Таблица коэффициентов бонуса-малуса для страховки ОСАГО

Итоговый размер страховой премии, которую надлежит оплатить провайдеру услуг при оформлении полиса покрытия ОСАГО, определяется по совокупности персонифицированных факторов, детерминирующих потенциальную вероятность возникновения страхового случая. Наиболее весомым параметром, характеризующим возможность попадания транспортного средства в инцидент на дороге, является статистика аналогичных прецедентов за предыдущие периоды времени.

Чтобы учитывать индивидуальный показатель аварийности отдельно взятого водителя с 2003 года страховщиками используется коэффициент бонус-малус ОСАГО (далее – КБМ), способный увеличить размер платежа за полис в 2,45 или уменьшит его вдвое.

Значение для страхового полиса

Итак, что же такое коэффициент бонус-малус в ОСАГО? Поправочный множитель, выражающийся числом в промежутке от 0,5 до 2,45 и определяющий изменение базовой ставки в меньшую или большую сторону, исходя из числа аварий по вине страхующегося субъекта в прошлом зачтенном периоде или суммарной продолжительности их отсутствия, называется коэффициентом бонус-малус.

Наличие корректировки базовой ставки страховой премии позволяет водителям, не пренебрегающим правилами передвижения по дорогам и попадающим в ДТП только из-за вмешательства третьих лиц, по достижении десятилетнего стажа безопасной езды возмещать за полис вдвое меньше тех, кто страхуется впервые.

Основные параметры

Само название коэффициента бонус-малус раскрывает его сущность, заключающуюся в предоставлении скидки тем клиентам, которые не допускают реализации страховых случаев, принося страховщику не убыток в виде оплаты ущерба пострадавшей стороне, а чистую прибыль в размере ежегодной страховой премии. Использование подобного бонуса призвано мотивировать водителей к безальтернативному соблюдению требований ПДД, чтобы даже, если инцидент произойдет, то платить пришлось бы противной стороне.

О том, как узнать и рассчитать свой класс коэффициент бонуса-малуса по ОСАГО, расскажем ниже.

Расчет класса

Итак, как определить класс коэффициент бонуса-малуса? Общее число классов, используемых при определении КБМ, исчисляется 15-тью и включает в себя:

  1. Базовый 3 класс, назначаемый вновь страхующимся субъектам или не имеющим истории происшествий за более ранние интервалы времени, в том числе при перерыве страхования свыше 1 года.
  2. Четыре класса с повышающими ставками (2,1,0 и М), из которых М увеличивает платеж в 2,45 раза и используется для наиболее аварийно-опасных автовладельцев и при оформлении полиса с безлимитным кругом субъектов, допускаемых к управлению средством передвижения.
  3. Десять бонус-грейдов, каждый из которых снижает размер вознаграждения на 5% от базовой ставки за один год езды без инцидентов, вызванных собственной небрежностью или умыслом. Минимальная величина КБМ предусмотрена для 13-го класса, который достижим при десятилетнем стаже езды без выплат по страховке.

Как правильно определить

Для расчета формализованного безаварийного вождения необходимо знать два параметра: класс, присвоенный на начало годового периода, и число компенсированных страховых инцидентов на протяжении данного временного интервала. Параметрической зависимости указанных факторов, позволяющих рассчитать коэффициент, не существует. А, чтобы определить искомую поправочную величину используется специальная таблица, представленная ниже.

Итак, таблица коэффициента бонус-малус ОСАГО:

Чтобы применить приведенную таблицу потребуется определить класс собственной безаварийности на начало периода страхования, для чего нужно знать аналогичный показатель для предыдущего периода покрытия и число выплат на его протяжении. На перекрестии столбца с предыдущим классом и строки с количеством инцидентов допущенных по собственной вине и оплаченных страховщиком, находится текущий класс, определяющий КБМ, который будет применен для данного периода страхового покрытия по договору ОСАГО.

 

Где можно узнать

Определить текущее значение КБМ можно по таблице, представленной выше, имея соответствующие отчетные показатели: предыдущий показатель класс безаварийной езды и число возмещенных страховых случаев. Узнать свой класс езды по классификации, используемой для определения коэффициента бонус-малус можно, подав заявление провайдеру страховых услуг по завершении срока действия текущего полиса ОСАГО, которое будет отработано в течение 5 рабочих дней.

Имея на руках подобную справку и определив количество происшествий, совершенных по собственной вине и оплаченных страховщиком, можно определить КБМ, зная который можно спрогнозировать расходы на покупку полиса в следующем периоде. Справка о классе безаварийности является вторичным источником информации о квалификации водителя, а первоисточником проверки коэффициента бонус-малус для каждого страховщика выступает электронная база Российского союза автостраховщиков (далее – РСА), доступ к которой может получить любой желающий, заполнив соответствующую форму.

Как применяется полученное значение

Показатель безаварийной езды, содержащийся в коэффициенте бонус-малус, является накопительным и требует постоянного страхования, перерыв в котором лишает водителя или владельца средства передвижения, всех заработанных привилегий, наряду со штрафными санкциями. Чтобы обеспечить непрерывность истории в базе данных автосраховщиков необходимо, чтобы личные реквизиты гражданина значились в любом полисе страхования и были внесены в базу данных.

Период оформления страхового покрытия ОСАГО должен превышать интервал в 1 год, так как при оформлении на более короткий период, история безаварийной езды прервется и нивелируется или попросту не будет учтена. То есть водители, передвигающиеся по дорогам только в теплый период года и страхующиеся на некоторое число месяцев, не имеют возможности применения понижающих или повышающих ставок КБМ.

  • Бонус-малус является персонифицированным коэффициентом, то его начисление производится в отношении субъекта, вписанного в страховой полис, и исчисляется по личной его истории вождения. Если в полисе будут фигурировать несколько водителей для одного средства передвижения, то для расчет будет принят наибольший КБМ, вне зависимости от заслуг прочих застрахованных субъектов.
  • Когда страховой полис призван покрыть ущерб от действий неограниченного круга водителей за рулем одного транспортного средства, учесть их представляется затруднительным, поэтому класс безаварийности рассчитывается в отношении владельца транспортного средства. При таком подходе показатель является консолидированным, то есть все аварии данного средства передвижения по вине, управлявшего им водителя, учитываются и повышают КБМ.
  • При досрочном прекращении договора, которое вправе реализовать любой застрахованный субъект, отсутствие инцидентов в данном отчетном периоде нивелируется и следующий полис будет оформлен с коэффициентом предыдущего периода.

Реально ли исправить коэффициент

При стечении обстоятельств, когда история аварий в базе РСА не соответствуют собственным записям, то оспорить их можно двумя путями:

  1. Откопировать все документы, включая удостоверение водителя и свидетельство, подтверждающее регистрацию ТС, а также полиса предыдущего и текущего отчетного периодов, и направив их по почте в адрес РСА с обратным уведомлением Рассмотрение ходатайства занимает 3 – 4 месяца, по истечении которых должен быть сформулирован и направлен по почте положительный ответ или мотивированный отказ. Имея на руках положительное решение РСА, следует обратиться к конкретному провайдеру страховых услуг за перерасчетом премии по действующему договору и возвратом переплаченных средств.
  2. Иначе решить проблему можно, обратившись в локальный орган правосудия с иском в отношении страховой компании, предоставив аналогичный пакет документов, как для отправки в РСА. Судебное решение может быть еще более длительным процессом, так как потребуется запрос в ассоциацию страховщиков для подтверждения обоснованности претензий, поэтому подобный сценарий следует реализовывать после самостоятельного запроса в РСА и получения негативного ответа.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *