КАСКО на второй год, продлить КАСКО на второй год, оформить КАСКО на второй год

○ КАСКО при автокредите.

Зачастую заемщики не утруждают себя прочтением особых положений автокредитного договора, напечатанных мелким шрифтом. И зря.

Нет таких пунктов в соглашении, которые не обязательно изучать. В частности, о накладываемых санкциях за нарушение условий, причем в случаях наложений штрафов, суммы у каждого отдельного кредитного учреждения будут индивидуальными.

Так, банк вправе:

  • изменить условия договора – например, увеличить процентную ставку;
  • изъять автомобиль, на который был оформлен кредит (в случаях неуплаты страховки применяется крайне редко, зачастую – при злостном уклонении от кредитных взносов);
  • расторгнуть договор до формального окончания срока его действия. При расторжении договора банк истребует всю сумму долга досрочно. В случае отказа дело клиента будет передано в суд для дальнейших разбирательств.

Сегодня многие банки готовы выдать кредит только в том случае, если водитель оформит полис КАСКО. Но зачем нужна дорогая страховка и можно ли отказаться от КАСКО при автокредите на второй год действия договора? Все дело в том, что финансовые компании навязывают покупку КАСКО по нескольким причинам.

Рассмотрим наиболее распространенные:

При этом стоит учитывать, что получает выгоду не только банк, но и заемщик. Именно договор каско дает клиенту финансовую защиту и гарантию того, что машина будет отремонтирована быстро на станции официального дилера, за счет средств страховой компании.

Порой стоимость ремонтных работ намного выше стоимости полиса КАСКО.

На практике многие финансовые компании готовы предоставить автокредит, при этом, не требуя обязательного договора КАСКО. Конечно, оформить кредит на привлекательных условиях вряд ли получится, поскольку ставка будет более 15% годовых.

Опытные эксперты советуют просчитать, сколько будет переплата, если:

  • оформить автокредит по минимальной ставке и купить обязательный полис КАСКО
  • оформить кредит на покупку авто без КАСКО

Полученные суммы следует сравнить и посмотреть что выгоднее. Если переплата не отличается, то выгоднее выбрать первый способ и защитить своего «железного друга».

Как правило, многие граждане задают вопрос: машина в кредите, что будет, если не платить КАСКО на второй год? Стоит учитывать, что каждый банк выставляет штрафные санкции для клиентов, которые нарушат условия кредитного договора и не оформят КАСКО на второй год автокредитования.

Санкции, применяемые при нарушении сроков:

  1. Увеличение процентной ставки

В большинстве случаев кредиторы увеличивают процентную ставку по договору на 0,5-2%. Такое увеличение может привести к существенной переплате.

Многие компании начисляют штраф, если договор КАСКО не будет своевременно продлен. Размер штрафа устанавливается кредиторами внутренним приказом. При этом компании используют два способа начисления штрафа:

  • В первом случае клиенту потребуется оплатить штраф, в течение месяца устранить нарушения и предоставить договор. Если договор не будет оформлен, потребуется повторно оплатить штраф, и оформить полис. В таком случае размер штрафа на практике не превышает 3 000 рублей.
  • Во втором случае кредитор предлагает заплатить повышенный штраф, который освобождает от заключения договора. Размер такого штрафа может достигать 15 000 рублей.

Что касается санкций, то они прописаны в кредитном договоре. Поэтому предварительно стоит внимательно изучить условия и только после этого решать что выгоднее: оплатить штрафы или купить добровольную защиту и не переживать за сохранность автомобиля.

Подводя итог можно отметить, что каждый клиент может законно не платить за полис КАСКО на второй год кредитования. При этом клиент должен понимать, что финансовая компания может наложить штрафные санкции, которые потребуется оплатить.

КАСКО на сегодняшний день является обязательным условием выдачи автокредита в большинстве российских банков. Без оформления КАСКО при автокредите банк просто откажет вам в выдаче кредита.

В основном обязательным условием в кредитном договоре является оформление полного КАСКО как минимум на 1 год с последующей пролонгацией страховки.

По прошествии первого года многие заемщики задаются вопросом: обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год? Ведь КАСКО при взятии кредита довольно жесткое по своим условиям и в большинстве случаев не позволяет воспользоваться различными выгодными программами страхования КАСКО.

Ответ на этот вопрос однозначный: да, обязательно, если такое условие прописано в кредитном договоре. Ведь, по сути, автомобиль является залоговым имуществом банка, и он вправе требовать от заемщика при использовании этого имущества оформления страховки КАСКО при кредите, как на второй год, так и последующие.

До тех пор, пока автомобиль в залоге банка.

Но здесь есть один важный нюанс: если вы уже внесли определенный взнос за автомобиль, и за первый год погасили часть кредитной суммы, то банк вправе требовать оформление КАСКОтолько на ту сумму, которую вы еще должны выплатить банку.

Интернет-форумы по страхованию КАСКО пестрят множеством вопросов от автовладельцев по типу: «можно ли не продлять КАСКО по автокредитуна второй год?». Другие автовладельцы дают очень разношерстные советы, основанные на своем опыте или опыте своих знакомых.

Некоторые из них пишут, что можно просто игнорировать все звонки со стороны банка о продлении кредитного КАСКО на второй год и банк сам отстанет от заемщика, потому что банку нет смысла портить отношения с клиентом, у которого хорошая кредитная история.

В некоторых случаях это действительно возможно.

Но всегда следует помнить, что на такой случай в кредитном договоре обычно прописана целая система штрафных санкций. Эти санкции могут быть в виде определенного процента от суммы кредита за каждый день просрочки продления КАСКО по автокредиту для второго года, в виде повышения кредитной ставки или же изъятия автомобиля.

Если не платить КАСКО по кредиту за второй год, то банк имеет полное право в соответствии с договором применить к вам эти санкции. Поэтому следует несколько раз хорошо подумать, действительно ли экономия на сумме полиса КАСКО стоит рисков выплаты дополнительного штрафа банку, или же вообще лишения автомобиля.

К этому еще добавляются риски самостоятельно оплачивать ущерб при аварии, и остаться с «висящем» кредитом и без машины в случае угона или гибели автомобиля.

В общем подсчете, получается, что расходы на приобретение страховки КАСКО составляют сами по себе уже 40%, которые берутся всегда от цены автомобиля.

Как правило, чаще всего автотранспортное средство, приобретаемое в кредит, является новым, и стоимость его достаточно высокая, соответственно, это отразиться и на стоимости автоКАСКО.

Прибавив к этому еще и проценты, которые банк выставляет по автокредитной программе – и мы в итоге получаем приличные суммы для ежемесячных выплат, если разбивка стоимости полиса была предусмотрена по месяцам (КАСКО в рассрочку).

Размер страховой премии, которую обязан оплатить клиент банка при согласии на страхование по КАСКО, зависит от целого ряда разных факторов:

  • модели и марки авто;
  • года выпуска машины;
  • состояние машины – новая, с пробегом;
  • базовые тарифы , фигурирующие по страховой компании в текущем году для кредитных автомобилей;
  • наличие или отсутствие противоугонной сигнальной системы на автомобиле;
  • насколько велик перечень страховых рисков и что туда входит (самыми дорогими считаются полисы по риску «От угона»);
  • сколько лиц, допускается к вождению застрахованного авто;
  • возраст автовладельца и допущенных к управлению машиной лиц, а также их шоферский опыт;
  • регион страхования и другие параметры.

И эти примеры расчетов весьма приблизительные и приведены без процентов по автокредиту.

Представьте себе еще такую ситуацию, когда страховщик или банк отказывается предоставлять рассрочку при приобретении полиса КАСКО – тогда первоначальные расходы клиента по приобретению машины в кредит становятся просто огромными.

Лучше уже тогда вообще оформлять нецелевую потребительскую ссуду со слегка завышенными ставками, но машина не будет тогда в залоге у банка, да и страховку покупать не нужно.

Главные причины такой дороговизны следующие:

  1. Автомобиль не принадлежит в полной собственности автомобилисту. В случае невыплаты кредита, банк может забрать машину себе.
  2. Цена автомобиля играет большую роль – чем дороже объект кредитования, тем дороже плис, его страхующий.
  3. Обязательный учет износа авто, если приобретается машина в кредит с пробегом.
  4. Увеличенный размер франшизы, предлагается сразу оплатить не 30% стоимости полиса, а, допустим – 50%.
  5. Большой список страховых рисков.
  6. Дополнительный процент, который должен получить банк за предложение заключить сделку со страховщиком-партнером.

Чтобы договориться со страховой компанией об удешевлении стоимости полиса КАСКО, можно предложить уменьшить размер франшизы, не учитывать износ сразу, а только после наступления стразового случая.

Страхование кредитного автомобиля по имущественным рискам – это выгодная сделка, как для банка, так и для его клиента – заемщика и страхователя.

Имущество целиком еще не принадлежит заемщику, хоть он им и пользуется в кредитный период.

Разные риски утратить имущество, одолженные средства, либо имущество подвергнется воздействию случая (ДТП, противоправные действия третьих лиц, стихийные катаклизмы и прочее) существуют для обеих сторон.

Страховка КАСКО очень нужна в случаях, когда риски хорошо предугадываются и легко прогнозируются.

Но если клиент банка уверен, что ничего плохого произойти не может с машиной за время выплаты кредита, то он вполне вправе отказаться от такой страховки, предложив банку взамен другие условия подтверждения своей надежности.

Подавляющее большинство банков не выдают кредиты и даже не принимают на рассмотрение заявку об их получении от клиентов, которые не оформили КАСКО. И хотя такое требование нигде официально не прописано, оно является обязательным — ведь банк вправе диктовать свои условия кредитования и отказать в займе клиенту, который не соответствует его требованиям.

Оформление страховки КАСКО выгодно в первую очередь банку-кредитору, и выдвигается это требование как раз для того, чтобы минимизировать его риски. Специфика приобретения автомобиля в кредит состоит в том, что до полной выплаты долга он будет принадлежать не заемщику, а банку, являясь своего рода гарантом оплаты кредита.

Если клиент не будет гасить долг, то приобретенный им автомобиль банк просто-напросто заберет и продаст — чтобы вернуть часть предоставленных в кредит денег.

Поэтому логично, что банк беспокоится о сохранности своего потенциального имущества и хочет минимизировать все риски, связанные с ним. Чаще всего это делается за счет заемщика — именно он оформляет КАСКО, предоставляя таким образом банку гарантию возмещения убытка в случае угона автомобиля или его повреждения.

Отказ от страхования КАСКО делается еще на первоначальном этапе сделки — перед подписанием договора. Если банк не согласен с этим, он откажет в кредите, и сделка не состоится. В случае согласия банка на такие условия нужно быть готовым к определенным последствиям:

  1. Повышенная процентная ставка. Чаще всего банки, не требующие страховку, компенсируют возможные риски при помощи других условий договора — установления более высокой процентной ставки и введения дополнительных комиссий. В конечном итоге сумма переплаты может сравняться с величиной невыплаченной страховки.
  2. Меньший срок кредитования — еще один способ минимизации рисков. Клиент вряд ли сможет получить кредит на срок более чем 2–3 года. Для сравнения — программы со страховкой КАСКО обычно рассчитаны на 5–7 лет.
  3. Уменьшение суммы кредита — это также связано с банковскими рисками. Разница в суммах кредитного займа по сравнению со сделкой при наличии страховки может достигать нескольких раз — большинство банков дают кредит на покупку машины стоимостью до 1 000 000 руб. Это существенно ограничивает заемщика в выборе транспортного средства — придется выбирать более бюджетные модели, ведь дорогостоящие авто будут недоступны.
  4. Увеличение размера первоначального взноса. В большинстве банков установлены требования внести сразу до половины всей стоимости автомобиля, что существенно выше, чем в условиях обычной сделки.
  5. Предоставление документов — они нужны, чтобы подтвердить платежеспособность клиента и его возможность погашать свои обязательства. Чаще всего требуются документы с места работы — о стаже и получаемой заработной плате.

Некоторые банки позволяют взять в автокредит без КАСКО только подержанные автомобили, другие — только новые, что также ограничивает заемщика в выборе машины. Поэтому получение кредита без страховки всегда связано с дополнительными ограничениями клиента.

Ответ на этот вопрос кроется только в условиях конкретного кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Иногда некоторые банки требуют внесение платежей по КАСКО только в первый год действия договора.

Но чаще всего требование вносить платежи по страховке является обязательным для такого рода сделок на весь период их действия, и клиент не может менять условия по своему желанию — как следствие к нему будут применены различные санкции.

Еще один вариант развития событий на второй год действия договора — это оформление страховки не на полную стоимость автомобиля, а лишь на ту часть, что осталась у клиента в качестве долга банку.

Например, если из 400 000 руб. (полной стоимости авто) 150 000 руб. уже было выплачено, страховку можно будет оформить на оставшиеся 250 000 руб.

Оформление страховки выгодно как финансовому учреждению, так и заемщику. КАСКО для банка – это способ минимизации рисков.Пока автомобиль в кредите, он – собственность кредитного учреждения.

В случае если машину угонят или она попадет в ДТП, посредством страховки банк вернет часть денег, предоставленных в кредит.

Банк беспокоится за сохранность своего потенциального имущества и желание минимизировать риски обосновано. Гарантия возмещения убытков предоставляется за счет заемщика посредством оформления КАСКО, отсюда много недовольных клиентов.

Но и для заемщика КАСКО – не пустая трата денег. При наступлении страхового случая водитель сможет получить денежную компенсацию и отремонтировать автомобиль либо погасить часть долга перед банком.

Если нет желания или возможности платить за страховку можно от нее отказаться. Автокредит без КАСКО возможен.

Только следует понимать, что банк сможет отказать клиенту в выдаче кредита. В случае если кредитный инспектор на запрос о займе дал положительный ответ, будьте готовы к следующим последствиям.

Последствия отказа от оплаты страховки

1.Предоставление дополнительного пакета документов, подтверждающего платежеспособность заемщика. Обычно автокредит выдается по двум документам – водительские права и паспорт. В подобной ситуации банк сможет затребовать справку о доходах с места трудоустройства и копию трудовой книжки.

2.Увеличение суммы первоначального взноса. Банк, дабы обеспечить себе гарантии, может предложить внести в счет первоначального взноса до 60% от стоимости автомобиля.

3. Повышение процентной ставки.

Как и в предыдущем пункте, чтобы себя обезопасить, кредитная организация предложит заем на других условиях с увеличенной процентной ставкой. В этом случае, стоит внимательно просчитать разницу в переплате со страховкой и с новой ставкой, возможно, первый вариант окажется более выгодным.

4.Сокращение срока кредитования – еще один вариант минимизации рисков. В среднем программы по автокредитам рассчитаны на пять лет, в случае отказа от КАСКО банк уменьшит срок кредитования до двух лет.

5.Уменьшение суммы кредита. Банки охотнее выдают в кредит суммы в 1 000 000 рублей, если риски сведены к минимуму. Если решено было отказаться страховать машину, не стоит рассчитывать на такие деньги.

6.Некоторые банки оформляют в кредиты без страховки только подержанные автомобили, другие – новые, что также является ограничением в выборе.

Оплаты КАСКО за второй год можно избежать только в том случае, если в договоре не указано, что платежи обязательны в течение всего периода кредита. В противном случае заемщик обязан ежегодно оплачивать страховку, а отказ платить грозит санкциями со стороны кредитной организации.

Но есть возможность уменьшить страховые платежи за последующие года. Можно оформить страховку не на всю стоимость транспортного средства, а на ту сумму, которая осталась в кредите.

Так, если из 500 000 рублей (полная стоимость ТС) 200 000 уже выплачено, можно оформить КАСКО на оставшуюся сумму (300 000).

КАСКО представляет собой разновидность автостраховки, которая за счет своей высокой стоимости, охватывает максимальное количество страховых случаев. То есть обеспечивает максимальную защиту для машины, что бы ни произошло: авария, пожар или угон.

С точки зрения законодательства оформление КАСКО при приобретении автомобиля не является обязательным. Но большинство банков выдвигают это условие для потребителей, которые хотят получить кредит.

Многие финансовые учреждения даже не рассматривают заявления граждан без КАСКО. Это не противоречит законодательству.

Банк, как частное финансовое учреждение имеет право устанавливать собственные требования к клиентам, соблюдение которых для них обязательно.

В некоторых банках наличие КАСКО не является обязательным требованием для получения кредита, но без страховки его условия существенно ухудшаются. Потребителя подталкивают к тому, чтобы он согласился оформить КАСКО различными путями:

  • Существенное возрастание процентной ставки по кредиту. При отсутствии страхового полиса, кредитное учреждение стремиться защитить свои интересы путем увеличения процентной ставки. Кроме того, если стоимость кредита без КАСКО и с ним будет приблизительно одинаковой, то потребитель наверняка оформит его вместе со страховкой.
  • Сокращения срока погашения долга. Это еще один способ обезопасить вклад. Зачастую, срок кредитования при отсутствии КАСКО сокращается до 2-х или 3-х лет, тогда как со страховкой его длительность составляет в среднем 5-ть лет.
  • Сокращение выдаваемой суммы. С целью минимизации потерь, банки ограничивают величину кредита. В среднем без оформления КАСКО заемщик может получить до 1 млн. рублей.
  • Возрастание первого взноса. Если в обычном порядке потребителю предлагают выплатить 10-15% от стоимости авто или даже оформить кредит без такого взноса. При отказе от КАСКО следует быть готовым к увеличению данной суммы до 40-50%.

Банки идут на различные уловки для того, чтобы склонить потребителя к оформлению КАСКО. Если же он отказывается от этого, займа оформляется таким образом, чтобы возложить на потребителя компенсацию рисков банка.

КАСКО дает преимущества не только для кредитных учреждений, но и для потребителя. Для заемщика данный вид страховки тоже выгоден, так как получателем компенсации при повреждении автомобиля будет именно он, что даст возможность провести его ремонт без лишних затрат.

По сравнению с ОСАГО данный вид страховки охватывает значительно больший круг страховых случаев и суммы компенсаций на порядок выше. Этим обусловлена и цена КАСКО, которая в несколько раз превышает стоимость обычной страховки.

В КАСКО может включаться и защита на случай угона и уничтожения автотранспорта.

Если вы сталкивались с ситуацией, когда за поломанный или утерянный предмет приходится еще несколько лет выплачивать кредит, то вы наверняка оцените возможность получения страховки на этот случай.

При наличии в КАСКО защиты от угона или уничтожения автомобиля, при наступлении страхового случая по данной программе гражданин получит значительную компенсацию. Она позволит если не полностью, то в значительной части погасить долг банку.

✔ Какие банки выдают автокредит с КАСКО.

Наименование банковского учреждения

Максимальная сумма кредита

Ставка по кредиту

Нередко случаются ситуации, когда денег для приобретения дополнительной страховки нет.Обязанность страхования, купленного в кредит имущества, прописана в договоре автокредитования.

Если человек нарушает условия кредитного договора, то банк вправе:

  • потребовать полного погашения долга в конкретный период времени (в большинстве случаев 10 – 30 дней);
  • начислить дополнительную сумму за несоблюдение основных условий в идее пени или штрафных санкций (в зависимости от того, что именно предусмотрено кредитным документом);
  • через суд изъять залоговое имущество.

Прежде чем принимать какие-то шаги следует внимательно ознакомиться с банковским договором. В противном случае последствия могут быть весьма плачевными.

Если денег для оформления обязательного страхования нет, то можно оформить КАСКО с рассрочкой на кредитный автомобиль.

Банки в большинстве случаев идут на некоторые уступки своим клиентам, особенно, если все действия предпринимаются заранее, а, не дожидаясь последнего срока и без попыток обмануть кредитное учреждение.

Суть рассрочки сводится к тому, что страховой полис оформляется в нужный момент, а оплата предоставленной услуги производится с определенной договором периодичностью.

Однако следует учесть, что при наступлении страхового случая компания страхователь выплатит только ту сумму, размер который на данный момент времени был погашен.

Ограниченный список потенциальных страховщиков.

Как правило, в банке принимают во внимание не полисы КАСКО вообще, а только полисы определенных компаний, которые являются партнерами данного банка.

Зачастую это компании вполне достойные, особенно в отношении тех, кто заключает полноценные договоры КАСКО, но все равно сам факт подобного ограничения малоприятен.

Высокая цена полноценного страхового полиса.

Существует несколько типов КАСКО – страховка от ущерба (этот пункт можно разделить еще на несколько – по видам ущерба) и страховка от угона (можно разделить на страховку от угона и страховку от хищения).

Причем, если, скажем, страховку от ДТП можно потянуть без всяких проблем, то вот полноценное КАСКО, включающее в себя все эти пункты, представляет собой крайне дорогостоящую функцию.

Как вы уже, наверное, догадались, подавляющее большинство банков принимает в расчет только полный пакет.

Повышенные тарифы на каско.

Благодаря тому, что цены на КАСКО компании ставят самостоятельно, в некоторых из них действуют повышенные расценки для кредитных автомобилей.

Сниженные процентные ставки по кредиту.

Наиболее популярный аргумент российских банков, впрочем, от этого он не становится менее актуальным.

Конечно, сильно вам их не снизят, однако в контексте того, что кредит на авто берется на 5-7 лет (подробнее мы расскажем немного ниже), такая скидка выливается в серьезную сумму.

Увеличение срока выплат по кредиту.

Как мы уже говорили в предыдущем пункте, средний срок кредита на авто составляет 5-7 лет, однако в случае со страхованием по каско банки часто идут на увеличение срока, иногда даже до 9 лет.

Конечно, переплата за это время составит достаточно большую сумму, однако если обычный кредит на авто для вас слишком тяжел, это может стать решением проблемы.

Сниженный размер первичного взноса, а то и вовсе его отсутствие.

Данное решение практикуется не во всех банках, однако оно может стать отличным аргументом при выборе связки банк-страховщик.

В конце концов, оно позволяет вам получить автомобиль сразу, а не после сбора довольно внушительной суммы.

Поэтому если ваша ситуация срочная – это может стать хорошим выходом, хотя и требует некоторых дополнительных документов, например, чеков из магазинов для доказательства платежеспособности (особенно если кредит дается вообще без взноса).

Возможность страховки в кредит.

В этом случае вы приобретаете в кредит не только авто, но и страховку на него, что позволит более равномерно распределить затраты на его содержание.

Однако нужно вовремя платить взносы, так как иначе банк может заявить о недействительности страховки во время страхового случая.

Если взносы снимаются с вашего счета в том же банке автоматически (некоторые банки предлагают такой вариант), то это может стать очень хорошим выходом.

С другой стороны, такая ситуация поставит вас в зависимость от банка и не позволит сменить страховую компанию, что, в свою очередь, сделает вас уязвимыми перед их требованиями.

Что ж, с основными плюсами и минусами мы разобрались.

Теперь давайте рассмотрим особенности выбора банка и страховой компании при покупке авто в кредит.

Забудьте про очень популярную, но ложную схему «банк – это главное».

Ни в коем случае, так как основная часть возможных проблем имеет корни в страховой компании.

Поэтому и начинать следует с нее; только потом, когда вы найдете идеальный вариант, нужно узнавать, с какими банками они сотрудничают и какие кредитные условия в этих банках.

Хотите узнать как проверить страховой полис ОСАГО на действительность?Или же почитать ТУТ почему компании навязывают страхование жизни при оформлении ОСАГОА в этой статье можно увидеть в какие случаях страховые компании выставляют регрессные иски:http://strahovkunado.ru/auto/pay/regressnyjj-isk.html

Забудьте про страховых брокеров в автосалонах. Совсем.

Как бы сложно это ни было.

Эта минутная экономия времени, связанная с выбором «самого выгодного предложения в городе», будет так сильно бить по кошельку, что вы сто раз пожалеете о том, что вообще купили авто.

Дело в том, что брокер тоже будет получать свою комиссию, а вот комиссия остальных звеньев цепи, которым он будет передавать деньги, от этого не изменится.

Вывод: «самое выгодное предложение» еще и самое дорогое.

Размер страховой суммы должен быть равен стоимости автомобиля.

Но ни в коем случае не быть меньше ее.

Да, конечно, взносы в данной ситуации тоже будут немного ниже, но и компенсации, которую вы получите в случае аварии, скорее всего, хватит только на расчет с банком, а вот ремонтировать авто придется уже вам самим.

Если вы твердо решили, что собираетесь приобретать автомобиль в кредит с КАСКО, то вам наверняка пригодится список требований, выставляемый к таким автомобилям:

  • новизна автомобиля. Большинство страховых компаний отказываются страховать авто, которому больше 6–8 лет, либо же значительно увеличивают тарифы. Если вашему автомобилю мечты больше десяти лет – это почти стопроцентная гарантия отказа в страховке;
  • установка на автомобиль противоугонной системы, сертифицированной банком и/или страховой компанией (подробнее указано в вашем кредитном или страховом договоре, так как в разных связках банк-страховщик условия отличаются). Зачастую такие системы действительно полезны и актуальны, хотя из-за их широкого распространения не настолько эффективны, как хотелось бы. Впрочем, это довольно нужное вложение, так что не стоит считать это недостатком;
  • требование (возможное) страховой компании о проверке условий хранения автомобиля, а конкретно, наличия гаража и/или охраняемой стоянки. Иногда добавляют пункт о том, что страховым случаем не является угон авто с неохраняемой стоянки, однако законность данного пункта под вопросом и суды трактуют его неоднозначно, создавая прецеденты обоих видов. Зачастую наличие или отсутствие стоянки и гаража влияет на сумму страхового взноса.

Осталось ответить на последний вопрос – кто получит деньги в случае, если с автомобилем что-то случится во время выплаты кредита?

Точного ответа нет, так как его определяет ваш договор с банком, однако можно разобрать этот случай по типовому договору.

Человек или организация, которые получат деньги при наступлении страхового случая, называются выгодоприобретателями.

В случае с кредитным авто и типовым договором КАСКО возможны три варианта.

  • Если автомобиль угоняют или разбивают в пыль сразу после покупки – страховые выплаты идут в банк, а клиенту возвращается первый взнос за вычетом комиссии банка.
  • Если автомобиль был угнан или уничтожен после выплаты основной части кредита – основную сумму получите уже вы, а банку вернутся только недовыплаченные вами деньги.
  • В случае ущерба, а не угона вам еще на этапе заключения кредитного договора выпишут доверенность, по которой вы и будете ремонтировать автомобиль. Банки мало интересуются такими мелочами, поскольку автомобиль и так наполовину ваш, а деньги банку вы исправно платите (и это главное).

Напомним, что всё это – условия ТИПОВОГО договора!

Поэтому при заключении договора с банком отдельно обсудите этот вопрос и убедитесь в том, что условия вас устраивают.

При выдаче автокредита банк старается максимально полно снизить свои финансовые риски. Именно по этой причине многие организации настаивают на обязательном заключении этого договора страхования. С ним банк может быть уверен, что ему будет возмещена стоимость авто в случае ущерба имуществу.

Однако, заключая этот договор, заемщик также получает ряд преимуществ:

  • сниженную процентную ставку;
  • возможность возмещения ущерба в случае повреждений.

Практически все банковские организации требуют обязательного заключения КАСКО при выдаче автокредита. Однако некоторые из них способны идти на уступки заемщикам и предлагают более выгодные условия.

Однако и эти компании могут потребовать у вас обязательное заключение КАСКО.

Настоятельно рекомендуем отравить свои документы сразу в несколько банков, а после – выбрать ту организацию, условия которой максимально удовлетворяют вас.

Точно сказать, как рассчитывается КАСКО при автокредите, невозможно.

Каждая организация имеет свой индивидуальный алгоритм.

Обычно на стоимость этого договора влияют цена авто, возраст и стаж владельца, количество ДТП.

Вы можете воспользоваться специальным калькулятором, который сможет назвать приблизительную сумму.

В среднем КАСКО выдается под 8-13% стоимости авто.

Один из самых действенных способов снизить стоимость КАСКО – страхование автомобиля на сумму, меньшую его реальной рыночной стоимости. Такой вариант, действительно, снижает стоимость КАСКО, так как стоимость полиса равна определенному проценту от страховой суммы.

Для клиента может быть выгодным оформление полиса КАСКО и дальнейшее его продление. При это не стоит сразу делать страховку на весь срок кредитования.

В этом случае экономия будет не большая, несмотря на предоставление страховщиками пакетов с выборочным набором рисков, франшизы с повышенной стоимостью.

Если оформляется КАСКО с франшизой, то клиентом подписывается отказ от части компенсации. Ее размер определяется в зависимости от страховой суммы. Выплата средств производится при превышении размера франшизы.

По желанию клиента страховая компания на второй год может быть изменена. Страхователь может выбрать более выгодное предложение с учетом ежегодных скидок.

Страховка на второй и последующие годы может стать дешевле.

На стоимость влияют:

  • безаварийная езда;
  • уменьшение суммы кредита с учетом выплаты за прошлый год;
  • снижение цены на автомобиль на рынке (при выплате кредита стоимость не фиксируется).

При обращении клиента в страховую компанию за незначительными компенсациями, повышающий коэффициент может не применяться. При этом скидка предоставляться не будет. За счет новых тарифов полис может на второй год подорожать.

При продлении полиса его стоимость может рассчитываться от остатка кредита. Для этого клиенту нужно внести определенную сумму за автомобиль и погасить некоторую часть займа.

Например, если начальная стоимость машины была 750 000 рублей и был сделан взнос 350 000 рублей, а выплачено 200 000 рублей по кредиту, то клиент может оформлять страховой полис на оставшиеся 200 000 рублей.

Нужно ли оформлять

Оформление полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства банковских клиентов.

Оформление страховки помогает не только самому банку максимально обезопасить себя при повреждениях машины во время использования на период займа.

Наличие полиса может помочь также и самому заемщику покрыть расходы не из своего кармана при ремонте автомобиля или при его угоне, если страховые случаи наступят.

Если же приобретать автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, тогда условия по такому продукту будут не выгодными для клиента.

Поэтому, это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше рассчитать все заранее, чтобы понять, что наличие страховки КАСКО может обезопасить и его материальное положение тоже.

Что будет, если не платить?

Самая главная проблема, которая может всплыть при оформлении кредитных соглашений по приобретению автомобиля в долг через банк – это полный отказ в предоставлении ссуды, если предполагаемый клиент откажется от страхования по продукту КАСКО.

Второй проблемой может оказаться увеличение процентных ставок по причине вашего отказа от страховки и согласия банка продолжить с вами сотрудничество.

В этом случае вполне может оказаться, что повышающие ставки вместе с первоначальными процентами по автокредиту настолько станут велики, что существенно превысят стоимость страховки КАСКО. Эту деталь тоже следует учесть.

В целом, можно выделить все основные действия банка на случай, если клиент отказывается страховаться по КАСКО, когда приобретает в кредит автомобиль:

  1. Отказ от предоставления ссуды.
  2. Увеличение ставок по кредиту.
  3. Сокращение периода кредитования.
  4. Выставление дополнительных комиссионных.
  5. Уменьшение суммы займа.
  6. Увеличение суммы первого платежа.
  7. Ужесточение требований к заемщику и пакету документов.
  8. Требование предоставить дополнительные гарантии платежеспособности и надежности клиента.

Кроме того, если клиент умудрился отказаться от автострахования уже после подписании кредитного соглашения, тогда по закону банк имеет полное право потребовать с него полную сумму досрочного возврата одолженных средств.

Рассмотрим несколько вариантов и советов от кредитных специалистов, как не делать КАСКО на кредитный автомобиль и при этом получить автокредит на максимально выгодных условиях:

  1. Второй залог.
  2. Гарантии платежеспособности.
  3. Гарантии аккуратного вождения.
  4. Отличная кредитная и страховая истории.
  5. Поручительство.

Все вышеперечисленные варианты можно предложить банку вместо страховки КАСКО.

Иногда это может даже сработать, банк может согласиться на предоставление суммы для покупки автомобиля, если клиент готов предъявить дополнительные финансовые гарантии.

Последствия невнесения платежей по КАСКО также напрямую зависят от положений, указанных в договоре. Чаще всего они весьма негативные — банк может счесть отсутствие страховых взносов за нарушение условий договора.

Некоторые последствия неуплаты страховых взносов и возможные меры за это со стороны банка:

  • расторжение действующего договора;
  • требование уплатить оставшуюся часть кредита досрочно;
  • изменение условий договора (в невыгодную для заемщика сторону);
  • штрафные санкции по отношению к заемщику.

Последствия неуплаты по КАСКО зависят от того, что прописано в вашем договоре. Однако они всегда негативные, могут стать причиной расторжения договора.

Также все это может привести к изменению в невыгодную для заемщика сторону размера процентной ставки, требованию досрочного погашения кредита, выставлению штрафных санкций.

Как отказаться

Существует несколько законных способов, исходя из которых можно узнать, как не платить КАСКО при автокредите или хотя бы минимизировать расходы:

  1. Выбор банка, в условиях кредитования которого не предусматривается оформление КАСКО. Существует множество кредитных организаций, в условиях договоров которых можно отказаться от КАСКО. Однако при обращении к ним придется столкнуться с некоторыми «подводными течениями», как то: дополнительные комиссионные сборы банка, повышенные кредитные ставки (25%), высокие первоначальные взносы (30% от стоимости авто), короткие сроки предоставления кредита и т.п. — условия специфические, и не каждому придутся по душе, однако их нужно будет соблюсти. Плюсом же при таком раскладе будет являться предоставление минимального пакета документов.
  2. Выбор оптимальной страховой программы. В условиях ощутимого спада спроса на приобретение автомобилей в кредит с КАСКО-страхованием банкам пришлось пойти на принятие оптимальных мер для клиентов – предоставление на выбор нескольких страховых программ. К примеру, у страхователей появилась возможность включения суммы страховки в сумму кредита. Итоговая стоимость, безусловно, увеличится, однако, этот метод позволит заемщику не искать дополнительных финансовых ресурсов при очередной необходимости вносить страховку. Еще одним методом можно считать выбор частичного вида страховки (с франшизой). Франшиза предполагает разграничение ответственности – в каком размере и при каких обстоятельствах ответственность будет нести заемщик, а при каких – страховщик. Так, например, в случае наступления мелких страховых случаев нести материальную ответственность будет автовладелец, при значительных повреждениях или угоне – страховая компания. Данный вид страхования лучше всего выбрать тем водителям, которые не имеют за плечами печального опыта вождения (с авариями).
  3. Выгодные условия перезаключения страховых договоров. В некоторых банках клиентам предоставляют возможность менять страховщиков с условием оформления КАСКО. Данный метод является вполне выгодным для тех, кому нужно минимизировать расходы.
  4. Страхование автомобиля только на сумму оставшегося долга. При крупном первоначальном взносе, стабильном внесении платы за кредит в течение года, сумма страховых взносов будет базироваться на остаточном долге. К примеру, если заем составил 1 млн рублей, из них первоначальный взнос – 300 тыс. и 200 тыс. рублей клиент уже успел внести в качестве платежей по кредиту, то в таком случае заемщик может переоформить страховку на оставшиеся 500 тысяч рублей.
  5. Страхование транспортного средства только на случай угона. При данном способе страховой полис КАСКО будет стоить не столь дорого, а условие банка при выдаче кредита будет считаться выполненным.

Как уже было сказано, большинство банков отказывают в кредите без страховки, однако, некоторые в случае отказа от полиса КАСКО могут и одобрить такое решение, но вам будут изменены условия кредита.

Как правило, это из следующих условий:

  • повышение процентной ставки;
  • уменьшение срока кредитования;
  • уменьшение суммы кредита;
  • увеличение суммы первоначального взноса;
  • требование дополнительных документов.

Рассмотрим каждое из этих условий подробнее.

При положительном решении банка в автокредите на условиях отказа клиента оформлять страховку КАСКО, кредитор, обычно, вводит более высокие процентные ставки, дабы снизить свои риски. В итоге, сумма, которую переплачивает заемщик, может быть даже больше, нежели стоимость еще одного автомобиля.

Многие водители кредитных автомобилей достаточно часто интересуются на форумах по страхованию такими темами, как:

  • можно ли не продлевать страховку на второй год по кредиту;
  • как не платить за КАСКО после первого года;
  • что будет если не платить страховые взносы.

Ответы очень противоречивые и у каждого заемщика с банками своя история. Так, например, если не оплачивать страховые взносы в указанные сроки, то банк будет звонить и требовать погасить долг, в противном случае, пугать расторжением договора, изъятием автомобиля и другими санкциями.

Однако, другие пишут, что в некоторых случаях, банк закрывает глаза на такие вещи, поскольку регулярные платежи по автокредиту выплачиваются вовремя и у кредитора нет повода портить отношения с клиентом с хорошей кредитной историей.

Ведь такой клиент может выплатить один кредит и вернуться к ним во второй раз.

Тем не менее, в договоре кредитования, наверняка, прописана целая схема, как будут действовать санкции, и зачастую, клиента будут наказывать рублем. Штрафы могут быть в виде определенного % от суммы займа за каждый день просрочки.

Также, были случаи, когда сумма накопленного долга за страховку увеличивалась насколько, что банк расторгал договор, а машина уходила с молотка.

Договор о кредитовании, обычно регулирует права и обязанности сторон, поэтому там прописываются и последствия невнесения платежей по КАСКО.

Если вы оформили кредит на автомобиль вместе со страховкой на весь срок, то при неуплате страховых взносов банк будет применять к вам следующие меры:

  • требовать оплаты оставшейся части кредита досрочно, причем в сроки очень сжатые;
  • изменять процентную ставку;
  • расторгать действующий договор, это происходит в самом крайнем случае, и тогда приставы на основании соответствующих документов забирают машину и реализовывают её.

Таким образом, если не платить страховку по автокредиту, то банк имеет полное право прореагировать и применить к вам штрафные санкции. Поэтому, подумайте хорошо, насколько вы сможете сэкономить в таком случае, и насколько велик риск получить дополнительный штраф от банка.

Кроме того, при ДТП вам придется самостоятельно восстанавливать свой автомобиль, или же выплачивать кредит без машины, если её вдруг угонят или она не будет подлежать восстановлению.

В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования по КАСКО лучше совсем не отказываться от страховки, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.

В противном случае вам грозят большие штрафные санкции, которые увеличат сильно ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт попросту невыгодным для клиента.

Но, уже начиная со второго года автозайма можно отказаться платить страховку. Только предварительно присмотритесь к условиям кредитного соглашения по данному вопросу – есть ли в нем указания об обязательных сроках страхования или нет.

Если ничего не сказано об обязательно продлении страхового контракта, тогда вы можете просто не платить страховку КАСКО.

Нельзя при этом оповещать банк о том, что вы прекратили оплачивать страховку, если она, конечно же, не «зашита» в суммах кредитных платежей. Ведь тогда просрочки по взносам будут для банка очевидны.

В случае единовременной оплаты страховки, второй и последующий годы могут не оплачиваться, не продлеваться, а договор страхования будет считаться автоматически расторгнутым.

Если банк требует КАСКО на кредитный автомобиль и во второй год автоссуды, в третий и последующие, то, скорее всего, страховщик мог «нажаловаться» о том, что платежи перестали поступать.

Тогда вам следует сослаться на условия кредитного договора, в котором ничего не говориться об обязательности продления КАСКО в следующие годы автокредита.

В случае, когда финансовая организация прознает про то, что вы не продлевали платежами страховое соглашение, она просто вам назначит штрафную санкцию до конца всего периода автокредитования.

Такой штраф представляет собой, как правило, 0,5% или 1% повышающий установленную ставку по кредиту.

Но и в этом случае получается хорошая экономия, ведь сумма переплаты из-за такого штрафа составит сумму гораздо меньшую, чем стоимость страховки.

Например, для авто стоимостью в 600 тыс. руб. была выставлена ставка годовых 15%, а стала 16%. Переплата составит 6000 руб., что значительно меньше по величине, чем стоимость страховки КАСКО.

Можно также отказаться еще и после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством РФ для добровольных видов страхования.

  1. Клиент покупает страховку.
  2. Отчитывается перед банком о том, что действующий полис у него на руках.
  3. Можно продиктовать даже номер и серию полиса по телефону.
  4. Дать банку пару дней на проверку.
  5. Подписать документы по автокредитованию и получит ссуду.
  6. Подать заявление в страховую компанию , самостоятельно обратившись к ней, на расторжение договора.
  7. Получить обратно часть страховой премии (за вычетом 23-25%, которые страховые всегда удерживают при возвратах сумм).

Здесь следует иметь в виду, что при повреждении автомобиля, автовладельцу придется восстанавливать машину из собственных денежных средств. Еще можно предложить банку оформление страховки не на всю сумму кредита, а только на его какую-то часть.

Некоторые финансисты идут навстречу своим потенциальным кредитополучателям, особенно, если у них отличная кредитная история и все показатели оцениваются как положительные.

Отказ от оформления КАСКО возможен только до оформления кредита. Если банк выдвигает в качества условия наличие данной страховки, то приобрести её потребуется в течение установленного срока после получения денежных средств.

При отсутствии подтверждения о приобретении КАСКО банк вправе предпринять ряд мер в отношении заемщика. Седи них наложение штрафных санкций, изменение условий выдачи займа или даже расторжение договора.

Зачастую данные меры предпринимаются после неоднократного предупреждения потребителя о необходимости выполнения обязательств по кредитному договору.

Отказаться от обязательного страхования КАСКО в ситуации получения автокредита можно только одним законным способом – погасить задолженность до момента необходимости продления полиса. Все иные способы являются не законными.

Отказаться от КАСКО можно на первоначальном этапе сделки, когда договор еще не подписан. В таком случае банк, в случае своего несогласия, может отказать вам в выдаче кредита.

Однако, если выдачу заемных средств вам все-таки одобрят, готовьтесь к следующим последствиям:

  1. Повышенной процентной ставки – отсутствие КАСКО банк будет пытаться компенсироваться при помощи дополнительных комиссий и повышенной процентной ставки.
  2. Меньшему сроку кредитования – без этого договора длительность кредита обычно не превышает 2-3 лет, когда с ним – составляет около 5-7.
  3. Уменьшенной сумме кредита – без КАСКО вы можете рассчитывать лишь на 1000000 рублей. Это значит, что приобрести вам удастся не самый дорогой автомобиль.
  4. Увеличенному первоначальному взносу – отсутствие этого договора может стать причиной того, что банк потребует внести 50% стоимости авто.
  5. Предоставлению расширенному пакету документов – организация может потребовать у вас справки с места работы, заработной плате и другие.

Можно ли отказаться от полиса КАСКО?

При отсутствии обращений и выплат в большинстве страховых компаний предусмотрена скидка на каждый последующий год страхования. Однако в силу того, что базовые тарифы меняются постоянно, нередки случаи, в которых автовладелец сталкивается с ситуацией, когда автомобиль потерял в цене, обращений в страховую компанию не было, а страховка КАСКО на второй год стала стоить дороже, либо снизилась незначительно.

В этом случае единственное верное решение – проверить тарифы других страховых компаний. К тому же многие новые компании так же могут предоставить вам скидку за безубыточное страхование в прежней страховой компании.

Если все данные под рукой, то расчет на
калькуляторе КАСКО онлайн на нашем сайте займет не более 60 секунд.
.

Если обращения в страховую компанию были по незначительным страховым случаям (не больше той суммы, которую вы заплатили за страховку), то в большинстве страховых компаний повышающего коэффициента для вас не будет, но вряд ли можно рассчитывать на скидку.

Однако если в компании увеличился базовый тариф по всей группе автомобилей вашей модели, то маловероятно, что удастся избежать увеличения стоимости КАСКО на второй год.

Что касается автовладельцев, обратившихся с крупными выплатами в страховую компанию, то с большой долей вероятности тариф КАСКО на второй год для вас в прежней страховой компании будет высок. Выходом для этой ситуации будет смена страховой компании.

Как мы уже писали, некоторые банки вынуждают клиентов работать со своими партнерами по страхованию, которые на их взгляд являются надежными. Также, очень часто КАСКО оформляется сразу при выдаче кредита на срок займа.

Иными словами, получается, что клиент будет переплачивать за КАСКО в пользу страховщика, тогда как его автомобиль будет каждый год терять свою оценочную стоимость.

Поэтому, рассчитывая страховку на автомобиль в кредите, очень важно обратить внимание на следующие факторы, которые влияют на стоимость страховки.

Стоимость КАСКО зависит от того, за какие средства приобретен автомобиль.

○ Как приобрести КАСКО дешевле.

В разных страховых компаниях предлагаются разные тарифы и условия страхования. Обычно между страховщиками и банками всегда есть свой договор партнерского сотрудничества.

Поэтому искать отдельно самому страховщика не придется, банк сразу при сделке автокредитования подаст для изучения список стразовых фирм.

Но предварительно можно изучить условия страхования по КАСКО для кредитных автомобилей, чтобы легче было потом делать выбор уже при сделке.

Рассмотрим для примера несколько вариантов добровольного автострахования в разных компаниях для автомобиля Hyundai Solaris 2018 года выпуска (ноябрь) для одного водителя, у которого имеется стаж шоферский 7 лет, а также есть противоугонная система.

Страховые компании предлагают различные условия оформления КАСКО. Так же как в ОСАГО, КАСКО может охватывать различные страховые случаи, может варьироваться и сумма выплат. Исходя из этого и будет определяться стоимость страхования.

Если вы хотите сэкономить, изучите предложения различных страховых компаний. Многие из них предлагают льготные условия оформления КАСКО при выполнении определенных условий.

Что касается КАСКО в рассрочку, то этот вариант хотя и кажется привлекательным, существенно увеличивает общую стоимость страховки.

Еще одно выгодное предложение – КАСКО 50/50. Согласно этой программе владелец авто оплачивает сразу только 50% от стоимости страховки. Вторую половину он платит только при наступлении страхового случая.

Что будет, если не платить?

Вы благополучно откатались целый год, ваша машинка по-прежнему как новенькая и вы задумываетесь о том, нужно ли оформлять такую дорогую страховку второй раз? Ведь, кроме обязательных платежей, вам нужно будет заплатить как минимум 800-1000 долларов за страховой полис.

Ответ содержится в договоре кредитования между банком и клиентом.

Есть два варианта развития событий:

  • договор подразумевает продление КАСКО на второй год и в сумму ежемесячных платежей он уже включен;
  • некоторые банки в договорах прописывают внесение страховых платежей только в первый год.

В первом случае, у клиента нет выбора, и он вынужден платить страховку в течение всего времени, пока долг не будет погашен. Во втором случае, оформление полиса доброволки на следующий год целиком и полностью возлагается на клиента.

И в этом случае у заемщика есть вторая «вилка» действий:

  • покупать КАСКО на более выгодных условиях у компании на свой выбор (а значит, страх и риск);
  • оформлять страховку не на полную стоимость авто, а на невыплаченную сумму (например, если машина стоит 500000 рублей, из них 150 000 выплачено за год и 125 000 – первоначальный взнос, то остается долг 225 000 руб.);
  • клиент игнорирует требование банка, надеясь на то, что страховка не пригодится, и не оформляет полис.

Тем не менее, третий способ не вполне законен, поскольку в любом случае нарушает условия договора.

Клиент может самостоятельно принимать решение продлевать или нет полис КАСКО на второй год лишь тогда, когда автомобиль перейдет в его полную собственность, после погашения долга.

Если заемщик отказывается от внесения страховых платежей, банк расценивает это как нарушение правил договора.

Банк предпринимает следующие меры к нарушителям:

  • потребовать досрочно погасить кредит;
  • поменять условия договора (в не лучшую сторону для заемщика);
  • расторгнуть договор;
  • применить штрафные санкции.

Они покажутся более выгодными, на первый взгляд, но при детальном изучении вопроса окажется так, что сумма переплаты равна либо выше, чем в случае с покупкой КАСКО.

Если ваша программа кредитования предполагает оформление КАСКО, то платить за него придётся. Если вы этого не хотите, можно пойти тремя путями:

  • Обратить внимание на кредитные программы других финансовых учреждений предлагающих займы без этой страховки.
  • Оформить КАСКО по франшизе. Предполагает существенное уменьшение страховых выплат и осуществление мелкого ремонта автовладельцем самостоятельно.
  • Включение стоимости страховки в основной долг. Сумма кредита вырастет, но оплачивать стоимость КАСКО заемщик будет постепенно.

В большинстве случаев при выдаче автокредита банк требует заключения КАСКО на весь срок действия договора. Однако это несет ряд недостатков для заемщика.

В первую очередь это большая переплата. С каждым годом стоимость авто падает, из-за чего уменьшается и цена за полис. Однако это не учитывается в договоре, и вы вынуждены платить за КАСКО по кредиту больше.

Кроме того, вы всегда можете досрочно погасить свой долг и не заключать КАСКО. Однако его стоимость уже будет заложена в кредите. Выходит, что за услугу вы заплатили, а оказана она вам не была.

Также отсутствие ДТП позволяет существенно снизить стоимость полиса, а такие скидки также не сказываются на уменьшении выплат по кредиту.

По этой причине не рекомендуем заключать КАСКО на весь срок кредитования. Лучше делать это на год, после чего каждый раз продевать. Кроме того, если вас не устроит качество оказываемых услуг, вы сможете легко сменить страховую организацию.

Рассрочка

Средние сроки автокредитования составляют от 3 до 5 лет (крайне редко договора заключаются сроком на 7 лет).

При этом страхование КАСКО предусматривается одними банками только на первый год кредитования, а другие банки требуют, чтобы защита стояла на протяжении всего срока действия кредитного договора. Здесь автомобилистам необходимо быть внимательным.

Особенно касается тех граждан, которые прекрасно владеют навыками вождения автомобиля и не попадают в аварии и другие приключения. Им попросту невыгодно подписывать договор с долгосрочной перспективой дорогостоящего автострахования.

Если в договоре указано продление КАСКО на кредитный автомобиль все последующие годы автокредитования или только их часть, то имеет смысл сразу обсудить этот вопрос с кредитным менеджером.

Банки вполне охотно могут согласиться на рассрочку, но с условием – оставить страхование по КАСКО на первые 2 или 3 года (иногда и весь период – все 5 лет!).

Но есть и такие финансовые учреждения, которым достаточно страховки КАСКО только первый год займа. Тогда рассрочка будет оформляться с разбивкой платежей страховых взносов по месяцам с присовокуплением к кредитным суммам.

Очень редко банки пойдут на уступку и «разбросают» суммы стразовых взносов по всем годам периода кредитования – ведь многое зависит от договоренностей о сотрудничестве между банком и стразовой компанией.

В случае с допуском страхования только для первого года автоссуды в договоре ни слова не будет сказано о продлении договора страхования по КАСКО.

Поэтому всегда внимательно нужно читать договор кредитования и страхования еще до его подписания.

○ КАСКО при автокредите.

История безаварийной езды. Если в течение первого года вы зарекомендовали себя как безубыточный клиент, то страховая компания обычно будет готова сделать вам на следующий год довольно существенную скидку на КАСКОпо автокредиту для второго года.

По сути, вы можете получить такую скидку и в другой страховой компании, если принесете из предыдущей соответствующее подтверждение.

Оценочная стоимость автомобиля. Цена на ваш автомобиль не является строго фиксированной в течение срока выплаты по кредиту.

Естественно, что через год его рыночная стоимость несколько снизится. Например, стоимость нового автомобиля в первый год кредита была оценена в 600 000 рублей.

Через год его оценочная рыночная стоимость снизилась на 10% и составила 550 000 рублей. Соответственно, и полис КАСКО для второго года кредита будет оформляться на страховую сумму не в 600 000, как в первом году, а на сумму в 550 000.

Это несколько снизит цену на полис КАСКО.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что в большинстве случаев выгоднее оформлять полис КАСКО по автокредиту только на год, а потом продлять страхование КАСКО с каждым годом, а не на весь срок кредита, как это могут предложить сделать в банке или в страховой компании.

Ведь вышеприведенные два фактора часто не учитываются при расчете стоимости полиса КАСКО сразу на несколько лет.

Так же стоит помнить, что вы обладаете абсолютно законным правом сменить страховую компанию на второй год автокредита. Ведь за этот год тарифы могут сильно измениться и другие страховые могут предложить вам более дешевую страховку по автокредиту для второго года.

Сэкономьте свое время на поиск информации. Если вы выберете для себя какое-то предложение, то ваша заявка немедленно отправится непосредственно в страховую, менеджер которой в скором времени перезвонит вам и уточнит заказ.

Если вы проездили без ДТП весь год или просто не обращались в страховую компанию за выплатами, то вам могут сделать хорошую скидку. Однако иногда водители сталкиваются с повышением суммы КАСКО, что еще более неприятно.

Если ваша страховка осталась по прежней цене или подорожала, то возможно у вас один из следующих случаев:

  • страховая компания делала выплаты в вашу пользу;
  • страховщик повысил свои тарифы, соответственно это сказалось на общей стоимости полиса.

Нужно ли продлевать КАСКО на второй и третий год кредита зависит от условий договора. Иногда банки накладывают обязанность оформления этой страховки только в первый год. Но зачастую автовладелец должен оплачивать КАСКО в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Если вам предлагают оформить КАСКО сразу на весь период договора, то помните, что для вас это не выгодно. ПО истечению каждого года стоимость страховки будет уменьшаться, поэтому лучше выбирать страховку на год.

Отказаться от продления КАСКО на второй или третий год можно только в случае досрочного погашения кредита. В таком случае вы будете решать этот вопрос самостоятельно, так как это является добровольным видом страхования.

Франшиза

Если вы желаете сэкономить на договоре КАСКО и оформить автокредит по минимальной ставке, то стоит присмотреться к такому условию, как франшиза. Необходимо знать, что франшиза – фиксированная сумма, в пределах которой страховая компания не будет выплачивать компенсационную выплату.

Получается, страховая компания экономит, а клиент, в свою очередь, получает скидку. Чем выше размер франшизы, тем выше скидка для клиента и тем меньше риски для страховщика.

У данного способа есть минус. Все дело в том, что не все банки готовы разрешить клиенту оформить КАСКО с франшизой.

Поэтому, перед оформлением полиса потребуется получить письменное разрешение и с ним обращаться в офис страховой компании.

Наличие франшизы по договорам страхования встречается не во всех банках, а лишь в некоторых. Поэтому можно заранее выбрать такой банк, где по программе автокредитования в условиях страхования КАСКО обозначены условия франшизы.

Эта важная деталь поможет клиенту существенно сэкономить сразу на покупке полиса КАСКО. Проценты предоставляемой страховщиком франшизы варьируются между 10, 30 ил 50%, крайне редко можно встретить размер франшизы более 50%.

Схема работает следующим образом:

  1. Клиент за страховку оплачивает лишь часть ее стоимости, процент, указанный в условиях автокредитования, автострахования.
  2. Пользуется полисом до самого конца срока.
  3. Если страхового случая не было за весь период страхования, то остаток суммы не возвращается.
  4. Если страховое событие наступило, тогда остаток стоимости полиса клиент обязан оплатить в стразовую компанию.
  5. Только после этого страховщик рассчитает и начислит возмещение ущерба в пользу банка.

Поэтому франшиза очень выгодна для тех страхователей, которые уверенны в своих силах, имеют большой опыт управления автотранспортным средством и не попадают в разные неприятности.

Чем меньше сумма франшизы, тем дешевле поначалу обойдется полис КАСКО клиенту.

Есть еще программы, которые называются «КАСКО 50 х 50», что является практически той же самой франшизой – где половина стоимости полиса оплачивается при подписании договора, а вторая половина – при наступлении страхового происшествия.

Это вариант, при котором договором страхования определяется доля вашего участия в возмещении ущерба. В определенных случаях вы полностью или частично оплачиваете ремонт своей машины.

Существует две формы франшизы: условная и безусловная.

  • безусловная форма – страховая компания оплачивает вам ремонт вашего автомобиля за вычетом суммы франшизы;
  • условная форма – страховая компания ничего не платит, если сумма возмещения меньше величины франшизы. Если же стоимость возмещения выше величины франшизы, то страховая компания оплачивает ремонт полностью.

Наличие франшизы в договоре снижает стоимость полиса КАСКО.

Кстати, в западных странах франшиза в договоре присутствует, как правило, по умолчанию. Страховые компании, обычно варианты без франшизы и не предлагают. Такая ситуация сложилась сама по себе за 40 лет существования рынка.

○ Если не уплатить КАСКО.

Последствия неуплаты КАСКО по договору кредитования также зависят от условий соглашения с банком. Зачастую к нарушителям применяются следующие меры воздействия:

  • Наложение на него штрафных санкций.
  • Увеличение процентной ставки по договору.
  • Наложение взыскания на залог, переданный заемщиком.
  • Наложение обязанности погасить кредит в месячный срок.
  • Досрочное расторжение кредитного соглашения.

Бесплатная консультация юриста

✔ Автокредит погашен ранее срока, как прекратить КАСКО?

Если кредит уже погашен, то вы имеет право от него отказаться и получить частичную компенсацию. Данное правило предусмотрено ст.958 ГК РФ, в тексе которой отмечено, что гражданин, приобрётший страховку, может в любой момент расторгнуть отношения со страхователем.

Если прекращение договора произошло, когда потребность в нем пропала по объективным причинам, то согласно п.3 указанной статьи за страховщиком сохраняется право на часть полученной от гражданина суммы. Её величина должна быть пропорциональна времени, когда страховка действовала.

При отсутствии таких обстоятельств, при расторжении договора страхования уплаченная премия гражданину не возвращается. Исключение составляют случаи, когда иные условия предусмотрены текстом самого договора.

Для приращения добровольного страхования вам необходимо обратиться с заявлением в страховую фирму, оформившую вам КАСКО.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *