Деятельность МФО в России

Многие люди не раз сталкивались с проблемой срочной необходимости получения денежных средств. Например, закончились деньги, а до зарплаты еще несколько дней. В таких случаях как раз и могут помочь микрофинансовые организации.

Чем занимаются

Такие компании появились на рынке кредитования физических лиц сравнительно недавно. Именно поэтому хотелось бы разобраться что это такое и можно ли сотрудничать с этими компании периодически или на постоянной основе.

Виды организаций

Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, данные про которое внесены В ЕГРЮЛ, имеющее право заниматься микрофинансовой деятельностью с учетом ограничений, установленных законом. Государственных или федеративных МФО не может быть.

Выделяют 2 вида МФО:

  • микрофинансовая компания;
  • микрокредитовая компания.

Оба вида МФО не имеют право проводить такие действия:

  • выступать поручителем;
  • отчуждать собственное имущество без согласия руководства;
  • кредитовать в иностранной валюте;
  • изменять условия кредитования в одностороннем порядке;
  • штрафовать за досрочное погашение кредита;
  • работать на рынке ценных бумаг.

Микрофинансовая компания также не может:

  • брать на депозитное хранение денежные средства физических лиц, которые не являются участниками или акционерами компании;
  • проводить повторное кредитование, если долг особы перед компанией больше 1 000 000 рублей;
  • проводить торговую или производственную деятельность.

Микрокредитовая компания не может:

  • заниматься выпуском облигаций;
  • разрешать проведение идентификации клиентов другим кредитным компаниям;
  • кредитовать особу повторно, если сумма непогашенного долга более, чем 500000 рублей.

Источники правового регулирования

МФО в своей деятельности руководствуются такими нормативно — правовыми актами:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский кодекс РФ;
  • ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный закон устанавливает правила создания, функционирования, преобразования и ликвидации МФО;
  • ФЗ №363 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» — регулирует порядок предоставления кредитов физическим лицам, которые станут клиентами банков и МФО;
  • ФЗ от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»;
  • ФЗ «О рынке ценных бумаг».

Организационно-правовые формы

Согласно норм действующего законодательства МФО может быть создана в таких ОПФ:

  • фонд — это специальные организации, которые с помощью предоставления кредитов оказывают поддержку определенной отрасли экономики страны;
  • некоммерческое партнерство — организация, суть деятельности которой основана на принципе членства;
  • небюджетное учреждение — юридическое лицо коммерческого типа, деятельность которого абсолютно не связана с государственным или местным бюджетом;
  • общехозяйственное товарищество — общество, которое ведет определенную деятельность, прописанную в уставе;
  • отдельная некоммерческая организация.

Все вышеприведенные термины вряд ли много скажут рядовым гражданам (кроме понятия «фонд»). Мы с вами каждый день видим такие вывески на улицах:

  • ломбард;
  • кредитный союз;
  • предоставление быстрых займов.

Все эти организации относятся к категории МФО.

Учредить МФО может любое физическое или юридическое лицо. Правила регистрации МФО абсолютно идентичны с порядком регистрации юридических лиц (например, ООО). Учредителями МФО может быть как одна особа, так и несколько разных лиц (организаций). Основные требования законодательства в процессе создания МФО:

  • обеспечение предусмотренного действующими нормами уставного фонда;
  • предоставление полного пакета документов для регистрации в органах ФНС.

Полномочия

Основные права данных организаций установлены в ст.9 ФЗ №151:

  • получать от потенциального клиента, который желает оформить заем, все необходимые документы;
  • отказывать в предоставлении кредита с приведением конкретной мотивации;
  • осуществлять деятельность (кроме кредитования), которая не запрещена законодательством для МФО;
  • брать кредиты и привлекать средства на депозитные счета;
  • гарантированные права другими нормативно — правовыми актами РФ.

Особенности регистрации

Банк России является официальным держателем данного реестра. В процессе регистрации микрофинансовой организации информация про компанию обязательно должна быть внесена в данный информационный ресурс, так как без присвоения номера фирма не будет иметь право предоставлять займы. В реестре размещаются такие данные про компанию:

  • регистрационный номер записи;
  • дата внесения информации;
  • дата исключения компании из списка действующих;
  • номер бланка свидетельства;
  • номер государственной регистрации;
  • полное юридическое наименование компании.

Оформление договора с МФО

В каждом договоре кредитования должны быть указаны основные моменты:

  • дата начала действия договора;
  • срок действия;
  • сумма кредита;
  • условия предоставления займа;
  • права и обязанности сторон;
  • возможность применения санкций по отношению к заемщику.

Перед подписанием договора потенциальный заемщик должен внимательно прочитать текст договора полностью Особо следует обратить внимание на четкое отображение в тексте таких моментов:

  • схема кредитования;
  • порядок и даты погашения долга;
  • сроки зачисления средств по платежам по кредиту;
  • какие могут быть штрафные санкции;
  • наличие и причины возникновения дополнительных комиссий;
  • четко вычитать права заемщика.

Что делать с задолженностью

Цель любой МФО — получить как можно больший доход при кредитовании физических лиц. Исходя из этого можно дать заемщикам несколько советов:

  • все платежи необходимо вносить вовремя;
  • желательно погасить кредит досрочно (за 10 дней до даты планируемого погашения кредита заемщик направляет в МФО письмо с уведомлением);
  • при возникновении сложной ситуации стоит обратиться к кредитору и попробовать договориться про отсрочку либо кредитные каникулы на определенный срок.

В случае нарушения заемщиков условий договора на регулярной основе МФО имеет право:

  • обратиться в суд с целью взыскания с клиента задолженности по кредиту в полном объеме. При этом должник также должен будет за свои деньги оплатить все судебные издержки;
  • обратиться с той же целью в коллекторскую компанию. Данные юридические лица занимаются вытребованием долгов у клиентов МФО и банков путем проведения различных юридических действий. Отметим, что коллекторы не всегда пользуются правовыми методами. В некоторых случаях они применяют чисто бандитские методы воздействия на должников.

Оценка заемщиков

На сегодняшний день действует методологическая рейтинговая шкала МФО по качеству и регулярности выполнения компанией всех обязательств перед клиентами. Показатели данного рейтинга таковы (от большего к меньшему):

  • A++.mfi- абсолютная гарантия надежности;
  • A+.mfi — компания достаточно регулярно выполняет все взятые на себя обязательства;
  • А.mfi- довольно высокая вероятность проведения всех выплат, но в некоторый степени она зависит от макроэкономической ситуации в стране;
  • В++.mfi- умеренные показатели;
  • В+.mfi- большие финансовые выплаты компания проводит нерегулярно;
  • В.mfi- финансовая ситуация в компании ненадежная;
  • С++.mfi — высокая вероятность банкротства;
  • С+.mfi- компания крайне редко выполняет взятые на себя обязательства;
  • С.mfi- МФО находится в стадии банкротства.

Потенциальные заемщики перед обращением за кредитом должны ознакомится с рейтингом МФО. Лучше обращаться в компанию, которая имеет достаточно высокий или абсолютный уровень надежности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *