Обязательна ли страховка при получении кредита

Минусы покупки страховки

Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:

  • если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
  • если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
  • страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
  • если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.

Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.

Из всего вышесказанного следует, что страховка не является обязательным условием получением заемных средств. Банки предлагают заемщикам оформить ту или иную страховку в первую очередь для снижения собственных рисков.

Однако наличие страхового полиса в некоторых случаях выгодно и для самого заемщика. Так, например, страховка от потери трудоспособности защищает заемщика.

В случаях, когда он не может погашать кредит вследствие серьезного заболевания, страховая компания берет на себя кредитные обязательства. Из этого следует, что заключение договора со страховщиком помогает заемщику в том случае, когда он попадает в трудное финансовое положение.

Но и в этом вопросе есть свои нюансы. В частности, в договоре страхования всегда прописывается, что относится к страховым случаям, а что – не входит в эту группу.

То есть при подписании данного соглашения, заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. В том числе, касающимися определения страхового случая, а также особенностей расторжения договора раньше установленного срока.

И последнее. Стоит отметить, что на сегодняшний день организации, оказывающие услуги страхования, предлагают оформить соответствующие полиса в кредит.

Данный вид получения страховки появился относительно недавно, но уже пользуется просом у наших граждан. И это понятно.

Ведь для заемщика, который на текущий момент не имеет возможности производить страховые взносы, такой вариант является наиболее доступным.

Во время оформления договора ссуды заимодавец может потенциальному клиенту предложить оформить страховку. Причин для этого может быть несколько, и все они отражены в разновидностях страхового продукта.

Но тот или иной вид покрывает перед банком существенные риски, поэтому многие из них так настойчиво могут предлагать страхование в дополнение к основным условиям займа.

Так, при оформлении потребительского кредита фигурируют следующие виды страхований:

  1. Жизнь лица, занимающего у банка определенную сумму.
  2. Здоровье заемщика.
  3. Жизнь и здоровье в совмещенном виде страховой программы.
  4. Случаи безработицы, утраты способности трудиться, инвалидность.
  5. Отдельно может идти страхование кредита на случай утраты работы .

Индустрия в сфере страхования расширена на сегодня настолько, что множество страховых компаний тесно сотрудничают с банками.Таблица. Стоимость услуг кредиторов за страховку.

А вот вопрос, законно ли это, рассматривается на основании законодательства о легальном предоставлении кредитов населению и всевозможных разъяснений от государственной службы по защите прав потребительского поля населения.

Система при кредитовании со страховкой выглядит так, что сумма кредита не увеличится, но станет больше общая сумма по долговым финансовым обязательствам заемщика.

К преимуществам наличия страхового обеспечения кредитного пакета можно отнести следующие моменты:

  • некоторое спокойствие самому клиенту банка на случай рисков, которые могут быть прогнозируемы самим потребителем займа;
  • согласие приобрести страховку перед банком может послужить некоторой гарантией платежеспособности клиента;
  • как следствие страховка при наступлении рискового случая неплатежа кредита всегда даст возможность клиенту избежать формирования отрицательной кредитной истории;
  • удобство в оформлении страхового полиса.

Выполняя все условия по кредитному и страховому договорам у заемщика всегда есть 100-процентная гарантия того, что при наступлении страхового случая ему выплатят всю страховку. И она будет покрывать долги перед банком на тот период, пока заемщик не может сам платить долги.

Это считается несомненным плюсом. Особенно для тех клиентов, которые предположительно могут знать, что могут потерять работу или заболеть. Однако не стоит забывать и о минусах страхования во время оформления займов.

К недостаткам страховки в займовом потреблении относят следующие особенности:

  • неготовность потребителя ссуды оплачивать еще и страховку помимо долга перед кредитором;
  • прежде всего, страхование это интерес банка, а не получателя ссуды;
  • риск мошенничества со стороны кредитора с процентами и суммами страховок;
  • риск невыплаты страховки при наступлении страхового случая;
  • требуется соблюсти множество аспектов, чтобы при страховом случае была выплачена страховка, и это все в дополнение к условиям кредитования .

Как отказаться?

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Из опасения, что кредит не выдадут, клиенты соглашаются на страхование. Но у них есть шанс отказаться от страховки уже после получения кредита в Сбербанке.

Такое же решение могут принимать и те, кому просто не подошла услуга. Законодательно вернуть деньги за полис можно и после подписания договора.

Для этого надо обратиться с заявлением об отказе. Главное условие на 100% возврат средств – успеть сделать в течение 14-30 дней после заключения договора страхования.

Если пропустить этот срок, то сумма будет возвращена на 50%, и помимо этого, банк может вычесть страховой взнос.

Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:

  • class=»fa fa-check-circle»> обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки;
  • class=»fa fa-check-circle»> приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга;
  • class=»fa fa-check-circle»> предоставить собранный пакет документов в отделение;
  • class=»fa fa-check-circle»> обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).

Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством.

Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе.

Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию.

Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:

  • class=»fa fa-check-circle»> страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
  • class=»fa fa-check-circle»> заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Так как оформление страховки жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием при заключении кредитного договора по любой из действующих программ в Сбербанке, то клиент в праве отказаться от такого договора как в момент займа, так и по прошествии определенного времени.

Как это сделать, узнаем далее.

Отказ от страхового полиса

По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку. Важно знать, что страхование жизни — добровольное решение заёмщика.

Если есть намерение оформить страховой полис, необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления. В противоположном случае — сообщить менеджеру об отказе. Часто отказ от страховки происходит после получения кредита, при соблюдении следующих условий:

  • если с момента получения ссуды прошло менее месяца, вернут на счет весь размер страховки;
  • если срок больше, возможен возврат только половины суммы.

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Не зная, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, заёмщик дает согласие на оформление страхового полиса. Через какое-то время можно отказаться от услуги. Сбербанк Страхование предлагает следующие условия отказа от страховки:

  • если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло менее 30 дней, то компания возвращает полностью всю сумму;
  • если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло более 30 дней, то компания возвращает примерно половину суммы.

На сайте компании можно скачать форму заявления об отказе от страховки. Вся эта информация прописана в договоре.

Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка.

Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.

Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины.

Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.

Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства.

Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.

В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа.

Далее рассмотрим несколько наших наиболее известных банков, и их условия при страховании жизни заемщика.

Сбербанк

Если вы планируете получить потребительский кредит в Сбербанке, то обязательным будет страхование того объекта, который выступает в данном случае залогом. Страхование же жизни — на ваше усмотрение: оно желательно, но обязательным не является.

Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.

Уралсиб

Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает.

Ренессанс

В данном случае страхование жизни заемщика — обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.

Согласно законодательству нашей страны, страхование жизни при оформлении потребительского кредита обязательным не является. Однако, как вы могли видеть выше, некоторые банки так не считают, и буквально принуждают своих заемщиков данную страховку оформлять.

Мало того, известна такая распространенная «хитрость» некоторых кредитных организаций: снизить проценты по потребительскому кредиту при условии обязательного оформления страхового полиса.

Таким образом, заемщик, привлеченный в банк низкими процентами, вынужден заключать договор о страховании жизни — иначе кредита ему не видать.

Таким образом страхование жизни при получении потребительского кредита обязательным не является, и можно поискать банк, который выдает суммы без требования застраховать свою жизнь. Далеко ходить не надо — это, к примеру, всем известный Сбербанк.

В большинстве финансовых организаций, предоставляющих кредиты, выбрать определенную страховую компанию заемщик права не имеет. Если вы хотите получить денежный займ под меньшие проценты, придется соглашаться воспользоваться услугами тех страховых компаний, которые данным банком одобрены.

Но отметим здесь опять-таки Сбербанк: данная организация, в отличие от большинства прочих банков, список страховых компаний всего лишь рекомендует, а не навязывает категорически.

Обычно банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями — поэтому выбрать оптимальный вариант вы сможете в любом случае.

Срок действия страхового полиса идентичен сроку кредитного договора. То есть как кредит вы закрыли (возможно, и досрочно), так и выплаты по страховке больше делать не следует. Стоит же страховка в большинстве банков от 0,6% до 1,6% от величины предоставляемого кредита.

При оформлении потребительской ссуды защита рисков не является обязательной.

Но «Сбербанк» обычно усиленно предлагает дополнительные услуги – например, застраховать жизнь заемщика. От клиентов пенсионного возраста, у которых риск неожиданно уйти из жизни возрастает, этого практически требуют.

Можно ли не оформлять страховку? Да, кредитор не имеет права настаивать, клиент принимает решение на добровольной основе.

Полис нужно переоформлять каждый год. Оплата возможна как раз в год, единым платежом, так и ежемесячно, когда сумма страховки включена в сумму займа.

Чтобы оформить защиту от рисков в Сбербанке, достаточно подтвердить свое согласие на страхование потребительского кредита, отметив соответствующий пункт в договоре с банком.

От чего защищает?

Кто страховщик?

Собственная СК «Сбербанка». Любая другая СК по выбору заемщика.

Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются (ТОЛЬКО) федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Данная форма договора была придумана Сбербанком после подготовки ЦБ проекта «Период охлаждения». Данный проект распространяется только на договора страхования, заключенные после 01.06.2016 г. Предвидя ситуацию с отказами, Сбербанк придумал коллективную страховку, оформленную до указанной даты, к которой клиенты «присоединяются».

То есть – фактически, договор составлен ранее 1 июня, а вы добровольно «вошли» в коллектив застрахованных.
.

Однако, этот нюанс уже решен путем внесения изменений в указ о периоде охлаждения и теперь отказаться можно и от коллективной формы страхования.

Понятно, что банки делают все, чтобы максимально обезопасить себя от возможных рисков в случае невыполнения кредитных обязательств. В связи с этим, почти все они обязуют к оформлению страхования жизни при получении кредита.

Несмотря на то, что перед принятием решения каждый клиент тщательно проверяется на платежеспособность и подтверждает свои доходы официальной справкой, на окончательный результат в большей мере может повлиять наличие страхового полиса или желание оформить его при получении кредита.

Отсюда страхование жизни заемщика играет не мало важную роль при принятии положительного решения со стороны банка.

Оформление страховки зависит также и от суммы, на которую клиент рассчитывает. Одно дело, если речь идет о нескольких десятках тысяч, и другое – ипотека. Здесь уже банки не просто просят, а практически требуют страховать свою жизнь и здоровье.

На основе законодательства, страхование жизни заемщика исключительно добровольная процедура, от которой вправе отказаться каждый клиент. Однако банки порой просто включают данный пункт в договор, и заемщик не сразу может понять, что автоматически дал согласие на страховку, что еще больше повышает процентные выплаты по кредиту.

Большинство крупных банков при выдаче своим клиентам ипотечного кредита, обязывают их страховать свою жизнь. Это объясняется тем, что выделяется достаточно большая сумма на долгий срок. То есть возврат может осуществляться не один десяток лет.

Перед началом процесса возврата суммы за неиспользованную часть страховки необходимо проконсультироваться с опытным юристом и выявить все нюансы. Не все страховые компании охотно соглашаются на выплаты средств.

Обращаясь к страховщику с данным вопросом, при себе обязательно иметь:

  • паспорт;
  • договор по кредиту;
  • справку из банка о досрочном погашении;
  • заявление руководителю страховой компании.

Здесь важно понимать, что возврату может подлежать только та часть страховой выплаты, которая относится к за неиспользованному времени. Кроме этого, страховщик в праве отказать в возврате средств, если данный пункт не прописан в договоре.

В случае отказа, даже если это упоминается в соглашении, все действия производятся через суд.

Если же страховщиком выступает непосредственно банк, то получить выплаты будет гораздо сложнее. Гражданский кодекс в данном случае не действует, а банки, как правило, редко включают в договор пункт о досрочном расторжении страховки.

Исключение составляет программа коллективного страхования при получении кредита, которую предлагает Сбербанк своим клиентам.

  • возраст кредитополучателя;
  • профессиональная деятельность;
  • состояние здоровья.

Прежде чем отказать от дополнительной услуги, надо все-таки узнать, в чем ее суть. Вероятно, для кого-то она окажется благом, нежели наказанием.

Форма фразы может изменяться, но суть именная такая.

На практике оформление страхового полиса при получении займа означает страхование клиента, а конкретнее — его платежеспособности, на случай непредвиденных обстоятельств. Чаще всего под ними понимаются:

  • Гибель заемщика;
  • Потеря постоянного места работы;
  • Наступление нетрудоспособности.

При любом из перечисленных условий погашение кредита происходит за счет страховых выплат. Если средства, на которые был застрахован клиент банка, после погашения кредита остаются, они возвращаются вносителю либо членам его семьи (в случае кончины кредитополучателя).

Отказ от включения в кредитный договор пункта об обязательном страховании — законное право каждого потребителя. Отказать в выдаче займа банк, конечно, может, ссылаясь на любое законное основание.

Но если вы твердо решили не оформлять страхование при потребительском кредитовании, просто поищите другой банк. Нередко кредиторы для клиентов, отказавшихся от полиса, предлагают другие, менее выгодные условия кредитования.

На практике получить займ под «привлекательный» процент без страхования практически невозможно.

Ситуация несколько усложняется, если вы все-таки успели подписать кредитное соглашение, не обратив внимание на страховое условие. Ваши дальнейшие действия зависят от того, сколько дней с момента обнаружения прошло.

Если прошло менее 5 рабочих дней

Основные нововведения июня 2016 года коснулись возврата уплаченной страховой премии в течение 5 дней с даты подписания договора. Если подписав соглашение с банком, вы в течение пяти рабочих (не календарных) дней, решите отказаться от страховки, то можете это сделать без особых проблем.

Для этого необходимо прийти в банк и написать заявление об отказе. Вернуть деньги банковская организация обязана в течение 10 дней после получения отказного уведомления от клиента.

Но в какой сумме он их получит, зависит от следующего:

  • Если по внутренним правилам банка договор вступает в силу в день его подписания, а вы подали заявление на следующий или любой из возможных пяти дней, то все эти дни вы будете застрахованы. Это значит, что деньги за дни действующего страхового полиса, вы не получите. К примеру, вы обратились в банк на третий день после заключения кредитного соглашения. Страховка вам будет возвращена за минусом денег, рассчитанных пропорционально ко всему страховому периоду за 3 дня.
  • Если по правилам кредитный договор вступает в силу не сразу, и вы успели составить и подать отказное заявление до этого момента, то сумма страховки должна быть возвращена в полном объеме.

Вроде, ничего сложного, но банки и здесь придумали, как обойти законодательство. Например, многие не продают отдельные полисы, а подключают каждого нового клиента к коллективной базе страхования.

На этот вид страховки действие закона не распространяется, а поэтому «отключиться» от нее клиент не может.

Если прошло более 5 рабочих дней

Кроме того, нужно подчеркнуть, что любой банк не вправе отказать соискателю в предоставлении кредита на потребительские цели, если он отказывается оформлять страховку.

Но на деле подобные случаи встречаются достаточно часто – кредиторы не одобряют займ, когда у клиент отсутствует, требуемая страховка. Причем в качестве причины отказа сообщают что-либо другое, чтобы, естественно, не нарушить, установленные законом правила.

Если заемщик не хочет оформлять страховку, то банк может, кроме всего прочего, изменить условия кредитования. Например, увеличить размер ставки или сократить срок возврата займа.

Подобные действия кредитора тоже входят в список неправомерных.

Если же заемщик все же решил оформить страховой полис, то ему необходимо знать все особенности данного процесса. Прежде всего, кредитная организация не имеет права требовать от клиента получения страховки в конкретной организации.

Другими словами, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящую ему компанию-страховщика, причем без получения одобрения банка. Опять же в подобных ситуациях кредиторы, как правило, настаивают на оформлении страховки в определенной фирме.

Которая в свою очередь входит в список компаний-партнеров данного банка. Это требование кредитной организации ни при каких обстоятельствах не может входить в обязательные условия получения заемных средств.

Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от получения страховки в компании, предложенной банком.

В первом вышеприведенном случае заемщику необходимо упомянуть специалисту банка о соблюдении антимонопольного законодательства и его праве выбрать самому компанию-страховщика с выгодными только для него условиями договора.

Кроме того, нелишне будет позвонить на горячую линию банка и узнать об условиях страхования залогового имущества.

Как правило, в этой службе обычно сидят не заинтересованные материально специалисты, которые более честно ответят на ваш вопрос. А после полученного ответа смело обращаться в банк.

Теперь давайте выясним, можно ли вернуть деньги за страхование кредита.

Здесь может быть 2 варианта:

  1. Страховка включена в условия договора.
  2. Страховка является отдельно оформленным документом.

Вариант 1

Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.

Первое. Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

Образец претензии кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.

В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).

А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *