Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Как отказаться

Целевая банковская ссуда, предоставляемая кредитно-финансовым учреждением на приобретение автомобиля, пользуется огромной популярностью у заемщиков. Что характерно, автокредиты являются востребованными как у физических лиц, так и у организаций (юридических лиц).

Автокредит, подразумевает предоставление банком займа, имеющего конкретное назначение – финансирование покупки транспортного средства в ситуации, когда у клиента не хватает собственных денег.

Часто банк, оформляющий целевой заем на покупку автомобиля, обязывает клиента, нуждающегося в автокредите, приобрести дополнительно следующие финансовые продукты:

  • полис КАСКО, позволяющий заемщику (страхователю) получить обусловленное договором страхования денежное возмещение в ситуациях поломки или кражи транспортного средства;
  • страхование собственной жизни от несчастных случаев.

Для начала заметим, что обязательное оформление страхования жизни — инструмент введенный банками для получения дополнительных гарантий. Ни в одной статье не прописана обязанность заемщика заключать договор страхования в процессе оформления.

Напротив, это должно расцениваться как навязывание услуг со стороны банков. Но если клиент отказывается заключать страховой договор, то ему отказывают в выдаче кредита, и без указания на какую-либо причину.

В Сбербанке используется практика, согласно которой заемщик обязуется оформлять дополнительное страхование жизни на все время действия соглашения. Этот пункт специально прописывается в соглашении.

Клиенты подписывают договор страхования максимум на 1 год. Затем страхование жизни периодически продлевается до завершения действия основного соглашения.

Теоретически отказаться от страховки можно сразу после подписания основного договора. И многие клиенты поступают подобным образом. Но Сбербанк расценит подобное действие как нарушение условий договора. А в этом случае к заемщику будут применены жесткие санкции.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отзывы самих граждан в основном связываются с нежелательными проблемами в отношениях с кредитором. Следует понимать, что банки не просто так выдвигают подробное требование.

Это важнейший рычаг, который существенно снижает риски финансового учреждения. Поэтому большинство граждан все же предпочитают платить страховым компаниям, чем в несколько раз больше переплачивать самому банку.

Один простой совет поможет избежать множества проблем. Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта.

Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

• По завышенной ставке;• С ограниченным кредитным лимитом;• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Трудно найти организации, которые также переживают о здоровье и жизни своих клиентов как банки. Но дело скорее в корыстных мотивах.

Ведь если с заемщиком что-то случится, это обернется непогашением кредита. Придется заниматься выселением близких из квартиры, продавать ее, требовать с них уплаты, если кто-либо из близких является поручителем и так далее.

Если же у заемщика была страховка, то все гораздо проще. Страховщики сами расплатятся с банком и проблема решена.

В зависимости от кредитной организации условия страхования могут отличаться. Одни банки требуют застраховать себя сразу на десять лет, другим достаточно страховок от несчастного случая.

Сумма выплат по страховке будет зависеть от пола, возраста клиента и прочих факторов. Но в большинстве случаев она примерно равна самому кредиту.

Да и для заемщика так спокойней. В случае несчастного случая у близких не будет проблем с его кредита.

Часто кредитные организации не соглашаются выдавать автокредит без страхования. Даже если выдадут, то могут повысить процентную ставку либо назначить дополнительную комиссию.

Существует несколько вариантов, как отказаться от страховки при автокредите:

  • Оформить официальный отказ во время выбора кредитной программы. Также стоит настаивать на своем решении во время подписания договора. Однако стоит быть готовым к различным переплатам и большим процентам.
  • Оформить заявление в выбранный банк. Большинство кредитных организаций допускают прекращение страхования. В договоре на кредит может быть указанно обязательное время страхования (три или шесть месяцев).
  • Обратиться в суд. Но если в выбранной программе кредитования был указан пункт о страховании жизни, то судебное дело можно и проиграть. Поэтому предварительно желательно перечитать контракт и лучше вместе с опытным юристом.

Во время оформления документов на получение автокредита консультант обязан уведомить о страховании жизни. Без этого страхование не может быть законно оформленным.

Можно включить на время данного договора диктофон. После того как консультант сообщит о страховке вы откажитесь он не должен намеренно навязывать эту услугу.

В противном случае можно отправить данную запись в Роспотребнадзор. В будущем такие инциденты повторяться не должны.

Требуется быть внимательным, чтобы страхование жизни не навязали нечестным путем. Такое тоже встречается нередко. В этом случае придется оплачивать страхование хотя вы сами того не хотели.

Задайте вопрос страховому юристу и решите свою проблему!

Возможен и такой вариант, как не платить страховку по кредиту вообще. Если при оформлении займа кредитный менеджер старается всеми путями убедить клиента оформить полис, говоря, что только так заемщик сможет получить деньги – можно смело говорить «нет».

Если не удается переубедить, стоит обратиться к руководству или позвонить на горячую линию учреждения. Мотивировать свой отказ можно, ссылаясь на федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о страховании

Ранее отказ от страхования жизни после получения кредита можно было осуществить на основании Гражданского кодекса. Однако вернуть потраченные на оплату полиса финансы было практически нереально.

После же введенных в действие указаний Центробанка, с 1 июня 2016 года стало возможным возвратить уплаченные за страховку деньги в течение 5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Законом допускается и более продолжительный период для возврата денег – 90 дней, однако получить всю сумму страховки не удастся.

Что такое период охлаждения

Время, которое отводится на возврат ссуды, получило название «период охлаждения». По закону он составляет 5 дней, однако для привлечения клиентов некоторые банки стали увеличивать этот временной показатель.

Например, в Сбербанке отказаться можно на протяжении 14 дней. Период охлаждения обязательно прописывается в договоре и начинает действовать не с момента, когда клиент оплачивал страховку (.

), а когда под кредитным договором была поставлена подпись.

Заявление об отказе страховки по кредиту

Перед тем, как написать отказ от страховки по кредиту, необходимо тщательно перечитать договор и выяснить, возможно ли это вообще. Если такой пункт там присутствует, надо составить заявление.

Его можно написать от руки или же взять бланк в самой страховой компании. В верхнем правом углу указываются реквизиты компании, ФИО и данные страхового лица.

После слова «заявление» указывают:

  • номер кредитного договора и срок его действия, сумму займа, выплаты;
  • данные по договору страхования;
  • условия аннулирования;
  • просьба о прекращении действия договора и ее обоснование.

В заключении приводится список прилагаемых документов, проставляется дата и подпись.

Какую причину расторжения указать в заявлении

Как отказаться от страховки по кредиту и какую причину написать в заявлении – эти вопросы остаются актуальными на сегодняшний день, поскольку единого подхода к и решению нет.

Составляя заявление, можно указывать любую причину отказа, по которой клиент собирается расторгнуть договор страхования преждевременно. Однако не всегда банк может определить ее как вескую.

По этой причине для пущей убедительности можно сослаться на нормативные акты: Гражданский кодекс, кодекс об Административных правонарушениях, Закон о защите прав потребителей.

Если заемщик не желает страховать свою жизнь, то он имеет право отказаться от услуги, предлагаемой банком.

Сделать это можно:

  • непосредственно при выборе программы автокредитования. Многие предлагаемые кредитные продукты (например, экспресс автокредит) выдаются без обязательного оформления страхового полиса, поэтому при выборе кредитного продукта рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Это самый простой и самый распространенный способ отказа от покупки страхового полиса;
  • после оформления кредитного договора и приобретения транспортного средства.

Отказаться от страховки можно в страховой компании или через суд. Данное действие требует дополнительных усилий и времени.

В последнее время страхование жизни при автокредите обязательно в некоторых банках, особенно выдающих экспресс-кредиты на приобретение автомобилей.

Даже несмотря на то, что по закону страховка является добровольной, банки могут без нее не одобрить кредит.

Часто при отсутствии страхования жизни процентная ставка по кредиту повышается или взимается дополнительная комиссия. Поэтому отказаться от нее бывает сложно.

Рассмотрим способы отказа в страховании жизни и потери нетрудоспособности:

  • Отказаться от страховки при выборе программы кредитования. Если клиент твердо решил не оформлять страхование жизни, то лучше изначально настоять на своем. Очень вероятно, что процентная ставка при этом будет выше.
  • Написать заявление в банк. Некоторые кредитные организации дают возможность расторгнуть договор страхования по полученному кредиту. Обычно в кредитном договоре прописываются условия, которые вступают в силу при расторжении страхового договора. Иногда в договоре указывается, через какое время можно отказаться от страховки. Как правило, 3 или 6 месяцев.
  • Обратиться в суд. Можно попытаться расторгнуть страховой договор в судебном порядке. Однако согласно судебной практике в последнее время суд встает на сторону банка, если клиент при подписании кредитного договора сам добровольно выбрал вариант со страхованием жизни.

Разумеется, отказаться от страховки можно еще на этапе оформления кредита, просто указав в заявлении-анкете о нежелании страховать соответствующие риски.

Отметим, что банки в этом случае часто отказываются одобрять автокредит – хотя по закону и не имея права этого делать по основанию “Отказ от страхования”, тем не менее, делая это по другому, абсолютно законному основанию, предусмотренному в ч. 5 ст. 7 Закона.

Действующее законодательство подразумевает под отказом от страховки такое понятие, как досрочное прекращение контракта страхования. Нормативное регулирование данного процесса осуществляется ст. 958 ГК РФ.

Премия выплачивается обратно страхователю только в случаях прекращения страхового договора, обозначенных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, к примеру, при полной гибели застрахованного имущества из-за обстоятельств, не относящихся к страховому случаю.

При этом размер возвращаемой страховой премии пропорционален количеству дней, начиная от даты оформления полиса и заканчивая его аннулированием.

По отношению к страхованию жизни вышеуказанную норму закона применить не удастся. Отметим, что аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ регламентирует, что премия не возвращается при преждевременном аннулировании договора по волеизъявлению страхователя, но только, если соглашением сторон не определено иное условие.

Из положений закона можно сделать выводы:

  • от страховки жизни можно отказаться в любой момент;
  • при этом премия не будет возвращена;
  • но если в страховом контракте было обозначено условие о досрочном расторжении договора с указанием порядка возврата премии – то в этом случае порядок и сумма выплачиваемой страховщиком части страховой премии будут определяться соответствующими условиями договора.

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора.

В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом.

Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.

Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых.

Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк.

5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения.

Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление.

После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита.

В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
  • копию договора займа;
  • паспорт;
  • справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

  • клиент подает письменное заявление;
  • прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Обращение в суд

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика. И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

  • размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
  • периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
  • возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
  • рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
  • состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита.

Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д..

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт 3.

1. 5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории.

На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления.

Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора.

Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Но конечно, необходимость в обязательном страховании как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью.

После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода.

Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся.

Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога.

Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта.

Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями.

А вот над страхованием жизни и здоровья стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»).

Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик – прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности.

Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Если вы решили брать автомобиль в кредит, то обязательно столкнетесь с необходимостью приобретения страховок, которые необходимы для покупки нового авто.

И если приобретение КАСКО или ОСАГО обосновано, то иногда банки требуют оформление страховок, смысл которых не всегда понятен, например, страхование жизни.

А что же делать тем, кто при оформлении заявки на кредит и дальнейшем подписании всех договоров не почувствовал подвоха и согласился на все условия, которые ему выдвинули? К сожалению, здесь и начинаются основные трудности.

Если вы брали кредит, изначально рассчитывая на то, что будете его постепенно выплачивать, то вернуть деньги, потраченные на страховку, скорее всего, не удастся.

Страховка рассчитана на весь срок погашения кредита и дает дополнительную гарантию банку, что взятые вами деньги будут возвращены, даже если с вами что-то случится, потому что в этом случае страховая компания вернет остаток по займу.

Поэтому, если срок действия кредитного договора, а значит и страховки истек, то надеяться на возврат денег не приходится. Единственный способ вернуть свои деньги – расторгнуть договор.

Цена договора страхования жизни

Банк обязует страховать жизнь заемщика при заключении автокредита для того, чтобы обеспечить себе гарантию возврата денежных средств. На момент подачи заявки человек может иметь стабильный солидный доход, но ситуация за несколько лет может измениться.

Стоимость страхового полиса в компаниях разная. Она зависит от множества факторов. В первую очередь на размер влияет:

  1. Сумма, которая будет выплачена лицу при возможном наступлении случая по страховке.
  2. Срок заключения договора, чем он меньше, тем ниже будет его стоимость.
  3. Возраст заявителя и его пол.
  4. Показатели здоровья.
  5. Тип профессиональной деятельности, которой занимается заявитель. Если он работает на производстве, которое связана с опасностями и рисками, стоимость страхового договора будет выше.
  6. Количество и перечень страховых случаев, которые будут прописаны в договоре.

В случаях с оформлением автокредита в расчет будет браться только страховая сумма, как единый фактор. Стоимость полиса будет зависеть от данной суммы в процентном соотношении.

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Как вернуть деньги за страхование жизни при автокредите? Стандартный договор страхования жизни включает возможность досрочного расторжения, которое может быть произведено в указанное время.

Для досрочного расторжения необходимо подать в страховую компанию (банк, если кредитное учреждение является представителем страховщика) письменное заявление, в котором указать:

  • реквизиты страхового полиса;
  • личные данные владельца страхового полиса;
  • причину досрочного расторжения.

Заявление так же должно содержать просьбу вернуть застрахованному лицу неиспользованную страховую премию и реквизиты банковского счета (банковской карты) для возврата денежных средств.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно.

Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор.

Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Стоит отметить, что еще до вступления в силу рассматриваемого Указания возможность отказа от страховки предусматривалась Гражданским кодексом РФ. Но вернуть при этом хотя бы часть уплаченной страховой премии было практически невозможно.

Как отказаться

Заемщику нужно учесть, что если он отказывается застраховать собственную жизнь при получении автокредита, то банк может предпринять определенные действия:

  • увеличить процент по автокредиту (это условие должно оговариваться банком на этапе рассмотрения соответствующей заявки, поступившей от клиента);
  • уменьшить сумму заемных средств, предоставляемых клиенту по автокредиту. Такое решение может быть принято банком без какого-либо согласования с заемщиком, то есть в одностороннем порядке;
  • отказать заемщику в автокредитовании;
  • требовать предоставления заемщиком какого-либо дополнительного обеспечения, гарантирующего банку своевременный возврат выданной ссуды (поручительство со стороны третьих лиц, имущественный залог).

Таким образом, решение заемщика об отказе страховать свою жизнь при оформлении автокредита должно быть хорошо продуманным.

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк.

Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других.

Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование.

В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки.

Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование – сфера, которая не является исключением.

Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка – навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России.

С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

  • за 2 недели не наступил страховой случай;
  • решение принято до начала срока действия полиса;
  • заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев.

На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте.

Оптимальный вариант – посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств.

Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Банки предлагают заемщикам оформить страховку по кредиту, которая является дополнительным обеспечением по возврату ссуды. Услуга предоставляется страховой компанией, которая совместно с банковским учреждением разрабатывает специальный продукт под каждую программу кредитования.

Иногда плата за страховой полис может быть включена в договор автоматически. Это не только увеличивает ежемесячные платежи по ссуде, поскольку страховка включена в стоимость кредита, но и является неправомерным, ведь иногда клиент может даже не быть оповещен об этом.

Зачем нужна

Перед тем, как отказаться от любой страховки по кредиту, необходимо прояснить, зачем она нужна. Многие считают, что страхование является для банка дополнительным заработком, однако это не всегда верно.

В случае, если предлагают заключить стандартный договор медицинского страхования здоровья заемщика, выгода от которого заключается в бесплатном обслуживании в медучреждениях, то да, здесь банк имеет процент от страховой организации.

Однако существуют и другие обстоятельства.

Банк, выдавая займы, желает вернуть деньги обратно, да еще и с маржей. Он понимает, что в жизни может произойти всякое, и не всегда клиент сможет расплатиться по долгу.

Здесь-то на помощь и приходит страховка. При форс-мажоре страховая компания обязуется вернуть одолженные заемщику деньги, причем в некоторых случая еще и с процентами.

Таким способом финансовые риски минимизируются, а кредитополучатель хоть и несет дополнительные расходы, но, с другой стороны, может обезопасить себя.

Страхование жизни и здоровья представляет собой сугубо добровольную процедуру, заемщик вправе отказаться от продолжения выплаты по собственному усмотрению. Однако, подобные действия могут негативно отразиться на кредитных условиях:

  1. Повышение процента по автокредиту (этот параметр устанавливается в процессе рассмотрения заявления).
  2. Снижение размера кредитной линии.
  3. Полный отказ от оформления.
  4. Выдвижение дополнительных требований к обеспечению (поручители, залог).

Отказаться от страховки можно двумя способами:

  1. В начальной стадии оформления заемного договора. Некоторые программы позволяют получить средства без личной страховки, однако, условия по данным предложениям, как правило, гораздо более жесткие. Если нет желания оформлять личный полис страхования, заемщик вправе выбрать другую программу автокредитования с большей переплатой.
  2. После того, как была оформлена кредитная линия и приобретена машина. Для этого заемщик сообщает о своем намерении в СК, с которой заключено соглашение, либо подает иск в суд.

​В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.

Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами.

Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.

Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет. Все дело в том, что страхование – самостоятельный договор, не связанный с кредитными правоотношениями и на них не влияющий.

Таким образом, заемщик с точки зрения закона вправе его расторгнуть в любой момент, обратившись напрямую в страховую компанию (банк). Но есть один нюанс – возврат уже уплаченных страховых платежей.

В последнее время получила практика единовременного внесения всей суммы по договору страхования, а ГК РФ оставляет принятие решения о возврате уже уплаченных по страховке сумм на усмотрение страховой компании.

Тем самым, заемщик вполне может расторгнуть договор, но получить внесенные им суммы по договору – далеко не всегда, а значит, теряется смысл досрочного прекращения страховки.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной.

К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка.

Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку.

В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются.

Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример.

Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.

Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.

Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?

Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.

Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.

Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.

UPD: 19.03.2018Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г. В

с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком.

В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным

В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.

Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, – это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.

Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц.

Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.

Решение о том, быть застрахованным или нет, принимает заемщик, но даже при его положительном выборе всегда можно оформить отказ от страховки после получения кредита.

Где можно получить займ без страхования жизни

Не все банки навязывают страховку при автокредитовании. Есть организации, которые не увеличивают процентные ставки, если договор страхования не будет подписан. К таким кредитным организациям относятся:

  • Росбанк;
  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом ставки по процентам могут варьироваться от 12 до 20%. Многие кредитные организации работают с государственными программами автокредитования, например, Семейный автомобиль или Первый автомобиль. По ним заемщик может получить скидку до 10% от стоимости авто.

Прежде чем отказываться от страховки жизни заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и самостоятельно подсчитать размер экономической выгоды.

В некоторых ситуация автокредит с дополнительным страхованием имеет полную стоимость меньше, чем автокредит без оформления страхования жизни.

Случаев, когда страховка может носить обязательный характер, не так уж много:

  1. При оформлении ипотечного займа: в соответствии со статьей 31 фз «Об ипотеке», приобретаемое заёмщиком жилье находится в залоге у банка и, в соответствии с условиями договора, должно быть подвержено страхованию.
  2. По видам кредитных продуктов, выдаваемых банком. Когда приобретаемое заемщиком имущество является заложенным в банке, по условиям договора (например, автомобиль). В этом случае на заемщика налагается обязательство в виде страхования автомобиля от повреждения или утраты.
  3. Оформляя любой потребительский кредит, банк вправе обязать заемщика приобретать страховые полисы здоровья или жизни, то есть всячески оберегать себя для надлежащего исполнения своих обязанностей по договору.

Кстати, ФЗ «О потребительском кредите» радует нововведениями. Так, если при оформлении кредита банк настаивает на покупке заемщиком страхового полиса, например, жизни, то сегодня заемщик может с этим не согласиться.

По закону этот тип страховки не обязателен. В этом случае банку вменяется в обязанность предложить заемщику альтернативное решение: получить кредит с оформлением страховки или оформить кредит без страховки, но с сопоставимыми условиями (например, повышенной процентной ставкой).

Также банк обязан предложить заемщику выбрать самому страховую компанию, но из определенного списка.

Обязательные и необязательные виды страхования

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

• Потребительские;• Ипотечные;• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните! Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

ДЛЯ ЧЕГО ЕГО ОФОРМЛЯЮТ

Банки имеют право отказать в одобрении заявки даже без учета того, что страховка здоровья – добровольное дело гражданина. Поэтому клиенты соглашаются на их условия, чтобы купить желаемый автомобиль.

Отказаться от страховки можно уже после подписания договора. Для этого необходимо написать заявление.

Если страховка оформлялась через банк или в салоне, то обращаться необходимо в финансовую фирму. Если гражданин для оформления страхования обращался в саму страховую компанию, то и обращение нужно составлять в ее адрес.

Страховка жизни считается услугой потребительского вида, следовательно, клиент имеет полное право ее не приобретать.

Важно! Если компании утверждают, что отказ от страховки невозможен, они нарушают законодательство.

Чтобы осуществить возврат денег за страховку, необходимо обратиться в офис компании в течение пяти дней. По закону это считается периодом охлаждения, когда человек может отказаться и полностью вернуть уплаченные средства.

Если гражданин успевает в этот период написать заявление, возвратить средства можно в 100% размере.

Но есть один момент, период охлаждения действует только в тех случаях, если договор оформлялся в офисе компании. Если страховка была подписана в банке, то возврат уже невозможен.

Если страховая компания отказывается расторгнуть договор, можно попытаться решить этот вопрос в судебном порядке. Но чаще всего судебные решения принимаются не в пользу заявителя, так как клиент добровольно подписывал договор, соглашаясь на условия.

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора.

Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано.

Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни.

Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично.

Исключение – клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

  • обращение в банк с заявлением;
  • предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
  • ожидание решения – положительного или отрицательного;
  • при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании.

В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам.

Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Оформление страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора — это гарантия возврата для банка и дополнительное преимущество для заемщика.

В момент обращения в банк за автокредитом заемщик может иметь стабильную работу и высокий доход. Но, к сожалению, впоследствии обстоятельства могут поменяться.

Вернуть деньги за страховой полис возможно только в том случае, если у клиента не было возможности отказаться от этой услуги, так как без нее он не смог бы получить кредит.

Если заемщик в анкете или кредитном договоре сам отметил из предложенных вариантов пункт со страхованием, это не считается навязыванием услуги. В этом случае клиент имеет право расторгнуть договор страхования в любое время.

Если договор не будет расторгнут в добровольном порядке, тогда можно обратиться в суд. Надо иметь в виду, что страховые компании при расторжении договора часто возвращают не всю уплаченную клиентом сумму, а за вычетом агентского вознаграждения банку.

Если страховка была навязана, существует несколько способов вернуть деньги:

  • Обратиться в Роспотребнадзор. Если кредитный договор был заключен не больше года назад, банк можно привлечь к административной ответственности. Если в договоре есть условия, ущемляющие права потребителей, Роспотребнадзор выписывает банку предписание для устранения правонарушений.
  • Обратиться с претензией в банк. Претензия оформляется в письменном виде и передается в банк лично или по почте заказным письмом с уведомлением. Если письмо передано лично, на втором экземпляре или копии претензии представитель банка обязательно должен поставить отметку о получении.
  • Через суд. Подается исковое заявление в суд о признании пункта договора о страховании жизни недействительным. К исковому заявлению надо приложить кредитный договор, полис страхования, подтверждение оплаты страховки, при наличии претензию в банк и его ответ, желательно типовой образец договора. При желании можно привлечь Роспотребнадзор для подтверждения прав. Образец искового заявления в суд можно посмотреть по.

Образец заявления в Роспотребнадзор.Образец претензии в Банк.Образец искового заявления.

Страхование жизни оформляют для следующих целей:

  • для 100-процентной гарантии банку в том, что обязательства по кредитному договору будут исполнены вне зависимости от обстоятельств:
    • к примеру, при полной утрате трудоспособности заемщиком отсутствуют “железные” гарантии, что кредит будет вовремя и в полном размере выплачен, ведь гражданин не может надлежащим образом осуществлять трудовую деятельность и получать доход.
  • дополнительные преимущества для заемщика:
    • утрата трудоспособности не влечет за собой прекращения долговых обязательств – заемщик все также должен будет выплачивать кредит;
    • при невозможности работать ввиду тяжелой травмы или болезни кредит будет погашен страховой компанией – бремя по выплате долга полностью ляжет на нее.

Получается, оформление страхования жизни выгодно всем сторонам процесса – и банку, и клиенту, и страховщику.

  • доход в виде страховой премии;
  • дополнительный приток клиентов.
  • снижение рисков невозврата автокредита;
  • уплата комиссионного вознаграждения от страховщика банку за агентские услуги.

В ситуации, когда вы еще платите кредит, но уже поняли, что зря оформили договор о страховании жизни и решили его расторгнуть, чтобы постараться вернуть свои деньги, следует предпринять следующее.

Необходимо внимательно прочитать договор, чтобы понять, существует ли вообще возможность вернуть деньги, потому что чаще всего при расторжении договора возврат денежных средств не предусмотрен.

Если в договоре об этом ничего не сказано, то необходимо связываться со страховой компанией и уже с ее представителя ми решать этот вопрос. Если же в одном из пунктов прописано, что при досрочном расторжении договора возврат денежных средств не должен быть произведен, можно попытаться их все-таки вернуть в судебном порядке.

Тем не менее, при обращении в суд вам будут необходимы подтверждения того факта, что вас дезинформировали или принудили к заключению данного договора.

В качестве доказательства может выступать запись вашего разговора с представителем банка в момент оформления заявки на кредит либо свидетельские показания.

Что же делать, если кредит досрочно погашен, а вернуть деньги, заплаченные за страховку, в которой больше вы не нуждаетесь, очень хочется? Необходимо обратиться в страховую компанию, с которой у вас заключен договор.

Вам необходимо максимально подробно разъяснить сложившуюся ситуацию, начиная с момента оформления заявки на кредит. Представители страховой компании озвучат вам список документов, которые вам необходимо собрать, чтобы подать заявление на возврат денег.

Чаще всего это договор о страховании и справка о погашении кредита, но в разных компаниях пакет документов может быть разным. После того, как вы передадите все необходимые документы, компании потребуется некоторое время на проверку информации и решение проблемы, после чего вам будет отправлен официальный ответ.

Если ответ будет положительным, то вам вернут деньги, но не стоит надеяться, что вам возврату подлежит полная сумма, которая вами была внесена. В случае если вам придет отрицательный ответ, то единственный способ, с помощью которого вы сможете вернуть свои деньги, это обращение в суд.

Но каково будет решение суда, предугадать невозможно.

Процедура отказа от полиса

При оформлении автокредита специалисты советуют не отказываться от страховки сразу, а изучить все нюансы и взвесить плюсы и минусы. Обычно размер суммы по страховому договору невысокий, а при этом заемщик получает выгоду в виде сниженных процентов по самому кредиту.

В итоге он имеет выгоду с двух сторон:

  • экономию на процентах по кредиту;
  • страхование жизни, которое дает гарантию не только финансовой организации, но и самому заемщику.

Водителю нужно сразу насторожиться, если банк предлагает очень низкий процент по автокредитованию по сравнению с другими кредиторами. Прежде чем подавать заявку, нужно уточнить все нюансы, изучить условия.

Кроме того, важно внимательно подписывать договор, изучая подробно все пункты. Это необходимо для того, чтобы не обнаружить через несколько дней, что сумма кредита выросла на несколько десятков тысяч.

При этом не всегда возможно погасить досрочно кредит и вернуть всю сумму, уплаченную за страховку.

Выделение заемных средств сопровождается определенным риском, как для заемщика, так и кредитора. Заключая договор личного страхования, выигрывают обе стороны:

  1. Для банка наличие страховки является гарантом успешного возврата средств от клиента.
  2. Для клиента личный полис позволит избежать финансовых неприятностей в случае наступления страхового случая, при котором материальное положение ухудшилось.

К преимуществам программы личного страхования относятся следующие характеристики:

  • получение выплаты, зависящей от величины кредитного долга;
  • страховка оформляется с помощью банковских служащих, упрощая весь процесс по согласованию автозайма;
  • допускается включение цены полиса в кредитный долг;
  • более выгодная процентная ставка, учитывающая дополнительное обеспечение;
  • возможность погашения долга за счет СК при наступлении обстоятельств, позволяющих признать случай страховым (болезнь, несчастный случай с дальнейшей утратой трудоспособности).

Таким образом, оформляя личный договор страхования, заемщик получает финансовую защиту, гарантируя банку успешный возврат средств в любом случае, даже при потере трудоспособности. В отсутствии полиса, проблемы с выплатой долга лягут полностью на плечи заемщика и его семьи.

ВАЖНО. Страховые услуги не входят в круг обязательных мероприятий при автозайме.

Заемщик не обязан нести дополнительные расходы, связанные с оплатой добровольной страховки. Закон о защите прав потребителей запрещает принуждать клиента к покупке дополнительных опций при оформлении банковского кредита.

Юридическая помощь и судебная практика

Как свидетельствует статистика, в большинстве прецедентов, а это порядка 80%, суд остается на стороне кредитополучателя. Положительные решения по делам выносятся часто, но касаются они навязывания услуги страховки при оформлении потребительских кредитов.

Там, где страхуется залог – суд остается на стороне банка. При ипотечном кредитовании в судебные органы можно обращаться лишь при дополнительно оформленной страховки.

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *