Институты и рынок страховых услуг, их формы и виды

Функции частного страхования в воспроизводственном процессе

Во второй половине XX века проблема институциональных изменений и их влияния на функционирование экономической системы вышла на передний план в профессиональных исследованиях.

Обусловлено это в значительной степени тем, что современные экономические реалии актуализируют перед научной мыслью проблемы и вопросы, дать ответ на которые в рамках неоклассической теории (mainstream economics) представляется весьма затруднительным.

Изменения эти связаны с глобализацией экономических процессов, активным внедрением информационных технологий в хозяйственную жизнь, а также относительно новым явлением в мировой экономической истории — переходными экономиками, в число которых вместе со странами Восточной Европы входит и Россия.

Данные обстоятельства вынуждают исследователей идти по пути расширения понятийного аппарата и сферы анализа экономической науки. Одним из направлений научных поисков такого рода является институциональная теория, рассматривающая экономические явления в широком контексте политических, социальных и культурных изменений.

Институционализм — явление многоплановое, которое «правильнее было бы считать не отдельной теорией, а совокупностью научных доктрин» . Центральной категорией анализа выступает понятие «институт», неоднозначно определяемое в разных направлениях данной теории.

Исторически сложившиеся национальные страховые системы разных стран и многолетняя практика показывают приоритет частного страхования как экономически наиболее эффективного способа организации системы управления рисками.

Основной экономической единицей при данном способе организации страховой защиты являются страховые компании. Совокупность страховых услуг, оказываемых частными страховыми компаниями, организованных как в форме акционерных обществ, так обществ с ограниченной ответственностью, и действующих в конкурентной среде можно определить как национальный страховой рынок.

Кроме того, в качестве необходимого условия целостности страхового рынка обязательно присутствие компаний, оказывающих сопутствующие услуги. Востребованность работы андеррайтеров, страховых брокеров, профессиональных актуариев и консультантов является показателем уровня развития национального страхового рынка34.

Таким образом, предоставление страховых услуг на основе частной инициативы становится особым видом предпринимательской деятельности, основным мотивом которой служит извлечение предпринимательской прибыли.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые классифицируются по принципу однородности рисков. Это позволяет обосновано подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли различают более мелкие виды страхования. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования

Проблема неопределенности и риска рассматривается в экономической теории довольно широко и представляет собой отдельное направление исследований. Множество ученых в разное время посвящали свои работы этой тематике, рассматривая ее с различных позиций.

В результате на сегодняшний день экономическая теория накопила значительный объем знаний по данной проблеме и серьезно продвинулась в трактовке природы и сущности этих категорий.

Различные школы и направления экономической мысли, по-разному трактуя проблему риска и неопределенности, чаще всего рассматривают ее в трех контекстах: страхования, теории игр и теории предпринимательства.

В уже ставшей классической работе американского экономиста Фрэнка Найта «Риск, неопределенность и прибыль» частично затрагиваются все три аспекта данной проблемы.

В этом исследовании автор одним из первых попытался дать определения категориям риска и неопределенности, раскрыть сущность этих явлений и механизм их влияния на процесс принятия решений и экономическую жизнь в целом.

Тенденции и перспективы развития страхования в России

Развитие института страхования в России в последние годы во многом отражало общие тенденции, характерные для посткризисной российской экономики. Очевидные успехи и явные положительные сдвиги в сфере страхования соседствуют с широким спектром проблем и вопросов, требующих решения.

Для более полного осмысления происходящих в последние годы перемен стоит рассмотреть страхование в контексте макроэкономических и институциональных изменений в российской экономике в целом.

Для российской экономики посткризисный период был одним из самых успешных за годы рыночных реформ — ВВП за период с 1999 по 2004 год увеличился более чем на треть.

Первый этап (1999 — 2000) характеризовался сверхвысокими темпами промышленного роста. Этот подъем, по мнению экспертов, был обусловлен целым рядом взаимосвязанных причин, в числе которых девальвация национальной валюты в ходе финансового кризиса 1998 года и повышение мировых цен на углеводородное сырье, как основную статью российского экспорта.

Кроме того, высокая динамика экономического роста на данном этапе во многом определялась наличием в российской экономике масштабных резервов (как свободных производственных мощностей, так и избыточной рабочей силы), позволявших наращивать производство без серьезных капитальных вложений.

Этот этап роста уже получил в экономической литературе определение «восстановительный рост»55, характеризующий первую стадию подъема как преимущественно экстенсивную, основанную на вовлечении в экономическую деятельность ранее созданных производственных мощностей.

Разумеется, не стоит забывать, что сама возможность экономического подъема появилась благодаря масштабным институциональным изменениям в переходный период, важнейшими из которых являются преобразования собственности и рыночное ценообразование в большинстве отраслей народного хозяйства.

Специфической особенностью восстановительного роста является его затухающий характер, темпы роста не удерживаются на достигнутом уровне и начинают заметно снижаться.

Таким образом, на втором этапе посткризисного развития российской экономики (2001-2002) наблюдалось существенное замедление экономического роста до 4-5% в год, обусловленное в первую очередь исчерпанием резервов, на которых базировался рост 1999-2000 годов.

К концу 2001 доля свободных конкурентоспособных мощностей снизилась до 10-15%, а избыточной рабочей силы на предприятиях до 4-5% 56.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *