Инвестиционное страхование жизни в 2018 году

Определение

Разберем, что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни со всеми подробностями.

Программа инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — инвестиции в «страховой оболочке». За счет вложения денежных средств в доходные инструменты (облигации, вклады, опционы и прочие) инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков.

Полис, как правило, оформляется на срок 3 или 5 лет.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют вкладчику периодично — например, раз в год, 6 месяцев или квартал откладывать комфортные суммы на долгосрочные цели (договор может быть заключен на срок от 5 и до 20–30 лет).

По итогу программы инвестор забирает сумму всех своих взносов и доходность за весь период. Если в течение действия полиса произошел страховой случай, то клиент получает выплату в размере от 100 до 300% суммы, которую бы получил по окончанию инвестирования.

Особенности

Объектами любого вида личного страхования являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь при наступлении страхового случая, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Такой вид добровольного накопительного страхования не только позволяет страхователю аккумулировать определенную денежную сумму по прошествии страхового периода, но и получить гарантированный доход от управления активами.

Если инвестиционная деятельность управляющей компании была удачна, то клиент вправе рассчитывать на доход в размере до 15% годовых от внесенной суммы.

Таким образом приобретение полиса позволяет страхователю совместить страхование жизни с получением доходов от пассивного участия в финансовых активах, предложенных управляющей компанией.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страховщика. Необходимо отметить, что данная программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе.

Перед подписанием договора страхователь должен определиться с перечнем входящих в полис рисков — если первые два являются обязательными, то третий может быть опциональным и существенно влиять на конечную стоимость полиса:

  • дожитие до окончания страхового периода;
  • смерть застрахованного лица (несчастный случай, естественные причины);
  • получение увечий, иного вреда здоровью, полная или частичная потеря дееспособности.

Гражданское законодательство содержит перечень общих причин, при которых страховщик вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису ИСЖ:

  • несоблюдение порядка оповещения компании о произошедшем случае;
  • умысел клиента, выгодоприобретателя или застрахованного лица, либо грубая неосторожность;
  • воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и т.д.;
  • другие случаи, указанные в договоре.

Условиями договора страхования могут быть установлены разные объемы выплат, в зависимости от произошедшего случая:

  • до 300% от страховой суммы плюс инвестиционный доход при гибели от несчастного случая;
  • от 100% и более от страховой суммы плюс инвестиционный доход при естественных причинах смерти;
  • выплата возмещения полученного вреда здоровью определяется в каждом случае отдельно, прямо пропорционально внесенной сумме.

Как и любой вид страхования, ИСЖ обладает определенными условиями, при соблюдении которых физическое лицо получит возможность инвестирования при заключении договора:

  1. Клиент вправе рассчитывать на доход от инвестирования, но не от проведения торговых операций.
  2. При получении очередного взноса внесенная сумма делится на две части, одна из которых пополняет накапливаемый капитал, а вторая участвует в инвестиционной деятельности.
  3. Клиент имеет право лично выбрать объект инвестирования своих денежных средств, если такое право закреплено в договоре страхования.
  4. Пределы страховой суммы зависят от условий договора и не являются постоянными, в отличии от минимального размера взноса, который зачастую составляет сумму не менее 100 тысяч рублей.
  5. Свобода договорных отношений позволяет клиенту досрочно расторгнуть договор и вернуть денежные средства, однако большинство компаний устанавливают штрафную санкцию на такой случай.
  6. Существует прямая связь между наступлением страхового случая и осуществлением выплат.
  7. Для оплаты страхового взноса клиент может выбрать один из двух вариантов: рассрочка или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком, страхователи обычно получают существенные скидки.
  8. Полис ИСЖ оформляется на любой срок, однако должен составлять не менее 3 лет. Застрахованным лицом может быть сам страхователь – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем — 75 лет.

Большинство крупных страховых компаний предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и персональные данные клиента. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *