Перечень осуществляемых видов страхования

Методы создания страховых продуктов

С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:

  • — в денежной форме — в виде страховой выплаты;
  • — в натуральной форме – в виде услуги, оплаченной за счет средств, выделенных из страхового фонда;
  • — в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.

Любое из перечисленных направлений использования ядра страхового продукта можно назвать материализацией страхового продукта.

страхового продукта — это совокупность определенных заранее

  • обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
  • условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
  • условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.

Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по

  • формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
  • выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
  • расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.

Методы создания страховых продуктов — это отношения, которые определяют, каким именно образом будет формироваться фонд материальных благ, предназначенный для использования в качестве страхового фонда, и каким образом будет происходить выделение из него конкретных страховых продуктов.

Эти методы формируются на основании договоренностей между физическими и/или юридическими лицами. Договоренности формализуются в соответствующих документах (договор страхования, устав взаимной страховой организации).

Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов.

На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.

При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.

При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает

  • — соучастие в формировании страхового фонда;
  • — управление и распоряжение этим фондом совместно с другими членами данного сообщества страхователей;
  • — обязанности несения солидарной ответственности по страховым обязательствам, принятым на себя сообществом страхователей.

При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию.

При этом он не принимает участия в создании страхового продукта. Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование.

Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

Критериями выделения методов создания страховых продуктов являются возможность участия страхователей в создании страховых продуктов и способ участия страхователей в создании страховых продуктов.

На основании данных критериев выделены три метода создания страховых продуктов, которые были выработаны в процессе исторического развития.
.

При создании страховых продуктов методом самострахования страхователь сам создает страховой продукт для собственного использования за счет своих личных материальных ресурсов (одновременно выступает в роли страховщика); он является единоличным владельцем страхового фонда.

При создании страховых продуктов методом взаимного страхования каждый страхователь как член страхового сообщества совместно с другими членами является совладельцем страхового фонда, в связи с чем он или застрахованное им лицо имеет право на получение необходимого ему страхового продукта.

Совладение страховым фондом обусловливает

При создании страховых продуктов методом коммерческого страхования каждый страхователь покупает страховой продукт у специализированной страховой организации, уплачивая ей страховую премию.

При этом он не принимает участия в создании страхового продукта.
Страхователь не имеет прав собственности на страховой фонд и не несет ответственности за его использование.


Страховой фонд является собственностью страховщика. Все права, обязанности и ответственность, связанные с процессом создания страховых продуктов, лежат на страховщике.

В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.

Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования. Коммерческие страховые организации(КСО) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования.

Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран. В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[3] дается другая группировка таких специализированных организаций.

В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования.

В зарубежной практике взаимные страховые организации и коммерческие страховые организации равноправно присутствуют на национальных страховых рынках. Оба типа страховых организаций входят в понятие страховые компании.

В российской литературе, как правило, понятие «страховые компании» отождествляют только с коммерческими страховыми организациями. Это объясняется тем, что в годы административно-командной экономики взаимные страховые организации не только отсутствовали на страховом рынке СССР, но и не упоминались в научной литературе.

Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.

Виды страхования имущества

При заключении договора страхования имущества в правоотношения вступают два субъекта. Страхователь — субъект, желающий застраховать свое имущество, и страховщик, гарантирующий выплату ущерба при наступлении определенного события (страхового случая).

Имущественное страхование делится на следующие виды:

  • Страхование имущества любой формы собственности.
  • Страхование ответственности.
  • Страхование рисков любого типа.

Следует учесть, что страховой случай наступает только в строго оговоренных договором случаях и не является способом получения дохода, а лишь покрывает нанесённый ущерб.

К примеру, разными пунктами договора может быть оговорено возмещение ущерба от полной гибели предмета договора, или же его частичного разрушения-уничтожения, что, в свою очередь, предусматривает разные страховые выплаты.

Сумма по возмещению ущерба не может превышать реального ущерба.

Виды страхования ответственности

Страхование ответственности относится к имущественному страхованию и выделено Гражданским кодексом Российской Федерации в отдельную отрасль. Страхование ответственности может быть, как обязательным, так и добровольным.

При этом обязательным является только страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и страховании разных видов ответственности для разных предприятий.

Обязательным оно является для нотариусов, оценщиков или предприятий с повышенным уровнем опасности.

В остальных же случаях такие подобные продукты используются по желанию страхователя.

Типы страховых организаций

В зависимости от используемого метода создания страховых продуктов можно выделить два типа организаций, специализирующихся на применении данных методов.

Взаимные страховые организации (ВСО) осуществляют создание страховых продуктов на основе метода взаимного страхования. Коммерческие страховые организации(КСО)(или страховые компании) осуществляют свою деятельность на основе метода коммерческого страхования.

Организации этих двух типов присутствовали в прошлом и присутствуют в настоящее время в большинстве зарубежных стран. В российском законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2] дается другая группировка таких специализированных организаций.

В нем выделены страховые организации и общества взаимного страхования. При этом в законе не уточняется, какие именно хозяйствующие субъекты относятся к категории «страховые организации» и почему к этой категории не относятся общества взаимного страхования.

Важно разграничивать понятие «тип страховой организации» с понятием «организационно-правовая форма» страховой организации. Страховщики, относящиеся к одному типу организаций, могут как субъекты хозяйствования иметь различные организационно-правовые формы.

Какое бывает личное страхование

Как было упомянуто выше, личностное страхование – это такой вид страхового продукта, в котором страхователь страхует свою жизнь, здоровье или трудоспособность.

Как правило, имеет оговоренную договором фиксированную сумму страховой выплаты. Вступает в силу в случае наступления смерти страховщика.

  • Страхование от несчастных случаев

Может иметь как фиксированную суммувыплаты по наступлению страхового случая, так и сумму, равную нанесенному ущербу здоровью.

  • Страхование от потери трудоспособности

Такой вид страхования может иметь фиксированную сумму при потере страхователем трудоспособности или же может гарантировать пенсионное содержание после наступления страхового случая.

Гражданский кодекс Российской Федерации также распознаёт такой вид страхового продукта как «накопительное страхование».

Виды страхования рисков

Очень частым явлением в современном мире стало страхование рисков разного рода. Пользователями таких рисков зачастую являются банки, финансовые компании, крупные торговые и производственные предприятия, импортёры и экспортеры.

Страхование финансовых и специфических рисков можно выделить в три основных пункта:

  1. Массовое страхование – подразумевает одновременное страхование стразу нескольких рисков или объектов. Особенностью такого продукта является, как правило, целый пакет страховок. К примеру — от пожара, стихийного бедствия, финансовых рисков или т.д.
  2. Страхование крупных рисков – основной областью использования подобного продукта является инвестиционная деятельность. При вложении в тот или иной бизнес больших сумм инвестор страхует возможный их не возврат.
  3. Страхование редких событий – как правило, характеризуется редкими наступлением страхового случая с одной стороны, и большими суммами выплат при его наступлении с другой.

Характерной особенностью всех видов рискового страхования является малая вероятность наступления страхового случая и большие суммы выплат.

Классификации видов страхования

Особенностью всех утвержденных видов страхования является то, что сумма выплаты при наступлении страхового случая всегда в разы больше, чем сам страховой взнос страховальщика.

При этом риск для страховщика полностью отсутствует, так как количество полисов так же в разы больше, чем количество наступивших страховых случаев. Конечно, бывают и форс-мажоры, но это скорее исключение из правил.

Основными видами страхования, описанными выше, являются:

  • Личностное страхование.
  • Имущественное страхование.

Все виды и подвиды делятся на сотни разных отраслей и все имеют разное действие, условия и возможности.

Регулятором страховой деятельности в Российской Федерации служит Гражданский кодекс. Именно он разделяет и различает виды и подвиды страховых продуктов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *