Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения

Назначение страховки

Страхование заемщиков помогает банку защититься от различных рисков. В зависимости от типа кредитования, предусмотрены различные страховки, но наиболее распространены – жизни и здоровья, потери работы.

Если произойдет гибель гражданина, он потеряет работу или трудоспособность, страховая компания будет обязана возместить финансы в полном объеме или какую-то определенную часть – все зависит от условий договора.

Согласно законодательству, страхование является добровольной услугой, и если заемщик не хочет страховаться, то он может этого не делать. Единственное исключение – «титульное» страхование, оформляемое при получении ипотеки.

В остальных случаях страховка носит исключительно добровольный характер. Именно поэтому ответ на вопрос «обязательна ли страховка при получении кредита?», в большинстве случаев, будет отрицательным.

Но на практике все оказывается не совсем так – без оформления полиса кредитные учреждения отказывают гражданину. У него остается только 2 варианта – искать другую организацию для получения кредита или соглашаться на страховку, которая может составлять несколько десятков тысяч рублей (в зависимости от суммы), что несомненно, отразится на бюджете.

Вы подписали договор

Составление претензии

В первую очередь, необходимо составить претензию в банк, в котором оформлялся кредит, и в страховую компанию, выразив отказ от страховки после получения кредита.

Претензию возможно передать как при личном обращении, так и удаленно, по почте, заказным письмом. Если заявитель передает претензию лично, необходимо изготовить ее в 2-х экземплярах, 1-й нужно передать получателю, а на 2-м требуется поставить входящий штамп с датой принятия в приемной и оставить у себя т.к. это будет являться доказательством передачи.

Но как правильно составить претензию, чтобы отказаться от страховки?

В претензии необходимо указать:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • Паспортные данные;
  • Дата рождения;
  • Контактный номер телефона;
  • Сведения о договоре (как по предоставлению кредита, так и страхования);
  • Просьбу о расторжении;
  • Дату и подпись.

Ожидание ответа

После передачи претензии, необходимо ожидать ответа получателя. Если она была направлена письмом – ответа придется ждать дольше на 1-2 недели, периодически проверяя отслеживание через сайт почты.

Обычно срок рассмотрения претензии составляет около 2-х недель с момента получения, но иногда это может занять больше времени – до 1 месяца.

Получение ответа

По результатам рассмотрения претензии, банк выносит решение – удовлетворить требование потребителя или же отказать. Если получатель претензии отказал, следующим этапом будет обращение в суд.

Для обращения в суд необходимо составить иск, приложив к нему документы, касающиеся страхования и кредитования, а также отказ и/или документ, подтверждающий, что претензия была отправлена и получена (либо, напротив, не получена) и ответа на нее не последовало.

Уплачивать государственную пошлину истец не обязан – эта категория дел относится к защите прав потребителей, а они по закону от нее освобождаются.

В иске, подаваемом по месту жительства заявителя, необходимо указать:

  • Ф.И.О. истца, его адрес, контактный номер телефона;
  • Сведения о кредитном учреждении – наименование, адрес, телефоны, электронную почту;
  • Сведения о страховой компании (указываются те же, что и о банке);
  • Суть обращения;
  • Сведения о написании претензии и о результатах ее рассмотрения;
  • Дату обращения и подпись.

После поступления иска, судья осуществляет его рассмотрение в течение 5 рабочих дней и решает – принять к производству или же по каким-либо причинам отказать.

При принятии к производству назначается заседание, куда вызываются стороны. В заседании рассматривается предмет обращения, после чего судья выносит решение – удовлетворить требования истца или нет.

В случае удовлетворения требований, договор страхования подлежит расторжению по истечении срока на обжалование. Дополнительно компании будет выписан штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в независимости от того, заявил истец такое требование или нет.

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните! Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования. » alt=»»>

На практикеЕсли Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

• Потребительские;• Ипотечные;• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните! Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Именно с подобной формулой потребитель чаще всего сталкивается при оформлении кредита. С системой можно и нужно бороться. Вот несколько шагов, которые придется делать, чтобы отказаться от навязанной страховки:

  • Устно сообщить кредитному менеджеру о том, что страховка вам не нужна. Категоричность и уверенность с вашей стороны добавят вам очков, потому что менеджер, скорее всего, начнет говорить о необходимости страхования, о защите интересов вашей семьи и вас в случае форс-мажора. Потом он изменит тактику: будет давить на разные «кнопки» – эмоции, страх, потребность в стабильности и прочее. Если вы твердо решили отказаться – не поддавайтесь. Вам могут даже предложить “урезанную” страховку – только жизни, например.
  • Если кредитный менеджер отказывает оформить с вами договор и говорит, что в их банке страховка обязательна, пишите письменное заявление в двух экземплярах. Попросите поставить отметку о приеме на вашей копии.
  • В случае отказа от приема заявления его можно направить по почте с уведомлением о вручении и с описью вложения.
  • После получения мотивированного отказа открыта дорога в суд. В заявлении укажите, что вам навязывают платную услугу, вводят в заблуждение, говоря об обязательном страховании.

Такая последовательность действий подойдёт разве что очень принципиальному и законопослушному гражданину. Понятно, что если вас чем-то не устраивают условия, вы просто развернётесь и уйдёте в другой банк, но, тем не менее «перед судом» стоит попробовать договориться на месте.

У вас вполне может быть возможность отказаться от страховки после нескольких месяцев добросовестного погашения.

Вы это сделали, а в кредитном договоре – пункт о страховании. В этом случае дело несколько усложняется.

Без доказательств, что вас намеренно ввели в заблуждение, не получится отстоять свои права. Доказательства могут быть разными: свидетельства очевидцев, вместе с вами принимавших участие в разговоре, поданное заявление до подписания договора об отказе от страховки.

Если пункта о страховании жизни и здоровья в договоре нет, козырь – в ваших руках. В этом случае подавайте заявление по схеме, описанной выше (письмо почтой – получение отказа – суд).

А вот если помимо договора о выдаче кредита вы подписали ещё договор о страховании, выход у вас один – смириться, а в будущем изучать документы до их оформления.

Но прежде чем бороться за отсутствие страховки по вашему кредиту, подумайте. Страхование иногда выручает людей в действительно тяжелой ситуации.

По-прежнему уверены в будущем на 100%? Тогда дерзайте.

Банки обязаны включить страховку в договор по кредиту, если:

  • Ипотечное кредитование – в соответствии со статьей 31 Федерального Закона «Об ипотеке и залоге недвижимости» страховка обязана прописываться в пункте договора;
  • Обязаны страховаться займы, которые выдаются при залоге имущества (статья 343 ГК Российской Федерации, а также частью 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»).
  • При выдаче потребительского кредита финансовая организация вправе включить вам страховую сумму, руководствуясь частью 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите». Страховым случаем будет считаться летальный исход, увольнение с работы или трудоспособности.

Иными словами, банк наверняка включит вам сумму страховки в договор о займе, поэтому тщательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора, включая мелкий шрифт.

ФЗ РФ «О потребительском кредите» внёс существенные поправки, из которых следует, что если банк «навязывает» вам страховку, не относящуюся к списку обязательных (к примеру, потеря работы по независящим от вас причинам), то вы имеете право её не оформлять.

Организация должна предложить вам альтернативный вариант выдачи необходимой суммы без страховки на приемлемых условиях.

Имейте в виду, что даже при согласии на страховку по кредиту вы имеете право выбирать организацию, а не соглашаться на ту, на которой настаивает финансовая организация, она может лишь озвучить вам определенные условия.

Если же кредитное учреждение принудило клиента к оформлению страхового полиса, не смотря на правомерность отказа, то гражданин может обратиться в суд. Предварительно необходимо написать заявление-жалобу на имя руководителя учреждения с требованием расторгнуть договор.

При отказе от страховки следует придерживаться следующего порядка:

  1. Изложить кредитному менеджеру свои намерения.
  2. Получить соответствующее заявление.
  3. Изложить свои пожелания письменно и заверить их подписью.

Внимательное изучение правоприменительной практики, касающейся требования заемщика вернуть страховой взнос по кредиту, позволяет сделать вывод о том, что судебные решения разнятся в зависимости от сложившейся ситуации.

Заемщик может чувствовать себя защищенно, если служители Фемиды увидят в договоре требования, обуславливающие его заключение. То есть, условие об обязательном страховании, вероятно, будет признано недействительным.

Аналогичный порядок распространяется на нечетко выраженные обязательства. Например, страхование жизни и здоровья, изложенное в договоре посредством специальных терминов, не понятных для заемщика, а также включенное в пункты, не имеющие ничего общего со страхованием, наверняка будет признано судом недействительным.

Досрочное погашение кредитного долга однозначно улучшит впечатление о заемщике. Суд обычно придерживается следующего мнения: прекращение действия кредитного договора автоматически аннулирует страховку.

Кстати, для расторжения страховых отношений совсем не обязательно привлекать суд, все можно оформить по обоюдному согласию, правда страховую премию организация вряд ли захочет возвращать.

При составлении искового заявления также следует помнить о том, что основной целью является не расторжение договора, а признание его недействительным, так как именно это решение позволит вернуть средства полностью.

Анализ судебной практики по ст. 177 УК РФ показывает, что страховая премия, а также проценты по ней, могут быть исключены из общей задолженности.

Вынесение положительного решения во многом зависит от того, сможет ли заемщик доказать свое несогласие с условиями договора, давление банка или собственное непонимание терминов во время заключения договора.

Но, суд не всегда становится на сторону заемщика. Правота кредитной организации зачастую оказывается неоспоримой в отношении договоров, касающихся покупки автомобилей в кредит и ипотечных займов.

Кстати, в последнем случае страхование установлено законодательством. Также суд может встать на сторону банка, если последний сможет доказать, что у заемщика был вариант оформить другой кредитный продукт без страхования.

Период «охлаждения»

Недавно был введен такой термин, как «период охлаждения», согласно которому заемщик в течение 5 рабочих дней имеет полное право отказаться от договора страхования.

Внесенная сумма должна будет возвращена ему в полном объеме, или за вычетом использованных дней. Отказ в «период охлаждения» может быть только в одной ситуации – если страховой случай наступил.

Некоторые банки по собственной инициативе увеличивают данный период, но 5 дней остаются гарантированными в любом случае.

Далеко не всегда граждане успевают обратиться в указанный срок – в связи с чем приходится действовать другими способами.

Отказаться от страхования по кредиту — это право каждого потенциального и действующего заемщика, гарантированное законом. И в последние несколько лет государство пытается урегулировать его порядок.

Так, в ноябре 2015 года Центробанк издал постановление, которым ввел в обиход новое понятие — «период охлаждения». Оно обозначает срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольной страховки независимо от даты уплаты страхового взноса.

Вначале этот период составлял 5 дней, но уже с 1.01.2018 года его продлили до 14 дней.

Официально нововведение начало действовать с 1 июня 2016 года, после того как страховые компании адаптировали свои договора страхования под требования законодательства.

В соответствии с действующими нормативными актами теперь каждый страховщик должен предусмотреть в своих шаблонах договоров добровольного страхования возможность возврата страховки в течение 2 недель. Кроме этого страховая компания может по своему усмотрению продлить этот срок.

На текущий момент после получения кредита в банке можно вернуть платежи по следующим договорам страхования:

  • добровольного страхования жизни и здоровья;
  • от финансовых рисков, таких как потеря работы в результате сокращения;
  • от риска непогашения кредита;
  • титульного страхования;
  • медицинского страхования;
  • финансовой защитыи другие.

Страховка возвращается по всем разновидностям кредитных продуктов: потребительском, ипотечном, автокредитам. Не допускается отмена добровольной страховки только в таких случаях:

  1. Медстрахования иностранцев и лиц без гражданства, которые находятся на территории РФ с целью трудоустройства.
  2. Страхования гражданина РФ по договору, дающему право на оплату медпомощи заграницей.
  3. Когда страхование осуществлено по необходимости, а именно, чтобы получить допуск к определенной профессиональной деятельности.
  4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств по требованию международных страховых организаций.

Если заемщик не успел обратиться в страховую компанию в период охлаждения, шансы получить назад свои деньги у него не высокие. Он может рассчитывать на часть суммы только тогда, когда страховщик в соглашении оставил клиенту возможность возврата страхового взноса и лишь при условии:

  • досрочного погашения кредита;
  • отсутствия страхового случая в период действия соглашения.

Способы отказа

Написание заявления

В некоторых случаях, банки в течение полугода после оформления страховки принимают заявления на прекращение ее действия, с дальнейшим возвратом денежных средств. К сожалению, это случается не часто, и приходится искать другие варианты защиты своих прав.

Отказ через суд

В случае, если учреждение, с которым был заключен договор предоставления займа, отказывается принимать заявление и расторгать договор страхования, заемщику необходимо обратиться в суд.

Скачать документ (zayavlenie-na-vozvrat-strahovoj-premii.doc, 27KB)

Как взять кредит без страховки или отказаться от нее?

В соответствии с договором страховые услуги являются добровольными, а поэтому от них можно отказаться. Плюс на стороне заемщика выступает действующее законодательство, а именно федеральный закон «О защите прав потребителей».

В нем сказано, что нельзя навязывать покупку дополнительной услуги во время приобретения основной. Поэтому клиент, который не знал о наличии страховки и не давал согласия на ее покупку, может обращаться в суд с иском о досрочном разрыве страхового соглашения и возврате потраченных денег.

На сегодняшний день судебная практика не всегда в пользу клиентов, им необходимо доказать, что их не уведомляли о наличии страховки и заключение договора носило принудительный характер.

Сделать это, конечно же, будет сложно, так как условия относительно страхования указывается в тексте кредитного соглашения. А значит, нужно было более внимательно читать договор при взятии кредита.

При этом банки намеренно делают акцент на добровольности финансовой защиты, выделяя данный пункт жирным шрифтом или рамкой.

• По завышенной ставке;• С ограниченным кредитным лимитом;• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Ответ на этот вопрос зависит от трех факторов:

  • Подписан ли кредитный договор, есть ли в нем информация о добровольном страховании и порядок отказа.
  • О каком страховании идет речь: залоговом, титульном, жизни и здоровья.
  • Вида кредита: потребительский, автокредит, ипотека.

Потребительские кредиты предполагают страхование жизни, здоровья, потери работы. Вы имеете право, согласно статье 935 ГК РФ, отказаться от страховки по всем пунктам.

Сказать легко, а вот сделать? Банкам хочется быть уверенными в возврате своих денег, поэтому придумали множество способов принудительного страхования:

  • Отказ в рассмотрении заявки, если потенциальный заемщик сообщает на этапе предоставления документов свои намерения.
  • Отказ в оформлении кредита после одобрения заявки, если заемщик пишет заявление об отказе от страховки.
  • Повышение кредитной ставки для кредитов без страхового обеспечения на этапе выбора кредитной программы.

Законны ли эти методы? Первые два – нет, они грубо нарушают права потребителей.

Второй метод вполне приемлем. Вам изначально предлагаются два варианта и, выбирая страхование пониженную ставку, вы отрезаете себе путь к отказу от страховки, потому что в этом случае страхование становится добровольным (у вас был выбор кредитных программ).

Для добросовестных заемщиков бывает предусмотрена возможность отказа от страховки после 3-6 месяцев регулярного внесения платежей. В некоторых случаях стоит пойти на эти условия, чтобы не бегать в поисках бесстрахового кредита: с каждым днем их становится все меньше.

Автокредит, помимо страхования жизни, здоровья и потери работы предусматривает КАСКО. И если отказаться от первых трех пунктов сложно, но возможно, то без КАСКО с вами не будут заключать договор ни в одном банке.

Благодаря КАСКО поддерживается рыночная стоимость залога – автомобиля, обеспечивается его ремонт в случае повреждения.

Ипотечный договор обязывает заемщика страховать имущество. Это требование законно, в нем есть здравый смысл. Если вы потеряете дом или квартиру в результате пожара, наводнения или другого форс-мажора, то останетесь без имущества, но с огромным ипотечным кредитом за него.

Страховая компания должна выплатить клиенту сумму страховки по договору не позднее десяти суток после ознакомления с его письменным обращением об отказе от страховки.

Финансовые организации стараются любыми путями обойти данный закон, чтобы выиграть даже минимальную сумму. Так, договор может вступить в силу уже со дня подписания, тогда, если даже вы написали заявление об отказе в установленный срок, то организация удержит проценты за эти несколько дней.

Это объясняется тем, что услуга работала с момента подписания договора, и вы находились «под защитой» страховой компании.

Вы должны запомнить, что с 01 июня 2016 года есть возможность отказаться от страховки по кредитному договору.

Образец заявления на отказ от страховки

На официальных сайтах многих страховых организаций есть возможность скачать бланк заявления на расторжение страхового договора, но ни одна из них не вправе отказать, если вы заполните подобное заявление в свободной форме.

Единственное условие, которое должно быть выполнено, это указание всей необходимой информации:

  • Паспортные данные (ксерокопия первой страницы и место регистрации);
  • Номер договора о страховке (копию необходимо приложить);
  • Причина отказа от страховки. Тут вы можете просто написать, что опираясь на Федеральный Закон, могу расторгнуть страховой договор в 5 пяти дней;
  • В конце заявления не забудьте указать дату, поставить вашу личную подпись с расшифровкой.

Суммы, подлежащие возврату

Для начала заметим, что обязательное оформление страхования жизни — инструмент введенный банками для получения дополнительных гарантий. Ни в одной статье не прописана обязанность заемщика заключать договор страхования в процессе оформления.

Напротив, это должно расцениваться как навязывание услуг со стороны банков. Но если клиент отказывается заключать страховой договор, то ему отказывают в выдаче кредита, и без указания на какую-либо причину.

В Сбербанке используется практика, согласно которой заемщик обязуется оформлять дополнительное страхование жизни на все время действия соглашения. Этот пункт специально прописывается в соглашении.

Клиенты подписывают договор страхования максимум на 1 год. Затем страхование жизни периодически продлевается до завершения действия основного соглашения.

Теоретически отказаться от страховки можно сразу после подписания основного договора. И многие клиенты поступают подобным образом. Но Сбербанк расценит подобное действие как нарушение условий договора. А в этом случае к заемщику будут применены жесткие санкции.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отзывы самих граждан в основном связываются с нежелательными проблемами в отношениях с кредитором. Следует понимать, что банки не просто так выдвигают подробное требование.

Это важнейший рычаг, который существенно снижает риски финансового учреждения. Поэтому большинство граждан все же предпочитают платить страховым компаниям, чем в несколько раз больше переплачивать самому банку.

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Не стоит переживать, что требование соблюдать ваши права испортит кредитную историю. В ней нет такого раздела, как «отказ от дополнительных услуг». Банк не имеет права вносить туда что-либо, кроме информации о выплате или невыплате кредитов.

То есть, даже если вы судились с учреждением за право отказаться от страховых услуг или в попытке вернуть деньги за неё, то в дальнейшем вы сможете получать займы без проблем.

Вы должны знать о том, что когда кредит выплачен заблаговременно, страховой договор продолжает действовать.

Если вы направите письмо страховщику с просьбой вернуть переплаченные деньги по страховке, то он может пойти на встречу и выплатить сумму за оставшийся фактический срок по кредитному договору.

Чаще всего страховые организации с большой неохотой расстаются с деньгами, поэтому вам попросту может прийти официальный отказ. Тогда вам остается собирать все необходимые документы и отправляться подавать исковое заявление в суд.

Если решение будет в вашу пользу, то организация выплатит вам остаток суммы по страховому договору, и вынуждена будет возместить судебные издержки.

Не редки случаи, когда условия страхового договора таковы, что необходимо внесение денежных средств за услуги организации один раз в год. В данной ситуации, если клиент раньше срока выплатили кредит, то он вправе отказаться от последующих услуг страховой организации и прекратить выплаты по данному договору.

Когда подобные условия не содержатся в договоре, то при заблаговременной выплате по кредиту, он просто аннулируется. В таком случае деньги за страховку не вернутся, так как вы якобы просто отказались от услуг компании.

Если страховая компания согласилась на прекращение договора и возмещение денежных средств, сразу настройтесь на тот факт, что вы получите меньше ожидаемой суммы. И это им сойдет с рук, в связи с тем, что законом не установлены какие – либо формулы или расчеты по возврату страховых сумм.

При преждевременном расторжении договора существует пункт, который допускает вычет денежных средств на расходы, понесенные компанией в процессе обслуживания вашего договора.

Процедура оформления кредита завершена, договор заключен, деньги получены… Можно ли теперь отказаться от страховки?

Да, но предварительно следует:

  1. Внимательно прочитать документы и убедиться в том, что отказ предусмотрен договором.
  2. Проверить законность навязывания страховки, ведь выявление обмана значительно облегчает дальнейшие действия.

Помощь специалистов

Заемщику не обязательно действовать самостоятельно – он вправе обратиться к специалистам в этой области, юристам и адвокатам. Существует большое количество обществ, специализирующихся именно на спорах с банками и кредитными учреждениями.

Их услуги, как правило, являются бесплатными – они существуют за счет штрафов, выписанных судом банкам и страховщикам.

При обращении в такую компанию, гражданину не потребуется самостоятельно составлять документы и принимать участие в процессе при рассмотрении дела – представители организаций выполняют основную работу сами.

Преимуществом обращения в такие организации является и то, что шанс проигрыша крайне мал, поскольку самой компании выгодно, чтобы решение было вынесено в пользу заявителя.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *