Покупать ли Каско? Правовые вопросы

Плюсы и минусы КАСКО

КАСКО принято считать добровольной разновидностью страхования автомобиля. По этой причине автовладельцы самостоятельно принимают решение о приобретении полиса.

Прежде чем определиться с тем, нужна ли вам автостраховка КАСКО или нет, стоит подробнее рассмотреть все ее преимущества. К ним относятся:

  1. Огромный список страховых рисков. По сравнению с обязательным страхованием ОСАГО, полис КАСКО поможет защитить вас при угоне авто или его краже, убытках при ДТП, ущербе, нанесенном третьими лицами, убытках при повреждении от камней, деревьев и т. д.

Полный список всех страховых рисков указывается в заключенном договоре. Кроме того, по собственному желанию автовладелец вправе выбирать варианты страхования, например полное или частичное.

  1. Индивидуальное отношение СК к каждому автовладельцу. Многие страховщики с целью привлечения клиентов часто предлагают оформить полис по специальной программе, благодаря которой страхователь вправе подобрать для себя комфортные условия страхования авто.
  1. Оформление дополнительных услуг, которые можно получить после покупки полиса КАСКО. К ним относятся: аварийный комиссар, эвакуатор, техпомощь.

Если у ТС, например, прокололось колесо, сломалась какая-либо деталь, то страхователю СК окажет соответствующую помощь, вызвав бригаду специалистов.

  1. Предоставление техподдержки по телефону в круглосуточном режиме. Это значит, что опытные специалисты, работающие в колл-центре, могут оказать необходимую помощь в разных ситуациях, включая наступление страхового события.
  2. Проведение специальных акций, скидки и бонусы. Каждый страховщик заинтересован в увеличении клиентской базы, поэтому и проводит на постоянной основе всевозможные акции, которые направлены на уменьшение цены или раздачу презентов.
  • Очевидная экономия денежных средств. Можно предотвратить сокращение семейного бюджета минимум на 10% от цены на приобретаемый автомобиль.
  • Процедура оформления кредита происходит быстрее. Это обуславливается тем, что на проверку и регистрацию необходимых документов уходит меньше времени.
  • На весь срок погашения займа автомобиль считается собственностью финансовой организации. Поэтому, если транспортное средство будет утеряно, то заемщик обязан возместить весь ущерб банку самостоятельно.
  • Кроме того, процентная ставка вырастет на 5-7 пунктов.
  • Увеличится и размер первоначального взноса.
  • Время на погашение ссуды, напротив, сократится.

Стоит также отдельно коснуться плюсов и минус кредита на автомобиль с оформление страхового полиса КАСКО:

  • Преимущество процедуры подобного рода заключается в обеспечении финансовой безопасности как организации, так и ее клиента. В случае хищения или повреждения транспортного средства страховая компания полностью возмещает полученный ущерб.
  • Основной и единственный недостаток автозайма с КАСКО – это слишком большая цена за приобретение страховки.

Сравнение плюсов и минусов позволяет установить для себя необходимость оформления полиса КАСКО.

Что подразумевает КАСКО?

КАСКО относится к добровольному виду страхования и включает защиту самого транспортного средства без ответственности перед иными лицами. Страховое покрытие в случае дорожно-транспортного происшествия охватывает полную стоимость автомобиля (при невозможности восстановления) или затраты по его ремонту.

Не предусматривается возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам.

В отличие от полиса ОСАГО при выплате возмещения по пострадавшему транспортному средству не имеет значения степень вины или невиновность застрахованного в произошедшей ситуации.

Страховое покрытие будет выплачено клиенту в случае получения автомобилем ущерба от:

  • пожара;
  • воздействия природных стихийных явлений (наводнения, землетрясения);
  • угона или кражи ТС;
  • повреждения иными лицами.

По данному варианту компаниями предлагаются разнообразные программы страхования с достаточно гибкими тарифными показателями, позволяющими клиентам выбрать оптимальную форму сделки.

Зачем банки вынуждают оформлять полис

Многие банки предпринимают дополнительные действия, которые позволяют подтвердить платежеспособность клиента и гарантируют факт выплат в дальнейшем – внесение приобретаемого автомобиля в залог.

Данная ситуация подбивает кредитора тщательно следить за транспортным средствам, ее техническим состоянием и общим видом. Это необходимо для того, чтобы при наступлении аварийной ситуации автомобиль не потерял свою стоимость, ведь при прекращении выплат по займу транспортное средство будет изъято банком и выставлено на продажу.

Чем больше денежных средств организация сможет получить на торгах, тем более выгодным для нее будет это предприятие – банк сможет максимально покрыть невыплаченный кредит.

Также финансовое учреждение требует приобретение страхового полиса КАСКО по простой причине: если транспортное средство было уничтожено или угнано, то компенсационные выплаты осуществляются в пользу банка.

Если приобретать транспортное средство по специальной программе, то финансовая организация будет обязывать заемщика приобретать полис на весь срок выплат. Фирма будет навязывать клиенту оформить страховку до того момента, пока не будет досрочно выплачена вся сумма по автокредиту.

Стоимость полиса КАСКО может варьироваться в зависимости от срока займа. В среднем на покупку страховки понадобится 10% от стоимости автомобиля. Если же кредит на транспортное средства был оформлен сроком на два года, то полис обойдется в 20% на 5 лет – половина от цены транспортного средства.

Подобная ситуация заставляет задуматься даже самых неприхотливых заемщиков. Свои затраты можно рассчитать с помощью кредитных калькуляторов – они позволяют разумно распределить финансы на приобретение автомобиля.

Ряд заемщиков склоняются к кредиту на транспортное средство без приобретения страховки. Получить займ на таких условиях не так просто – не все финансовые организации предоставляют подобные услуги.

К примеру, в Сбербанке оформить ссуду на автомобиль без КАСКО не является возможным – все же этот банк самый большой на территории Российской Федерации, который отличается высокими требованиями к своим клиентам.

На данный момент не так много финансовых организаций, которые могут предоставить автокредит без КАСКО.

Какие необходимы документы для оформления?

При оформлении соглашения о КАСКО на новое авто перечень необходимых документов будет включать следующие:

  • Письменное заявление о желании приобрести полис, форма которого определяется самостоятельно каждой СК. На все вопросы требуется ответить точно и по возможности подробно, так как от ответов клиента зависит оценка страховщиком вероятности страхового случая и размера потенциальной компенсации, влияющие на расчет общей стоимости полиса.
  • Паспорт гражданина РФ от страхователя и иных лиц, которым предполагается предоставление права эксплуатации автомобиля.
  • Удостоверение на право эксплуатации (вождения) ТС от водителяводителей автомобиля, подлежащего страхованию.
  • Технический паспорт транспортного средства, полученный владельцем при его покупке.
  • Счет-справка из автосалона или договор купли-продажи. Из этих документов СК получает информацию касательно стоимости и комплектации ТС.
  • Свидетельство о регистрации автомобиля, выдаваемое ГИБДД при постановке на учет.

Дополнительно страховщик может запросить:

  • доверенность на право управления ТС с указанием права заключения страхового соглашения и получения страховой компенсации, если полис оформляется не самим владельцем автомобиля;
  • документы о государственной регистрации предприятия, когда страхователем выступает юридическое лицо;
  • подтверждение факта оплаты установленного дополнительного оборудования: системы безопасности, акустических устройств, внешнего тюнинга;
  • договор, подписанный при покупке автомобиля, если последний приобретен за счет банковской ссуды (подробнее о КАСКО при покупке ТС по автокредиту можно прочесть здесь ).

Почему покупают КАСКО?

Оформлять автостраховку КАСКО на новую машину, и даже на авто старше 3 и 5 лет необходимо в обязательном порядке, если она покупается в кредит, который еще не погашен.

Если кредит полностью закрыт либо ТС приобретено на свои деньги, то КАСКО рекомендовано покупать тем, кто имеет небольшой стаж управления транспортом.

Комплексная страховка на авто, дополнительные услуги и опции дают возможность чувствовать себя на дорогах уверенно.

Кроме того, если автомобиль старше 3 или 5 лет, то вопрос о покупке автостраховки КАСКО стоит решать в индивидуальном порядке. Здесь все зависит от конкретных условий автострахования, цены полиса, состояния машины.

Только важно знать, что подержанное авто гораздо выгоднее застраховать с услугой «выплаты без учета амортизации». Это необходимо, чтобы в случае наступления страхового события вы могли получить новые детали на замену.

Купить КАСКО можно несколькими способами, например, в офисе СК, через сайт страховщика, у страхового дилера, через автосалон.

В автосалоне автостраховка оформляется гораздо быстрее, чем в офисе. Но, несмотря на этот явный плюс, есть и существенные минусы оформления полиса через автосалон, среди которых:

  1. Ограничение в выборе. Автосалоны, как правило, сотрудничают с ограниченным количеством страховщиков, что не дает автовладельцу возможность тщательнее изучить страховой рынок.
  2. Отсутствие данных из рейтинга страховщиков. При оформлении полиса КАСКО в автосалоне, автовладелец не имеет возможности почитать отзывы клиентов СК и ознакомиться с прочими важными аспектами. Специалисты автосалона не предоставляют такую информацию своим покупателям.
  3. Высокая цена. Специалисты автосалона получают свои проценты от оформленных договоров автострахования. Этот момент значительно влияет на окончательную цену КАСКО. Помимо этого на стоимость полиса добровольного автострахования. Представителю СК выгодно оформить полис по завышенной цене, поскольку так он получит более высокое вознаграждение.
  4. Отсутствие профессионалов. Довольно часто специалисты СК не обладают максимальной информацией о правилах автострахования, поэтому не могут подробно рассказать все важные моменты договора на страховку.
  5. Отсутствие скидки и акционных предложений. Для привлечения клиентов страховщики часто проводят всевозможные акции, однако они действуют только в случае оформления КАСКО непосредственно в офисе СК. На автосалоны подобные акционные и скидочные предложения обычно не распространяются.

Самой распространенной причиной, по которой приобретают КАСКО, является требование банка при

в кредит. Это происходит в обязательном порядке, и мы этот случай рассматривать не будем.

Остальные люди, которые покупают КАСКО, руководствуются соображениями собственной безопасности и личной материальной выгоды, так как возлагают на страховку надежды на решение своих гипотетических проблем.

Одни видят проблему в угрозе угона, и их мало интересуют другие случаи. Другие не уверены в собственном мастерстве управления автомобилем (как правило,

), и им важен, прежде всего, риск ДТП и грубой неосторожности. Третьи оставляют машину на ночь во дворе – их беспокоят противоправные действия и падение предметов. Четвертых беспокоит общее состояние дорожного движения и им интересен риск ДТП.

Случай из страховой практики: человек из года в год страховал машину по КАСКО. При продлении договора каждый раз на машине фиксировались новые незначительные повреждения, полученные за этот год.

На заданный вопрос, почему он не заявлял об этих событиях, был получен ответ, я страхуюсь, потому что у меня две машины угнали, а эти мелочи меня не беспокоят.


По результатам проведенных исследований к страхам, преследующим автомобилиста, относят: боязнь «пробок», хамства на дороге, дорожного мусора и т.д. Но эти проблемы беспокоят небольшое количество опрошенных.

Большинство людей боятся аварий, плохих дорог, угона, нападения на водителя, то есть как раз тех случаев, когда КАСКО может помочь.

Основная масса людей, покупающих КАСКО, живут в мегаполисах или крупных городах. Такая «география» обусловлена рядом причин:

  1. риск повредить машину в большом городе выше по сравнению с маленьким городком;
  2. в мегаполисах более высокий уровень жизни, то есть у людей есть деньги, которые они готовы потратить не только на покупку авто, но и на свою безопасность;
  3. жители крупных городов, как правило, более информированы в вопросах страхования, и иметь КАСКО на новую машину уже становится нормой.

Здесь причин гораздо больше, но самая распространенная причина – это, конечно, «нет денег». Как правило, этот случай касается покупателей отечественных авто или недорогих иномарок.

То есть тех людей, которые каждую копейку считают и которые не отдадут свои кровные 15-25 тыс. рублей первому встречному, какие бы выгоды взамен он им не сулил.

Вторая по распространенности причина – это «я ни кому не верю». Как правило, это относится к тем, кому за сорок; тем, которые помнят дефолт, МММ, ваучеры, советский Росгосстрах и т.д. Многие из них обожглись на чем-то в девяностые годы, и их сомнения понятны.

Третья причина – это отсутствие информации. Подавляющее большинство населения очень слабо разбирается в вопросах страхования, в том числе и в КАСКО, и просто не знают, какие выгоды могут получить от страхования.


К четвертой причине можно отнести тех, кто уже однажды «обжегся» на страховке. То есть тех, кто в силу тех или иных причин получил отказ в выплате или остался недоволен суммой.

Справедливости ради МирСоветов должен отметить, что далеко не во всех подобных случаях виновны страховщики. Подчас отказ связан с действиями/бездействием самого «потерпевшего».

А расхождения в оценке суммы ущерба порой происходят из-за завышенного уровня претензий со стороны потерпевшего.

Пример: согласно закону об ОСАГО расчет величины ущерба производится с учетом износа заменяемых деталей. На практике получается следующее: потерпевший, получив деньги, идет покупать запчасти и обнаруживает, что на новые (а он, естественно, ставит новые) полученной выплаты ему не хватает.

Естественно, он остается недоволен сложившимся положением, а виноватыми, по его мнению, как правило, оказываются страховщики. Аналогично и с КАСКО, если договором предусмотрены выплаты с учетом износа, вполне возможно, что потерпевший останется недоволен суммой выплаты.

Встречаются причины и из разряда суеверий: «Если я застрахуюсь, то со мной точно это и случится, от чего страховался». К таким причинам надо, конечно, относиться с юмором, но с другой стороны, нельзя сказать, что в отдельных случаях они не имеют права на жизнь.

Случай из жизни: человек купил новый автомобиль Ford Focus, пошел страховать ОСАГО, а его убедили купить КАСКО. За год повредил машину четыре раза.

И продлевать на следующий год категорически отказался, мотивируя тем, что за 15 лет за рулем, пока не страховался, все было нормально, а тут… Интересно, что в советские годы он один раз страховался от несчастного случая и тут же сломал ногу.

«Как ты считаешь, страховать ли мне машину по КАСКО?», – спросил меня один знакомый. И я, как страховщик, должен был, конечно, ответить: «Да», но… взвесив все за и против (личной машиной мой знакомый пользуется редко, основное время ездит на служебной, машина из разряда редко угоняемых, стаж вождения большой), мы пришли к выводу, что КАСКО страховать нет особой необходимости.


Этот пример из жизни, конечно, не может быть определяющим для всех, потому что ответ на вопрос «Нужно ли мне покупать КАСКО?» можете дать только Вы. Ведь он складывается из целого ряда факторов, которые я постарался отразить в этой статье.

Вам надо лишь все грамотно взвесить и принять правильно решение.
.

Обязательно ли КАСКО на новый автомобиль?

Решение о покупке полиса КАСКО на новый автомобиль полностью относится к компетенции самого водителя. Следует учитывать наличие финансовой выгоды от страховки именно для указанной категории ТС, а также наличие разнообразных специальных программ и предложений, рассчитанных только на новые машины.

Вопрос обязательно ли КАСКО при покупке нового автомобиля имеет положительный ответ только при приобретении его за счет банковского автокредита. В этом случае автомобиль выступает в качестве залогового обеспечения, а наличие страхового полиса гарантирует его сохранность и возмещение при утере.

Как выбрать страховщика?

Для обеспечения гарантированного получения возмещения убытков, причиненных новому автомобилю при аварии, следует с особым вниманием отнестись к выбору страховой организации, учитывая:

  • известность и репутацию СК;
  • продолжительность работы компании на рынке страховых услуг;
  • проведение выплат и их вид (деньгами, ремонтными работами);
  • причины отказов СК в возмещении.

Лучше не оформлять страховку в салоне, где приобретается автомобиль, ведь можно найти более интересные и выгодные условия в других компаниях. Оформление КАСКО при покупке нового автомобиля – грамотное решение.

Расходы по страхованию будут несоизмеримо меньше подлежащей получению компенсации при угоне, ДТП или любом ином страховом случае.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *