Кредитный калькулятор 2019

Страхование потребительского кредита. Условия

Именно ипотечное кредитование содержит обязательное условие — заключение договора страхования. При оформлении жилищного кредита приобретаемый объект остаётся в залоге у банка. Именно объект подлежит страхованию, так как банк должен быть уверен в своей финансовой безопасности.

Кстати, если по каким-то причинам у вас нет возможности вовремя выплачивать ипотечный кредит, то вы всегда можете обратиться в банк с просьбой провести рефинансирование. Читайте подробнее о том, как провести рефинансирование ипотеки http://hbon.ru/kak-provesti-refinansirovanie-ipoteki.

Страховыми случаями являются причинение вреда объекту третьими лицами, пожары, стихийные бедствия и прочие моменты, которые могут нанести вред заложенной недвижимости.

При наступлении страхового случая банк получает погашение кредитной задолженности, заёмщик более ничего не будет должен. Отказаться от страхования залога при оформлении ипотечного кредита невозможно.

Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика, с которым сотрудничает банк. По закону банк не может настаивать на том, чтобы заёмщик заключил договор с определённой страховой компанией.

Дело в том, что в альянсе банк плюс страховщик часто рождаются неоправданно завышенные тарифы. Вроде как заёмщику деваться некуда и он соглашается на предложенные условия, а банк и страховая компания получают хорошую прибыль.

Именно поэтому на законодательном уровне разрешается самостоятельный выбор поставщика услуги страхования при оформлении ипотеки.

Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.

Страховая премия выплачивается банку раз в год в виде тринадцатого платежа. Так как размер премии напрямую зависит от оставшейся задолженности, то изначально заёмщик платит внушительные суммы, но с каждым годом они становятся меньше.

Примерный расчёт страховки ипотечного кредита

Допустим, оставшийся долг пред банком — 2 000 000 рублей, страховая премия — 1% от суммы оставшейся задолженности. Получается, что за год клиент должен заплатить 200 000 рублей.

В дальнейшем по мере погашения кредита сумма долга перед банком будет уменьшаться, поэтому и страховая премия по размерам будет идти на убыль.

В дополнение к страхованию залога, заёмщик может в добровольном порядке приобрести иные полиса. Кроме страхования жизни и от потери работы, при ипотечном кредите может предлагаться титульное страхование.

Это полис на случай утери юридических прав на приобретаемый объект. К примеру, если по незнанию гражданин приобрёл объект, на который есть первоочередные права у другого человека.

По закону в этом случае объект перейдёт своему действительному владельцу, а заёмщик останется на улице, да ещё и с долгом по ипотеке. Вот на такие случаи распространяется титульное страхование.

Цена полиса — 0,5-1% от стоимости объекта страхования.

При оформлении всех остальных кредитов, заёмщик сам решает нужен ему полис либо нет. Речь о кредитах наличными, целевых/товарных займах, кредитных картах и автокредитах. Кстати, при оформлении автокредита банк может обязать заёмщика приобрести полис КАСКО.

Стоимость полисов примерно одинаковая, конкретные тарифы зависят от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Имеет значение и вид кредита.

Полис может обойтись в 1-20% от суммы кредита. В среднем, это 10%.

То есть, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 рублей, то стоимость полиса составит примерно 30 000 рублей.

Если при ипотеке клиент платит страховые взносы отдельно от суммы кредита, то при потребительских займах плата за страховку включается в ежемесячный платёж.

То есть, плата равномерно распределяется на весь срок кредита. Банки редко предлагают иные схемы внесения страховой премии, отличие может быть только при покупке полиса к кредитной карте.

В этом случае чаще всего плату за страхование попросят внести сразу.

Если у вас появились трудности с выплатой задолженности по кредиту, то не медлите и обратитесь в банк, ведь рефинансирование потребительских кредитов сегодня довольно распространённая услуга и банки вполне готовы предоставлять её своим клиентам.

Кредитование занимает значительную часть услуг банка, поэтому к разработке программ в этом направлении тут подошли очень тщательно. Многие из его кредитных программ находятся на первых местах по популярности.

Оформить кредит наличными в ВТБ 24 — потребительский или для бизнеса — можно под любые цели. Большинство программ не требует поручительства и залогового обеспечения.

Обслуживание кредита и ежемесячные взносы зачастую определяются индивидуально для каждого желающего воспользоваться услугами учреждения, исходя из анализа его платежеспособности и кредитных отношений в прошлом.

Виды полисов и страховые случаи

Полную стоимость потребительского кредита (ПСК) заемщик видит в кредитном договоре, который должен содержать точные условия кредитования. Также подробную информацию заемщик может получить в отделениях финансовых учреждений и на официальном сайте банка или кредитной организации.

Платежи, которые входят в ПСК, регламентируются Федеральным законом.

Дальше отдельно о каждом из них:

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Изучив данный список платежей ПСК, можно увидеть, что сумма полной стоимости кредита зависит от того, что заемщик собирается получить — услугу, товар или наличные; на какой срок нужно получить заем — при длительном периоде выплат существенно увеличивается сумма платежей по разовым комиссиям и сборам.

Банк или финансовая организация обязаны предоставлять только достоверную информацию. В противном случае кредитора ждет административное наказание.

  • где ПСК — полная стоимость кредита;
  • i — проценты;
  • ЧБП — базовые периоды календарного года.

Процентная ставка БП рассчитывается по формуле с учетом суммы долга, выданной банком, и выплачиваемых заемщиком платежей.

Для физических лиц банки обычно предусматривают ежемесячные выплаты. Значит, базовым периодом (БП) будет являться один месяц.

Страховой платеж повышает выплаты, но помогает банку увереннее выдавать займы населению.

Существуют разные виды страховых договоров:

  • Защита финансовой организации от неуплаты кредита заемщиком.
  • Залоговое страхование (в случае, если деньги берутся для покупки дорогостоящих вещей — недвижимости, автомобиля и т. д., которые, как правило, становятся предметом залога).
  • Страхование жизни заемщика (при потере платежеспособности по причине болезни долг погашается за счет страховых выплат). При оформлении такого договора улучшаются условия кредитования до 5% годовых.
  • Страхование кредита от смертельных случаев (смерть заемщика является поводом для погашения задолженности страховой выплатой).
  • Страхование ответственности заемщика. Такой вид страхования встречается редко, так как страховые компании «не любят» платить деньги за недобросовестных заемщиков.

В большинстве случаев страховка — это «прихоть» банков. Но ипотечное кредитование или покупка машины в кредит не обойдется без подписания страхового договора. Таким образом банк страхует себя от возможной потери крупной суммы денег.

Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.

К таким могут относиться:

  • Оплата услуг банка. Они незаметны в договоре и не имеют прямого отношения к кредитованию — информационная рассылка, перевод средств и т. п.
  • Скрытые комиссии за услуги (например, очень часто при погашении кредита приходится оплачивать комиссию за прием платежа).

Заемщику выгодно сократить срок кредитования путем скорейшей выплаты. В таком случае снижается сумма переплаты по скрытым платежам, которая вычисляется путем сложения всех затрат. Разница между выплаченной суммой и полученным кредитом и будет переплатой.

Ставка по кредиту не зависит от пожеланий клиента, а предлагается в уже готовом виде заемщику, но можно сэкономить, если в этом же банке оформлена зарплатная карта, у заемщика положительная кредитная история и т.п.

Кроме этого сумма переплаты зависит и от метода расчета процентов.

  • Дифференцированный платеж.
  • Аннуитетный платеж.
  • Единовременное погашение кредита с периодической — как правило, ежемесячной выплатой процентов.

Дифференцированный платеж предусматривает погашение кредита неравными суммами на протяжении всего срока.

При этом регулярно погашается часть суммы тела кредита плюс процент на оставшуюся сумму долга.

Именно поэтому наблюдается постепенное уменьшение суммы выплат — с каждым платежом тело кредита уменьшается и, соответственно, уменьшается платеж на следующий расчетный период.

Кредитный договор, который предполагает возврат долга аннуитетными платежами, предлагает платежи равным суммами на протяжении всего срока.

В первую очередь в платеж входит уплата процентов за базовый период, также часть кредитных средств, полученных заемщиком.

Расчет производят таким образом, чтобы регулярные суммы не отличались друг от друга.

Исключением может стать последняя выплата.

Такой вид аннуитета является самым распространенным.

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей

Существует такой вид аннуитетного платежа, при котором в первый платеж не входит выплата тела кредита, то есть основной долг после первого платежа не уменьшается. При расчете учитывается сумма кредита, месячная процентная ставка и количество платежей в течение всего срока выплаты по кредиту.

Как рассчитать переплату по кредиту? Если проводить сравнение между аннуитетом и дифференцированным платежом, то стоит учитывать, что выгоднее заемщику. Разница в переплате зависит от скорости погашения тела кредита (основной суммы долга).

У каждой схемы есть свои положительные и отрицательные стороны.

Аннуитет изначально предполагает переплату по процентам, но выгода просматривается в равных платежах. Этот способ предполагает легкое планирование бюджета.

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются.

Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.

Несмотря на то, что дифференцированный платеж оказывается выгоднее аннуитетного, последний предпочтительнее, если планируется возвращать долг банку досрочно, за счет сокращения срока кредитования.

Какой бы способ кредитования ни выбрал заемщик, он должен реально оценивать свои возможности. Нельзя при подписании кредитного договора проявлять безалаберное отношение к финансовым документам, а нужно внимательно изучить все пункты.

Кредитные организации и банки не имеют права замалчивать информацию о своих продуктах и услугах, и этим нужно уметь пользоваться.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва 7 (499) 350-74-42, Санкт-Петербург 7 (812) 309-71-92 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

1. Страхование жизни и здоровья.

Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья.

Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные.

Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.

2. Страхование от потери работы.

Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса.

Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия (рекомендуем к прочтению как платить кредит если потерял работу).

Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.

Оформление кредита наличными в ВТБ 24 без справок и поручителей

Для удобства клиентов, упрощения и ускорения оформления договоров предусмотрено несколько способов оформления займа.

Нуждающийся в кредите может воспользоваться простыми вариантами действий. Вот последовательность пунктов, которые необходимо выполнить.

Предоставлена возможность сделать это несколькими способами, как будет удобно клиенту:

  • Посредством официального сайта ВТБ 24, заполнив простой и понятный электронный формуляр.
  • В телефонном режиме (все контакты указаны на сайте). Можно также заказать бесплатный звонок или отправить вопросы через чат консультант, который поможет рассчитать суммы по выбранной программе.
  • Посетив банковское отделение и заполнив форму анкеты-заявки на месте.

Заявление рассматривается в срок от 1 рабочего дня, кредиты выдаются со страховкой по желанию клиента.

Онлайн-заявка

Отдельно стоит напомнить о преимуществах, которыми обладает онлайн заявка на кредит наличными в ВТБ 24. Это избавить пользующегося услугами банка от надобности посещать учреждение лишь для того, чтобы заполнить заявку.

Она принимается круглосуточно. Для этого необходимо иметь доступ к интернету и паспорт под рукой.

На странице сайта банка есть анкета, в которой указывают такую информацию:

  • фамилию, имя, отчество;
  • дату рождения;
  • контактный телефон;
  • электронную почту;
  • адрес проживания;
  • идентификационные данные паспорта.

Участие в зарплатных проектах ВТБ 24 существенно влияет на обслуживание, это обстоятельство нужно обязательно указать в заявке.

Оформление кредитов без справок и поручителей происходит по стандартной схеме: подача заявки (через сайт или в банке) и, в случае ее одобрения, визит в финансовое учреждение с пакетом документов для согласования договора и получения денег.

По всем программам выдачи средств без поручительства и залога – достаточно представить минимальный набор документов (паспорта, подтверждения о доходах, идентификационного кода).

Подтверждать доходы не надо для держателей зарплатных карт. Для остальных случаев такое справка за последних 6 месяцев подается в банковской форме или на стандартно — 2-НДФЛ.

Положительные и отрицательные стороны банка

Требования к документам детально рассмотрены выше. Специалисты финансового учреждения начинают рассматривать документ только после того, как определят, выполнил ли кредитуемый определенные условия. Он должен иметь 21 год и больше, при максимальной возрастной границе — 70 лет.

Заемщик обязательно должен являться гражданином РФ и быть прописанным в России. От него требуется представить подтверждение среднемесячного дохода от 20 до 30 тыс. руб. (Москва и область) и общего стажа от 1 года.

Банк вправе изменить условия и устанавливать другие правила, при несоблюдении которых будет отказано в выдаче средств.

Относительным недостатком правил банка является зависимость одобрения заявки от кредитной истории клиента. Но этот недостаток присущий большинству банков.

На рынке финансовых услуг и кредитования есть сотни предложений от десятков финансовых учреждений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *