История страхового дела в России

4.7.6. Страхуемые ландшафтные объекты

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа — акционерные общества.

Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние.

В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% — земств, 8% — городских взаимных страховых обществ.

Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства — 34 млн.

, взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн.

рублей2.

Страховое дело формально существовало в так называемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком — Госстрахом.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни.

Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.

Дорого ли обойдется эта услуга жильцам — учитывая, что объем ответственности страховой организации значительно возрастает? По жилью такая ответственность рассчитывается исходя из стоимости одного кв.

м. общей площади в 9 тыс. руб. (независимо от типа дома), что обеспечивает минимальный, но все же необходимый и гарантированный объем средств для ремонта помещения.

Сейчас, кстати, рассматривается вопрос, чтобы увеличить эту сумму в полтора раза. Люди получат для возмещения ущерба еще больше денег.

Так или иначе, но необходимый ремонт часто может провести сам хозяин квартиры. С общим имуществом сложнее.

Здесь своими силами не обойдешься. К тому же «начинка» разных домов значительно разнится друг от друга.

Поэтому у страховщиков должен быть достаточный объем финансовых резервов. А страхователи — домовладельцы в лице ТСЖ — должны получать возмещение ущерба, соответствующее сметам на восстановительный ремонт.

Общее имущество разделено на три категории: конструктивные элементы, инженерные системы, лифтовое хозяйство. По первому виду тариф установлен из расчета 0,1 проц.

, то есть 10 коп. со 100 руб. стоимости общего имущества, по второму — 0,2 проц.

, и, наконец, для лифтов (наиболее часто повреждаемых) — 0,3 проц. В общем же плата составит 2-3тыс. руб. в год.

При этом страховая премия может вноситься не сразу, а в рассрочку, по месяцам. Такого раньше в страховом деле не было, и этот фактор тоже позволяет с полным основанием назвать городскую систему льготной.

Сами же тарифы — минимально возможные. По жилью, скажем, где в основном подвергаются повреждению конструктивные элементы, они составляют 0,13 проц.

Между прочим, в коммерческих компаниях такие цифры вообще на порядок выше

В зависимости от оценки общего долевого имущества (проще говоря — состояния, в котором находится дом) сам взнос располагается в пределах от 10 до 50 руб. в месяц с одного жилого помещения (квартиры домовладельца).

Верхний предел относится к элитным, дорогим домам. На практике (в том же СВАО) взнос каждой семьи составлял от 15 до 22 руб..

Сумма зависела от доли общего имущества, приходящегося на ту или иную квартиру , и скажем прямо – вполне божеская.

Но и эти средства далеко не всегда шли из кармана жильцов, а в некоторых случаях из общей кассы ТСЖ.

4.3. Страхование недвижимости жилищных и жилищно-строительныхкооперативов

Заключить договор могут сами ТСЖ (в лице их правления), либо управляющие компании. Соглашения охотно заключаются со всеми — кроме тех домов, которые находятся в аварийном состоянии либо подлежат сносу.

Разработана методика оценки общего имущества, на основании которого и определяется страховой взнос. При этом необходимо иметь минимум документов: технический паспорт дома, экспликацию, и — желательно — сметную документацию.

Что ж, товариществам повезло. Но ведь есть и другие дома, в.

Острой потребности в таком страховании у россиян пока нет. Они не спешат подражать предусмотрительным американцам и европейцам, которые страхуют все и вся.

Тем не менее все чаще владельцы загородной недвижимости задумываются над этим вопросом, ведь в возведение и обустройство дома вложено немало сил и средств, и его хозяину просто необходимо принять некоторые предосторожности.

Сегодня схема страхования загородной недвижимости предельно проста и доступна. Страхователь обращается в компанию, где получает первоначальную консультацию.

Затем к нему выезжает агент, осматривает имущество и делает оценку. Однако иметь на руках страховой полис — это еще не все, нужно знать, как им воспользоваться в случае необходимости.

Российские компании страхуют как жилые дома, так и разнообразные хозяйственные постройки: гаражи, бани, бассейны, беседки, детские развлекательные комплексы, теплицы, колодцы, ограждение участка.

Причем клиент может страховать и комплекс построек целиком, и любое отдельное строение. В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы.

Практически любые: элементы архитектуры, альпийские горки, газоны, системы полива и освещения, фонтаны и садовую мебель, даже верхний плодородный слой земли — от вымывания или уничтожения огнем.

В стандартный пакет страхования объектов искусственного ландшафта входит ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами и от стихийных бедствий.

Такой пакет обойдется страхователю в 0,2-5%страховой суммы.

При необходимости можно дополнительно застраховаться от противоправных действий третьих лиц, например, от кражи экзотических растений и других объектов ландшафта, а также от вандализма, однако такая услуга примерно на 30% дороже стандартного пакета.

Страховая стоимость — стоимость имущества для целей страхования, критерий оценки страхового риска. Бывает действительная стоимость (с учетом износа), заявленная и восстановительная (первоначальная — без учета износа).

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед клиентом и обязуется выплатить возмещение по договору страхования.

Она устанавливается по взаимному соглашению сторон, исходя из действительной (реальной) стоимости страхуемых объектов на момент заключения договора.

4.6.Особенности национального страхователя

Как показывают материалы исследований компании «Росгосстрах», по темпам роста добровольное страхование городских квартир пока уступает страхованию загородных домов.

Объяснение этому простое: большинству страхователей квартиры не кажутся столь уязвимыми, как загородный дом, — на дачах проживают лишь часть года, и в осенне-зимнийпериод большинство из них остается без присмотра.

Отсюда и колебания рыночной ситуации в зависимости от сезона: зимой, рассказывает Артем Фролов из компании «Ренессанс Страхование», большей популярностью пользуется страхование квартир, а весной и летом, особенно с мая по июль, страхуются загородные дома.

6. Заключение

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни — и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем.

Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.

На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

4.7.10.Применяемые тарифы

Всреднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. Особо ценное имущество (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) страхуется по отдельным тарифам (от 1,0 до 3,5%) и только при наличии документов о его оценочной стоимости.

Недострой, как правило, страхуется по тарифу от 0,5% стоимости дома

За страхование отделки жилища тариф страховщиков колеблется от 0,4 до 1,4% суммы страховки.

Самое главное — не оставлять в заявлении пустых граф — это может трактоваться как нежелание предоставить сведения для правильной оценки, умышленное утаивание информации.

4.7.11.Скидки

Для дорогих загородных домов, возведенных по всем инженерным и строительным правилам, с соблюдением требований пожарной и иной безопасности, тариф может быть почти вдвое ниже обычного.

a)Неудачное месторасположение сооружений (в зоне затоплений, на склонах оврагов, рядом с котлованами, в криминогенных районах) повышает стоимость страховки.

Некоторые компании вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в местах, где стихийные бедствия весьма вероятны. К примеру, стоимость страхования от огня дома под Шатурой обойдется страхователю скорее всего дороже, чем в другом месте Подмосковья.

Анализируют страховщики и районную статистику по правонарушениям.

b)Тариф страхования объекта от противоправных действий третьих лиц может зависеть и от районной статистики по правонарушениям.

4.7.12.Зависимость тарифа от сезонности проживания людей в загородных домах

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *