существующей сегодня на рынке, пользоваться.

Но как утверждают опытные водители, обладающие большим стажем управления транспортным средством, смысл определенно есть. Все дело в том, что каждый автомобилист, осознающий то, что при попадании в ДТП ему придется самостоятельно оплачивать часть понесенного ущерба, старается лишний раз не гонять, а водить более аккуратно и осмотрительно.

А осторожное управление машиной — это не только экономия средств, но и залог безопасности как самого водителя, так и его пассажиров.

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них.

В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *