Можно ли вернуть страховку после погашения кредита: несколько простых правил

От чего можно застраховать кредит

  • если вы получили инвалидность
  • тяжелая болезнь
  • потеря работы
  • ухудшение финансового положения
  • смерть заемщика

Если вы собираетесь взять потребительский кредит (в том числе и кредит на авто), то вы будете страховать только свою жизнь и ответственность. А в случае с ипотекой или любым другим кредитом, где требуется залог, нужно будет застраховать свою жизнь и еще закладываемое имущество от порчи.

Внимание. Согласно гражданскому кодексу РФ страхование потребительских кредитов не является обязательным и производится по желанию заемщика.

В то же время страхование залога является обязательным в случае если это ипотека или любой другой кредит, требующий залог для его получения. Зато в таком случае ответственность страховать вы уже не обязаны.

Зачем нужно страховать кредит

В интересах любого стабильного развивающегося банка максимально снизить процент невыплат по кредитам. Что касается России, то ситуация тут непростая и поэтому банкам ничего не остается как «навязывать» страховки всем клиентам.

Страхование — это очень прибыльный бизнес, поэтому многие банки создают свои страховые компании и потом делают их частью своего холдинга. Таким образом получается заработать и на процентах по кредиту и на сомнительной по полезности услуги под названием «страховка».

Страховые случаи

При оформлении ипотеки, кроме страхования здоровья на добровольной основе, обязательно потребуется застраховать саму квартиру или дом (объект кредита). Это закреплено на законодательном уровне и обусловлено рядом причин:

  • class=»fa fa-check-circle»> Финансовое учреждение получает гарантию получения денег.
  • class=»fa fa-check-circle»> Заемщик получает компенсацию при повреждении жилья, которую может использовать для погашения долга или ремонта.
  • class=»fa fa-check-circle»> При полном уничтожении жилья, заемщику не нужно отдавать за него долг (это сделает страховщик).

• Смерти заемщика;• Его вынужденной неплатежеспособности (банкротство, потеря работы, заболевание лишившее основного дохода и пр.);• Форс-мажорных обстоятельств: (войны, падения курса национальной валюты, стихийного бедствия).

В любом из перечисленных случаев кредитная организация (банк) получает возможность хотя бы частично возместить выданные взаймы денежные средства, но в большинстве случаев — недополученную прибыль.

Для этого задействуется программа «Сбербанк страхование». Возмещение производится за счет средств страховой компании, которая, обычно, является аффилированным лицом предоставляющего кредит банка.

Придя в отделение Сбербанка необходимо написать заявление на возврат денег за неиспользованную страховку. В некоторых отделениях консультанты могут сказать, что страховку можно возвратить только в течение первых 30 дней после подписания кредитного договора, но это не так.

Это происходит в основном в небольших отделениях банка и как правило такое рассчитано на людей пожилого возраста. Поэтому настоятельно добивайтесь справедливости.

Навязанный во время заключения договора кредитования в качестве обязательного условия договор страхования, точно так же как и любой иной гражданско-правой договор может быть расторгнут досрочно или прекращен по решению суда.

Не составляет исключения и договор страхования. Основанием для досрочного расторжения будет досрочное погашение кредита и… Как следствие – прекращение условий риска для кредитной организации (банка).

С точки зрения кредитора – заемщик, погасивший кредит и проценты – ей абсолютно безразличен. А если у заемщика не хватает знаний или желания расторгнуть навязанный договор страхования – пусть продолжает платить дальше.

Программа «Сбербанк Страхование», расторжение договора страхования по которой допускается – для многих заемщиков – оптимальный вариант получения кредита.

Самым сложным с юридической и технической точек зрения будет расторгнуть договор страхования Сбербанка, заключенного при получении ипотечного кредита от Сбербанка.

Связано это с тем, что у страховых компаний существует самостоятельная методика расчета прибыли от поступающих страховых взносов. Ипотечное страхование в Сбербанке осуществляет на этих же условиях.

Сложность заключается в том, что страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка не рассматривается в качестве основания для досрочного расторжения договора.

В случае не наступления страхового события вся внесенная сумма страхования обращается в доход страховой компании. В том случае, если страхователь захочет до наступления срока страхования расторгнуть договор, действует оговоренный договором срок, для Сбербанка он составляет 14 дней.

После этого срока возврат средств возможен только в очень небольшом размере – не более 10-15%от уплаченной суммы. В судебном порядке обжаловать условия вряд ли получится.

Практика учета страховых взносов и выплат по ним – давно устоялась. Наработана судебная практика, подтвержденная неоднократными решениями вышестоящих судов.

Если смотреть с точки зрения обычного человека — то, конечно же, невыгодно. Ведь сумма кредита увеличивается вдобавок и на сумму страховки.

А кто хочет просто так платить проценты за «воздух»? Ну а если ваша деятельность связана с рисками и велика вероятность быть уволенным или утратить работоспособность, то тогда вам будет со страховки определенная выгода.

Думаем, вам будет интересно еще и узнать ответ на сопутствующий вопрос: «Сколько будет стоить страховка и на какой срок она действительна?»

Срок действия страхового полиса точно такой же как и указанный в кредитном договоре. Если кредит вы взяли на 3 года, то и страховка будет действительна 3 года.

Сбербанк имеет собственную дочку, которая занимается страховками — «Сбербанк Страхование»

  • страхование от несчастных случаев от 0,30 до 1% от стоимости кредита в год множество платных дополнений к базовому тарифу
  • страхование жизни от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год платные дополнения к базовому тарифу
  • страхование от онкозаболеваний от 0,10 до 1,7% платные дополнения
  • страхование залога от 0,70% в год от суммы кредита платные дополнения к базовому тарифу

Сумма по кредиту у нас зависит от двух критериев: это процентная ставка за страховку и сумма кредита. Как мы уже обсуждали выше, чем выше сумма кредита — тем больше получится итоговая сумма страховки по кредиту.

  • получение страховки при оформлении потребительского кредита не является обязательным
  • парадокс между законом ГК РФ и жизнью: в случае отказа от страховки Сбербанк имеет право отказать вам в выдаче кредита
  • в случае с ипотекой вы обязаны застраховать объект недвижимости, который служит залогом по кредиту, от порчи (это закон)
  • Вы имеете право вернуть страховку по кредиту Сбербанка досрочно, не дожидаясь конца ее действия, но только если прошло не более 30 дней. В таком случае вам вернуть 50% стоимости страховки или сделают пересчет возврата остатка кредита по дням
  • возврат страховки по кредиту в Сбербанке осуществляется в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ
  • Вы имеете полное законное право отказаться от страховки по кредиту даже после получения кредита в течение 1 месяца с момента подписания кредитного договора и произвести «возврат услуги» без изменений условий кредитования.

А что делать, если Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита? Законно ли это?

Это незаконно В противном случае на банк можно подать в суд и к нему будут применены санкции.

Но если речь идет о залоговом кредитование (ипотека), закон обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость (ГК РФ № 102 статья 31), и отказаться от страховки не получится.

Совет. Таким образом если банк отказывает вам в выдаче кредита, из-за того, что вы отказались от страховки можно подать на банк в суд, но это вариант, если у вас есть деньги и время.

А если вы хотите добиться своей цели и получить желаемый кредит, то смело соглашайтесь на страховку и в течение 30 дней после заключения договора откажитесь от страховки, написав заявление в отделении банка и верните полную стоимость страховки себе обратно.

А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

Внимание! Существует такое мнение, что вернуть страховку можно только при досрочном погашении кредита. Это неверно! Страховку можно вернуть на протяжении всего срока действия кредита и страховки. Неизвестным остается лишь то, какую сумму удастся вернуть.

Отказаться от услуг компании и вернуть страховку после погашения кредита Сбербанка, заемщик может вполне безболезненно. В этом случае стоит подать заявление страховщику, в котором указать, что задолженность страхователя аннулирована и в полисе потребности больше нет.

После этого, происходит расторжение контракта, и оплачивать взносы больше нет необходимости.

Если же есть потребность возместить затраченные суммы, идти следует иным путем. При подписании договора, необходимо изучить все параграфы в части возможности возвращения потраченных денег. Сегодня эту процедуру можно провести досрочно в размере, зависящему от временного периода:

  1. через месяц после заключения договора: в полном объеме;
  2. до полугода: частично;
  3. по прошествии более половины срока действия договора, вероятнее обрести отказ.

В любом случае можно столкнуться с отказом, что дает право обращаться в суд. При этом стоит соизмерять величину суммы, которую заемщик рассчитывает иметь с размером судебных издержек.

Исключение составит договор, предполагающий единовременную уплату всей стоимости. При этом рассчитывать на возвращение денег стоит.

Документы для проведения процедуры

Для того чтобы получить обратно деньги, потраченные на страхование по займу, потребуется предоставить документы. С формой документов можете ознакомиться далее.

Подобный вариант применяется исключительно тогда, когда страховка не обязательна при конкретном займе или же услуги страховщика слишком дорогие по сравнению с предложениями других организаций и были навязаны клиенту.

В остальных случаях возврат возможен при отсутствии таких факторов:

  • просрочек и опозданий по внесению ежемесячной положенной суммы оплаты;
  • факта наступления страхового случая, т.е. если компания уже выплачивала вам какие-то средства, то добиться возврата средств даже при помощи суда не удастся.

Возврат страховки по ипотечному кредитованию, как показывает практика, наиболее сложная процедура по сравнению с другими видами потребительских и целевых займов.

Даже согласно статистике в делах, рассматриваемых в судебном порядке, более 80% вынесенных решений были в пользу страховщиков – это связано с тем, что рядовые граждане невнимательно читают как сам договор кредитования, так и условия страхования, и являются неподкованными в юридических вопросах.

Специалисты смогут подсказать, какие собрать документы и какими нормами права руководствоваться, чтобы иметь возможность получить свои средства назад.

Сбербанк

В этой банковской организации возврат возможен при условии погашения имеющейся задолженности раньше положенного по договору срока. Если в течение всего процесса погашения не было просрочек и наступления случаев, которые считались страховыми, заемщик предоставляет стандартный пакет документов и заявление о погашении.

Наиболее вероятно вернуть средства, если страховка оформлялась посредством обращения за посредническими услугами к Сбербанку.

ВТБ-24

Особенностью кредитования данной организации является значительное снижение процентной ставки займа в случае наличия страхового полиса – в связи с этим многие клиенты предпочитают оформлять договор со страховщиком.

Возврат средств представляется возможным при погашении раньше положенного срока и особенно при долгосрочных займах, поскольку в таких вариантах период действия страховки составляет 2-3 года.

Альфа-банк

Подобная банковская организация отличается тем, что возможность возвратить потраченные на страховку средства при погашении займа как в указанный срок, так и раньше него практически отсутствует – такой момент прописан практически во всех кредитных соглашениях.

В Альфа-банке единственной возможностью возврата является разрыв оформленного договора в период охлаждения.

Если вы хотите защититься от рисков и получить выплату при страховом случае, то перед заключением договора со страховщиком необходимо внимательно прочитать его содержание.

Дело в том, что возврат средств по страховке после погашения кредита возможен в том случае, когда в тексте договора указаны условия, позволяющие получить страховую сумму обратно. Такое положение указано в ст. 958 ГК РФ.

В Альфа-Банке возможен возврат страховки только в течение периода охлаждения. Он длится 5 дней, начиная со дня оформления страховки. При этом возвращается полная сумма уплаченной страховой суммы.

Чтобы получить страховку и выплату, необходимо обратиться в офис Альфа-Банка или на горячую линию и подать заявление на возвращение средств по страховой премии. Для этого Вам понадобится паспорт.

Есть два варианта развития событий. Вы обращаетесь с официальным заявлением в отделение Сбербанка, где подписывали договор, и просите вернуть страховой взнос – после чего организация удовлетворяет его и средства возвращаются в том количестве, сколько Вы уже успели заплатить.

Второй вариант – с момента оформление кредита прошло более одного месяца, поэтому заёмщику возвратят лишь часть первоначального взноса, исходя из срока пользования страховкой.

  • В течение 5 дней с даты оформления – легко, по закону о «периоде охлаждения». Сумма страховой премии, включенная в кредит, возвращается на счет практически в полном объёме, за исключением вычета за несколько дней пользования страховкой.
  • В течение 14 дней – достаточно просто, по правилам страховой компании, предусматривающим возможность отказа от полиса в течение 2 недель.
  • После 14 дней — порядок возврата страховки по кредиту в Сбербанке предусматривает удержание практически 50% уплаченной страховой премии.
  • При досрочном погашении кредита в Сбербанке, возврат страховки не возможен – это правило прописано в 958 статье ГК РФ.
  • После окончания срока действия страхового полиса, возврат денег также не возможен.

Клиенты, кто возвращал страховку по кредиту Сбербанка, говорят о несправедливом расчете страховой компании. Если в первые 14 дней премия возвращается практически в полном объёме, то после 2 недель удается вернуть не больше половины.

При досрочном погашении на 2-2,5 года раньше, клиенты получали до 25% страховой премии.

Обратите внимание на сроки возврата страховки по кредиту в Сбербанке, прописанные в договоре страхования (документ выдается на руки вместе с комплектом бумаг по кредиту).

Для разных видов страхования предусмотрены разные условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке. Труднее всего приходится с «коллективным» видом страхования, который обходит некоторые нормы законодательства.

Образец заявления, которое вы должны предоставить в страховую компанию

К заявлению необходимо приложить:

  • Копия кредитного договора;
  • Копия паспорта;
  • Копия страхового полиса, договора на страхование.

Собрав необходимый комплект, обратитесь в страховую компанию.

Контакты СК «Сбербанк Страхование»

  • Горячая линия 8 (800) 555-55-95
  • Офис: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г, 3-й подъезд
  • Е-мейл: info@sberinsur.ru

Дождитесь регистрации заявления на возврат страховой суммы по кредиту в Сбербанке и пересчета.

Банки оформляют страховку, чтобы обезопасит в первую очередь себя. Но заемщик должен знать, что по закону РФ:

  1. Страхование жизни и здоровья осуществляется только по желанию клиента (согласиться можно в случае, если денежные средства берутся на длительный срок, и есть риск потери работы, либо имеются проблемы со здоровьем).
  2. Залоговое обеспечение страхуется в обязательном порядке (застраховать недвижимость или автомобиль выгодно самому заемщику).

Если клиент желает оформить страховку на заем, банк должен составить договор страхования. В нем должно быть прописано:

  1. Сумма страхового полиса.
  2. Возможности возврата страховки.
  3. Условия расторжения договора.
  4. Предмет соглашения (жизнь, здоровье, залоговое имущество, и т.д.).
  5. Расчет страховой премии.
  6. Условия возврата страховки.

Бывают случаи, когда банк навязывает страховку и не ставит заемщика в известность. При этом договор страхования также отсутствует. В этом случае нужно обратиться в банк, чтобы вернуть деньги. В случае получения отказа можно смело обращаться в суд.

Банки сами определяют условия страхования, а также сами выбирают страховщика – компанию, которая обязуется погасить задолженность клиента при наступлении страхового случая.

Банк «Русский стандарт»

Процедура документального оформления возврата страховых платежей будет зависеть от вида долгового обязательства. При разных видах кредитования предусмотрены различные виды страховки:

  • Потребительская ссуда. В этом случае оформление полиса абсолютно добровольное – клиент может застраховать свою жизнь и здоровье по собственному желанию.
  • Заем с обеспечением. Залоговое имущество в обязательном порядке подлежит страхованию, даже без формального согласия заемщика.

При полной уплате долга с последним платежом закрываются одновременно два договора – кредитный и страховой. После этого вернуть деньги за страховку практически невозможно – срок ее действия истек.

Так в каких же случаях можно рассчитывать на возвращение страховки после погашения займа? Это зависит от ряда факторов:

  1. Во-первых, кто выступал страховщиком? Тут 2 варианта: банк или третье лицо. Если страховал сам банк – вернуть средства практически невозможно. Если страховая фирма, то шанс есть.
  2. Во-вторых, каковы условия страхования? Ознакомьтесь с соглашениями – кредитным и о страховании. Там может быть мелко, но четко прописано, что клиент не в праве вернуть деньги после погашения займа. Потери тогда возмещаются только через суд, если удастся доказать, что страховой продукт был клиенту навязан банком и договор заключался не по доброй воле.
  3. В-третьих, как погашен долг – четко по договору или досрочно? Некоторые страховые фирмы при досрочном погашении допускают возвращение части финансов. Такой пункт будет прописан в договоре.

Таким образом, все напрямую зависит от условий, прописанных в документации к займу, т.е. от условий страховщика.

Закон в таких обстоятельствах не на стороне заемщика. Даже если компания-страховщик не предусмотрела некоторые моменты в договоре, есть статья 958 ГК РФ, где говорится, что при разрыве договора заемщиком в одностороннем порядке он не имеет права возвратить деньги по страховке.

Поэтому условия по договору касаемо досрочного погашения лучше читать прежде подписания документа.

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере, равном сумме ежемесячных платежей по кредиту. Согласитесь, удобно!

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной вами программы. Не работать длительное время, получая деньги от страховой компании, у вас не получится, а полгода вполне достаточно, чтобы найти место для трудоустройства.

Обычно банки сами предлагают оформить страховку, нередко выдача кредита без страхования невозможна, но это не значит, что страховой компанией является банк.

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

  1. копия паспорта;
  2. копия и оригинал трудовой книжки;
  3. копия трудового договора, который был расторгнут;
  4. копия кредитного договора;
  5. справка из банка о наличии задолженности;
  6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
  7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы.

Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Прервать действие уже заключенного полиса тоже можно, но сделать это следует не позже чем через 5 дней с момента подписания. Причем деньги за прошедший период будут удержаны.

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать услуги, однако, воспользоваться этой нормой на практике для разрыва страхового договора очень сложно, поскольку в нем указывается, что он заключен добровольно.

Условие об отказе в кредите без страховки имеет устный характер, поэтому доказать ничего не получится.

Многие банки позволяют отказаться от страховки в течение 30 дней, но это правило не является обязательным. Для разрыва договора следует обратиться в отделение банка, которое выдало кредит, и написать соответствующее заявление.

Следует обратить внимание, что рассматриваться оно может очень долго (до 30 дней). Фактически в этот период заемщик является застрахованным, то есть потребляет услугу. По этой причине вернуть получится лишь часть денег.

Если договор предусматривает внесение страховых платежей отдельно от оплаты кредита, то можно просто перестать это делать. Можно ли вернуть страховку по кредиту таким образом? Нет, но это позволит сэкономить.

Однако, перед принятием решения следует внимательно изучить пункты соглашения, чтобы в случае отказа от оплаты не были начислены штрафы. Лучше проконсультироваться с юристом, поскольку формулировки в договоре могут быть неверно трактованы обычным человеком.

Договор страхования регулируется банком, поэтому среди российских банков можно выделить свои особенности.

В первую очередь, убедитесь в наличии пункта о возврате страховки в договоре, заключенным с банком.

Тогда можно представить документ договора компании-страховщику.

Если ваши требования проигнорируют, обратитесь в Роспотребнадзор, где специалисты по страхованию проведут тщательную проверку договора и действий заемщика

Последним выходом из ситуации станет судебный процесс. Вам потребуется найти профессионального юриста и отправить иск о возврате страховой суммы в районный суд.

Несколько лет назад практически все банки ввели новое обязательство для заемщиков в виде страхования имущества, жизни и здоровья. Теперь при оформлении кредита или займа клиентам банка приходится подписывать страховой договор и вносить дополнительные средства.

Однако далеко не во всех случаях принудительное страхование является законной операцией. И, зная свои права, можно вернуть страховку по кредиту.

Страховка и потребительский кредит

Согласно закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», в процессе оформления кредита банки не могут требовать от заемщиков страховать свою жизнь и здоровье. Но большинство финансово-кредитных организаций используют незнание законов и прав ради своей выгоды.

Для возврата денег, уплаченных за страховку, заемщик должен написать соответствующее заявление и отнести его в банк или страховую компанию. Если же его просьба будет отклонена, необходимо обратиться в суд и в Роспотребнадзор с исковым заявлением.

Но расходы по всем судебным издержкам должен будет заплатить заемщик.

Но прежде чем требовать возврат денег, следует внимательно изучить кредитный договор. Если в нем указано, что возврат страхования по займу при досрочном расторжении невозможен, значит, суд отклонит иск, поскольку в этом случае банк не нарушает права заемщика.

Однако если посмотреть на страховку с другой стороны, то она является достаточно выгодным способом вложения денег и возможностью вернуть свои средства в случае непредвиденной ситуации.

Если клиент сталкивается с отказом в 2018 году в предоставлении подобных отчетов, стоит получить его в письменном виде. Это даст право потребовать возмещение посредством суда.

Для того, чтобы через суд вернуть страховку по кредиту Сбербанка, заявление (копию) нужно также сохранить. Стоит это сделать заблаговременно, потому как задним числом его восстановить непросто.

Такой способ стоит выбирать, столкнувшись с неправомерным отказом или получив разрешение на выдачу незначительного на взгляд гражданина размера.

Подготавливаясь к судебному разбирательству, стоит проконсультироваться с юристом. Он оценит с независимой точки зрения ситуацию гражданина и пояснит, на какие величины он может рассчитывать.

В суде страховщик в любом случае будет обязан пояснить, какие объемы из взносов клиента были истрачены и на какие цели. Если прошло много времени после выдачи полиса, тем больше шансов у него доказать практически отсутствие остатка денег клиента.

Потому стоит оценить, насколько выгодно взыскание через суд. Иногда получаемые деньги могут даже не покрыть издержки на суд.

Страховка по кредиту является добровольной услугой, т.е. клиент имеет право выбора. Кредитные менеджеры часто недобросовестно выполняют свои обязательства, подсовывая договор на подпись и уверяя, что без этого пункта заявку вряд ли одобрят.

Вы тоже сталкивались с такой ситуацией? Тогда вам необходимо знать, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Это поможет не чувствовать себя робко при оформлении займа.

Множество бюрократических проволочек может запутать любого, даже самого опытного клиента Сбербанка. Главное – перед тем как брать займ, читайте подписываемый документ, особенно пункты о предоставлении и возможности возвращения страховочных выплат.

Если проблема, как вернуть страховку по кредиту от Сбербанка вас коснулась, то посмотрите видеоролик ниже с подробным описанием ваших действий в этом случае.

Как не платить

Досрочное погашение

Если здоровье страхуется клиентами добровольно, то на недвижимость при ипотечном кредитовании обязательно необходимо приобрести полис. В противном случае заявка даже не будет принята к рассмотрению. Это подкрепляется законом, поскольку:

  • Гарантирует финансово-кредитному учреждению возврат средств.
  • Гарантирует компенсацию клиенту, если объект недвижимости придет в негодность (с помощью этих средств можно сделать ремонт или погасить часть ссуды).
  • Если недвижимость уничтожена, клиент освобождается от погашения кредита полностью (деньги возвращает страховая компания).

В список рисков входят:

  • катаклизмы природного характера;
  • пожары и затопления;
  • воровство;
  • уничтожение объекта (естественно, не добровольное).

При любом кредитовании полис действует год и пролонгируется, пока не будет выплачена ссуда. После погашения займа (если страховка еще действует) допустимо вернуть часть средств.

Этой возможностью не стоит пренебрегать, если клиент выплачивает ипотеку, поскольку страховая сумма немаленькая (зависит от цены на недвижимость).

В некоторых случаях страховая сумма может быть равной величине долга. Каждый месяц, внося обязательные платежи по ипотечному проекту, заемщик уменьшает ее. И, соответственно, выплаты по страховому полису тоже уменьшаются. Это выгодно клиенту.

Навязать добровольную страховку к договору кредитования Сбербанк, как и другие банки, может несколькими способами:

  1. Банк имеет бессрочный договор, заключённый с определенной страховой компанией о добровольном коллективном страховании заемщиков. По условиям кредитного договора заемщик, подписав его, автоматически будет присоединен к коллективному договору страхования. Чаще всего в таком случае максимум, что получает заемщик на руки – это копия страхового полиса.
  2. Требований о страховании непосредственно кредитный договор не содержит, но при его заключении банки предлагают подписать отдельный договор о страховании с предложенной банком страховой компанией.

Верховный суд РФ в одном из обзоров судебной практики установил четкие критерии, которыми обладает навязанная услуга, в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей. Навязанной, услуга по страхованию будет считаться в следующих случаях:

  • в кредитный договор включены условия, обязывающие заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, при этом определяя страховку как условия получения кредита;
  • требования банка к заемщику застраховаться в определенной страховой компании, предложенной банком, а также навязывание условий, на которых должен быть заключен договор страхования.

Важно. Очень часто заемщики не получают на руки договор страхования и условия страхования и, не ознакомившись с условиями страхования, ставят подпись в графе «с программой страхования ознакомлен».

В таком случае шансы на выигрыш в суде у заемщика минимальны. Настоятельно рекомендуем заемщикам ознакамливаться с условиями договоров, прежде чем их подписывать.

Мысль о необходимости страхования своей жизни и здоровья еще не прижилась в умах российских граждан, поэтому они пренебрегают приобретением такой страховки, считая ее дорогим удовольствием, в надежде на русское «авось». О последствиях, при этом, задумываются редко.

Однако следует учитывать, что жизнь непредсказуема. И знать достоверно, что случится через год или неделю с вами или вашими родными невозможно.

Точно можно сказать лишь одно, если страховой случай наступил, страховщик выплатит положенные суммы, что может оказаться очень важным в случае наступления форс-мажора.

Страховка по кредиту является добровольной службой, т.е. заказчик имеет право выбора. Кредитные администраторы зачастую недобросовестно исполняют свои обязательства, подсовывая договор на подпись и уверяя, что без этого пункта заявку вряд ли одобрят.

Вы тоже сталкивались с такой обстановкой? Тогда вам нужно знать, как воротить страховку по кредиту Сбербанка. Это поможет не ощущать себя трусливо при оформлении займа.

Множество бюрократических проволочек может запутать всякого, даже самого опытного заказчика Сбербанка. Основное – перед тем как брать займ, читайте подписываемый документ, исключительно пункты о предоставлении и вероятности возвращения страховочных выплат.

Если задача, как воротить страховку по кредиту от Сбербанка вас коснулась, то посмотрите видеоролик ниже с подробным изложением ваших действий в этом случае.

Часто случается так, что заёмщик осознает условия кредитного договора уже после его заключения, первой мыслью в данном случае становится: как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

На что стоит обратить внимание при заключении договорных отношений и в каких случаях возможен возврат страховки при кредитовании в Сберегательном Банке России?.

Прежде чем уточнять, как вернуть страховку после погашения кредита, сначала необходимо внимательно изучить сами условия. Страхование предоставляет страховая организация, которая должна передать клиенту полис, договор или правила страхования либо разместить условия по договору в общем доступе на своем сайте.

Банк выдает заем с риском потерять деньги. Услуги страхования снижают эти риски, что позволяет финансовой организации чувствовать себя уверенней и делать более лояльные предложения.

Банковская компания не имеет права навязывать страховку в качестве обязательного условия. Это дополнительная услуга.

Но банки могут предлагать тариф с более выгодной процентной ставкой, в который входит страховка.

Отказать в выдаче кредита на основании того, что клиент не хочет подписывать договор страхования, банк не имеет права. С другой стороны – банковская компания может не финансировать сделку без объяснения причин.

В этом случае ситуация становится патовой. И заемщик волей-неволей соглашается на все предлагаемые условия.

Доказать, что страховая услуга является навязанной, достаточно проблематично. Так как в документах и банк и страховщик указывают пункт, что клиент полностью ознакомлен с условиями и соглашается и принимает их.

Неплохим доказательством будет видео- или аудиофиксация, где специалист по оформлению откровенно заявляет, что банк откажет в кредитовании, если не подписать страховку.

Страховщик может отказать в выплате, если это предусмотрено условиями. Необходимо получить официальный ответ от страховой компании, чтобы принять его в дальнейшую работу. Для этого понадобится сделать официальный запрос путем написания заявления на юридический адрес.

Все будет зависеть от текста ответа, на каком основании организация предполагает не возвращать деньги. Обычно они ссылаются на то, что это не предусмотрено условиями, и на статью 958.

Единственное, что может заставить их изменить решение, – это доказательство того факта, что договор был навязан, или если страховщик идентифицирует клиента как важного партнера, с которым предполагается дальнейшее сотрудничество.

Если же отказ неизбежен, то в этом случае можно только подать исковое заявление в суд. На стороне клиента остаются только закон и защита прав потребителя, где сказано, что при покупке одной услуги вторая не должна быть навязана.

Здесь уже все будет зависеть от конкретного судьи, от общей практики таких дел. 100% положительного решения ожидать не стоит. К материалам дела стоит приложить любые доказательства факта навязывания услуги.

Не стоит забывать о действии указа ЦБ о том, что у каждого страхователя, являющегося физическим лицом, имеется 5 рабочих дней, когда можно отказаться от услуги и получить 100% премии на свой счет.

С 2018 года срок будет увеличен до 14 дней. В этот закон не попадают коллективные страховки, где страхователь – банк.

Если вы погасили кредит в срок, предусмотренный договором кредитования, но полагаете, что страховка была навязана банком, можно попытаться вернуть ее сумму практически в полном объеме.

В этом случае писать претензии в банк (страховую компанию) бессмысленно, поэтому следует проанализировать факты, документы, доказательства и оценить судебные перспективы дела.

Аналогичные требования можно заявить и в случае, если не удалось вернуть страховку по досрочно погашенному кредиту. Как вариант, можно обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор, но следует понимать, что этот орган власти не может принудить банк (страховую компанию) возвратить страховку.

Он лишь принимает меры административного характера. Все равно вопрос окончательно придется решать в суде.

Как правило, в список страховых случаев входят следующие:

  • получение инвалидности в результате несчастного случая
  • уход заемщика из жизни.

Досрочноепогашение кредита Сбербанка (как и любого иного банка) позволяет рассчитывать на возврат страховки по нему, т. к.

данное условие предусматривается договором страхования. Иначе и быть не должно, если услуга фактически не оказывалась.

Для того чтобы вернуть страховку, необходимо обратиться в банк и написать соответствующее заявление.

По закону раждане не обязаны заключать страховку. Получается, что банк не может заставлять оформлять услугу как обязательную, но в законе сказано, что без страхования жизни займы не выдаются.

Это касается оформления ипотеки и кредита на покупку автомобиля. Если документ оформлен, платежи перечисляются постоянно, то появляется вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту?.

Выгодополучателем в этом случае считается банк. Но, как мы уже говорили, если была полная оплата долга, то клиент может оформить возврат. Банком выполняется перерасчет и перечисление денег. Страховщик может получить лишь вознаграждение. Его размер пропорционален сроку действия документа.

Если было досрочное погашение кредита, можно ли вернуть страховку? Да, в этом случае возможен возврат средств. Но если долг погашен по сроку, то вернуть средства не получится.

Процедура страхования в каждом случае разная. Все определяется видом займа. Он может быть потребительским и залоговым. В первом случае выполняется страховка жизни клиента, а во втором – имущества.

Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.

Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.

Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.

Чтобы произвести возврат денег, сначала подается досудебная претензия в финансовую организацию. Желательно воспользоваться услугами профессионального адвоката.

Не позже 10 дней с получения претензии банком предоставляется ответ. При составлении претензии надо ознакомиться со всей документацией по кредиту.

Если банком был дан отрицательный ответ, то важно составить заявление в суд. Эту процедуру лучше доверить адвокату.

Кроме суда, надо обратиться в Роспотребнадзор. Может быть 2 вида иска: при одном заявитель должен присутствовать в суде, а при другом – ему не нужно являться.

Суд проходит около 3-8 недель с момента подачи заявления.

В этой схеме нет страховой компании. Получается, что принципы ГК РФ не действуют для таких договоров. Если был оплачен кредит, то страховку вернуть не получится.

Перечисленная финансовой организацией премия является оплатой дополнительных услуг. Ее можно вернуть при досрочном погашении. В этом случае лишь банк может выплатить часть суммы для сохранения своей репутации.

Распространенным является мнение, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита.

На самом деле отказаться от страхования можно в любой момент времени, пока действует страховой полис.

Другое дело, что возвращаемая сумма будет отличаться. Отказ невозможен только от обязательного страхования залогового имущества.

Что нужно делать?

После досрочного погашения или своевременной полной уплате у клиента есть выбор: продолжить страхование, закрыть, получить выплату (если условия соответствующие).

Если клиент выбирает первый вариант, ему стоит изменить выгодоприобретателя в полисе, ведь в противном случае страховая сумма должна направиться в банк для покрытия кредита, а его уже нет.

А что, если страховщик не отвечает? Если страховая компания на заявку не реагирует, это нужно документально подтвердить. Отправьте заказное письмо с уведомлением на адрес страховой компании, чтобы приобрести документ о получении организацией письма.

К этому документу прилагается копия отправленного заявления и опись, и с этим набором бумаг обращаются в Роспотребнадзор. Если и там не среагируют, то последняя инстанция – суд.

В какой именно суд обращаться? Зависит от суммы, о которой идет речь: до 50 000 рублей – в мировой суд.

Рассчитайте заранее сумму иска – она бывает меньше, чем затраты на судопроизводство.

К заявлению в суд прикладывают договор, выписку с выплатами по кредиту, страховое соглашение, заявление страховщику, почтовое оповещение. Заявление подается в течении трех лет.

После погашения кредита страховку вернуть можно, но сложно. Отказывайтесь от нее вовремя – на этапе оформления кредитного продукта.

Среди большого количества имеющихся в банке кредитных предложений существует не меньше программ кредитования. Перед тем как выбрать одну, необходимо ознакомиться с условиями всех предложенных.

Страхование, как и кредитование, подразумевает под собой наличие определенных условий, выполняя которые заемщик вправе выбрать самостоятельно программу страховки.

Добровольная страховка

На получение какой суммы можно рассчитывать при возврате страховки? Следует сказать, что на ее полную стоимость можно рассчитывать только в случае, если вы ею еще не пользовались.

Вернуть страховку в полном объеме можно только тогда, когда погашение кредита было осуществлено в течение первого месяца срока, предусмотренного договором.

В других случаях происходит иначе. Например: кредит был оформлен на 36 месяцев (значит, и страхование предусмотрено на тот же срок), вы вернули сумму займа раньше (допустим, через 24 месяца).

Получается, что фактически вы пользовались услугами страховой компании в течение 2 лет, поэтому вернуть сумму страховки вы сможете лишь в размере платежей, выплаченных за оставшийся период.

К слову сказать, некоторые банки отказывают в возврате средств, ссылаясь на то, что выплаченные, но не использованные в связи с досрочным исполнением долговых обязательств денежные средства (в т.

ч. проценты по кредиту и страховка), возврату не подлежат — такие условия могут быть в договоре, который подписывает заемщик при оформлении кредита.

Однако суды с такой позицией не согласны, ссылаясь на положения ГК РФ, которыми установлено, что денежные средства взимаются только по действующим договорам, а их неиспользованная часть должна быть возвращена клиенту.

Хотя не все суды единодушны: есть и такие решения, в которых суд, опираясь на принцип свободы договора, встает на сторону банка и отказывает заемщику в выплатах при наличии в договоре вышеуказанного условия о невозврате.

В любом случае пробовать вернуть свои деньги не только можно, но и нужно. И если даже вам отказали в банке, не опускайте руки, а используйте для достижения своей цели механизм судебной защиты.

При обращении к кредитору вам наверняка будет предложен банковский образец заявления на возврат страховки: нужно будет вписать только личные данные в бланк и указать иную индивидуальную информацию (номер договора, дата его заключения и т.

п.). Но можете на всякий случай сразу взять с собой готовое заявление и сэкономить время.

Образец заявления на возврат страховки мы предлагаем ниже.

Как произовдится после выплаты кредита возврат страховки? Не стоит самостоятельно заниматься этим вопросом — лучше обратиться к юристам. Обычно при этом задействуют некоторые принципы.

Так, необходимо ориентироваться на формулировку в документе по выдаче кредита, который связан со страхованием. В договоре обозначается, что он действует в течение всего периода использования средств.

Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены.

Также можно сослаться на то, что нет риска. Документ оформляется для того, чтобы с наступлением страхового случая банку были возвращены средства.

Если деньги были отданы досрочно, то такая защита не требуется. По закону документ страхования действует до того периода, на который он оформлялся, или если нет рисков страхового случая.

Тогда компания обязана вернуть часть премии.

Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда.

Результаты определяются позицией судьи. Но возможность возврата средств существует.

Страховщики, желая работать с постоянными клиентами, вписывают в документы пункты о правилах возврата премии, если кредит оплачен досрочно. Также нужно помнить о правилах страхования, с которыми надо ознакомиться предварительно.

Когда возвращается?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

  • КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
  • Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

  • страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
  • полис на случай потери работы, сокращения;
  • титульное страхование, актуальное для ипотеки;
  • защита от финансовых рисков;
  • страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора.

Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано.

Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным.

Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Количество денежных средств, которые возвратит вам банк по страховке зависит напрямую от количества неиспользованных вами дней. Всю страховку представляем как 100%, делим ее на срок кредита и умножаем количество неиспользованных дней на стоимость одного дня и получаем сумму выплат, которые должна вам страховая компания.

Не забывайте, что страховка облагается 13% подоходным налогом — поэтому вы получите сумму, описанную выше за вычетом подоходного налога.

Если более подробно, то имеем следующее:

  • если вы напишете заявление на возврат в течение 30 дней со дня оформления кредитного договора, то вам вернут полную стоимость страховки
  • если заявление подано в промежутке от 1 месяца до 3-х месяцев, то стоит ожидать возврата 50% стоимости страхового полиса
  • если заявление подано намного позже 3-х месяцев с даты заключения договора, то расчет стоимости возврата страховки будет происходить пропорционально дням, в течение которых вы пользовались услугами страхования
  • в любом случае вы потеряете 13% подоходного налога от стоимости страхового полиса

С возвратом страховки по потребительскому кредиту теперь все понятно, а вот как быть с возвратом страховки за ипотеку.

СКАЧАТЬ! Здесь можно скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту Сбербанка.

Возвратить страховку возможно при отказе от страхования в течение 5-ти рабочих дней после заключения договора.

При досрочном полном погашении кредита страховой полис продолжает действовать. Значит, можно вернуть деньги за период страхования, который не наступил.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в письменном виде. В лучшем случае организация вернет оставшуюся часть денег.

В худшем – откажет, и тогда нужно обращаться в суд.

По выплаченному в срок кредиту также можно попытаться вернуть страховку. При этом писать заявления в банк или в компанию-страховщика не имеет смысла. Нужно сразу обращаться в суд, оценив возможный исход дела. Могут быть следующие варианты:

  1. Признать договор страхования недействительным. Суд проанализирует сам договор, обстоятельства, при которых он был заключен и определит основания для признания его недействительным.
  2. Признать недействительными отдельные пункты договора.

Возвращение средств, потраченных на страховой полис, возможно по нескольким механизмам:

  • Деньги могут быть возвращены вам после выплаты кредита в Сбербанке.
  • Возврат возможен сразу после того, как были получены заемные средства. Учитывая, что с момента подписания контракта не прошло и месяца, страховые взносы будут возвращены вам полностью. К такой хитрости иногда прибегают заемщики, стремясь несколько уменьшить финансовое давление (ведь за полис банк платит самостоятельно), а также заручиться гарантиями на положительное решение по своему займу (как известно, кредит без страховки имеет меньше шансов быть выданным).

Рассмотрим ситуацию подробнее. Когда заемщик полностью рассчитался с банком, у него нет причин отказываться от намерения вернуть часть средств по полису, если последний все еще действителен.

Размер суммы, на который вы можете претендовать, будет напрямую зависеть от того периода, который миновал с момента приобретения страховки:

  • До месяца. Если прошло меньше календарного месяца, то заемщик может подать заявление на возврат полной стоимости страховки. Согласно российскому законодательству, она должна быть возмещена полностью.
  • До шести месяцев. Здесь размер возмещения зависит от документов, подтверждающих, на какие цели были потрачены средства. Как правило, можно рассчитывать, что выплаченный компенсационный платеж будет достигать 50%.
  • Более полугода. Если шесть месяцев уже прошло, заемщику, как правило, отказывают в выплате. Добиться справедливости и доказать, что ваши требования правомерны, можно посредством судебного иска. Но вряд ли размер возможной выплаты удовлетворит ваши ожидания, особенно, учитывая затраты на судебную тяжбу.

Принятые условия, на которых осуществляется добровольное страхование кредитных обязательств в Сбербанке, дают возможность возврата потраченных на оплату полиса средств на абсолютно законных основаниях.

Согласно действующего законодательства, договор страхования можно расторгнуть, если клиент больше не нуждается в тех услугах, которые гарантируются данным контрактом.

В этой ситуации компания-страховщик имеет право на определенную часть средств, которая определяется периодом времени действия полиса.

Если свою ссуду вы погасили четко в срок, тогда на возврат страховки вы едва ли можете рассчитывать. Но если имело место досрочное погашение кредита, тогда все козыри у вас на руках.

То же самое касается и ситуации, когда в процессе пользования кредитными средствами по определенным причинам отпала необходимость в страховании.

Большинство российских граждан вслед за погашением потребительского кредита, начинают выяснять каким образом, можно вернуть уплаченные страховые взносы.

Любому заемщику надлежит внимательно изучить условия страхования, при необходимости нужно получить консультацию по имеющимся вопросам.

Данные действия необходимо для принятия правильного решения, способствующего получению страховой суммы.

Требуемые условия

В течение месяца после заключения страхового договора, клиент может отказаться от страховки. Если прошло больше времени, то необходимо обратиться в банк с заявлением о возврате части денег. Процедура может длиться около месяца, а конкретный период зависит от банка.

После погашения кредита тоже можно вернуть страховку. Обращаться нужно в банк или страховую компанию, в зависимости от того, где оформлялся документ.

Потребуется написать заявление о желании возврата денег, так как кредит был успешно выплачен. При желании можно самостоятельно отнести заявку или же отправить ее заказным письмом.

В последнем случае нужно не забыть заказать услугу уведомления.

Способы и варианты

Процедура расторжения договора со страховой компанией не такая сложная. Главной задачей здесь стоит возвращение своей суммы.

Для начала следует разобраться с сутью кредитного страхования.

Смысл этой процедуры заключается в обеспечении безопасности заемщика путем страхования его имущества, и даже его самого.

Процесс оформления страховки, в первую очередь, инициируется банком, но договор заключается непосредственно со страховщиком.

К основным страховым случаям относятся ухудшение здоровья клиента, потеря его имущества, а также возможные стихийные бедствия.

Главным требованием, по которому страховщик возвращает ваш взнос, является досрочное погашение кредита. В таком случае страховая премия уменьшается пропорционально с кредитным сроком.

В страховой практике существует единственная возможность возврата страховки после выплаты кредита – только если она прописана в договоре страхования.

Второй вариант – это взносы страховой премии по частям вместе с выплатой кредита. Это позволяет заемщику самостоятельно прекратить выплаты по страховке в случае досрочного погашения долга. Однако такой способ выплат также необходимо указать в договоре страхования.

Принцип расчета суммы зависит от требований банка и страховой компании.

Чаще всего она определяется по следующим факторам:

  • Виды страхового риска
  • Объект страхования
  • Вид кредитной программы (процент возврата вычисляется в зависимости от рода страховки)
  • Деятельность заемщика (в случае, если клиент страховщика занимается опасной профессией, он вправе потребовать повышенную сумму страхования)
  • Назначение кредитования (сумма выплат при потребительском и автомобильном кредитах существенно отличается)
  • Сроки кредитования

При получении кредита почти каждый заемщик проходит через обязательную процедуру – заключение договора страхования. Это может быть договор страхования жизни и здоровья, договор страхования залогового имущества, при ипотечном кредитовании – договор титульного страхования.

И при такой логике оно нужно только на тот период, пока у заемщика есть неисполненные обязательства перед банком. Однако когда клиент банка при досрочном погашении кредита обращается в страховую компанию за расторжением договора страхования и возвратом части уплаченной ранее премии, его ждет отказ от расторжения и от возврата премии.

Страховщик ссылается на то, что досрочное погашение кредита не влечет за собой досрочное прекращение страховки. Страховка и кредит – это два разных договора, не зависящих друг от друга, считает страховая компания.

Конечно, клиент может отказаться от договора на основании ст. 958 ГК РФ, но общее правило данной статьи в таком случае лишает его возврата незаработанной части премии, если иное не прописано в договоре (договоры в большинстве своем возврат не сулят).

При формальном толковании закона такая позиция верна. Закон (глава 23 ГК РФ) не причисляет страхование к способам обеспечения обязательств. Перечень этих способов ограничен такими инструментами, как неустойка, поручительство, банковская гарантия, залог, удержание, задаток.

Поэтому некоторые нормы главы 23 ГК РФ, согласно которым обеспечительные обязательства (пример – поручительство) прекращаются в момент прекращения основного обязательства, к договорам страхования не применяются.

Тем не менее полагаю, что при обращении в суд за расторжением «кредитного» договора страхования и возвратом части премии у заемщика есть шансы на победу, которые в скором будущем могут усилиться.

Дело в том, что по своим свойствам и признакам договоры страхования, которые без особого желания заключают заемщики, близки к договорам присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1 ст. 428 ГК РФ).

В отличие от отказа на основании ст. 958 ГК РФ от договора расторжение последнего на основании п. 2 ст. 428 ГК РФ отличается тем, что клиент имеет право требовать возврата остатка премии за неиспользованный период как применения последствия расторжения.

Тем более он не изменяет стандартные условия, даже если на том настаивает клиент. Практика заключения подобных договоров страхования выражается в подходе: «Подписывай то, что дают». И это свидетельствует о наличии признаков договора присоединения.

Нельзя сказать, что на этот счет есть однозначная практика и что все договоры страхования с заемщиками однозначно можно отнести к договорам присоединения.

Однако в ситуации уже наметились перемены. В феврале этого года был опубликован проект поправок к ГК РФ, расширяющих условия применения ст. 428 ГК РФ.

А это как раз наш случай.

В частности, согласно поправкам (изменения в п. 3), условия п.

2 ст. 428 ГК РФ подлежат применению также в случаях, когда при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона поставлена в положение, затрудняющее согласование содержания отдельных условий договора.

Иными словами, с принятием этой поправки нормы п. 2 ст. 428 ГК РФ смогут применяться и в отношении таких договоров, как договоры страхования жизни и здоровья заемщиков, страхования заложенного в банке имущества.

Тогда, досрочно погашая кредит, заемщик будет иметь основания требовать изменения или досрочного расторжения договора страхования и возврата ему неиспользованной части премии.

Продвигая ту или иную услугу, банк старается оформить ее как пакетное предложение. Для кредитов одной из составляющих является договор страхования со страховой компанией.

Некоторые банки иногда позиционируют страховку как законодательно обязательное условие выдачи займа. Однако, это не всегда соответствует действительности.

Виды страхования при кредитовании

Только последние два пункта, фактически, являются обязательными, согласно действующему российскому законодательству. Следует это из части 1 раздела 1 статьи 343 Гражданского Кодекса РФ.

Особенности оформления договора страхования при кредите

• Один раз – в день подписания договора со страховой компанией; • Частями – ежемесячно вместе с платежами по кредиту.

• Если в страховом договоре не указаны действия и права обеих сторон при досрочном расторжении кредитного договора. Тогда есть смысл обратиться в суд для решения вопроса в свою пользу;

• Если предметом страхового договора выступало оформляемое в кредит имущество, которое после подлежало возврату по причине неисправности, выхода из строя и пр. В этом случае расторгаются два договора одновременно: кредитный и страховой;

Вернуть денежные средства, которые были оплачены заемщиком и переведены на счет страховой компании, очень проблематично. Дело в том, что с юридической точки зрения страховой договор составлен грамотно.

Важно! Судиться со страховой компанией не имеет смысла. Также важно учитывать: какое бы решение ни вынес суд, оплачивать издержки должен истец, то есть заемщик. Зато заемщик вправе не вносить платежи по страховому договору, если кредит был погашен раньше указанного в договоре срока.

15 симптомов рака, которые женщины чаще всего игнорируют Многие признаки рака похожи на симптомы других заболеваний или состояний, поэтому их часто игнорируют. Обращайте внимание на свое тело. Если вы замети.

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме. Главное, чтобы в нём содержались основные сведения о заёмщике сбербанка и требования к страховщику.

Адресуется документ руководителю страховой фирмы, обязательно указываются полные данные заявителя: ФИО, адрес регистрации, паспортные данные. В теле заявления подробно описываются требования о возврате денег с указанием реквизитов кредитного и страхового договоров, даты, суммы, сроков досрочного погашения.

В тексте необходимо обосновать причину обращения, ссылаясь на закон.

Современные реалии таковы, что купить страховку по кредиту в сбербанке гораздо проще, чем оформить отказ от неё. Если все самостоятельные попытки вернуть страховку не увенчались успехом, обращайтесь с жалобами в прокуратуру, Роспотребнадзор, отстаивайте свои интересы в суде.

Внимательно читайте условия документов, которые подписываете и помните, закон призван защищать граждан от недобросовестных страховщиков.

Страховщики часто стараются выплатить меньше положенной суммы, включая в расчет свои расходы. Тем не менее, нет определенной методики, утвержденной госорганами, которая позволяет рассчитать сумму.

При досрочном погашении действует правило, что удерживается только та часть суммы, которая была уплачена за время действия договора.

Заемщики имеют право потребовать предоставить им расчет затрат за время пользования кредитом.

Отказ от страховки

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк.

Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ24 (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других.

Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование.

В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки.

Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Исходя из действующего законодательства, банковские организации не имеют права принуждать клиентов к оформлению страховки на свою жизнь и здоровье. Однако, здесь дело заключается в другом.

Большая часть таких организаций пользуются тем, что люди не знают законы своей страны, тем самым принуждая к оплате страховки. Чаще всего, между страховой кампанией и банком заключён взаимовыгодный договор, отсюда и естественное желание заработать ещё больше.

Клиентам свойственна невнимательность, большинство мельком читают договор, хотя его нужно изучать досконально. Ведь именно в нём может находиться соглашение на принудительное оформление страховки, хотя оно обязательным не является.

Сразу скажем Вам, даже после того, как договор был подписан и в нём было сказано об оформлении страховки на жизнь, Вы имеете право отказаться от неё. Чтобы вернуть денежные средства, удержанные за неё, придется написать официальное заявление в банковской организации или страховой компании.

Вашу просьбу отклонили или вовсе не хотят рассматривать? Пригрозите обращением в суд. Если и это не подействовало, смело обращайтесь туда и заодно в Роспотребнадзор. Однако, учитывайте то, что оплата всех судебных издержек будет производиться из Вашего кошелька.

Мы же рекомендуем Вам изначально изучить договор по получению кредита, желательно ещё до того, как начнёте требовать денежные средства по страховке. Потому как в нём может быть условие, говорящее о невозможности расторжения договора с Вашей стороны.

Естественно, в таком случае иск в суде будет отклонён. Ведь согласно всё тем же условиям, прописанным в официальном договоре, банковская организация не нарушает прав заемщика.

Что делать, если компания, оформившая страховку, решила не возвращать уплаченную сумму, и возможно ли вернуть ее после погашения кредита? Можно пойти двумя путями:

    Написать заявление на смену выгодоприобретателя.

Таким образом, при наступлении страхового события компания-страховщик выплатит оговоренную часть страховки тому лицу, в пользу которого написано заявление. Возвращается такая страховка после досрочной выплаты кредита на автомобиль или ипотеки.

В случае с потребительскими займами писать такое заявление не имеет смысла.

Обратиться в суд с иском.

В исковом заявлении указать, что долг закрыт досрочно, вследствие этого возможность наступления страхового события исключена, и на этом основании требовать получения хотя бы части уплаченной суммы страховки после выплаты кредита.

По возможности хорошо бы предварительно изучить имеющуюся судебную практику по подобным делам в своем регионе. Часто суды отказывают в выплате, при этом все судебные расходы понесет сам истец.

После выплаты кредита в Сбербанке или при досрочном погашении, а также по прошествии более 90 дней с момента оформления договора, вам может быть отказано в выплате страховки.

Теоретически, отказаться оформлять страховку можно. Закон предоставляет заемщику право самостоятельно выбирать страховую компанию, если обратного не указано в кредитном договоре, но утверждать ее все равно придется в банке.

Полностью отказаться от страховки тоже можно, но тогда будут предложены условия с повышенной процентной ставкой, и в итоге переплата будет даже выше, чем со страховым полисом.

Происходит это из-за того, что банк не специализируется на оценке рисков, поэтому он закладывает в расчеты высокую погрешность.

Если же клиент все же намерен не платить страховку, то ему следует обратиться в крупные банки, там рассмотрение заявок на кредит происходит в автоматическом порядке с помощью процедуры скоринга.

Если заемщик готов выплатить крупный первоначальный взнос или предоставить ликвидный дорогостоящий залог, то это поможет компенсировать снижение оценки из-за отказа от страховки.

Для крупных банков последствия невыплаты кредита менее болезненны, поэтому они могут согласиться на такой вариант.

Не стоит рассчитывать, что выйдет получить страховку после выплаты кредита, лучше сразу от нее отказаться. Также следует помнить, что требование застраховать имущество может быть законодательным.

Это актуально при больших суммах кредита, например, при ипотеке или для покупки автомобиля. Отказаться от такой страховки нельзя, взносы по ней, как правило, выплачиваются из заемных средств.

В каждой финансовой организации есть список аккредитованных компаний, где можно пройти процедуру страхования жизни. Многие банки также предлагают собственные услуги подобного рода. Их стоимость прежде всего зависит от суммы кредита, а также от возраста и состояния здоровья заемщика.

Рассмотрим особенности возврата страховки в различных банках.

Возврат страховки в ВТБ 24

При досрочном погашении ссуды в ВТБ24 у заемщика нет возможности частичного возврата суммы страховки. Страховая премия оплачивается единовременно.

Возможность возврата страховой выплаты в Сбербанке

Сбербанк предусматривает возврат средств, потраченных на страхование, если долг был погашен досрочно. Если же это сделано точно в срок, деньги вернуть не получится.

Здесь многое зависит от вида кредитования. Потребительский кредит предполагает оформление страховки по желанию клиента, а кредит с обеспечением обязывает страховать еще и имущество.

Если срок уплаты всех кредитных платежей превысил месяц, вернуть удастся лишь половину денег. Заявление составляется в двух экземплярах с обязательным указанием даты. Возврат страховки по ипотеке аналогичен. А вот средства по страхованию залогового имущества вернуть не получится.

Совкомбанк: осуществление возврата страховых выплат

В Совкомбанке застраховать жизнь довольно дорого: сумма составляет порядка 15–30% от стоимости кредита, поэтому договор страхования необходимо изучать очень внимательно. Если кредит возвращен в полном объеме и с тех пор прошло не больше месяца, можно вернуть средства.

Срок более 30 дней с момента погашения кредита означает, что востребовать свои деньги вы сможете только через суд. При отказе в выплате обращаться необходимо в страховую компанию, а затем в Роспотребнадзор на предмет соблюдения страховщиками законодательства.

Далее по вопросу частичного возврата суммы страховки уже стоит разбираться в суде.

Сумма страховки является довольно существенной и, как правило, у заемщика нет средств для ее оплаты, поэтому Сбербанк предоставляет средства для оплаты страховки в кредит, увеличивая при этом сумму займа.

В результате этого возрастают платежи по кредиту, помимо этого за средства, уплаченные страховой компании, заемщику приходится уплачивать банку проценты.

Отказ от страховки до заключения договора

Поскольку страхование – дело добровольное, так же как и заключение кредитного договора со Сбербанком, у заемщика есть право не заключать договор, а выбрать другой банк, который не требует страхования, или выбрать другую программу кредитования.

Правда, как правило, процентные ставки у таких программ выше.

Поэтому прежде чем отказываться от страховки, следует просчитать, что будет дешевле оплачивать кредит по повышенной процентной ставке или все-таки оформить страховку.

Возврат страховки после выплаты кредита

Заемщики часто соглашаются на приобретение страхового полиса, если существуют опасения, что в случае отказа от страховки Сбербанк или другой банк не даст кредит.

В этом случае следует знать, что у заемщика есть право отказаться от страховки даже после того, как кредитный договор заключен. Кроме того, вернуть уплаченные деньги за страховку можно после погашения кредита.

Важно! Страховка является точно таким же продуктом, как и другие услуги, поэтому на протяжении 30 дней после заключения договора, вы можете отказаться от нее, не объясняя причин.

Самым демократичным в этом вопросе является Сбербанк. Он позволяет своим заемщикам вернуть страховку полностью на протяжении 30 дней с момента, когда был получен кредит.

Если после получения кредита прошло больше 30 дней, заемщик может рассчитывать на возврат только части страховки, которая составит примерно половину от общей суммы, поскольку банк удержит из этой суммы свои расходы.

В соответствии с действующим законодательством РФ и условиями большинства программ страхования заёмщиков в Сбербанке, отказ от страховки возможен и после выдачи кредита.

Для этого, в течение 30 дней с момента получения кредита достаточно прийти в отделение банка, в котором был оформлен займ и написать заявление в свободной форме на имя руководителя отделения об отказе от участии в добровольной программе страхования.

Если с момента получения кредита прошло 30 дней, но не более 90 дней, Вы можете получить порядка 50% от суммы взноса, т.к. оставшаяся сумма была потрачена на подключение к программе страхования и уплаченных налогов банком.

Скачать образец заявления об отказе от страхования

Предоставление клиенту возможности прийти домой, детально обдумать и просчитать условия страховки, а в случае необходимости беспрепятственно ее вернуть, и при этом получить обратно деньги, значительно повышает доверие к банку и увеличивает шанс того, что клиент, обдумав все риски, оставит полис.

Перед тем, как возвращать страховку, внимательно изучите свой кредитный договор. Если он не предусматривает возможности ее возврата, необходимо обратиться в банк с претензией. Чаще всего за этим следует обращение в суд.

Досрочное погашение кредита

Встречаются ситуации, когда заемщик, взяв кредит, к примеру, на год, погашает его досрочно в течение полугода, после чего требует возврата неиспользованной суммы страховки.

В таком случае следует знать, что положения статьи 958 ГК РФ предполагают возможность для заемщика, который погасил кредит досрочно, отказаться от договора страхования.

Однако требовать возвратить уплаченную ему страховую премию он не в праве.

Внимание! При отказе от страховки, в случае досрочного погашения кредита, страховая премия не возвращается.

Как показывает анализ судебной практики, суды придерживаются позиции того, что договор страхования представляет собой самостоятельный продукт и не прекращается после того, как страхователь исполнил обязательства по кредитному договору.

То, что он отказался от договора, не свидетельствуют о том, что страховые риски прекращены. В связи с этим для возврата страховой премии, которая была оплачена при заключении страхового договора, суды не находят оснований.

Обращение в суд

Если банк отказывается идти вам навстречу, а условия подписанного кредитного договора не позволяют произвести возврат страховки, но вы уверены, что данный продукт был навязан незаконно, следует обращаться в суд.

Роспотребнадзор и ФАС неоднократно высказывали позицию относительно нарушения прав потребителей, при навязывании банком дополнительных услуг таких, как страхование.

В таком случае, можно с уверенностью утверждать, что суд вернет заемщику все потраченные на страховку средства.

Однако, если заемщику при подписании договора, был предоставлен выбор — это даст преимущества банку. Поэтому, перед обращением в суд следует сделать правовую экспертизу кредитного договора на предмет оценки рисков потребителя, а также обеспечить доказательственную базу.

Следует также получить от банка письменный отказ в возврате страховки.

Первоочередным условием для возвращения страховых сумм является досрочное погашение кредита. Создаётся ситуация, когда пользование страховым полисом теряет смысл.

Весь механизм процедуры возврата прописан в страховом полисе. И здесь часто встречаются «подводные камни».

Возможно, в договоре страхования занижена доля возврата страховки при досрочной выплате кредита, или исключается такая возможность вообще. Многое зависит от репутации и добросовестности страховой компании.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

  • Подготовить пакет документов: копию паспорта заёмщика; оригинал и копию кредитного договора; оригиналы и копии платёжек, справку, подтверждающую оплату ссуды и страховых взносов; страховой полис.
  • Обратиться в отделение Сбербанка или офис Сбербанк Страхование, заполнить бланк заявления в 2-х экземплярах, один с отметкой специалиста банка оставить себе.
  • Ожидать решения в течение 10 дней.
  • Если в указанный срок ответа не последовало, или решение отрицательное – обращаться в надзорные органы – Роспотребнадзор, прокуратуру РФ, или в суд.
  • Если клиент участвовал в сберегательной программе Сбербанк Страхование, процедура возврата проще и происходит в более короткие сроки. Главное, чтобы были соблюдены основные условия: полное погашение займа и регулярное внесение страховых платежей.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Принципиальное отличие потребительских кредитов от ипотечных — в залоговом имуществе, подлежащем обязательному страхованию. Сумма ипотечного займа выше, срок погашения долга, как правило, несколько десятков лет.

Понятно, что в данной ситуации банки страхуют свои риски. Страхование залогового имущества, т.е. недвижимости, является обязательным законным требованием (ст.31 гражданского кодекса РФ №102).

Можно ли отказаться от страховки сбербанка при ипотечном кредитовании? Возврат страховки залогового имущества нельзя осуществить до полного погашения долговых обязательств перед банком.

В том случае, если были застрахованы жизнь и здоровье заёмщика, клиент имеет право на возмещение при ещё действующем кредитном договоре. Порядок действий в каждом варианте идентичен:

  • Обратиться в Сбербанк Страхование с заявлением, составленным в двух экземплярах
  • К заявлению приложить копии документа, подтверждающего личность; копии документов об имущественной сделке; страховой полис и договор займа; чеки и платежки на погашение долга; справку о полной выплате займа и процентов по нему.
  • Ждать решения компании 10 дней.

Правовая база находится не на стороне клиента. Так, статья 958 ГК предусматривает, что в случае досрочного прекращения договора сумма оплаченной премии не подлежит возвращению, если договором не предполагается иное. Как правило, страховщики иное и не предлагают.

Таким образом, кредитный договор закрывается досрочно, а страховая не возвращает сумму оплаченной премии совершенно на законных основаниях. Договор может продолжать свое действие, а в случае свершения страхового события страховщик выплатит сумму основной задолженности, исходя из первого графика платежей по погашенному кредиту.

Поэтому после того, как условия полностью изучены и есть раздел по возврату части премии, получить деньги станет возможным. При этом вернуть страховку можно будет не в целом объеме, а определенный процент и пропорционально не истекшему сроку действия.

Денежные средства возвращаются только выгодоприобретателю.

Поэтому в случае индивидуальных условий страховщик может перечислить деньги напрямую клиенту на его банковские реквизиты. В случае коллективного договора вернуть сумму удастся на счет погашенного кредита. После чего только перевести их на свой личный счет.

Далее мы дадим вам инструкцию о том, как вернуть страховку после досрочной выплаты кредита:

  • Первое, что вам нужно сделать – это внимательно изучить свой договор и узнать, можно ли вернуть страховку. Если вам что-либо непонятно – обязательно задайте все интересующие вас вопросы банковскому специалисту. Если в договоре отсутствует пункт о возврате страховки в случае досрочного погашения, то страховщик откажет, основываясь на ст. 958 ГК РФ.
  • Если в бумаге написано о возможности возврата средства, мы вас поздравляем – при досрочном погашении вы получите часть денег за тот срок, когда вы не пользовались услугой страхования. Если же там написано, что такой возможности нет – увы, сделать уже ничего нельзя, т.к. договор подписан и признан действующим.
  • Далее вы обращаетесь в отделение своего банка и пишите заявление на досрочное погашение . Параллельно с этим получаете реквизиты своего счета.
  • После этого вам нужно обратиться в отделение страховой компании , с которой вы заключали договор, и написать заявление о том, что вы хотите вернуть средства, уплаченную за страховку. В заявлении нужно обязательно указать паспортные данные, ваши контакты, наименование банка, номер договора и реквизиты вашего счета, куда нужно вернуть денежные средства. Заявление составляем и заверяем в двух экземплярах! Прикрепляете выписку об отсутствии долга.

Вам понадобятся документы:

  • паспорт гражданина страны
  • кредитный договор
  • полис страхования
  • документы, подтверждающие отсутствие долга перед банком
  • чеки, подтверждающие полную выплату страхового взноса.

Важно! Главная ошибка многих заемщиков — обращение в банк, а не к страховщику. Это оправдано только в том случае, если страхование является одной из услуг финансового учреждения. Иначе следует обращаться в страховую компанию.

Далее вам остается только ждать ответа страховой компании. Если вам отказывают в возврате страховки после досрочной выплаты кредита, то вы всегда можете обратиться в судебные инстанции для того, чтобы решить данный вопрос и отстоять свои права.

Обращаясь в суд, помните, что все издержки, связанные с процессом, будут покрываться за счет ваших денег. Поэтому сопоставьте будущие расходы с возможной суммой компенсации.

Возврат при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды.

Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей.

За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

Советую прочитать: Как вернуть подоходный налог с зарплаты до 50 тыс. в год

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита.

Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита значительно проще любых других случаев. Всё логично — кредит закончился, вы свои обязательства перед банком выполнили и страховка не пригодилась, несмотря на то, что она еще действует.

Почему бы и не вернуть деньги за не до конца использованную услугу?

Возвращение средств после полного погашения кредита – довольно редкая процедура, выполнение которой происходит в крайних случаях. Такой факт связан с тем, что большинство страховых полисов предоставляется на условиях невозможности возврата средств после полного погашения кредита в срок.

Иначе компаниям было бы просто не выгодно предоставлять такие услуги клиентам – оформление полиса и после закрытия долга в срок возврат части средств – так все клиенты обращались бы за возвратом неиспользованной части.

Кроме того, в большинстве случаев период действия страхового договора несколько меньше по длительности, чем время кредитования – в таком случае вариантов возврата какой-либо части суммы также нет, поскольку фирма выполнила все свои обязательства, а вы воспользовались их услугами в полной мере.

Выходит, что при погашении кредита в срок вернуть страховку можно только при одновременном наличии таких факторов:

  • наличии оставшегося времени кредита, которое не было использовано полностью;
  • отсутствии в договоре страхования пункта, который запрещает возможность возврата средств.

Если оба этих условия присутствуют, потребуется выполнить следующее:

  • направить заявление о возврате;
  • предоставить все необходимые документы, свидетельствующие о погашении кредита;
  • дождаться решения по заявлению;
  • получить оставшуюся часть средств.

При необходимости можно обратиться в суд. Как правило, такие действия не распространены, поскольку сумма страховки не настолько велика, чтобы тратить время на подачу искового заявления и обязательные в таких случаях пошлины.

С другой стороны, если какую-то сумму средств можно вернуть, то почему бы не воспользоваться такой возможностью.

Список документов, который потребуется для предоставления, следующий:

  • паспорт заемщика;
  • заявление на возврат средств;
  • копия кредитного договора;
  • справка из банковской организации о том, что имеющийся заем был погашен полностью;
  • информация о расчетном счете, на который переводились средства в счет погашения кредита.

Возврат средств в таком случае – более реальное действие. Выполняя свои обязательства перед банком досрочно, можно оставить неиспользованным определенный период страхования.

Однако (как и в случае с погашением кредита в срок), необходимо, чтобы в договоре по страхованию отсутствовала формулировка невозможности возврата средств в случае погашения займа досрочно.

Список документов в таком случае аналогичный, как и в случае с погашением кредита в срок.

Если вы погашаете займ досрочно, а подписанное соглашение все еще действует, вы, как заемщик, имеете полное право забрать остаток средств. Так как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, исходя из наших финансовых реалий?

Если ваш займ был погашен заранее, вы можете просто перестать вносить средства, тогда и договор будет закрыт автоматически. Чтобы избежать начисления штрафов и пени, пересмотрите ту часть договора, в которой прописаны ваши обязательства.

Сначала вы, конечно же, пишите заявление и обращаетесь с ним в компанию. Вместе с заявлением вы также представляете:
.

  1. Паспорт;
  2. копию кредитного договора;
  3. справку из финансового учреждения о полном погашении займа.

Само же заявление должно быть написано на имя руководителя компании. В нем упоминается досрочное расторжение подписанного договора и возвращение части премии. Такое досрочное расторжение возможно при следующих условиях:

  • Прекращение ведения компанией предпринимательской деятельности и если полис покрывал все риски, которые связаны с ведением такого бизнеса;
  • истечение срока действия договора;
  • смерть гражданина, на которого был оформлен сам полис.

Если же такие пункты не попадают под наступление страхового случая, то компания возвращает вам лишь долю суммы по кредиту.


Главная ошибка большинства заемщиков в том, что они идут в банк, а не к страховщику. Это оправдано лишь в том случае, если страхование является одной из услуг из пакета услуг банка. В других ситуациях, если вы планируете вернуть все взносы, в банк лучше не обращаться.

Кредитное дело и финансовое обеспечение, связанное с ним, имеют много нюансов. Чтобы избежать проблем и оградить себя от мошенничества, советуем вам внимательно перечитать договор.

Если вы не уверенны в своих силах, посоветуйтесь с опытным юристом или нотариусом. Это позволит избежать бессмысленных переплат, а также судебных разбирательств.

При досрочном погашении займа клиент имеет право получить остаток денег. Если не вносить средства, то договор не будет действовать автоматически.

Чтобы не были начислены штрафы и пени, необходимо тщательно изучить договор, более подробно пересмотрев раздел обязательств. После этого можно обращаться в компанию.

Вместе с собой нужно взять:

  • Паспорт.
  • Ксерокопию договора о кредите.
  • Справка о закрытии займа.

Заявление следует писать на руководителя. В нем указывается информация о досрочном расторжении договора и возвращении положенных средств.

Досрочное расторжение может быть выполнено:

  • При закрытии своей предпринимательской деятельности, если полис покрывал риски.
  • При истечении периода действия документа.
  • Смерти человека, оформившего полис.

Если ни один из пунктов не имеет отношения к своей ситуации, то компания может вернуть только часть суммы. Одной из главных ошибок клиентов банка в том, что они идут с требованием в банк.

Это возможно лишь в тех случаях, когда страхование входит в услугу банка. В остальных случаях нужно идти в страховую компанию.

Заемщику при оформлении кредита и страхования рекомендуется подробно знакомиться с условиями договора. Только когда известны все тонкости этого дела, можно оградить себя от неприятных ситуаций.

Если оформление займа послужило причиной покупки страхового полиса, а долг вернули раньше срока – логично и справедливо, что одновременно с задолженностью закрывается и договор страховки, а остаток средств возвращается.

Но как это будет сочетаться с реальностью – можно ли вернуть страховку хотя бы частично после досрочного погашения кредита? И что для этого сделать?

Самый простой вариант – просто прекратить перечислять средства на счет фирмы страховщика. Тогда соглашение будет расторгнуто автоматически.

Внимательно прочтите всю документацию, проверьте, не предусмотрено ли страховой компанией штрафов и пени за это. Но лучше, конечно, обратиться к страховщику с официальным заявлением.

К нему прилагают:

  • паспорт;
  • справку из банка, удостоверяющую факт полного закрытия долга;
  • копию кредитного соглашения.

С заявлением обращайтесь непосредственно к руководителю компании с требованием о расторжении подписанного соглашения и возврате неиспользованной части страховых выплат.

Ошибкой, совершаемой заемщиками, является то, что они пытаются возвратить переплату по страховке у банка, а не у страховой компании. Обращаться в банк нужно, когда он является и кредитором, и страховщиком одновременно, что бывает редко.

Полное возвращение стоимости страховки при досрочном погашении возможно лишь при следующих вариантах:

  1. Погашение осуществилось в пределах одного–двух месяцев после оформления договора.
  2. Страховщик прекратил осуществление предпринимательской деятельности, и его страховка способна возместить все убытки, сопутствующие ведению этого бизнеса.
  3. Наличие страхового случая.

При других вариантах страховщик предложит выплатить только определенную долю средств.

Еще один важный момент – сумма возврата. Компании-страховщики часто пытаются на этом сэкономить. К сожалению, государство не регулирует расчет этой суммы – единой методики нет. Тут действует лишь одно правило: выплате не подлежит та часть, которая уже внесена вместе с платежами по кредиту.

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям.

Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой.

Далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно).

Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.

Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию.

Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным).

То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.

Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая.

То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п.

3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть.

Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех. Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам».

В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

При выдаче потребительского кредита практически каждый банк «добровольно-принудительно» предлагает страхование жизни. То есть в реальности взять кредит в банке без страхования своей жизни маловероятно.

Если же заемщик хочет досрочно рассчитаться за потребительский кредит, то перед ним встает масса проблем.

Порой страховая премия составляет 40% от стоимости кредита, поэтому клиент логично желает вернуть часть средств от страховки. Однако же тут все не так просто — практически все страховые компании руководствуются статьей 958 ГК РФ п.

3. где сказано, что если договором не предусмотрено иное, то при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Внимательно изучайте условия страхового договора. Переводя сказанное на более понятный язык, страховая организация отказывает в возмещении страховой премии пропорционально со дня погашения до дня полной выплаты.

Поэтому на практике большинству потребителей при досрочном погашении кредита отказывают в возврате средств.

Что делать?

Вы можете предоставить страховой компании с уведомление о погашении кредита (приложив подтверждающие документы), и написать заявление с отказом в принятии участия в программе страхования.

Итак, по действующему законодательству, клиент может отказаться от программы страхования даже после того, как получит кредит. Чтобы это осуществить, необходимо в течение 30 дней с момента получения средств обратиться в отделение банка-кредитора и написать заявление об отказе в свободной форме.

Что делать, если прошло более месяца? В этом случае есть возможность получить страховой взнос за вычетом различных затрат банка, связанных с данной процедурой (выйдет около половины от суммы взноса).

Сумму, которая вернется к потребителю, рассчитывают пропорционально количеству месяцев до завершения срока действия страхового договора.

Страхование жизни и здоровья, залогового имущества оформляется на время действия кредитных отношений. Но если человек оплатил долг раньше срока, то необходимость в каком-либо страховании просто отпадает.

У клиента есть все основания пересчитать сумму, подав заявление. Если ему откажут вернуть страховку по кредиту, выданному в Сбербанке, он может сослаться на законы:

  1. Клиент вправе потребовать вернуть средства за услуги, которые ему не предоставлялись, согласно статьи 32 Закона РФ «О правах потребителей».
  2. Заемщик может потребовать вернуть страховую премию, если договором о кредитовании это предусмотрено. Прописано это в статье 958 ГК РФ, а также в пункте 4.0 договора кредитования Сбербанка.

При составлении заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении долга надо обязательно указать все свои данные, приложить копии платежек, а также сослаться на законы, требуя своих прав.

В самом страховом полисе уже прописано, каким образом и при каких условиях возвращается часть взносов. Но можно столкнуться с недобросовестным страхователем, который умышленно занижает процент возврата денег при досрочном погашении банковского долга.

Внимание! Если Сбербанк предлагает скидку за пользование займом при условии добровольного страхования жизни и здоровья, то это не является навязыванием услуги. Клиент вправе сделать свой выбор.

Таким образом, хотя бы часть страховочных денег вернуть можно, если подать заявку своевременно. А от некоторого вида страхования можно и вовсе отказаться, это проще, чем потом добиваться возврата.

Если получить назад страховую сумму необходимо во время выплаты долга, то лучше оформить отказ от страховки по кредиту. Сделать нужно не позже месяца с момента, как вы его взяли, чтобы вам выдали все уплаченные средства.

Как отказаться от страховки по кредиту? Отправляйтесь в отделение Сбербанка с вышеуказанным пакетом документов. Отсутствовать будет только справка о полном погашении долга, ведь его вы еще выплачиваете.

Возврат страховки по кредиту осуществляется согласно следующим условиям:

  1. Если вы обнаружили навязанную услугу в течение 30 дней после выдачи займа, то сумма, которую вам вернут, будет иметь полный размер, вычтут только налоги. Отмена пункта о страховании и срок возвращения денег – 1 день.
  2. Если вы решили оформить отказ от страховки после получения кредита спустя 31 и более дней с момента подписания договора – величина возвращаемых средств будет равна только половине суммы, уплаченной в течение срока, который прописан в полисе страхования. Срок возврата – 14 суток.

Другая проблема – это досрочный возврат кредита. Здесь ваши действия должны быть следующими:

  1. Если вы среди пунктов документа о кредитовании нашли информацию о возможности возврата денег при досрочном погашении, то отправляйтесь в банк и пишите заявление, что вы выплачиваете долг заранее.
  2. Не забудьте получить реквизиты вашего счета.
  3. Затем пишите претензию, что вам нужна страховка при досрочном погашении кредита. В нем обязательно укажите свои контактные данные, номер и дату заключения сделки, реквизиты счета, на который банк должен перечислить сумму.
  4. Ждите ответа указанный срок. Если банк не вышел на связь, вы автоматически получаете право на дальнейшее разбирательство в суде.

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать заявление о расторжении договора и возврате остатка денежных средств.

Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях.

Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора.

Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы.

В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа.

При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок договора страхования.

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

  • паспорт;
  • копию договора по кредиту;
  • справку из банка о полном погашении займа;
  • заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Если вы погашаете займ досрочно, а подписанное соглашение все еще действует, вы, как заемщик, имеете полное право забрать остаток средств. Так как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, исходя из наших финансовых реалий?

Если ваш займ был погашен заранее, вы можете просто перестать вносить средства, тогда и договор будет закрыт автоматически. Чтобы избежать начисления штрафов и пени, пересмотрите ту часть договора, в которой прописаны ваши обязательства.

Сначала вы, конечно же, пишите заявление и обращаетесь с ним в компанию. Вместе с заявлением вы также представляете:

  1. Паспорт;
  2. копию кредитного договора;
  3. справку из финансового учреждения о полном погашении займа.

Само же заявление должно быть написано на имя руководителя компании. В нем упоминается досрочное расторжение подписанного договора и возвращение части премии. Такое досрочное расторжение возможно при следующих условиях:

  • Прекращение ведения компанией предпринимательской деятельности и если полис покрывал все риски, которые связаны с ведением такого бизнеса;
  • истечение срока действия договора;
  • смерть гражданина, на которого был оформлен сам полис.

Если же такие пункты не попадают под наступление страхового случая, то компания возвращает вам лишь долю суммы по кредиту.

Главная ошибка большинства заемщиков в том, что они идут в банк, а не к страховщику. Это оправдано лишь в том случае, если страхование является одной из услуг из пакета услуг банка. В других ситуациях, если вы планируете вернуть все взносы, в банк лучше не обращаться.

Кредитное дело и финансовое обеспечение, связанное с ним, имеют много нюансов. Чтобы избежать проблем и оградить себя от мошенничества, советуем вам внимательно перечитать договор.

Если вы не уверенны в своих силах, посоветуйтесь с опытным юристом или нотариусом. Это позволит избежать бессмысленных переплат, а также судебных разбирательств.

Итак, идем в Сбербанк. Досрочное погашение кредита тут можно осуществить без дополнительных условий. Нужно знать, что эта услуга бывает полной и частичной.

Первое представляет собой ситуацию, когда вы одномоментно вносите всю сумму долга вместе с процентами и завершаете действие кредитного договора.

Во втором случае заем погашается лишь частично. После внесения желаемой суммы (превышающей обязательный платеж) часть долга остается непогашенной, и действие кредитного договора продолжается.

Честно говоря, каким бы видом досрочного погашения вы ни воспользовались — это все равно невыгодно банку и, безусловно, хорошо для вас. Еще пять лет назад практически все финучреждения штрафовали своих клиентов за подобные действия, но в 2011 году такая практика была признана незаконной (ст. 809, 810 ГК РФ).

Документы на возврат страховки

Чтобы вернуть средства за страховку после выплату кредита в Сбербанке необходимо предоставить в страховую компанию заявление на возврат и сопутствующие документы.

Документы на возврат страховки (как в случае обычного отказа от страховки в течение 30 дней, так и в случае возврата страховки при досрочном погашении кредита):

  • заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в произвольной форме на имя страховой компании
  • копия паспорта
  • кредитный договор (копия)
  • справка об отсутствие задолженности по форме банка

Для того, чтобы законно отстоять свои потребительские права, руководствуясь нормами закона о страховании, необходимо собрать следующие документы:

  • Удостоверение личности (паспорт гражданина РФ)
  • Полис страхования
  • Договор по кредиту и страховке
  • Платежные документы, подтверждающие факт выплаты долга (чеки, квитанции)
  • Письменное заявление на возврат страховой премии

В __________________________________(наименование банка)

__________________________________(адрес банка)От _________________________________(Ф.И.О.)_________________________________(паспортные данные)_________________________________(тел., E-mail)

Заявление о возврате страховой премии по договору № ______________________от_____________

«___»__________20____ г. между банком_____________________________________и мной был заключен договор кредитования №______________

«____»__________20___г. с моего счета №_____________ была списана страховая сумма согласно договору страхования №___ от «____»______________20____г.

Руководствуясь п. 2 ст. 935 ГК РФ, заявляю, что обязанность страхования не может быть возложена на гражданина.

Прошу считать страховой договор между мной и банком _______________________________________ недействительным и вернуть списанную в порядке сумму на мой счет. В противном случае, оставляю за собой право обратиться в суд.

Не забывайте, что в данном документе должны быть четко указаны:

  • Ф.И.О. заявителя и его паспортные данные
  • Наименование и юридический адрес банка
  • Номер договора кредитования
  • Реквизиты перечисления страхового взноса

С этим заявлением заемщик вправе обратиться к банку-кредитору и потребовать возврат страховой суммы.

Антистраховой — стандартный блок

Скачайте образец, как правильно написать заявление о возврате страховой премии по договору между банком и клиентом

Образец заявления

СКАЧАТЬ! Здесь можно скачать образец заявления на возврат страхового полиса по кредиту Сбербанка.

Куда писать заявление?

В страховую компанию, в которой оформляли страховку. В случае со Сбербанком — можете подать заявление в любом отделении Сбербанка.

Сколько писать экземпляров заявления?

В завершение, расскажем вам одну реальную историю. Женщина брала кредит в Сбербанке.

Как вернуть страховку, задумалась через 2 месяца, когда все сроки истекли. Внимательно изучив условия страхования, она нашла заболевание, с которым оформлять страховку нельзя и направила заявление в СК с копией диагноза.

Компания вернула страховую премию через 3 дня, за вычетом небольшой суммы в качестве налога.

Этот случай поможет вам в будущем, когда вам будет навязываться страховка Сбербанка при получении кредита. Чтобы не задумываться потом, как вернуть потраченные деньги за защиту жизни и здоровья, заявите сразу о наличии заболевания, не совместимого с правилами.

Уточнять – чем именно вы болеете, вы не обязаны. К примеру, можно сказать об онкологии в стадии ремиссии.

При написании в банке претензии вам должны предоставить типовую форму заявления, где основными пунктами являются:

  • Наименование и адрес банка.
  • Полное имя заемщика.
  • Данные паспорта.
  • Телефон, электронная почта.
  • Номер и дата договора о выдаче займа.
  • Дата обращения, подпись заемщика.

Руководителю Банка «Банк»

г. Уфа, ул. Лесная, д. 3

от Иванова Федора Семеновича

г. Уфа, ул. Свободная, д. 4, кв. 5

21 мая 2014 года между мной и вашим банком был заключен договор потребительского кредитования № 111. Одновременно с ним был заключен договор страхования кредита № 222.

В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 120000 (сто двадцать тысяч) руб., тогда как фактически я получил лишь сумму, равную 100000 (ста тысячам) рублей.

20000 (двадцать тысяч) руб. были перечислены страховой компании в качестве страхового взноса. Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с п.

заключенного договора, составлял 24 месяца.

22 мая 2015 года я полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 120000 (ста двадцати тысяч) рублей и установленные договором проценты.

В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, а также ввиду досрочного расторжения договора страхования, прошу вернуть мне излишне уплаченные страховые взносы в размере 10000 (десяти тысяч) рублей.

Решение по настоящему заявлению прошу принять в течение 10 дней с момента его получения. В случае неполучения от вас ответа и неудовлетворения заявленных требований, буду вынужден обратиться за защитой своих интересов в суд и начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *