Личное страхование

Выбор страховой компании

Существуют разные виды страховых выплат. Они зависят во многом от того, какой именно срок страховой компанией был указан изначально.

Десятая статья федерального закона гласит о том, что ежемесячная страховая выплата должна поступать человеку, который потерял профессиональную трудоспособность. Двенадцатая статья Федерального закона помогает рассчитать размер этой выплаты, исходя из средней заработной платы пострадавшего.

При расчете такой страховой выплаты необходимо учитывать все виды дохода пострадавшего: зарплата на основном месте работы, доход от подработок, социальные пособия, которые он получает.

Но учитываются только те виды деятельности, с которых происходила оплата страховых взносов. При этом ежемесячная страховая выплата учитывает все доходы пострадавшего до того, как с них были удержаны обязательные взносы (налоги и прочее).

Размер этой выплаты должен зависеть от того, какое время пострадавший проработал в организации. Если срок его работы в организации, где он получил травму, составил более 12 месяцев, то всю сумму его заработка за год, учитывая премии, делят на 12.

Если срок меньше 12 месяцев, то общая сумма заработка за эти месяцы делится на их количество, без учета премий и других наград.

Есть случаи, когда человек проработал на производстве менее одного месяца. В этом случае сумма заработка за проработанные дни разделяется на количество дней, которые были проработаны, и сумма, которая получилась, умножается на количество рабочих дней за весь месяц.

Бывают случаи, когда до наступления травматической ситуации заработная плата пострадавшего была значительно повышена. В этом случае ежемесячная страховая выплата рассчитывается исходя из зарплаты человека после повышения.

Если сведения о заработке застрахованного недоступны, то ежемесячная страховая выплата рассчитывается исходя из зарплаты, средней по данной отрасли.

Для получения ежемесячной страховой выплаты нужны такие документы:

  • заявление о страховой выплате;
  • акт по форме Н1 или Н5;
  • если по этому вопросу было заседание суда. то создается соответствующий акт;
  • справка о выданной зарплате;
  • заключение медицинской комиссии об утрате трудоспособности;
  • выписка из трудовой книги или копия страниц из нее;
  • протокол заседания комиссии по вопросам охраны труда.

Чтобы впоследствии не оказаться перед перспективой больших расходов на восстановление здоровья, нужно правильно подойти к выбору страховой компании.

Чтобы сделать правильный выбор, следует:

  • проверить, есть ли у компании право на осуществление деятельности, установленной федеральным законом;
  • если страховая компания зарегистрирована на территории другой страны, ей не следует доверять;
  • узнать возраст компании. Если ей больше 10 лет, то она больше заслуживает доверия.

Критерии оценки страховой компании

Страховая компания может по-разному котироваться в рейтингах. Рейтинги основываются на опыте работы с этой компанией, и на том, как компания заключает договор страхования жизни.Существуют такие категории надежности страховых компаний:

  1. класс А. Очень надежная компания.
  2. класс В. Вполне удовлетворительная компания, которая в состоянии обеспечить безопасность застрахованного имущества.
  3. класс С. Это компания с низким уровнем надежности, которая не вызывает большого доверия, и поэтому ей не следует доверять договор страхования жизни.
  4. класс D. Банкротство.
  5. класс Е. Отзыв лицензии. Отказ страховой компании производить выплаты.

Бывает так, что страховая компания не хочет по каким-то причинам производить выплаты. Тогда получения компенсаций приходится добиваться.

Существуют такие уловки, из-за которых компании могут не захотеть выплачивать суммы, предусмотренные законом или договором. Это может произойти при наступлении страхового случая.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями.

Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией.

Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению.

Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы.

При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

  • наличие перераспределительных отношений;
  • наличие страхового риска ;
  • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
  • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
  • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
  • замкнутая раскладка ущерба;
  • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
  • возвратность страховых платежей;
  • самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Единовременное пособие

Единовременная страховая выплата назначается в том случае, если застрахованный погиб или полностью потерял профессиональную трудоспособность. Ее назначают застрахованному по месту его прописки. Чтобы оформить получение страховой выплаты, нужно предоставить в страховую компанию такие документы:

  • акт о происшествии на производстве (делается по форме Н1);
  • акт о том, что обнаружено профессиональное заболевание;
  • договор о том, что в пользу застрахованного выплачиваются страховые взносы;
  • документ из лечебно-профилактического учреждения о диагнозе (если диагностировано профессиональное заболевание или отравление);
  • свидетельство о том, что застрахованный умер;
  • справка о составе семьи застрахованного, который умер;
  • документ о том, что один из членов семьи застрахованного занят уходом за недееспособным членом семьи в возрасте до 14 лет, и поэтому не имеет возможности работать;
  • заключение медицинской комиссии о том, что застрахованный погиб в результате несчастного случая на производстве.

Как рассчитать единовременную страховую выплату

Чтобы рассчитать размер страховой выплаты, нужен калькулятор. Им пользуются обычно страховщики.

Сумма выплат по каждому конкретному случаю рассчитывается часто по конкретному риску. Так, если присутствует риск «Смерть или инвалидность в результате несчастного случая», то страховая сумма в этом случае составляет один миллион рублей.

Если заcтрахованный получил вторую группу инвалидности из-за несчастного случая на производстве, то в таком случае сумма составит 750 тысяч рублей.

«Травма в результате несчастного случая» описывает, что мелкие повреждения тоже возмещаются определенным процентом от страховой суммы. Например, если застрахованный человек сломал палец во время производственного процесса, то его сумма возмещения будет составлять пять процентов от изначальной полной суммы.

Право на получение страхового возмещения

Страховщик имеет возможность отказаться от страхового возмещения пострадавшему в таких случаях:— если пострадавший умышленно привел к наступлению страхового случая.— если страховой случай наступил в результате войны, забастовок, ядерного взрыва или радиоактивного выброса.

Порядок предъявления документов на выплату страхового возмещения

Если пострадавший хочет получить страховое возмещение, он должен подать письменное заявление об этом. Тогда ему будет положена оплата.Если выгодоприобретатель подал страховщику необходимые документы, то другие выгодоприобретатели не имеют права требовать подобные документы.

Официально утверждённая в РФ классификация видов страхования[править | править код]

В России существует официально утверждённая классификация видов страхования, которая, в частности, используется органами страхового надзора (ФССН, ФСФР, в настоящее время — ЦБ РФ) для сбора и обобщения статистических данных по рынку страхования[27],[28].

По мере развития страхового рынка перечень видов в классификации расширяется и уточняется. Например, со 2 квартала 2012 года в ней появился такой вид как страхование ОПО.

Классификация представляет собой иерархически организованный (древовидный) перечень типов и видов страхования, при котором каждый вид относится к некоторой группе видов (сводному виду).

Сводный вид может исчерпываться списком входящих в него видов, а может не исчерпываться (последнее более типично).
.

Названия видов приведены в официальном виде (так, как они называются в приказе Минфина РФ и в сводных таблицах с данными ФССН/ФСФР/ЦБ РФ), за ними в треугольных скобках дается общеупотребительное название.

  • страхование жизни
  • страхование иное, чем страхование жизни

Обязательное страхование (кроме обязательного медицинского страхования)

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

  • в страховщиках и в сферах их деятельности;
  • в объектах страхования;
  • в категориях страхователей;
  • в объеме страховой ответственности;
  • в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании».

Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Основные виды страхования

Страхование жизни

Страхование жизни предназначено для обеспечения финансовой безопасности семьи держателя политики в случае его или ее смерти. В настоящее время доступны различные виды страхования жизни.

Наиболее распространенными из них являются страхование жизни и страхование всей жизни. Срок страхования жизни легко доступен, но охватывает только застрахованного лица в течение определенного периода времени.

С другой стороны, страхование всей жизни дороже, но обеспечивает покрытие на всю жизнь застрахованного лица. Часто в полисах страхования жизни есть исключения для их охвата, такие как ранее существовавшие условия.

Обязательно ознакомьтесь со всей информацией о своей политике со страховым агентом.

Медицинская страховка

Медицинское страхование обычно покрывает медицинские расходы по вопросам, связанным со здоровьем, которые испытывал застрахованный. Страхование, связанное со здоровьем, входит во многие планы:

  • Крупные планы медицинского страхования охватывают счета больниц, лекарств и врачей. Большие планы медицинского страхования обычно поступают в групповые или индивидуальные планы медицинского страхования. Групповые планы здравоохранения обычно предоставляются работодателем человека. Групповые планы здравоохранения обычно дешевле и покрывают больше расходов. Индивидуальный план медицинского страхования является частным страхованием и должен быть полностью приобретен закрытым лицом. Индивидуальные планы медицинского обслуживания более дорогие и обеспечивают меньший охват, чем планы медицинского страхования.
  • Планы с ограниченной компенсацией предназначены для охвата застрахованного лица для конкретного медицинского обслуживания или болезни, например:

1. Базовый охват расходов на больницу обеспечивает покрытие в течение периода, обычно не менее месяца непрерывной стационарной помощи и указанных стационарных амбулаторных услуг.

2. Основное медицинское хирургическое покрытие обеспечивает покрытие необходимой хирургической операции, а также включает определенное количество дней пребывания в стационаре.

3. Освобождение от уплаты страховых взносов в больнице обеспечивает фиксированную сумму покрытия за каждый день, который человек проводит в больнице.

4. Опасность несчастного случая обеспечивает медицинское страхование в случае инвалидности, смерти, несчастного случая или расчленения.

5. Указанный охват заболевания обеспечивает покрытие для диагностики и лечения конкретного заболевания, например, лейкемии.

  • Другие планы с ограниченным охватом включают планы стоматологического лечения или зрения.
  • Дополнительные планы покрытия обеспечивают дополнительную защиту для человека, который становится инвалидом, и требует долгосрочного ухода. Эти дополнительные планы покрытия включают доходы от нетрудоспособности, страхование на длительный срок и медицинское дополнительное покрытие.

Страхование собственности

Страхование имущества включает домовладельцев или аренду страхования. Этот вид страхования покрывает человека даже в его или ее доме, или арендная квартира была повреждена в результате пожара, наводнения, землетрясения, кражи и т.д. Жилые комплексы часто требуют, чтобы их арендаторы приобретали страховку на прокат до того, как они смогут переехать в дом.

Автострахование

Автострахование — один из самых популярных видов страхования. Автомобиль может легко стать одним из самых дорогих предметов, которыми владеет человек.

Если ваш автомобиль украден или поврежден в результате аварии, это может быть очень дорогостоящим ремонтом. Автострахование будет оплачивать ремонт или замену автомобиля, если застрахованное лицо попадает в аварию.

Всеобъемлющее страхование автотранспортных средств считается наиболее распространенным страховым полисом, который охватывает застрахованного лица за потерю, кражу или повреждение его транспортного средства.

Стоимость автострахования будет варьироваться в зависимости от возраста водителя, истории претензий, марки и типа автомобиля.

Другие менее распространенные виды страховых планов включают страхование путешествий, страхование облигаций, страхование от несчастных случаев, страхование от преступлений, страхование защиты кредитов, страхование от несчастных случаев, страхование депозитов (FDIC) и многие другие.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *