Накопительное страхование жизни вся правда

Преимущества и недостатки

Важно различать понятия: накопительное и рискованное страхование.

После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.

Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег и будет «ремнем безопасности».

По расчетам независимого финансового консультанта:

  • Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
  • Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);

Если событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму, либо получать ее частями в виде пенсий.

Как происходит накопление средств

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя.

Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков.

Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:

  • пол;
  • возраст;
  • длительность страхования;
  • сумма ежемесячных платежей.

Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода.

Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.

Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:

  • в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
  • застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
  • после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).

Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.

При необходимости застрахованное лицо может попросить страховую компанию предоставлять ему сведения обо всех накоплениях на бумажных носителях.

Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:

  • приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций;
  • принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода;
  • открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
  • передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.

Правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Функции

Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:

  • своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни;
  • российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями);
  • программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.

Рейтинг компаний

Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год.

При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.

Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.

Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.

Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.

  • выбор из четырех индивидуальных продуктов;
  • верхний возрастной предел для застрахованного лица – 70 лет к окончанию срока действия договора;
  • страховой период от 5 до 40 лет, в зависимости от выбранной программы.
  • выбор из трех программ по накоплению;
  • верхний возрастной предел для застрахованного лица – 75 лет к окончанию периода;
  • страховой период от 5 до 35 лет, в зависимости от выбранной программы.
  • выбор из шести программ НСЖ;
  • страховой период от 5 до 30 лет, в зависимости от выбранной программы.
  • одна программу НСЖ;
  • возможна рассрочка платежей и единоразовый взнос;
  • страховой период от 5 до 25 лет.
  • выбор из трех накопительных продуктов;
  • рассрочка платежа не предоставляется;
  • верхний возрастной предел для застрахованного лица – 80 лет к окончанию страхового периода;
  • страховой период не менее 10 лет, в зависимости от выбранной программы.

НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.

Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА перейдя по ссылке.

На сентябрь 2016 года самым высоким рейтингом надежности A считаются 9 компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программ приведу в следующей статье.

Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.

Сбербанк

Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем.

Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения.

Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.

Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.

  • период действия договора – до 30 лет;
  • возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.

Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю группу недееспособности – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.

  • период действия соглашения от 10 лет;
  • допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.

Детская программа страхования “Дети”.

  • минимальный период действия договора 5 лет;
  • на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.

Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).

СК «Росгосстрах Жизнь»

Программа “Дети” действует на следующих условиях:

  • период страхования до 21 года;
  • на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
  • возраст застрахованного лица не больше 70 лет.

Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:

  • максимальный период страхования 40 лет;
  • возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.

Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.

Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.

СК «Сбербанк страхование»

Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».

«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай.

Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора.

Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.

«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет.

Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора).

Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.

Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.

Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.

Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.

СК «Русский Стандарт Страхование»

Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.

После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).

В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:

  • контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
  • полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
  • дата составления и срок действия страхового договора;
  • страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
  • форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
  • валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
  • процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
  • порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
  • порядок досрочного расторжения страхового договора;
  • сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.

Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.

Договор накопительного страхования жизни могут заключать российские граждане, достигшие 17-ти летнего возраста.

По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).

Сегодня рейтинг самых востребованных страховщиков Российской Федерации возглавляют 5 страховых компаний, которые на протяжении многих лет осуществляют свою деятельность на отечественном рынке.

ЗАО «Русский Стандарт Страхование» предлагает 4 программы НСЖ:

Программы имеют сходные условия по пунктам:

  • суммы минимальных ежегодных взносов — 20 000 руб.;
  • гарантированной нормы доходности — 4,5%.

Минусы программы

НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.

Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:

  1. Семейная. Позволяет позаботиться о финансовом положении всех членов семьи. Программа прекрасно подойдет при планировании крупной покупки или для предотвращения финансовых трудностей. Минимальный срок действия программы – 5 лет, максимальный – 40.
  2. Детская. Мечтаете, чтобы ваш малыш вступил во взрослую жизнь финансово независимым человеком, был успешным и уверенным в себе? Детская накопительная программа позволяет оплатить ребенку учебу в лучших университетах страны или даже Европы, а также подарить небольшое состояние, позволяющее открыть свой бизнес или приобрести собственное жилье или автомобиль. При желании в договор можно внести корректировки, например, при несчастных случаях или инвалидности, ребенок обретает финансовую поддержку с гарантированной финансовой помощью. Срок действия программы от 5 до 21 года.
  3. Сберегательное страхование. Разработана специально для тех, кто самостоятельно не может насобирать сумму для личных целей. Благодаря сбережениям и инвестиционным доходам можно осуществить свою мечту. При желании страхование также позволит избежать трудностей с финансами при несчастных случаях и внезапных травм.

Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:

  • «Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
  • «Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
  • «Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;

При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.

В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *