Навязывание страховки при получении кредита

Что гласит закон

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните! Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

На практикеЕсли Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей».
» alt=»»>

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.

В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.

Зачем это банкам:

  1. Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
  2. Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.

Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:

  1. Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со ст. 31 ФЗ РФ № 102 от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
  2. При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании ст. 343 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
  3. С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.


(нажмите для увеличения)

А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.

Поправка гласит, что банки не вправе требовать обязательного страхования клиентом, например, своей жизни.

При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.

При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.

Как о ней узнать и отказаться

Можно назвать две основные причины навязывания заёмщикам страховок.

  • Банки всеми возможными способами стараются снизить риски невозврата денег, а страхование гарантирует им возврат средств в некоторых случаях. С аффилированными страховыми компаниями им работать проще, чем с заёмщиками.
  • Банки зарабатывают на дополнительных комиссиях и услугах. После того как большинство комиссий было запрещено Законом РФ «О потребительском кредите», банки стали искать новые способы заработка, вступать в альянсы со страховыми компаниями, навязывать заёмщикам страховки дружественных страховщиков. Цена страхового полиса в компаниях, работающих с банками, как правило, завышена.

Узнать о том, что к кредитному договору навязывают страховку, можно, если очень внимательно читать договор.

Менеджер, оформляющий документы, обязан предупредить заёмщика о необходимости оформления страховки. Если этого не было, может идти речь о мошенничестве.

• По завышенной ставке;• С ограниченным кредитным лимитом;• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.
  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО. Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам.

Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования . В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного. За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы.

Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлажденияЗаявление на отказ от страховки в период охлаждения

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки.

В первом вышеприведенном случае заемщику необходимо упомянуть специалисту банка о соблюдении антимонопольного законодательства и его праве выбрать самому компанию-страховщика с выгодными только для него условиями договора.

Кроме того, нелишне будет позвонить на горячую линию банка и узнать об условиях страхования залогового имущества.

Как правило, в этой службе обычно сидят не заинтересованные материально специалисты, которые более честно ответят на ваш вопрос. А после полученного ответа смело обращаться в банк.

Прежде чем рассмотреть возможные модели навязывания страховки и ответные варианты действий заемщиков, необходимо отметить, что в ряде случаев заключение договора страхования все-таки будет обязательным.

К ним относятся, во-первых, кредитные продукты, предусматривающие в качестве обеспечения залог, во-вторых, специальные предложения банка и кредиты, оформляемые при господдержке.

Страхование залога – обычная практика, существующая во всем мире. И это нормально, позволяя защититься от риска утраты залога или его повреждения, существенно снижающего стоимость.

Страхование здоровья, жизни и некоторых других рисков по долгосрочным кредитам, как, например, по ипотеке, тоже можно отнести к объективной необходимости.

Такие договоры выгодны не только банкам, но и заемщикам, поскольку позволяют снизить обоюдные риски и предоставить/получить кредит на выгодных условиях, в том числе при господдержке (субсидировании).

Специальные предложения банка, в которых прямо предусмотрена необходимость оформления договора страхования различных рисков (здоровья, жизни, потери работы, снижения доходов и т.

д.), не противоречат законодательству, поскольку не ограничивают право выбора клиента. Потенциальный заемщик заранее знает условия продукта и сам решает, воспользоваться таким предложением, подавая заявление, или нет.

Причем такие продукты, как правило, отличаются сниженными процентными ставками и другими более лояльными условиями по сравнению с аналогичными кредитами, а страховка выступает средством защиты от рисков.

Совершенно иначе выглядят ситуации, при которых право клиента выбирать ограничивается, а страховка превращается в дополнительное финансовое бремя.

Обычно это выглядит так:

  1. Вы подаете заявку на предоставление кредита, в условиях которого нет ни слова о страховке. Вам заявку одобряют. Вы приходите в банк для оформления договора и на месте узнаете, что его вам могут предоставить только при одновременном заключении договора страхования. В этой ситуации выбор ограничен: либо брать кредит со страховкой, либо уйти ни с чем. Здесь спорить с банком и что-то доказываться – бесполезно. Он вправе отказать в выдаче кредита без разъяснения причин.
  2. В ответ на вашу заявку банк готовит два альтернативных предложения: один кредит со страховкой, другой – без. При этом предложение со страховкой выглядит куда более привлекательным – в нем существенно снижена процентная ставка. Ошибка заемщика – реагирование на ярко и очевидно поданную выгоду, без анализа и расчетов своих реальных выгод и затрат. Результат – подписываются кредитный и страховой договоры, а всю выгоду по процентам «съедают» платежи по страховке.
  3. Используется первая или вторая схема, но при этом с клиентом заключается не индивидуальный договор страхования, а договор присоединения к коллективному договору страхования. Этот вариант получил распространение в последнее время, особенно активно применяется сегодня для обхода требований Центробанка и законодательства о возврате страховки.

Как бы ни повел себя банк, потенциальному заемщику нужно помнить:

  1. Кредитный договор и договор страхования – два отдельных договора, устанавливающих разные правоотношения. Их условия не могут быть взаимозависимы. Если в кредитном договоре ставится условие о заключении договора страхования, этим уже создается законное основание для жалобы или обращения в суд.
  2. Все договоры, которые вы подписываете, нужно не просто внимательно читать – их нужно изучать и анализировать. Банк обязан выдать на руки как договор кредита, так и договор страхования.
  3. Если вам очень нужен предлагаемый кредит, а банком навязывается при этом страховка, можно пойти на оформление кредита со страховкой. Как только кредит будет получен, вы сможете обратиться с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, если такой платеж был.

Навязывая клиентам страховку, банк пытается таким образом защитить себя от всевозможных форс-мажорных обстоятельств, связанных с человеческим фактором: начиная от возможной потери клиентом трудоспособности (автокатастрофа, болезнь, несчастный случай на производстве и т.

д.) и заканчивая его увольнением с работы, в результате чего он не сможет возвратить деньги по кредиту.

Существуют случаи, когда страхование действительно обязательно в силу прямого указания в законе. К данным случаям относится страхование залогового имущества от его утраты.

  • Ипотечный кредит – в залоге находится квартира, поэтому заёмщик обязан застраховать жильё от риска утраты.
  • При автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка также обязательно застраховать автомобиль от риска утраты.

На этом заканчивается список обязательных случаев, когда банки имеют право требовать включение в кредитный договор положение о страховании. Но даже в этих случаях банки нередко злоупотребляют своим правом и включают в договор не только страхование предмета залога, но и других рисков в качестве обязательного условия (например, при ипотеке часто навязывается страхование жизни заёмщика).

Заёмщик должен знать, что страхование жизни уже не является обязательным и он вправе отказаться от страховки.

Зачем банк навязывает клиентам страховку

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.

Первый вариант

Как вернуть навязанную страховку по кредиту. В общем случае порядок действий клиента может быть следующим:

  • внимательно прочитать имеющиеся страховой и кредитный договоры. Если обнаружатся нарушения, подготовить обращение в банк. Хотя получатель страховой премии – страховая компания, убытки появляются в связи с тем, что именно с банком заключается договор, который ущемляет права заемщика. Следовательно, он и обязан их возместить;
  • в обращении указывают ссылки на законодательство, требуют возместить размер суммы в добровольном порядке. Претензия рассматривается в течение 10 дней. Если получен отказ, необходимо обращаться в судебную инстанцию;
  • покупатель услуги может подать иск по месту регистрации, госпошлина не предусмотрена. В нем, как правило, требуют взыскания конкретных сумм: компенсации морального вреда, убытков, неустойки, штрафных санкций за отказ платить по претензии, судебных расходов.

Как вернуть навязанную страховку

Обязательное страхование распространяется на следующие виды кредитов:

  • ипотека,
  • автокредитование,
  • потребительское кредитование под залог имущества,
  • кредитование бизнеса.

Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено страхование в обязательном порядке при оформлении кредита, но ст. № 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества» предписывает обязательное страхование имущества залогодателем.

Поэтому при оформлении кредита под залог имущества (квартиры, автомобиля), банк имеет право обязать заёмщика застраховать их.

Это касается не только ипотеки или автокредита, но и всех видов кредитования под залог имущества.

Сколько это будет стоить?

  • Стоимость страховки квартиры составляет от 0,1 до 1,5% от страховой суммы в год, т.е. при ипотечном займе в 3 млн. руб. под залог квартиры такой стоимости, заёмщику придётся дополнительно ежегодно выплачивать до 45 тыс. руб. страховки.
  • При оформлении автокредита банк предложит ежегодно страховать автомобиль по полису КАСКО от угона и ущерба. Стоимость страховки не менее 30 тыс. руб. в год.

От этих выплат избавиться не удастся, страховой полис защищает не только банк, но и заёмщика, который может оказаться в очень сложной ситуации в случае повреждения или утраты заложенного имущества.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика. Исходя из этого, страховку можно брать по желанию.

• Потребительские;• Ипотечные;• Автомобильные.

Чтобы получить кредит на выгодных условиях, клиенту нужно оформить страхование жизни и здоровья, потери работы, порчи имущества или КАСКО. Все это требуется для снижения рисков банка.

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Из вышеперечисленного списка обязательной является страховка для приобретаемого имущества: недвижимости или автомобиля.

Помните! Банк имеет право потребовать оформление страхования транспортного средства, согласно закону 935 ГК РФ, а также недвижимости – исходя из статей закона «Об ипотеке».

Жизнь и трудоспособность заемщик страхует по желанию.

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу.

То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание. Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании.

Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании.

Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Теперь давайте выясним, можно ли вернуть деньги за страхование кредита.

Здесь может быть 2 варианта:

  1. Страховка включена в условия договора.
  2. Страховка является отдельно оформленным документом.

Вариант 1

Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

Образец претензии кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий

Образец искового заявления о признании недействительными указанных в договоре условий.

Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке.

Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.

Госпошлину платить не нужно. Так как согласно законодательству РФ (п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, п.3 ст. 17 ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей») все дела по защите прав потребителей этим видом налога не облагаются (если сумма иска не превышает 1 млн. рублей).

Вариант 2.

Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.

​Если вам все-таки навязали страховку по кредиту, или просто не было иного выхода, как согласиться на заключение договора страхования, у вас есть право расторгнуть этот договор, а также вернуть полностью или частично уплаченные по страховке денежные средства.

Страховщики вправе увеличить минимально допустимые сроки и создать для клиентов более лояльные условия, чем предписано регулятором, но не могут их сократить или иным образом ухудшить положение клиентов.

Указание Банка России касается всех добровольных договоров страхования, которые стандартно навязываются банками при потребительском кредитовании и оформлении кредитных карт.

Если так случилось, что пришлось оформить кредит со страховкой, то, чтобы избавиться от нее с минимальными для себя потерями, необходимо обратиться в банк (страховую компанию) в течение 5 дней.

Можно сделать это и позднее. Посмотрите, какие условия указаны в вашем договоре страхования.

Но по мере откладывания такого обращения будет уменьшаться сумма для возврата. Во-первых, уже потеряется право на получение всего внесенного в счет страховки – вычтут налоги.

Во-вторых, каждый день действия договора страхования будет вычитать из подлежащей к возврату суммы ежедневный размер платежа по страховке, начисленный за период ее действия.

Конкретные условия должны быть четко прописаны в договоре страхования, поэтому при обращении к страховщику нужно руководствоваться ими, конечно, при анализе действующих нормативно-правовых актов.

Ситуации с возвратом страховки могут быть разными:

  1. Все платежи по страховки вычтены из суммы выданного кредита, то есть, страховка оплачена единовременно и сразу в полном объеме. Вернуть можно всю вычтенную сумму, но важно учитывать, что проценты по кредиту рассчитываются исходя из всего его объема, включающего и часть, направленную на погашение страховки. В такой ситуации разумнее возвращенные по страховке средства как можно быстрее направить на погашение кредита, чтобы уменьшить размер переплаты.
  2. С вас еще не успели что-либо взять на погашение страховых платежей. Нередко это бывает при оформлении кредитных карт, где первый платеж по страховке высчитывается с первыми процентами и другими ежемесячными обязательными платежами. Если по договору страхования вы ничего не платили, то, соответственно, и возвращать вам нечего. Однако сам договор расторгнуть можно, направив заявление в страховую компанию (банк), чтобы предотвратить начисление и платежи.
  3. Страховка предусматривает регулярные платежи, которые обычно включаются в ежемесячный платеж по кредиту. Если вы уже внесли какие-то суммы по страховке, то вернуть можно только их. При этом обязательно учитывается срок действия договора страхования и действительность или уже недействительность «периода охлаждения».

По общему правилу, для возврата страховки в «период охлаждения» необходимо подготовить и направить в страховую компанию заявление о расторжении договора и возврате уплаченных по страховке денежных средств.

Сумма к возврату должна быть указана в заявлении и детализирована, то есть рассчитана. В заявлении следует сослаться на пункт договора страхования, где указан порядок возврата, а если такого нет – на указание Центробанка и действующее законодательство.

В страховом договоре, который прилагается к кредитному договору, часто прописывают право гражданина расторгнуть соглашение, возвратить страховую премию (страховой взнос) в течение некоторого периода времени, например 10 дней.

Это не является благотворительностью со стороны страховщика. Таким образом они формально предоставляют потребителю право отказаться от страховки, фактически не рискуя потерять клиента.

Дело в том, что мало кто за указанный срок успевает обнаружить несправедливость документа, найти условие о возврате навязанной страховки по кредиту, обратиться за нею в страховую компанию.

Для того чтобы доказать в судебном органе злоупотребление правом со стороны страховщика и банка, необходимо обратить внимание на такие особенности несправедливого условия, как:

  • мелкий шрифт;
  • неясность взыскиваемого взноса;
  • невозможность выбрать договор кредита без страховки.

В том случае, если кредит уже взят с навязанной страховкой и заёмщик желает избавиться от страховки, то возможно обращение в суд с целью признания условия договора о страховании недействительным на основании закона о защите прав потребителей.

Важно. Существует разъяснение Высшего арбитражного суда РФ, по которому суд может стать в этом вопросе на сторону банка.

Если банк предлагал альтернативу заёмщику, например, кредит без страховки под 30% годовых и кредит со страховкой под 25% годовых и заёмщик выбрал кредит с процентной ставкой, ниже, но со страховкой, тогда суд может стать на сторону банка т.к. у заёмщика был выбор.

Если был заключён договор со страховкой, то в случае наступления страхового случая, заёмщик может получить от страховой компании возмещения. При этом страховыми рисками могут быть:

  • Смерть заёмщика (кроме самоубийства);
  • Потеря трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы);
  • Потеря работы (в случае ликвидации организации работодателя или сокращения штатов).

В этом случае при наступлении страхового случая страховая компания гасит кредит полностью или в размере максимальной суммы страхового возмещения, и заёмщик освобождается от дальнейшей уплаты ежемесячных платежей по кредиту.

Судебная практика

В практике судебных процессов зачастую случаются подобные ситуации, когда страхователь не успел своевременно отказаться от навязанной ему страховки.

Заемщик Смирнов А. А

обратился в Сбербанк для получения потребительского кредита 300 тысяч рублей на 5 лет. При этом ему был навязан договор по страхованию жизни стоимостью 60 тысяч рублей на весь этот срок.

Спустя месяц он узнал, что имел право не страховать свою жизнь и посчитал это нарушением своих потребительских прав. Далее он выполнил следующие действия:

  1. Написал заявление в банк с требованием исключить из условия договора обязанность страховать жизнь и здоровье, так как эта услуга ему была навязана.
  2. На что банк предоставил письменный отказ.
  3. С полученным отказом гражданин Смирнов А.А. обратился в суд и подал исковое заявление с требованием о признании выданного кредитного договора недействительным.
  4. Вместе с указанным требованием гражданин требовал взыскать с банка незаконно полученных денежных средств за оплату страхового взноса, неустойку за пользование этими деньгами, а также компенсацию морального вреда.
  5. И суд принял решение в пользу удовлетворения данного требования полностью.

И таких исков ежедневно рассматривается множество. Главное не бояться обратиться с требованием сначала в банк, а потом в суд. Как показывает судебная практика, большинство судов встает на сторону гражданина.

И даже если суд первой инстанции откажет в удовлетворении иска, всегда можно обратиться с апелляцией в суды высшей инстанции и выиграть дело. Если не получается самостоятельно доказать, что страхование было навязано, нужно обратиться к юристу.

Заемщик Иванов И. А

обратился в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о выдаче ему ссуды на неотложные нужды в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев. ОАО НБ «ТРАСТ» при этом навязал заемщику обязанность по выплате взносов за страхование своей жизни и здоровья.

посчитал это как нарушение своих прав как потребителя и обратился с претензионным письмом к кредитору.

В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.

Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.

Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал полностью, мотивируя свое решение тем, что истец излагает требования, которые не связаны с нарушением сроков оказания услуги либо ее качества, поэтому спорными не являются (ст.4 и 5 ФЗ РФ №2300-1 от 7.02.1992 года).

После этого была подана апелляция в Апелляционный суд РФ. Решение то же.

Однако, Верховный суд РФ не согласился с таким решением судов низших инстанций и направил дело на повторное рассмотрение. Судьями было указано, что в преамбуле закона ФЗ РФ №2300-1 регулируются отношения между потребителями, в нашем случае гр. Ивановым И.А и продавцом, банк ОАО НБ «ТРАСТ».

При этом запрещено ущемлять право потребителя на получение услуги того качества, которое предусмотрено договором (п.1 ФЗ-2300-1 ст.16 ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей»).

Дело передано на доследование. В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.

В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *