Понятие, виды социальных страховых рисков

Признаки социальных рисков

Метод правового
регулирования — это способы воздействия
отрасли права на определенный вид
общественных отношений, являющийся
предметом ее регулирования.

Он всегда
определяется предметом правового
регулирования: конкретное содержание
общественных отношений данного вида
обусловливает своеобразие способов
юридического воздействия.

Метод права
социального обеспечения — это совокупность
приемов и способов правового регулирования
общественных отношений по социальному
обеспечению граждан, специфика которых
объетивно обусловлена распределительным
характером этих отношений.

1. НПА, закрепляющие
отдельные виды социальных услуг,
предоставляемых гражданам по системе
социального обеспечения: от
28.12.2013 № 442-ФЗ «Об
основах социального обслуживания
граждан в Российской Федерации», от
24.07.1998 № 124-ФЗ «Об
основных гарантиях прав ребенка в
Российской Федерации».

Понятие и правовое регулирование

Соц защита служит для того, чтобы представители общественности, в том числе каждый гражданин страны, мог избежать рисков, которые приведут к потере минимальных условий для нормальной жизни в условиях современных человеческих потребностей.

Впрочем, говоря о практике, то в жизни это выглядит несколько иначе: человек не лишается рисков, а в случае появления в его жизни условий, которые были вызваны этими социальными рисками, и усложнения ситуации, он может рассчитывать на поддержку со стороны правительства.

Именно эта поддержка и выражается в соцзащите населения.

Впрочем, среди признаков социальных рисков можно выделить:

  • всеобщность (определенной ситуации, способствующей ухудшению состояния или условий, подвержены все члены общества);
  • неизбежность (есть такие проблемы, которые полностью избежать нельзя. Причины могут быть разными, но основная задача – сделать последствия минимальными);
  • ответственность (главное проявление социальной ответственности – взаимодействие. Без качественного «сотрудничества» в борьбе с рисками и их последствиями, а также слаженности действий, минимизировать и избежать их не удается);
  • кризисогенность (существует определенная вероятность, что при бездействии по отношению к развитию социальных рисков и увеличению их в масштабах, появятся благоприятные условия для формирования политической, кризисной, социальной и других видов нестабильности, и т. д.).

Специалисты разделяют такие группы социальных рисков:

  • предвидимые риски. Эта группа достаточно предсказуема. Она содержит в себе всевозможные риски, которые присутствуют в обществе. Их можно увидеть, предугадать и обозначить на будущее путем изучения, проведения анализа текущей ситуации, исторических факторов, а также других показателей, которые могут быть задействованы в сфере социальности. Опыт берется как из истории отечественного общества, так и со стороны зарубежных государств;
  • непредвидимые риски. Сложные группы социальных рисков для управления, не поддаются сравнению. На основании исторического и других видов анализа определить время и вероятность их активного развития и появления, как такового, попросту невозможно.

Социальное страхование в ряде случаев не является гарантом от появления рисков, а также устранения их последствий.

Так, одним из самых проблемных направлений в группах социальных рисков России является жилищное.

Говоря простыми словами, на практике купить или снять жилье не возможно для большинства людей.

При этом ипотеки дорогостоящие, социальных программ существует не много, а фонды страхования и обеспечения людей обычно наполнены в недостаточном объеме.

Это является предпосылками для появления высоких рисков в социальной сфере, влекущие появление других рисков.

Виды социальных рисков

На практике риски могут иметь несколько видов, которые охватывают формы обязательного соцстрахования, а также добровольное направление предоставления страховых услуг.

40. Медицинское страхование

Медицинское
страхование — подотрасль личного
страхо­вания, обеспечивающая
формирование целевых фондов за счет
взносов предприятий, местных органов
власти, граждан и использование их для
финансирования медицинского об­служивания
населения.

Медицинское
страхование гарантирует получение
медицинской помощи, объем и характер
которой определяется условиями дого­вора
медицинского страхования. Уровень
медицинского обслужи­вания зависит
от вида модели (организации) медицины
(бесплатной или платной).

В правовом отношении
данная подотрасль личного страхования
опирается на Закон о медицинском
страховании граждан в Россий­ской
Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1. Закон
определяет правовые, экономические и
организационные основы медицинско­го
страхования населения РФ.

Медицинское
страхование осуществляется в двух
видах: обяза­тельном и добровольном.

Группы социальных рисков

Согласно ст.25
Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» основой
финансовой устойчивости страховщиков
явля­ется наличие у них оплаченного
уставного капитала и страхо­вых
резервов, а также система перестрахования.

«Статья 25. Условия
обеспечения финансовой устойчивости
страховщика

1. Гарантиями
обеспечения финансовой устойчивости
страховщика являются экономически
обоснованные страховые тарифы; страховые
резервы, достаточные для исполнения
обязательств по договорам страхования,
сострахования, перестрахования, взаимного
страхования;
собственные средства;
перестрахование.

Страховые резервы и
собственные средства страховщика должны
быть обеспечены активами, соответствующими
требованиям диверсификации, ликвидности,
возвратности и доходности.

2. Собственные
средства страховщиков (за исключением
обществ взаимного страхования,
осуществляющих страхование исключительно
своих членов) включают в себя уставный
капитал, резервный капитал, добавочный
капитал, нераспределенную прибыль.

3. Страховщики
должны обладать полностью оплаченным
уставным капиталом, размер которого
должен быть не ниже установленного
настоящим Законом минимального размера
уставного капитала.

Минимальный размер
уставного капитала страховщика
определяется на основе базового размера
его уставного капитала, равного 30
миллионам рублей.

4. правильная
инвестиционная политика.

Аннуитет пред­ставляет
собой страховой договор, по которому
выплачивается годовая рента в течение
какого-либо периода жизни застрахован­ного
в обмен на уплату однократной премии
при подписании до­говора.

На практике
годовая рента может выплачиваться и
еже­квартально, и ежемесячно, но в
сумме равна начисленной за год. Чаще
всего для оплаты единовременной премии
используются страховые суммы, накопленные
по смешанному страхованию жиз­ни или
страхованию на дожитие.

Иногда разрешается
оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты
покупают при выходе на пенсию или для
оплаты образования детей (в пользу
третьего лица).

Для определения
страховых тарифов по аннуитетам
использу­ют таблицы смертности не
для населения в целом, а для населе­ния,
имеющего более высокие показатели
здоровья и, соответствен­но, более
низкие коэффициенты смертности.

1. рента немедленная
– это рента, выплата которой начинается
сразу после уплаты всей суммы страховых
взносов.

2. рента отсроченная
– выплата отложена до определенной
будущей даты. Временной интервал от
окончания договора и началом выплаты,
выжидательный период. Если в этот период
наступает смерть страхователя, то
выплачиваются взносы с % или без в
зависимости от условий страхования.

3. рента пожизненная
– выплачивается с установленной даты
в течение оставшейся жизни.


4. рента временная
– выплачивается с установленной даты
в течение периода, предусмотренного
договором.

5. рента пренумерандо
(вперед) – выплачивается в начале каждого
периода, установленного для очередной
выплаты.

6. рента постумерандо
(после) – выплачивается в конце каждого
периода, установленного для очередной
выплаты.

7. рента постоянная
– выплата производится в неизменном
размере.

8. рента переменная
– величина размера изменяется во
времени.

2. внереализационные
расходы – на организацию выпуска ценных
бумаг; судебные расходы и арбитражные
сборы; расходы в виде процентов по
долговым обязательствам; расходы на
оплату услуг банков; штрафы, пени и др.;
расходы на проведение ежегодного
собрания акционеров;

инвестиции, не
предусмотренные настоящими правилами

для выдачи ссуд,
кроме случаев предусмотренных правилами

акции товарных и
фондовых бирж

чеки, приватизационные
ценные бумаги

для оплаты труда
и налогов, штрафных санкций

при страховом
случае произвести страховую выплату
в установленный договором или законом
срок. Если страховая выплата не
произведена в установленный срок,
страховщик уплачивает страхователю
штраф в размере одного процента от
суммы страховой выплаты за каждый день
просрочки;

возместить расходы,
произведенные страхователем при
страховом случае для предотвращения
или уменьшения ущерба застрахованному
имуществу, если возмещение этих расходов
предусмотрено правилами страхования.
При этом не полежат возмещению указанные
расходы в части, превышающей размер
причиненного ущерба;

не разглашать
сведения о страхователе и его имущественном
положении.

Договоры
страхования на случай смерти подразделяются
на пожизненное и срочное страхование.

Специальное
страховое законодательство, регулирующее
специфические страховые отношения,
включает федеральные законы, указы
Президента РФ, постановления Правительства
РФ по вопросам страхования.

Важнейшим
в их числе является Закон РФ «Об
организации страхового дела в РФ»,
который первоначально носил название
«О страховании». После вступления в
силу второй части нового Гражданского
кодекса РФ, вопросы заключения и
исполнения договора страхования
регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

Существуют
законы и иные правовые акты по отдельным
видам страхования, такие как Закон РФ
«О медицинском страховании граждан
РФ»; законы, связанные с различными
видами обязательного страхования.

Среди
них следует отметить Федеральный закон
«Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств».

Страхование
по генеральному полису можно осуществлять,
если объект страхования не является
обязательным и носит рекомендательный
характер: имущество; имущество, разделенное
на партии; условия страхования имущества
схожие; действие договора ограничено
определенным сроком.

Если будут
застрахованы неоднородные партии
имущества, тогда конкретный размер
страховой суммы указывается в страховом
полисе. Приводится приблизительная
сумма страховой премии и делается
оговорка «премия определяется на
основании стандартных тарифов страховщика
в процентном отношении к общей партии
стоимости имущества».

Страхователь и
страховщик вправе не ограничивать
действие договора определенным сроком.
При этом в Генеральный полис включаются
все существенные условия договора.

Необходимо предусмотреть специфические
условия (транспортировка, упаковка). По
требованию страхователя страховщик
обязан выдавать страховые полисы по
отдельным партиям имущества, подпадающим
под действие генерального полиса.

Тарифная
ставка или
страховой тариф – это ставка премии с
единицы страховой суммы или объекта
страхования, на основании которой
рассчитывается страховая премия.

Выражается в процентах или рублях со
100 руб. страховой суммы. Страховой тариф
состоит из нетто-ставки
и
нагрузки.

Нетто-ставка
представляет собой часть страхового
тарифа, предназначенная для обеспечения
текущих страховых выплат по договорам
страхования. Нагрузка
предназначена для покрытия затрат на
проведение страхования и создания
резерва предупредительных мероприятий.

Учитывая сложность расчета страховых
тарифов, страховым компаниям рекомендовано
использовать «Методику расчета тарифных
ставок по рисковым видам страхования»,
утвержденная распоряжением Федеральной
службы России по надзору за страховой
деятельностью №02-03-36 от 08.07.1993 г..

В целях обеспечения
социальных интересов граждан и интересов
государства законом может быть установлено
обязательное государственное страхование
жизни, здоровья и имущества государственных
служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование
осуществляется за счет средств, выделяемых
на эти цели из соответствующего бюджета
министерствам и иным федеральным органам
исполнительной власти (страхователям).

Обязательное
государственное страхование оплачивается
страховщикам в размере, определенном
законами и иными правовыми актами о
таком страховании.

Договор
страхования представляет собой соглашение
между страховщиком и страхователем.
Договор заключается в письменной форме.

Договор считается заключенным, если
между сторонами достигнуто соглашение
по всем существенным его условиям. При
заключении договоров имущественного
страхования
существенным считается достижение
между сторонами согласия: 1.

О конкретном
имуществе либо ином имущественном
интересе, являющемся объектом страхования;
2. О характере события, на случай
наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая); 3.

О
размере страховой суммы; 4. О сроке
действия договора.

К существенным
условиям договора личного
страхования относятся
следующие условия: 1. О застрахованном
лице; 2.

О характере события, на случай
наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование; 3. О
размере страховой суммы; 4.

О сроке
действия договора.

Кэптив
– акционерная
страховая компания, обслуживающая
преимущественно корпоративные страховые
интересы учредителей, а также самостоятельно
хозяйствующих субъектов, входящих в
структуру многопрофильных концернов
или финансово-промышленных групп (ФПГ).

Деятельность кэптива связана с
коммерческими банками, пенсионными и
инвестиционными фондами и другими
финансово-кредитными институтами (ФКИ)
функционирующими в системе многопрофильных
концернов и ФПГ.

Они выступают учредителями
кэптива.

Негосударственный
пенсионный фонд
– особая форма организации личного
страхования, гарантирующая рентные
выплаты страхователя по достижении им
определенного возраста.

Кооперативное
страхование
– негосударственное, заключающееся в
проведении страховых операций в
кооперативе.

Субъекты
(страхователь, страховщик и перестраховщик).

Объекты (то, что
страхуется).

Инфраструктура
(страховые брокеры, аудиторские компании,
которые обеспечивают деятельность
страховых компаний).

Органы государственного
регулирования.

Договор страхования
прекращается в случаях:

истечение срока
действия;

исполнения
страховщиком обязательств перед
страхователем по договору в полном
объеме;

неуплата страхователем
взносов в установленные сроки;

ликвидация
страхователя, являющегося юридическим
лицом, или смерть страхователя,
являющегося физическим лицом;

принятия судом
решения о признании договора
недействительным.

Прекращается
досрочно по требованию страхователя
или страховщика, если это предусмотрено
условиями договора, а также по соглашению
сторон. Если одна из сторон намерена
досрочно прекратить договор, она должна
поставить об этом в известность другую
сторону не менее чем за 30 дней до
предполагаемого срока прекращения
договора.

Если договор прекращается по
требованию страхователя, то страховщик
возмещает ему сумму выплаченных страховых
взносов за истекший период за вычетом
понесенных расходов.

Если же при этом
досрочное расторжение договора
обосновывается нарушением правил
страхования со стороны страховщика, то
последний должен вернуть страхователю
выплаченные страховые взносы без всяких
вычетов.

При досрочном прекращении
договора страхования по инициативе
страховщика внесенные страховые взносы
должны быть выплачены страхователю
полностью. Если же требование страховщика
по досрочному расторжению договора
обосновано нарушениями правил страхования
со стороны страхователя, то страховая
компания возмещает ему выплаченные
страховые взносы за вычетом понесенных
расходов.

Общепринятыми
системами страхования считаются
следующие:

Страхование по
пропорциональной ответственности.

Страхование
ответственности по первому риску.

По системе предельной
ответственности.

Q
– страховое возмещение

Т – фактическая
сумма ущерба

S
– страховая сумма по договору

W
– стоимостная оценка объекта страхования.

Для
пропорциональной системы
характерно участие страхователя в
возмещении ущерба, которое как бы
остается на его риске. Степень полноты
страхового возмещения тем выше, чем
меньше разница между страховой суммой
(S)
и оценкой объекта страхования (W).

Страхование
ответственности по первому риску
предусматривает выплату страхового
возмещения в размере ущерба, но в пределах
страховой суммы. При этой системе
возмещенный ущерб в пределах страховой
суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы
(второй риск) вообще не возмещается.

Страхование
по системе предельной ответственности
предусматривает возмещение убытков
страховщиков в твердо установленных
границах. Определяется начальный или
минимальный и конечный или максимальный
уровень ущерба, подлежащий компенсации
со стороны страховщика.

Страховым риском
является предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится
страхование. Событие, рассматриваемое
в качестве страхового риска ,должно
обладать признаками вероятности и
случайности его наступления.

Перестрахование – это система
экономических отношений, в соответствии
с которой страховщик передает часть
ответственности по принятым ранее на
себя рискам другим страховщикам с целью
защиты своего страхового портфеля от
катастрофических вы­плат.

Функция перестрахования – распределение
риска и ответственности среди большого
количества страховых обществ страховом
рынке. Перестрахование позволяет
принимать на страхование риски, которые
невозможно принять на страхование из-за
чрезвычайно большого размера страховой
суммы или исключительно высокой
вероят­ности страхового события.

В перестрахование принимаются следующие
виды рисков:

космические
риски – риски запусков космических
аппаратов,

риски
техногенных и экологических катастроф;

риски
природных катастроф и массовых несчастных
случаев, причиняю­щие чрезвычайно
большой ущерб в результате одного
страхового случая (кумуляция убытков)
и др.

Значение перестрахования заключается
в том, что оно:

предоставляет
дополнительные финансовые возможности
для принятия прямым страховщиком рисков
на страхование;

перераспределяет
риски между большим числом страховщиков;

позволяет
обеспечить сбалансированность
результатов деятельности стра­ховщика
за каждый отчетный год;

предоставляет
условия для накопления активов прямым
страховщиком;

оказывает
положительное влияние на улучшение
показателей платежеспо­собности
прямого страховщика;

Основные понятия в перестраховании

Перестраховочный риск – это
риск, передаваемый в перестрахование;
пере­данный перестрахователем
перестраховщику, может риск подвергаться
дальнейшей передаче в полном или
частичном объеме(ретроцессии).

Цедирование – уступка кому-либо
требований по обязательству другого
лица, передача своих прав на что-либо.

Цедирование риска (перестраховочная
цессия) – процесс, связанный с передачей
риска.

Перестрахователь (reinsured),цедент
– прямой страховщик, передающий
оп­ределенную долю риска по заключенным
договорам прямого страхования
перестра­ховщику.

Страховщик,
заключающий договор с перестраховщиком,
остается ответст­венным перед
страхователем в полном объеме в
соответствии с договором страхования.

Перестраховщик (reinsure),цессионер
– страховая организация, принявшая
риск, становится кредитором в силу
передачи ему права требования.
Перестраховщик несет ответственность
в полном объеме принятых на себя
обязательств по перестрахо­ванию при
наступлении страхового случая.

Ретроцессия – перестрахование
перестрахования, перестраховщик
«перепродает» часть или все свое
обязательство другому перестраховщику;
переданный по договору перестраховочный
риск называетсяретроцесседированным
риском.

Перестраховщик, отдавший риск
в перестрахование третьему лицу,
называетсяретроцедентом:
пере­страховщик, принявший
ретроцедированный риск -ретроцессионером.

Переданный перестраховочный интерес
носит названиеалимента, а
полученный перестраховочный интерес
–контралимента. Принцип
взаимного обмена интересами в
перестраховоч­ных отношениях означает,
что алимент, переданный данным
перестраховщиком дру­гим контрагентам,
должен быть приблизительно равен
полученному контралименту.

Собственное удержание цедента –
сумма, в пределах которой страховая
компания оставляет (удерживает) на своей
ответственности долю страхуемых рисков
и передает в перестрахование суммы,
превышающие этот уровень.

Правильное определение размера
перестрахования имеет важное значение
для каждой страховой компании. Если
лимит собственного удержания установлен
на зани­женном уровне, то страховая
компания будет вынуждена передавать в
перестрахование лишнюю часть премии,
которую могла бы сохранить при правильном
определении ли­мита собственного
уровня.

Если лимит собственного удержания
окажется слишком вы­соким, то финансовая
устойчивость страховщика будет подорвана.

Эксцедент – это доля страховой
суммы, которая превосходит собственное
удержание.

Квота – это доля участия
страховщика в перестраховании.

Общество взаимного страхования является
страховщиком:

если оно имеет лицензию на осуществление
страховой деятельности

если создано в форме некоммерческой
организации;

если оно создано в форме коммерческой
организации.

Перестраховщиком по договору страхования
может являться:

перестраховочная
либо страховая организация.

44. Классификация страхования ответственности.

Страхование
ответственности представляет собой
самостоятельную отрасль страховой
деятельности, где объектом страхования
выступает ответственность страхователя
перед третьими лицами за причинение им
ущерба (вреда).

В соответствии с ГК РФ
страхование ответственности относится
к имущественному страхованию. В
Федеральном законе «Об организации
страхового дела в РФ» оно выделено в
самостоятельную отрасль.

СО охватывает
широкий круг видов страхования, но
наиболее важными являются:

48. Страхование ренты.

Страхование
временной ренты – разновидность
добровольного личного страхования,
когда регулярный доход, в отличие от
пожизненной страховой ренты, выплачивается
застрахованному лицу в течение
определенного числа лет из фонда,
накопленного за счет страховых взносов.

Договор заключается с юр. И физ.

лицами
от 16 лет и до возраста, который на момент
окончания выплаты ренты не превысит 65
лет. Срок договора от 1 года до 5 лет.

Объектом страхования являются имущ.
интересы, связанные с пенсионным
обеспечением страхователя (застрахованного).

В РФ выплата временной ренты производится
по договорам страхования, заключаемых
в соответствии с правилами страхования
пенсии. Страховым случаем признается
смерть страхователя (застрахованного)
в течение срока действия договора
страхования.

Помимо выплат по смерти
страховщик принимает на себя обязательства
по выплате ежемесячной ренты (часть
страховой суммы) в сроки, предусмотренные
договором страхования.

Страховой суммой
является определенная договором
страхования денежная сумма, исходя из
которой, устанавливаются размеры
страхового взноса и страховой выплаты.
Может быть коллективным.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *