Потребительский кредит и страховка в Сбербанке

Сколько стоит страховка в Сбербанка?

По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку. Важно знать, что страхование жизни — добровольное решение заёмщика.

Чтобы не попасть в черный список кредитных историй, при получении кредита заемщикам следует выяснить, что такое финансовая защита, благодаря которой возможно уладить проблемы с банком.

Даже если клиент уже подписан на страховую программу Сбербанка, всегда можно забрать страховой взнос, проделав определенный алгоритм действий. Возврат денежной суммы производится после составления письменного извещения.

На основании четвертого пункта договора возможен полный возврат вложенных средств при условии выполнения следующего:

  1. Подача заявления в срок, не превышающий 14 дней с момента подключения к страховому сервису. Это время называется периодом охлаждения. Пункт 4.4 сообщает, что после заключения договора страхования заемщику возвращаются денежные средства за вычетом суммы налога на доходы физических лиц: для налоговых резидентов — 13%, для нерезидентов — 30%. Этот платеж удерживается Сбербанком одновременно с возвратом денежных средств. В пояснениях финансового учреждения определены различия между днями, когда был заключен договор и совершено подключение к страховой программе. Сбербанк выступает в роли страхователя. При этом сама страховая компания считается страховщиком. По каждому клиенту утверждение договора происходит отдельно на протяжении определенного периода времени.
  2. Если документ о страховании недействителен или заключен с нарушениями, не соблюдено условие, касающееся ограниченного покрытия страховых случаев. В отношении определенного круга лиц страхование оформляется лишь в случае смерти, остальные риски не покрываются договором. Сбербанк к таким категориям относит:
    • граждан, чей возраст меньше 18 лет или более 65 лет;
    • лиц, имеющих ограниченную дееспособность или ее полное отсутствие;
    • лиц, занимающихся деятельностью, связанной с риском;
    • граждан, имеющих ограничения по здоровью (перечень заболеваний указывается в приложении к условиям страхования).

Неполный возврат средств осуществляется в соответствии с п.4.2.1 условий страхования.

При досрочном погашении кредита в полном объеме Сбербанк возвращает часть от 57. 5% от платы клиента с той особенностью, что полученную величину пересчитывают пропорционально сроку действия страховой защиты.

От оставшейся суммы дополнительно отнимут 13% налога для резидентов. Банк обязан возвратить деньги на протяжении 30 дней после официального отказа от страхования кредита.

Сбербанк обговаривает варианты поправок в условия базового договора по согласованию со сторонами. Он будет давать кредит определенному лицу на особых условиях, вплоть до изменения страховых случаев.

При отказе Сбербанка вернуть страховую сумму заемщик имеет право подать в суд или обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Каким бы ни был выгодным банковский продукт, у него всегда можно найти плюсы и минусы.

К плюсам можно отнести:

  • необязательность данной услуги — если клиент не желает оформлять страховку он может от нее отказаться, но это не распространяется на страховку залогового имущества;
  • при желании страховку можно вернуть полностью или частично, если не дожидаться окончания срока действия договора;
  • если все-таки страховой случай наступил, за вас погашать кредит будет страховщик;

К минусам отнесем следующие моменты:

  • банк может пойти на принцип и отказать в одобрении займа без приобретения страховки;
  • если страховой случай не наступил, вы впустую потратили деньги;
  • вернуть деньги после окончания срока страховки невозможно.

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования).

В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования.

Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.

3 условий страхования, а вот пункт 4 Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

После того, как заемщик сообщил о согласии страховаться, взяв кредит, у граждан существует два варианта действий:

  1. Оставить страховку, гарантирующую покрытие по указанным в договоре рискам.
  2. Заявить об отказе, если кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия, с последующим возвратом средств полностью или частично.

В некоторых случаях, когда существует большая вероятность ухудшения положения клиента, имеет смысл сохранить полис без изменений, так как компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая.

Однако, если причина оформления вызвана исключительно настойчивостью банковских служащих, от договора можно отказаться, пользуясь правом, закрепленным федеральным законодательством.

Перед подписанием необходимо ознакомиться с условиями, при которых клиент может воспользоваться взятой страховкой или вернуть уплаченные за нее средства.

Несмотря на то, что Сбербанк работает с более, чем 30 страховщиками, в первую очередь кредитор заинтересован в продвижении услуг своей дочерней организации – Сбербанк Страхование.

Как правило, тарифы на услуги будут примерно совпадать, различаясь лишь по видам страхования и вероятности рисков. Например, если клиент занимается опасными для жизни видами деятельности, страхование жизни будет осуществляться по повышенной ставке.

В большинстве случаев затраты на услуги составят 0,3–4,0% от величины заемного долга за 1 год действия договора. Если страхование оформляется при займах на 5 лет, необходимость в продлении сохраняется на протяжении всего данного срока.

Возвращаясь к вопросу обязательности страховых услуг, навязываемых Сбербанком при оформлении кредита, необходимо помнить о незаконности данного требования в отношении программ личного страхования, не затрагивающего имущественные интересы при целевом кредитовании.

Данное поведение представляет собой грубое нарушение ст. 958 ГК, устанавливающей запрет на навязывание каких-либо добровольных услуг в процессе предоставления кредитов.

В отличие от потребительских программ, ипотечный заем, наоборот, выдается при обязательном оформлении страховки на залог. Определяя свое право на отказ от страховки, необходимо руководствоваться тем, какой из видов займа был оформлен.

Таким образом, при отсутствии намерений оформлять дополнительное обеспечение по займу граждане имеют полное право заявлять о своем несогласии страховаться.

Если существует риск того, что банк откажет в финансировании, заемщик может подключить страховые услуги с условием дальнейшего отказа от них после подписания соглашения с кредитором.

Согласно указаниям ЦБ о действии «периода охлаждения», клиент финансового учреждения может оформить возврат страховки по кредиту Сбербанка и вернуть полную сумму.

Страхование в Сбербанке для физических лиц позволяет защитить интересы клиента и кредитора. При наступлении страхового случая банк может возместить задолженность, а заемщик вправе рассчитывать на ее погашение с помощью страховки.

Страховать кредит, взятый в Сбербанке или нет, решает непосредственно клиент. Цена своего спокойствия может быть выражена суммой до 3% от размера займа. Во время принятия решения нужно помнить, что иногда правильнее подстраховаться, чем со временем попасть в сложную финансовую ситуацию.

Сбербанк самостоятельно не занимается страховкой, этот вид услуг предлагает дочернее предприятие – Сбербанк Страхование. В договоре указываются страховые случаи, в которых эта СК будет погашать долг клиента перед банком, если произойдет страховой случай.

Страховка содержит риски:

  • наступления смерти;
  • тяжелой болезни;
  • утраты работоспособности (инвалидность, травма);
  • ухудшение материального состояния ввиду переезда, семейных проблем и др.

В соответствии с ситуацией будет реализовываться процедура взаимодействия со страховой компанией по возврату средств.

Полис заключается на период кредитования в Сбербанке. Нужно заплатить по тарифам банка и дополнительно к основному пакету страховать:

  • от наступления несчастного случая – 0,3%/год;
  • жизнь – 0,3-4,5% от суммы кредита в течение года;
  • залоговое имущество – от 0,7% от размера займа.

В заявлении, предлагаемом Сбербанком нужно указать информацию о заемщике, выбрать пункты, на которые он ссылается при отказе от страховки. Обязательно в конце заявления нужно поставить свою подпись и дату его подачи.

К плюсам страховки можно отнести возможность иметь дополнительные гарантии в случае невозможности выплачивать кредит после наступления страхового случая. Эту обязанность перед банком будет выполнять СК.

К минусам – необходимость переплат при оформлении и погашении договора кредитования.

Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление.

После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в этой статье, здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного.

Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

В течение 14 дней

Далеко не всем желающим вернуть страховку в Сбербанке удалось это сделать, но всё же есть успешные прецеденты. На сайте banki.ru можно прочитать отзывы-претензии, которые помогли удачно решить вопрос о возвращении всей суммы страховой премии.
Вот один из них.

Заёмщик ориентировочно через месяц после подключения к программе подал заявление на официальном бланке заявление, написанное от руки (в качестве приложения к официальному).

Заявления были зарегистрированы в отделении (что очень важно. )

При этом кредит даже не был погашен, а проситель аргументировал своё право на отказ от страховки и получение денег пунктом 5. 2 (4.

2). Это тот самый пункт, в котором явно сказано о возможности возврата.

После первоначального отказа, был написан этот отзыв, и через некоторое время банк вернул деньги.

В комментариях люди удивляются, как это возможно, если другим отказывают, и как заёмщику удалось победить систему?

Ещё один похожий отзыв, где заёмщику улыбнулась удача. Ситуация практически та же.

Оба отзыва объединяет то, что после получения первоначального отказа от банка с отпиской на невозможность возврата по причине истечения 14 дней, после которых страховка не возвращается, люди не опустили руки и продолжили отстаивать свои права.

Любое кредитное учреждение имеет свои особенности при выдаче кредитных обязательств. И все финансовые организации предлагают для минимизации собственных рисков приобрести страховой продукт.

Но каждый потенциальный заемщик должен изначально понимать, что существует законодательство, регулирующее данный вопрос на высоком уровне. И обязать банк не может человека приобрести продукт. Да, он вправе отказать в выдаче кредитных обязательств, но не заставить купить страховку.

Обязательным для приобретения может быть только продукт «страхование обеспечения». В иных случаях можно отказаться от приобретения.

Для начала нужно понимать, что разные ситуации затребуют разный страховой продукт. Так, например, при взятии ипотечного кредитования банк активно предлагает застраховать имущество и жизнь основного заемщика. Обязательна ли такая дорогостоящая процедура?

В соответствии с действующим законодательством, потенциальный заемщик обязан застраховать обеспечение по возвратности кредитных обязательств. То есть здесь обязательно нужно купить страховой продукт на недвижимость, которая выступит залогом.

В частности, это страхование квартиры или дома от пожара и иных бедствий.

Отказаться от такого продукта невозможно. Сбербанк предлагает оформить страховку сразу на весь период кредитования, а стоимость продукта вложить в тело кредита, а затем выплачивать ежемесячные платежи вместе с ценой страховки. Но тогда переплата будет значительной.

Поэтому законодательство предоставило возможность отказа от приобретения страхового продукта. При отказе от страховки до одобрения или при подписании кредитного договора, банк вправе повысить процентную ставку.

Также можно отказаться от продукта уже после подписания кредитного договора. Вернуть полную сумму, уплаченную за страховку можно в первые 5 дней использования.

Для этого нужно посетить отделение кредитного учреждения и написать соответствующее заявление. Вместе с этим приложить квитанцию об уплате.

В течение 30 дней заявление будет рассмотрено, а денежные средства будут перечислены на указанный счет. Но стоит изначально познакомиться с кредитным договором.

Часто там прописывается штраф за отказ от страхового продукта в виде повышения процентной ставки.

При сроке свыше указанного, можно вернуть сумму, за вычетом использованного периода. Для возврата необходимо посетить отделение страховой компании, предоставить заявление установленного образца и квитанцию об уплате страхового продукта.

В течение месяца денежные средства возвращаются. При отказе страховой компании нужно взять письменный отказ и обратиться в судебную инстанцию.

Стоимость страхования зависит от суммы взятых обязательств.

При подаче кредитной заявки в Сбербанк клиенту предлагается приобретение страхового продукта. Сейчас практически каждый второй человек обращается в данное кредитное учреждение за финансовыми средствами.

Поэтому, банк активно привлекает граждан к страхованию, боясь потерять собственные денежные средства.

Существует много видов кредитных договоров. Каждый из заемщиков может подобрать оптимальный вариант именно для себя, исходя из собственных требований к продукту. Лучше выбирать финансовую организацию, которая зарекомендовала себя на рынке, как стабильно развивающаяся. И таковой является Сбербанк.

Представленный банк является стабильным кредитором, к которому обращаются тысячи граждан. Имеет хорошую репутацию и большую продуктовую линейку.

Предлагает банк и оформить страховой продукт в дочернем предприятии своего типа – Сбербанк страхование. При приобретении товара кредитное учреждение снижает процентную ставку и повышает кредитный лимит.

Это избавляет клиента от существенной переплаты в будущем.

Отдельным видом является и потребительское кредитование, которое популярно в последнее время. Ведь оно выдается на любые цели, что позволяет не отчитываться перед банком за траты.

Как правило, выдается без обеспечения, что не сопровождается оформлением обязательной страховки. Все эти преимущества позволяют потенциальному заемщику сэкономить.

Именно этот вид продукта позволяет получить займ без оформления страхового продукта. Для этого, в пункте согласия на оформления, нужно поставить прочерк.

То есть клиент изначально не согласен на приобретение страховки. Часто специалисты даже не удосуживаются известить клиента о включении его в эту программу.

Тогда нужно изначально известить операциониста об отказе от продукта и не желании брать кредитные обязательства на таких условиях.

Но если отказаться изначально от страхового продукта, то кредитное учреждение вправе повысить процентную ставку или сильно урезать кредитный лимит. В этом случае, лучше предоставить обеспечение в виде поручительства или залога. Только в последнем случае придется тоже оплатить страховку.

Поэтому, для минимизации процентной ставки лучше предоставлять поручительство или иные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Поручитель должен отвечать по всем требованиям финансовой организации. То есть по всем требованиям, предъявляемым к основным заемщикам.

А вот в качестве дополнительных документов может выступить договор купли–продажи, аренды недвижимости, справка 2-НДФЛ, 3-НДФЛ и иные документы.

Забрать страховой продукт возможно на начальном этапе оформления и после него. Оформить отказ можно устно при подписании кредитного договора. Тогда банк вправе изменить условия кредитования на начальном этапе.

Страхование жизни и здоровья покрывает кредитные обязательства частично или полностью. Например, если человек потерял возможность выплачивать кредитные обязательства по причине травмы и нахождения в больнице, то предоставляется документ, подтверждающий этот факт, и страховая компания оплачивает ежемесячный платеж на период нетрудоспособности.

При смерти заемщика или при назначении инвалидности, страховая компания на основании подтверждающих документов, выплачивает кредитные обязательства полностью.

Оформление страхового продукта – выгодное приобретение для каждого потенциального заемщика.

Сумма страховки по кредиту в Сбербанке не регламентируется, но по практике можно судить, что на данный момент (2015 год) в среднем составляют от 10 до 15% процентов от всей суммы кредита. В некоторых других банках эта цифра может достигать даже 30%.

Поэтому будьте внимательны, и если в процессе получения займа в банках Вам ничего не сообщили по поводу страховки, обязательно уточните данную информацию.

Видео про страхование кредитов, и как отказаться от неё

Сбербанк сотрудничает более чем с 30-ью разными страховыми организациями, однако сначала навязывает клиентам услуги дочерней организации под названием «Сбербанк Страхование».

Важно, что клиент может выбрать любую другую компанию, какую посчитает нужной. Стоимость услуг этой компании зависит от типа страхования:

  • За страховку от несчастных случаев клиент ежегодно должен платить до 1% от суммы кредита за каждый год пользования заемными средствами. Например, если у вас оформлен кредит на 500 тыс. руб., то придется платить 5000 рублей в год.
  • За страхование жизни заемщика придется заплатить до 4% в год. Таким образом, за аналогичный кредит клиент отдаст уже 20000 рублей в год.
  • Страховой случай, который наступит при заболевании любыми онкологическими болезнями обойдется заемщику в 1.7% от стоимости займа за каждый год.

Срок страхования кредита будет равно пропорционален сроку действия кредитного договора. Если вы получили заем на 10 лет, то и страховка будет предоставлена на 10 лет.

Сбербанк выдает кредит без страховки, но заемщику придется очень постараться, чтобы отказаться от страховки и получить положительное решение. Обычно рядовые специалисты банка, которые оформляют кредит в офисе, настаивают на оформлении страховки к кредиту.

Они буквально заявляют, что банк откажет в кредите, если не будет подключена страховка. Это не совсем так.

Сбербанк работает по программе коллективного страхования клиентов. Программа предусматривает присоединение заемщика к коллективной страховки, по которой сторонами сделки являются Сбербанк и организация «Сбербанк Страхование» (дочерняя структура банка).

Благодаря этому клиент «экономит» время на обращении в офис страховщика. Если наступит страховой случай, ему нужно будет обращаться в то же отделение Сбербанка с минимальным пакетом документов, а не собирать кипу бумаг для обращения в страховую.

С другой стороны, по коллективным страховкам не действует 5-тидневный период охлаждения, благодаря которому можно беспрепятственно вернуть деньги по страховке любого банка. Такая возможность распространяется только на индивидуальные договора страхования.

Еще одним существенным минусом коллективной страховки является ее завышенная стоимость в сравнении с индивидуальным страхованием.

В первом случае клиент платить страховой по обычному тарифу, как в случае с индивидуальным страхованием и дополнительно платить комиссию банку за подключение к программе страхования.

Если бы был заключен договор индивидуального страхования, то страхователем являлся бы клиент, а страховщиком — все та же организация Сбербанк Страхование.

Если бы клиент на стадии оформления кредита отказался от коллективного страхования и лично обратился бы в Сбербанк Страхование жизни, чтобы подписать договор индивидуального страхования, то банк ничего бы не смог возразить на это, либо изменить условия кредитования.

С таким же успехом заемщик может обратиться в любую другую страховую компанию, аккредитованную банкам. Их более 30 наименований, а полный список можно получить в любом отделении.

В зависимости от типа страхования заемщик должен ориентироваться на даты:

  • 5 дней с момента заключения договора на страхование. Этот срок называется периодом охлаждения и позволяет клиентам любых банков РФ вернуть деньги по страховке, написав соответствующее заявление и подав его в офис страховой компании в течение 5 дней. На рассмотрение заявления и перевод денег организации отводится ровно 10 дней, по истечению которых заемщик уже должен получить обратно свои деньги.
  • 14 дней со дня, когда заемщика присоединили к страховке. Такую возможность клиентам предоставил сам Сбербанк. Для этого им нужно отнести заявление на возврат денег в офис банка, где был заключен договор кредитования в течение 14 дней с того момента.
  • В любой момент по истечению 14 дней, если на дату обращения заемщика каким-то чудесным образом договор на страхование еще не был заключен.

Написать заявление на возврат денег, уплаченных за страховку, можно и по истечению любого срока, но Сбербанк не гарантирует их возврата. Такие заявления банк рассматривает в индивидуальном порядке и принимает решение, основываясь на различных факторах: причина для возврата страховки, досрочное погашение и т.д..

Как было указано выше, банк дает клиенту 14-тидневный срок с момента присоединения к программе страхования для возврата денежных средств, уплаченных за страховку (раньше этот срок составлял 30 дней).

В течение этого периода времени клиент должен обратиться в отделение Сбербанка, в котором был оформлен кредит, попросить предоставить соответствующую форму для возврата страховки.

Если бы клиент оформлял индивидуальный договор страхования, то ему пришлось бы идти в страховую организацию, а не в отделение банка. В случае с коллективным страхованием заемщику следует обращаться именно в тот офис банка, в котором он заключал кредитный договор.

Не допускается отправка заявления по Почте России, через электронную почту или любым другим способом. Клиент обязательно должен лично прийти в отделение банка. Если заемщик сменил город проживания, он должен приехать в место бывшего присутствия и обратиться в тот офис, где оформлял кредит.

Если вы подали заявление в 14-тидневный срок, то банк обязан вернуть страховку в соответствии с собственными условиями. Судя по отзывам заемщиков, он это делает.

А вот ситуаций, когда клиенты обращаются за возвратом средств, уплаченных за страховку, по истечению этого срока тоже достаточно. И в 90% случаев банк отказывает таким заемщикам по причине того, что они нарушили тот самый 14-тидневный срок для отказа.

В некоторых случаях вернуть деньги по истечению указанного срока помогает жалоба на действия банка, оставленная заемщиком на сайте Банки. ру или любом другом форуме, где завсегдатаями являются представители Сбербанка.

В других случаях вернуть деньги помогают суды. Если клиенту достаточно хорошо удается аргументировать свое желание отказаться от страховки и вернуть деньги, то суды встают на сторону заемщиков.

Если подключить в процессу Роспотребнадзор, то шансы выиграть в суд значительно увеличатся.

В момент выдачи стандартного потребительского займа, страхование жизни может производиться по желанию клиента. Во многих случаях, представители банка предлагают оформить полис, который сможет обеспечить утвердительное решение по поданной заявке.

Важная информация при оформлении страховки.

Совершенно другие условия возврата страховки предусматриваются при получении ипотечного займа. Период выплат по данным программам может достигать 20 лет.

Сбербанк предлагает уменьшенную на 1% ставку для застрахованных плательщиков. Перед тем, как согласиться на этот шаг, необходимо выполнить расчет данного предложения для определенного кредита.

При ипотечном кредитовании риски считаются более обширными:

  • потеря рабочего места против собственной воли;
  • изменение семейных обстоятельств, которые повлекли ухудшение материального положения;
  • временная утрата работоспособности в результате получения травмы, болезни или несчастного случая.

После полной выплаты займа, можно взыскать некоторую сумму, если период действия полиса еще не завершен. Сумма для выплат устанавливается, исходя из срока после оформления страховки.

Зависимость срока и размера выплат:

  1. Около 30 дней. Стоимость полиса должна возвращаться полностью.
  2. Около полугода. Сумма устанавливается, исходя из предоставленных страховщику расходных документов, которые подтверждают цель и размеры расходов. Максимально могут быть возвращены 50% от выплаченной стоимости.
  3. Более полугода. На подобные заявки чаще всего предоставляется отрицательный ответ. Доказать правильность своих требований можно в судебных инстанциях, если расходы подтверждаются строго по назначению, а начисленная сумма будет несущественной.

Возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке доступен для любого клиента. Но представители Сбербанка не считают нужным об этом говорить. Потому данный вопрос следует изучить самостоятельно.

Порядок взыскания страховки:

  • посещение офиса страховщика или отделения банка;
  • составление заявки в свободной форме с указанием номера полиса и кредитного договора, а также даты погашения последнего взноса;
  • предоставление выписки из Сбербанка об отсутствии долга;
  • передача справки и заявки представителю организации, а также уточнение периода рассмотрения (копию с отметкой представителя банка лучше оставить себе);
  • повторное посещение офиса, если нет ответа в установленный период и подача жалобы на слишком длительный срок.

Можно ли отказаться

Сколько стоит такая страховка? По программе
страхования от несчастных случаев и болезней Вам придется заплатить в
зависимости от вида страховки от 2,09% до 3,09% от суммы страховки (суммы
кредита).

Не зная, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, заёмщик дает согласие на оформление страхового полиса. Через какое-то время можно отказаться от услуги. Сбербанк Страхование предлагает следующие условия отказа от страховки:

  • если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло менее 30 дней, то компания возвращает полностью всю сумму;
  • если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло более 30 дней, то компания возвращает примерно половину суммы.

На сайте компании можно скачать форму заявления об отказе от страховки. Вся эта информация прописана в договоре.

Заявление об отказе от договора страхования.pdf

Если есть намерение оформить страховой полис, необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления. В противоположном случае — сообщить менеджеру об отказе. Часто отказ от страховки происходит после получения кредита, при соблюдении следующих условий:

  • если с момента получения ссуды прошло менее месяца, вернут на счет весь размер страховки;
  • если срок больше, возможен возврат только половины суммы.

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Взаимоотношения Сбербанка и заемщика в сфере страхования займов регулируются ст. 958 ГК РФ и ст. 31 ФЗ №102. По закону страхование залога обязательно, все остальные виды полисов приобретаются только на добровольной основе.

На практике сложилось противоречие между законодательной базой и реальностью. Все финансовые учреждения, Сбербанк не исключение, требуют оформления договоров страхования жизни и здоровья абсолютно при всех видах кредитов: потребительском, автокредите и ипотеке.

При том, что залог автомобиля или квартиры уже служит обеспечением выдаваемой ссуды.

Отказаться от страхового полиса практически невозможно. Суды не могут заставить банк выдать ссуду, а перед ЦБ России или Роспотребнадзором, если клиент туда обратится, Сбербанк легко отчитается, приведя с десяток причин, по которым ему отказано.

Попытка найти кредитора без страхования ссуды возможна, но там могут быть такие условия, что уж лучше заплатить страховку в Сбербанке.

Практически единственный и реальный выход из этой ситуации – оформить заем вместе с полисом и сразу же добиваться возврата страховки по кредиту Сбербанка.

Самый первый вопрос — какова стоимость страхового полиса? Ведь единой цены на данную услугу нет. Все зависит от компании, которую вы выберете страховщиком.

Главный нюанс — срок страхового полиса априори равен сроку оформляемого кредита. То есть, если вы оформили займ на 1 год, то и за страховку придется платить в течение года.

Беря кредит в Сбербанке вы можете оформить страховой полис как у собственной СК Сбербанк Страхование, так и привлечь страховщика-партнера, их у Сбербанка около 30. А также можно привлечь собственную фирму, но она должна соответствовать стандартам, которые устанавливает банк.

Если рассматривать усредненные расценки, то стоимость полиса будет составлять за год:

  • от 0,3 до 1% (от стоимости займа) — страхование от несчастного случая (без учета дополнительных услуг к стартовому пакету);
  • от 0,3 до 4% — страховка жизни;
  • от 0,7% — страховка на залоговое имущество;
  • от 0,1 до 1,7% — на случай онкозаболеваний.

При оформлении потребительской ссуды защита рисков не является обязательной.

Но «Сбербанк» обычно усиленно предлагает дополнительные услуги – например, застраховать жизнь заемщика. От клиентов пенсионного возраста, у которых риск неожиданно уйти из жизни возрастает, этого практически требуют.

Можно ли не оформлять страховку? Да, кредитор не имеет права настаивать, клиент принимает решение на добровольной основе.

Полис нужно переоформлять каждый год. Оплата возможна как раз в год, единым платежом, так и ежемесячно, когда сумма страховки включена в сумму займа.

Чтобы оформить защиту от рисков в Сбербанке, достаточно подтвердить свое согласие на страхование потребительского кредита, отметив соответствующий пункт в договоре с банком.

От чего защищает?

Собственная СК «Сбербанка». Любая другая СК по выбору заемщика.

На самом деле, договор страхования в Сбербанке фактически ничем отличается от типовой формы такого документа. Заключается он только тогда, когда в этом заинтересованы и согласны обе стороны.

Данный договор является двусторонним, и каждая сторона имеет друг перед другом определенные обязательства.

Как и в договоре обычного страхования жизни, сбербанковский договор страхования подразумевает выдачу страхового полиса после подписания.

Действие договора распространяется на продолжительное время и его действие может прекратиться в двух случаях:

  • при происшествии страхового случая;
  • при выполнении всех долговых обязательств заемщиком перед банком.

В договоре страхования четко прописано все условия погашения долговых обязательств, а также перечислены все страховые случаи, по наступлению которых долговые обязательства ложатся на сам банк.

Оформление страхования банковской ссуды – это способ защиты при наступлении неожиданных обстоятельств. Данная мера ограждает банковскую организацию от рисков в экономическом плане, параллельно предоставляет возможность клиенту вовремя осуществить свои обязательства по договору кредитования в случае утраты платежеспособности.

Оформление страхового полиса предполагает, что компания по страхованию берет на себя ответственность и обязательства, относящиеся к погашению займа. На деле же становится явным, что страхование имеет свои нюансы, которые могут быть неизвестны заемщику, и он о них даже не догадывается.

К примеру, фирма оговаривает список обязательных правил, выполняя которые частному лицу будет предоставлена поддержка в выплате взятого займа.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке? Опираясь на законодательные нормы, да, и как было упомянуто выше, процесс страхования клиента по займу оформляется исключительно на добровольной основе.

А значит, отказ имеет место быть. Но банковские организации не хотят работать с такой клиентурой и могут не выдать кредит.

Такие действия, конечно, на 100% неправомерны, однако компания может не оглашать причину отклонения. В такой ситуации повлиять на полученный результат у потенциального заемщика не получится.

Нередко банки создают программы особого назначения, куда не включают страхование, тем самым увеличивая процентную ставку от 3 до 5%. Лишь одно страхование оформляется в обязательном порядке и относится оно к ипотечному кредитованию.

Тип страхования называется титульным и проводится, основываясь на законных основаниях.

Касательно других видов страховки, также все зависит от предпочтения заемщика. Сюда относится КАСКО/страховка собственности/жизни/платежеспособность.

При выполнении данного условия в предписанный срок возможно получить назад 100% уплаченных средств. При подаче заявления об отказе по истечении 30 дней, вероятнее всего, вас потребуют вернуть 50% средств за страховку, при этом банком будет вычтен страховой взнос.

Так как же грамотно осуществить отказ от страховки после получения кредита Сбербанк? Первое, что необходимо сделать перед походом в банк – тщательно проштудировать заключенный договор и изучить все пункты, предписывающие решение данного вопроса.

Если такие пункты не прописаны, то выдвинуть претензию финансовой организации и вовсе не выплачивать страховку.

Рассмотрим потребительский кредит. Необходимо ли страхование при таком займе, и какие есть положительные и отрицательные стороны.

Сбербанк, как и другие банковские организации, при оформлении потребительского кредита внимательно изучает финансовое положение клиента и кредитную историю, если таковая имеется.

Дабы понять всю суть услуги страхования, необходимо взглянуть на саму процедуру выдачи денежных средств клиенту со стороны кредитора.

Банк-кредитор, одалживая денежные средства, придерживается главного пункта – возвращение кредита в указанные сроки. Второе, в чем заинтересована организация, – выгода, извлекаемая от сделки посредством получения процентов.

Проанализировав как можно больше параметров потенциального заемщика, банк вполне может предположить приблизительное поведение спустя время, спрогнозировать возможные перспективы по возвращению кредита, основываясь на статистических расчетах.

Но совсем снизить вероятность отказа от предписанных обязательств по отношению к клиенту данный инструмент не дает возможности.

Не беря в оборот незаконные действия и различные махинации, можно сказать, что заемщик с помощью выданного кредита также хочет уладить свои потребности и возвратить в срок взятую денежную ссуду.

Получив кредит, клиент банка опирается на составленный (опираясь на материальный доход) и выданный график по погашению ссуды. При условии понижения материального дохода, потере платежеспособности заемщик может попасть в затруднительное положение, получить плохую кредитную историю, дойти до судебного разбирательства с кредитором.

Таких прецедентов масса.

Исходя из вышесказанного, в интересах клиента избавить себя от различных непредвиденных рисков. Как для кредитора, так и для заемщика самым подходящим способом является процедура страхования.

Таким образом, обе стороны снижают свои шансы на риск несоблюдения обязательств договора и при случае имеют возможность возвратить средства.

Другая сторона вопроса о целесообразности страховки при выдаче денежной ссуды состоит в перечне самих страховых случаев и количестве страховых программ.

Случается, финансовые организации дают страховку в неактуальных направлениях для конкретного человека, что приводит к повышенным расходам обратившегося клиента.

Как показывает практика, главная часть денежных средств для оформления страхования изымается от клиента.

Оформляя кредит с параллельным страхованием различных рисков, клиент всегда должен щепетильно прочитать и изучить договор, впрочем, как и всегда. В договоре обязаны быть прописаны все тонкости, а также условия по возвращению суммы страховки, оформлению и нюансы наступления страховых ситуаций.

Обязательно ли страхование при потребительском кредитовании? Нет. Данный процесс осуществляется опять-таки только по согласию клиента.

Поэтому заемщик может спокойно оформить кредит в банке, не прибегая к страховке. Большинство людей к страхованию относятся как к ненужной услуге или просто необязательной для них, думают, как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке, но есть масса примеров, где страховка неплохо помогала в тяжелых ситуациях.

В данной услуге имеются как преимущества, так и недостатки.

К плюсам относится следующее:

  • лицо, взявшее займ, может не волноваться касаемо выполнения денежных обязательств перед организацией банка при условии непредвиденных ситуаций;
  • страховой полис Сбербанка может покрыть разнообразные риски, то есть банк также может «спать спокойно».

Оформляя страховку необходимо иметь в виду, что имеются и свои минусы:

  • понадобятся дополнительные расходные средства для подключения страховой программы;
  • некоторые ограничивающие факторы, опираясь на которые страховщик может дать отказ по возмещению ущерба в случае, касающемся страховки.

Решение принимать только вам. Поэтому стоит взвесить все «за» и «против» с учетом своей ситуации и текущего положения дел.

При оформлении ипотеки в Сбербанке предусматривается обязательное приобретение заемщиком страхового полиса. Обязательно нужно застраховать только один риск — порчи или утери приобретаемого объекта недвижимости.

Другие виды страхования не считаются обязательными, можно отказываться от требования застраховать здоровье, жизнь, трудоспособность заемщика.

Если займ возвращен раньше срока окончания действия договора кредитования, то отказаться от страховки можно. Потребуется подать заявления в Сбербанк и в страховую компанию, аргументировав отказ от страховки досрочным погашением ссуды.

Это необходимо сделать, так как страховка действует до закрытия срока договора кредитования, указанного при его заключении, а также до выполнения страховой компанией обязательств, указанных в договоре страхования.

Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Также банк предлагает оформлять страховку ежегодно, оплачивая его из собственного кармана. Такой момент выгоден, но не у каждого заемщика имеется ежегодно несколько десятков тысяч.

Помимо этого, документ нужно предоставлять в банк. То есть по истечению года заемщик обязуется предоставить новый страховой договор и квитанцию по его оплате.

С документов снимается копия и проставляется отметка о продлении.

Если человек нарушает правило страхования, то банк вправе повысить процентную ставку на несколько пунктов, что существенно повлияет на переплату. Также кредитное учреждение вправе запросить досрочное погашение обязательств в связи с нарушением договоренности.

Все условия по данному вопросу описаны, как правило, в кредитном договоре.

Такой вид страхового продукта предлагается и при ипотечном кредитовании, и при потребительском кредитовании. По закону данный продукт является добровольным.

Поэтому, отказаться от него можно как в первые дни кредитования, так и на начальном этапе. Но стоит помнить, что при отказе до одобрения кредита, можно получить отказ.

Оформить отказ в банке можно в течение 5 дней после приобретения страхового продукта. Для этого заемщик обращается в отделение, где оформлялась страховка с соответствующим документом, прилагает квитанцию об уплате взноса. В течение месяца стоимость в полном объеме возвращается на указанный счет.

Оформить отказ по истечению периода или при досрочном погашении кредитных обязательств возможно в страховой компании, аналогично подав документы на возврат. Сумма будет перерасчитана в соответствии с пройденным периодом. Оставшаяся сумма будет перечислена на указанный счет.

При отказе страховой компании нужно взять письменный отказ и обратиться с исковым требованием в Арбитражный суд. Здесь также стоит предоставить все подтверждающую документацию на страховой продукт и его оплату.

Как уже и говорилось ранее, в Сбербанке предлагается оформить страховку жизни и здоровья, что поможет несколько снизить процент. Такая страховка не является обязательной, но считается желательной.

При недостаточной платежеспособности клиенту, не имеющему страховки, могут отказать в выдаче займа. А при срочной необходимости денежных средств, такой расклад не является приемлемым. Поэтому, лучше приобрести страховку и быть уверенным в выплате займа в форс–мажорной ситуации.

Исходя из вышесказанного, в интересах клиента избавить себя от различных непредвиденных рисков. Как для кредитора, так и для заемщика самым подходящим способом является процедура страхования.

Таким образом, обе стороны снижают свои шансы на риск несоблюдения обязательств договора и при случае имеют возможность возвратить средства.

Решение принимать только вам. Поэтому стоит взвесить все «за» и «против» с учетом своей ситуации и текущего положения дел.

Чаще всего, заемщики, не зная о своих правах, соглашаются на оформление займа в нагрузку со страховкой. Если, по истечении какого-то периода времени, есть желание отказаться от страховки, компания возвращает полную или частичную стоимость полиса.

Существую два варианта возврата средств:

  • если с момента ответа прошло менее 30 дней – возвращается полная сумма;
  • если с момента ответа прошло более 30 дней – возвращается половина суммы.

Все условия четко приписаны в страховом договоре, который можно скачать в электронном виде и детально изучить.

Зная теперь, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, надо помнить о своих правах и хорошо взвесить все «за» и «против» страхового предложения от Сбербанка.

Возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке требует запастись настойчивостью и выдержкой. Порядок взыскания суммы страховки:

  • посещение офиса на протяжении 30 дней после получения положительного ответа о выдаче займа;
  • составление заявки с обязательным указанием номера полиса и договора с банком, а также с требованием его расторгнуть (можно не указывать причину);
  • подача заявления представителю организации с сохранением для себя зарегистрированного экземпляра;
  • уточнение периода рассмотрения и установление даты для получения решения.

Сбербанк должен сделать возврат суммы, исходя из стоимости полиса. В случае подачи заявки по истечении 30-дневного срока, ее размер будет снижен в несколько раз.

Расчёт стоимости страховки кредита

Стоимость страхового полиса зависит от программы кредитования. Стандартный вариант равен 1% от суммы покрытия.

Стоимость других вариантов страховок:

  • страховка жизни и работоспособности (в случае получения инвалидности) — 1,99%;
  • комбинированное предложение, которое охватывает различные риски — 2,5%;
  • обычные риски и потеря рабочего места (не по собственной воле) — 2,99%.

Отказ от страховки на выгодных условиях возможен на протяжении 30 дней. Период действия страховки составляет один год, после чего она может продлеваться необходимое количество раз.

Несмотря на это, подобный договор можно расторгнуть в любой момент. Но возврат денежных средств возможен до полугода после срока продления.

В период выплаты ипотечного займа, необходимо застраховать объект кредитования в обязательном порядке. Данное условие зафиксировано законом.

Перечень причин для страховки дома или квартиры:

  • банк гарантирует выплаты кредитных средств;
  • в ситуации полного уничтожения дома или квартиры долг погасит страховщик;
  • клиенту перечисляется сумма определенного размера в случае повреждения жилья, с помощью которой можно сделать ремонт или выплатить долг.

Список стандартных рисков для обеспечения объекта страхования:

  • кража;
  • взрыв, пожар;
  • природные катаклизмы;
  • затопление;
  • повреждение или полное уничтожение жилого объекта другими лицами.

Договор составляется на год и в обязательном порядке должен продлеваться до наступления полной выплаты (досрочной или срочной). Возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке возможен в случае использования жилищной страховки, т.к. сумма покрытия весьма крупная.

Ее размер устанавливается, исходя из общей стоимости квартиры или дома. В некоторых вариантах можно ее изменить, чтобы она соответствовала размеру оставшегося долга перед банком.

Тогда она будет снижаться каждый месяц.

Возврат страховых выплат

Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.

Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:

  • class=»fa fa-check-circle»> Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
  • class=»fa fa-check-circle»> У заемщика обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и заемщик получает затраченные на него деньги.
  • class=»fa fa-check-circle»> Страхователь погасил задолженность досрочно и имеет право получить остаток по полису.

Видео продемонстрирует все особенности процедуры возвращения стоимости полиса после погашения кредитной суммы, а также предоставит рекомендации по выбору услуги.

Обычно, страховая программа рассчитана на весь срок погашения кредита. Но, есть случаи, когда полис перестает действовать досрочно:

  • наступление страхового случая;
  • наступление тяжелой болезни, которая прописана в договоре;
  • досрочное погашение долговых обязательств по кредиту.

Возврат страховки при полном погашении кредита

Разобравшись, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует знать, как вернуть страховку после преждевременного погашения кредита:

  • подойти в банковское отделение;
  • составить заявление, в котором прописать причину возврата части суммы по страховому полису. Приложить документ, в котором говорится о нулевом остатке по кредиту;
  • если прошло меньше половины срока действия договора, можно вернуть до 50% от суммы стоимости страхового полиса.

Документы для возврата страховки

Чтобы получить часть суммы по страховому полису, необходимо предоставить справку о досрочном закрытии кредита для возврата страховки, а также заявление о возврате части суммы по страховке. Образцы этих документов можно скачать на сайте банка.

Образец справки о досрочном погашении кредита для возврата страховки.pdf

Заявление о возврате денежных средств за страховку.pdf

Перед тем, как взять кредит, всегда стоит взвесить свои возможности, а также позаботиться о возврате денежных средств в случае непредвиденных обстоятельств.

Чтобы оставаться спокойным в этом отношении, можно оформить страховку по кредиту и не обременять своих близких финансовыми обязательствами, если не будет возможности полностью погасить задолженность.

Расплатившись с долгами до срока, возвратить остаток по страховке можно таким способом:

  • обратиться в отделение, где выплачивалась ссуда;
  • подать заявку на возврат, указав всю необходимую информацию. К заявлению потребуется прикрепить выписку о досрочной выплате;
  • отдать заявку и требуемые документы менеджеру, попросить оформить её и дождаться рассмотрения;
  • можно рассчитывать на возврат 50% суммы полиса, если кредит был выплачен в первой половине срока.

Подключением к продуктам страховки кредита в Сбербанке занимается его дочернее предприятие, именуемое «Сбербанк-Страхование», чьими первостепенными задачами являются протекция интересов кредитора и гарантированный возврат долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Понятие страховых рисков в большинстве случаев связано с жизнью, трудоспособностью и здоровьем человека. К ним относятся:

  • смерть клиента;
  • болезнь клиента;
  • частичная или полная потеря им трудоспособности;
  • изменение финансового положения заемщика в связи с форс-мажорными или семейными обстоятельствами, переездами, материальными убытками;
  • увольнение (человек должен уйти с должности по сокращению или инициативе руководства и встать на биржу труда, уход по собственному желанию не рассматривается как страховой случай);
  • для юридических лиц одним из страховых случаев будет банкротство.

Подключение страховки к ипотечным или жилищным кредитам подразумевает риски, которые связаны с частичным повреждением или даже конструктивной гибелью предмета залога:

  • стихийные бедствия или природные катаклизмы любого типа;
  • теракты;
  • незаконные действия третьих лиц.

Для каждой ситуации существует строго прописанный порядок, согласно которому страховщик возмещает банку кредит. Если человек нетрудоспособен временно, за него ежемесячный платеж выплачивает страховая компания.

Документом, подтверждающим непредвиденные обстоятельства, может быть больничный лист или медицинское заключение.

В случае неизлечимой болезни или смерти заемщика банк-страховщик выплачивает Сбербанку всю сумму долга в полном объеме, независимо от остатка. Если финансовое учреждение дает кредит с обеспечением в виде какого-либо типа недвижимости, то она страхуется в любом случае, вне зависимости от желания потенциального заемщика.

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Прежде всего, следует четко понимать значение и наименование ссуд, виды и формы страховок. Чтобы в дальнейшем не путаться в терминологии, присвоим им цифровые и буквенные индексы.

Основными видами страхования при получении займа являются:

  • личное страхование (А);
  • страхование имущества (В);

Личное страхование заемщика предусматривает возврат полной суммы кредита или его непогашенной части страховой компанией в результате:

  • потери работоспособности (получение инвалидности I или II группы);
  • болезни (туберкулеза, онкологического заболевания и др.);
  • потери работы;
  • смерти.

При страховании имущества страховщик возмещает банку непогашенный заем в случае порчи или безвозвратной потери залогового имущества:

  • угон, для транспортных средств;
  • гибель в результате транспортного происшествия, пожара, наводнения, урагана и т.д., для всех видов имущества, движимого и недвижимого.

При выдаче автокредита кредиторы могут потребовать один или два вида страховки из трех возможных:

Добровольное страхование построено на принципе обоюдного согласия страхователя и страховщика заключить договор о страховании жизни, здоровья или имущества без принуждения со стороны третьих лиц или закона.

Возврат страховки по кредиту Сбербанка, в случае отказа от полиса, начинается с написания заявления. Сбербанк требует заполнять типовую форму.

Образец заявления можно получить в любом отделении Сбербанка или в офисе СК «Сбербанк страхование жизни» (скачать можно здесь или здесь, если вы страховались через СК «Сбербанк страхование жизни»).

Заполнение не вызывает сложности, кроме пункта, требующего указать номер страхового договора. По нехорошей традиции менеджеры банка не выдают дебитору второй экземпляр на руки, а обязаны.

Решить проблему можно после повторного посещения отделения банка, выдавшего кредит или в течение нескольких минут, зарегистрировав в Сбербанк Онлайн личный кабинет.

В нем находятся все необходимые реквизиты. Заявление оформляется в 2-х экземплярах.

Второй экземпляр необходим для отметки о приеме заявления, на случай «утери» оригинала.

Бланк заявления на возвращение страховки по кредиту (ссылка на скачивание выше).

Берете паспорт, кредитный договор или их копии (паспорт иметь при себе обязательно), заявления и лично посещаете отделение банка, выдавшего кредит или офис страховой компании. Требование личного присутствия оговорено в инструкции.

Инструкция ЦБ России предусматривает несколько способов подачи заявления:

  • лично;
  • заказным письмом;
  • по электронной почте через личный кабинет.

Почему Сбербанк требует личного присутствия? Потому, что менеджеры пытаются менять оговоренные законом сроки возврата страховки по кредиту. При внимательном изучении инструкции, можно найти один очень интересный пункт.

Он утверждает, что при превышении срока в 14 дней возврат страховки решается в индивидуальном порядке. Это означает, что в течение периода охлаждения возврат денег производится без вопросов.

А при превышении банк их возвращает, только в случае знания заемщиком законов, регулирующую данную сферу финансовых отношений (ст. 958 ГК РФ). Грамотно составленные иски, с привлечением юристов, судами удовлетворяются.

Можно попытаться решить вопрос на месте, апеллируя к оппонентам возможностью обращения в ЦБ РФ или Роспотребнадзором. Помогает.

Вывод: на вопрос, как правильно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке при упущенных сроках охлаждения, единственный ответ – опираясь на знание законов, ведите борьбу до полного признания своих прав.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Кредитор возвращает страховку после погашения кредита в полном объеме раньше оговоренного договором срока.

Порядок оформления тот же, что и при возврате страховки в период охлаждения. Единственное отличие – к пакету документов прилагается справка из банка о досрочном погашении ипотеки и отсутствии на момент ее выдачи задолженности.

Согласно ГК РФ №958, каждый клиент может отказаться от страхования жизни и здоровья при оформлении кредита, а также вправе потребовать возмещение ранее уплаченной страховой суммы, если срок кредитного и страхового договора еще не закончился.

— Потребительский кредит — предусматривает законную возможность возврата уплаченного ранее страхового взноса как в течение первых 14 дней, так и на протяжении всего срока кредитования, на определенных условиях.

Следовательно, обратившись в банк, если вас страховала компания Сбербанк Страхование, или непосредственно в отделение страховой, вы просите бланк для составления заявления на возврат страховой суммы.

Заполняют его в 2 экземплярах, одно для компании, одно для вас, и требуете поставить отметку у менеджера о принятии вашего заявления. В случае отказа страховой от исполнения своих обязанностей со своим экземпляром можно обращаться в суд.

— Ипотечный — он подразумевает 2 вида страхования: жизни и здоровья, а также залогового имущества (квартиры или дома). Если от первой страховки вы вправе отказаться, сославшись на 958 статью, то отказ от страхования имущества запрещен законом РФ.

Следовательно, надеяться на возврат страховой суммы можно только при условии досрочного погашения кредита.

— Автокредит — по своей сути полностью идентичен ипотечному кредитованию. Следовательно, если отказаться от собственного страхования заемщик может, то не застраховать свой автомобиль он попросту не имеет права.

А вернуть часть страховки удастся только в случае досрочного погашения задолженности, и только в сумме равной количеству дней, оставшихся до конца страхового договора.

Большая часть обращений на возврат страхового взноса по займу приходится именно на случай досрочного погашения задолженности. Ведь если договор был оформлен на 3 года, а выплатить кредит удалось за 2 года, то зачем тогда переплачивать за ненужную услугу.

Тогда нужно подать письменное заявление в банк или в страховую, с просьбой возврата ранее уплаченной суммы страховки и прекратить действие страхового договора по причине досрочного погашения кредита.

Если в страховой вам откажут в возмещении уплаченных страховых взносов, и это противоречит условиям договора подписанного вами, вы можете в судебном порядке требовать возврата уплаченных средств.

После оформления займа в Сбербанке, если вам было навязано страховое соглашение вы вправе от него отказаться без потерь для себя на протяжении 14 дней.

То есть, если вы успели в этот срок подать заявление на расторжение страхового полиса, то банк гарантирует вам возврат уплаченной страховой премии в полной мере.

Однако, если страховка была оформлена в компании-партнере, то у них может быть предусмотрено удержание из страховой премии в размере 13-20%.

Честно говоря, возможность отказаться от набора дополнительных услуг у граждан была всегда. И эта норма была ясно прописана в Гражданском законодательстве России.

Только вот обычные граждане об этом не слышали, а банки такую возможность скромно замалчивали. Теперь же, благодаря усилиям Банка России, отказ от дополнительной услуги по страхованию строго регламентирован.

Указание Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. устанавливает срок, который в народе уже получил название «период охлаждения». Суть его в том, что во время подписания всей документации по кредитованию заемщик не всегда понимает, какие документы он подписывает и зачем это нужно.

Но буквально на следующий день может выясниться, что навязанные дополнительные услуги ему совсем не нужны. И здесь надо человеку дать возможность исправиться, то есть отказаться от страховой защиты на время кредитования.

Пунктом 1 вышеназванного Указания закреплен срок, в течение которого клиенту предоставлено право отказаться от страхования – 5 рабочих дней, но если в эти дни не наступил страховой случай. Причем здесь неважно, внесена оплата по страховому полису или нет.

С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

Пункты 5 и 6 того же Указания оговаривают и размер страховой премии, которую банк должен вернуть. Если клиент обратился за возвратом страхового взноса в 5-дневный срок, и при этом дата начала действия договора страхования еще не наступила, то вернуть обязаны всю сумму полностью.

Если же страховая защита уже действует, то финансово-кредитное учреждение вправе пересчитать сумму взноса пропорционально сроку фактического действия договора страхования.

И пунктом 8 того же нормативного документа закреплен срок, в течение которого заемщику должны быть возвращены несправедливо удержанные средства. Он составляет 10 дней с даты письменного отказа.

Также важно знать, что банковские учреждения вправе самостоятельно устанавливать срок для «охлаждения» заемщика, но он не может быть меньше, чем в документе ЦБ РФ.

Более подробно о периоде охлаждения вы можете узнать по этой ссылке.

Благодаря выпущенному Центробанком Указанию, процедура, как вернуть страховку с кредита в Сбербанке, стала проще. С 01.06.2016 в страховании был введен «период охлаждения», позволяющий отказаться от страховки с полным возвратом оплаты, если сообщить о своих намерениях в 5-дневный срок после оформления.

Возмещение средств происходит не позднее 10 дней после передачи заявления страховщику. Единственное условие, при котором реально возможен отказ с полным возвратом стоимости, – это индивидуальное оформление полиса.

Таким образом, при согласовании условий выдачи займа теперь не имеет смысла отказываться от страховых услуг, если от них зависит принятие банком одобрительного решения.

Достаточно обратиться в отделение в течение установленного ЦБ срока и вернуть уплаченные ранее средства в полном объеме. Для клиента согласие со страховкой заметно повышает шансы на кредитование, и обеспечивает максимально выгодную процентную ставку.

После выдачи займа клиент сможет быстро оформить отказ от дополнительных услуг, оказываемых в индивидуальном порядке.

При целевом финансировании покупки недвижимости заемщик по закону обязан оформить страхование объекта залога, поэтому отказаться от такой страховки без серьезных последствий со стороны банка не удастся.

Если заемщик по каким-либо причинам не успел воспользоваться своим правом на отзыв страховки, существует возможность добиться возврата в течение последующих двух недель.

Право на возврат средств в течение 14 дней после приобретения полиса распространяется на всех клиентов Сбербанка, как это указано в текущей редакции договора.

Ранее данный срок составлял 30-дневный период, однако предполагал 13-процентный вычет из уплаченной суммы в качестве компенсации услуг финансового учреждения.

Согласно положениям п. 4.

кредитного соглашения, при неподписанном договоре средства, перечисленные в рамках подключения к страхованию, подлежат полному возврату и в более поздний период.

Трудно себе представить ситуацию, когда средства перечисляются в обход подписания соглашения, поэтому добиться полного возврата суммы после истечения 2-недельного срока практически невозможно.

Действия по возвращению уплаченной суммы будут зависеть от обстоятельств, при которых клиент отказался от услуг компании:

  • если отказ произошел в самом начале срока, вернуть можно всю стоимость полностью, при условии, если договор подписывался на добровольных началах и не связан с получением ипотеки;
  • при обращении в компанию в связи с закрытием кредитной линии ограничение по займам снимается, а сумма к выдаче клиенту составит оплату за неиспользованный период действия.

В начале срока кредитования оформить возврат довольно просто – достаточно заявления, оформленного надлежащим образом и переданного в отделение. По окончании кредитования необходимо представить дополнительные бумаги, дающие основания требовать частичной компенсации.

Основным документом, требуемым от заемщика в таких ситуациях, служит заявление. Его составляют согласно принятым требованиям и передают в отделение в сопровождении с определенным перечнем сопутствующей документации.

Не исключено, что страховщик откажет в передаче средств обратно клиенту. В таком случае следует заручиться дополнительным бланком заявления, на котором будет стоять отметка о принятии бумаги к рассмотрению, с дальнейшим запросом письменного официального ответа.

Если в 10-дневный период ответа не последовало, заемщик вправе направить досудебную претензию в банк. Успех мероприятия полностью зависит от наличия законного права на возврат и правильного выстраивания стратегии поведения.

Реализовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке можно на основании заявления и представленных приложений. В список необходимой документации входят личные бумаги страхователя, а также документы, подтверждающие наличие оснований для предъявления требования возврата средств.

Чтобы составить заявление на возврат страховки по кредиту, потребуются данные из основных документов страхователя, ксерокопии которых далее прилагают к официальному запросу.

В стандартный перечень приложений в 2018 году входят:

  1. Гражданский паспорт заемщика.
  2. Договор о выдаче банковского кредита (копия).
  3. Подтверждение из банка о закрытии долга (при досрочном расторжении) либо о невыплаченной сумме (в самом начале срока кредитования).

Если поводом для отзыва страховки становится досрочное погашение кредита в Сбербанке, порядок оформления мало отличается от стандартного обращения клиента за возмещением, однако есть свои нюансы:

  1. Так как с момента заключения соглашения о подключении к услуге страхования до полного расчета с кредитором проходит определенный срок, данный период уже считается использованным, т. е. не подлежащим возмещению. Таким образом, если заемщик закроет кредитную линию досрочно, получить деньги обратно в размере полной стоимости полиса будет невозможно.
  2. Ситуация при досрочном расторжении в связи с окончанием кредитования требует предварительной выплаты на банковский счет суммы, достаточной для покрытия долговых обязательств. Данный факт обязывает предоставить документы, свидетельствующие об отсутствии каких-либо финансовых претензий со стороны кредитора после погашения кредита в Сбербанке.

Актуальность запроса напрямую зависит от того, насколько велик неиспользованный срок действия страховки. Если до окончания годового полиса осталось совсем немного, следует задуматься об экономической целесообразности согласования со страховщиком возможности вернуть свои деньги за страховку.

Если с клиентом банка случится какой-либо из случаев, перечисленных в контракте, страховка Сбербанка должна будет погасить оставшуюся задолженность или хотя бы часть. Страховка включает в себя следующие риски:

  • летальный исход;
  • тяжелое заболевание;
  • потеря трудоспособности из-за серьезной травмы/инвалидности;
  • перемены в финансовом состоянии по причине переезда/семейных обстоятельств и подобное

Для любого конкретного случая составлен план взаимодействия со страховым агентом. К примеру, в течение временной неспособности к трудовой деятельности, страховая компания выплачивает средства каждый месяц в банк.

Доказательством временной нетрудоспособности является медицинская справка. При выявлении тяжелой болезни/заболевания, ведущего к смертельному исходу, фирма обязана оплатить остаток по кредиту, вне зависимости от оставшейся суммы.

Можно ли вернуть страховку после оформления займа? Да, это право закреплено законодательством РФ. Гражданским кодексом регламентированы сроки обращения граждан для отказа от страхования, без изменений условий кредитования:

  • С момента заключения соглашения о получении заёмных средств прошло менее месяца – клиент имеет право на возврат полной страховой суммы, за вычетом НДФЛ.
  • Начиная с 31-го дня – сумма возврата составит около 50% стоимости страхового полиса.
  • При обращении в срок более трёх месяцев, велика вероятность отказа в возмещении. При положительном исходе, расчет суммы возврата будет произведён исходя из количества дней пользования услугами страховой компании.
  • Возврат суммы страховки производится за минусом 13% НДФЛ.

Вернуть страховку по кредиту в сбербанке можно следующим образом: написать заявление на имя управляющего страховой компании, а клиентам Сбербанк Страхования – на имя руководителя отделения СБ.

Нелишней будет помощь профессионального юриста. Приложить копии всех документов: паспорта, кредитного соглашения и полиса.

В 10-ти дневный срок служащие обязаны связаться с гражданином и сообщить о принятом решении.

Если страховая компания отказывается вернуть деньги за страховку, ссылаясь на внутренний регламент или другие причины, помните, это незаконно. Статья 958 ГК РФ разрешает гражданину отказываться от ненужных ему дополнительных услуг.

Совет: в случае отрицательного решения о возврате, потребуйте письменный отказ и отчёт об использовании уплаченных страховых средств. Эти документы пригодятся для судебных разбирательств.

Обратите внимание! Отказ клиента от страховки по кредиту в сбербанке после его получения – не является поводом менять условия кредитования: увеличивать процентную ставку, изменять сроки погашения ссуды и так далее.

Таким образом, страховка – это возвращаемая услуга. Покупая страховой полис, клиент может рассчитывать на льготные условия займа, а отказавшись от страхового продукта в 30-ти дневный срок, получает полную сумму назад. И кредит получен, и деньги возместят.

Первоочередным условием для возвращения страховых сумм является досрочное погашение кредита. Создаётся ситуация, когда пользование страховым полисом теряет смысл.

Весь механизм процедуры возврата прописан в страховом полисе. И здесь часто встречаются «подводные камни».

Возможно, в договоре страхования занижена доля возврата страховки при досрочной выплате кредита, или исключается такая возможность вообще. Многое зависит от репутации и добросовестности страховой компании.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

  • Подготовить пакет документов: копию паспорта заёмщика; оригинал и копию кредитного договора; оригиналы и копии платёжек, справку, подтверждающую оплату ссуды и страховых взносов; страховой полис.
  • Обратиться в отделение Сбербанка или офис Сбербанк Страхование, заполнить бланк заявления в 2-х экземплярах, один с отметкой специалиста банка оставить себе.
  • Ожидать решения в течение 10 дней.
  • Если в указанный срок ответа не последовало, или решение отрицательное – обращаться в надзорные органы – Роспотребнадзор, прокуратуру РФ, или в суд.
  • Если клиент участвовал в сберегательной программе Сбербанк Страхование, процедура возврата проще и происходит в более короткие сроки. Главное, чтобы были соблюдены основные условия: полное погашение займа и регулярное внесение страховых платежей.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Принципиальное отличие потребительских кредитов от ипотечных — в залоговом имуществе, подлежащем обязательному страхованию. Сумма ипотечного займа выше, срок погашения долга, как правило, несколько десятков лет.

Понятно, что в данной ситуации банки страхуют свои риски. Страхование залогового имущества, т.е. недвижимости, является обязательным законным требованием (ст.31 гражданского кодекса РФ №102).

Можно ли отказаться от страховки сбербанка при ипотечном кредитовании? Возврат страховки залогового имущества нельзя осуществить до полного погашения долговых обязательств перед банком.

В том случае, если были застрахованы жизнь и здоровье заёмщика, клиент имеет право на возмещение при ещё действующем кредитном договоре. Порядок действий в каждом варианте идентичен:

  • Обратиться в Сбербанк Страхование с заявлением, составленным в двух экземплярах
  • К заявлению приложить копии документа, подтверждающего личность; копии документов об имущественной сделке; страховой полис и договор займа; чеки и платежки на погашение долга; справку о полной выплате займа и процентов по нему.
  • Ждать решения компании 10 дней.

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме. Главное, чтобы в нём содержались основные сведения о заёмщике сбербанка и требования к страховщику.

Адресуется документ руководителю страховой фирмы, обязательно указываются полные данные заявителя: ФИО, адрес регистрации, паспортные данные. В теле заявления подробно описываются требования о возврате денег с указанием реквизитов кредитного и страхового договоров, даты, суммы, сроков досрочного погашения.

В тексте необходимо обосновать причину обращения, ссылаясь на закон.

Современные реалии таковы, что купить страховку по кредиту в сбербанке гораздо проще, чем оформить отказ от неё. Если все самостоятельные попытки вернуть страховку не увенчались успехом, обращайтесь с жалобами в прокуратуру, Роспотребнадзор, отстаивайте свои интересы в суде.

Внимательно читайте условия документов, которые подписываете и помните, закон призван защищать граждан от недобросовестных страховщиков.

Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита.

При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».

Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к коллективному договору страхования, по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, кто такой страхователь и страховщик).

Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования. .

Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.

  • Однозначно, случаи, при которых человек получил инвалидность, серьезную болезнь или смерти, является страховым случаем. Разумеется, болезнь, или инвалидность полученная человеком в результате несчастного случая, предполагает, что он становится нетрудоспособным, и получает соответствующее медицинское заключение.
  • Более полезным случаем для самого заемщика будет временная нетрудоспособность. Например, увольнение с рабочего места. Важно чтобы человек был действительно уволен по сокращению, и стоял на бирже труда. Если вы ушли с работы по собственному желанию, то страховка невозможна.
  • Для юридического лица страховым случаем также будет являться банкротство.
  • В некоторых случаях, договор страхования может содержать и иные пункты.

Если уж с человеком произошла подобная ситуация, то единственным утешением будет то, что его долг перед банком будет для него аннулирован за счет страховки. Утешение для такой ситуации хоть и прискорбное, но все же оно есть.

Более того, страховая компания в большинстве случаем легко находит нюансы, по которым страховая выплата может быть отменена.

Страховка по кредиту гораздо более выгодна банку, поэтому он всеми правдами и неправдами старается включить его в сумму кредита. Как это делается?

Некоторые банки вообще не считают нужным информировать клиента о страховке, и включают её в стоимость займа по умолчанию. Но Сбербанк, конечно же, придерживается иной политики, и о страховке вы будете извещены.

Тем не менее, включить страховку по кредиту можно включить вполне легально. Суть в том, что руководство Сбербанка дает установку операторам по минимальному количеству продаж дополнительных услуг по кредитам, в число которых, конечно же, входит и страхование.

Именно поэтому, оператор, который будет выдавать Вам кредит, непременно постарается убедить взять страховку. Основными его аргументами станет как раз обоюдная выгода сторон от страхования кредита.

Самым действенным оказывается убеждение, что банк не будет иметь претензий к вам, в случае невозможности оплаты кредита. Если же откажитесь, то в качестве следующего аргумента может выступить угроза, что в случае отказа от страховки, Вам могут уже не дать займ.

Если Вы все-таки откажетесь, то скорей всего Вам предложат иные условия кредитовая, где процентная ставка по кредиту будет повышена минимум на 2-3%. Таким образом, банк все равно компенсирует риск.

Но даже так, выгодней согласиться на кредит без страхования, так как на сумму страховки также начисляются проценты. Поскольку сумма страховки на кредит, как правило, будет значительно превышать добавленные проценты.

Помните, что страхование добровольная услуга, Вы имеете полное право отказать от неё. Это не касается только ипотечного кредита.

Да, по идее банк действительно может отказать Вам в кредите, поскольку он оставляет за собой право отказать клиенту по своему усмотрению. Тем не менее, кредит и без страховки остается крайне выгодным для банка, и отказывать от него только из-за этого невыгодно.

После того, как кредит будет в полной мере погашен, можно сдать страховку и получить выплату. Если выбран вариант оставить полис, есть смысл изменить в нем выгодоприобретателя. В другой ситуации, размер страховки будет перечислен в банк для погашения займа, который уже отсутствует.

Правильный порядок действий:

  • посещение офиса страховщика;
  • составление заявки. Надо подтвердить отсутствие обязательств по кредиту (выписка из банка), а также указать желание использовать страховые услуги до завершения периода действия;
  • рассмотрение других вариантов, предложенных представителем банка;
  • оформить новый договор.

Заявление на смену выгодоприобретателя.pdf

Образец заявления на отказ от страховки Сбербанка

Чтобы иметь возможность вернуть страховую сумму, нужно подать письменное заявление в отделение банка где был ранее оформлен кредит. Форма заполнения является типовой для всех финансовых учреждений:

  • в шапке заявления прописываются название учреждения, адрес и ФИО управляющего банком или страховой, а также данные застрахованного (ФИО, адрес и номер телефона);
  • в основном заявлении указываются основания для возврата страховой суммы;
  • паспортные данные заемщика;
  • реквизиты платежной карты для зачисления на нее денежных средств;
  • номер договора займа и страхования, срок их оформления и окончания;
  • дата подачи заявления и личная подпись.

Первый экземпляр вы передаете уполномоченному менеджеру, а второй забираете себе, предварительно даете поставить на нем отметку о принятии.

Какую сумму можно возместить

Полис выдается на весь период займа. В договоре установлены сроки.

Но в некоторых случаях договор страхования может быть аннулирован. Досрочное прекращение полиса наступает, если:

  • у заёмщика тяжелая болезнь, которая запрещает оформление страхового полиса. К таким заболеваниям можно отнести гепатит, туберкулез и пр. Если происходит такой случай, полис перестает действовать и заёмщик получает денежные средства;
  • нет возможности погашать кредит (наступает один из рисков). В этом случае долги выплачивает Сбербанк Страхование;
  • долг выплачен досрочно и по правилам можно вернуть оставшуюся часть полиса.

В зависимости от вида кредитования и условий страхового полиса, клиент вправе вернуть свои деньги, уплаченные в виде страхового взноса. Требовать выплату можно только в нескольких случаях:

  • на протяжении первых 14 дней после заключения договора можно подать заявление на полное возмещение страховой суммы ввиду отказа от страховки;
  • если срок оформления договора превышает 14 дней, тогда можно рассчитывать только на 50% от ранее уплаченной суммы страхового взноса;
  • при досрочном погашении кредита можно потребовать возврат страховки, но в сумме, рассчитанной на оставшийся срок страхования.

Закон не устанавливает, каков будет возврат денег по компенсации, так как каждый договор страхования рассматривается индивидуально, а цена рассчитывается на основании множества показателей.

Тем не менее действует определенное правило, согласно которому доля возвращенной клиенту стоимости рассчитывается, исходя из того, насколько быстро клиент заявляет об отказе и как долго он пользовался услугам компании.

Предположить сумму возврата страховки по кредиту в Сбербанке можно, ориентируясь на среднюю величину расходов клиента:

  • страхование жизни — 0,3–4,0% стоимости кредита;
  • при несчастном случае – до 1,0%;
  • залоговое обеспечение – 0,7%;
  • от заболевания в области онкологии – 0,1–1,7%.

В Сбербанк Страховании действуют следующие ставки, исходя из включенных в договор рисков:

  • комплексное обеспечение на случай потери дохода, болезни, при смерти заемщика – 2,99%;
  • личное страхование – 1,99%;
  • определение конкретных рисков по усмотрению клиента – 2,5%.

Чем больше сумма займа, тем выше затраты на полис. Простой подсчет позволяет определить, что при кредитной линии в 2 миллиона рублей при самостоятельном выборе рисков заемщику придется ежегодно тратить 50 тысяч рублей.

В виду существенных трат актуален вопрос, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, когда в страховке больше нет необходимости и клиент намерен вернуть потраченные средства.

В зависимости от того, на каком сроке обращаются за расторжением, размер полученных обратно средств будет различаться:

  1. В течение пятидневного срока после оформления договора возможно получить всю оплаченную стоимость в рамках возврата «не подошедшего товара или услуги».
  2. В течение двухнедельного периода после подписания договора возвращают полную сумму.
  3. Если срок превышает 14 дней, деньги вернут только в том случае, если клиент успел их оплатить без наличия действующего договора, т. е. шансы на возврат по истечении 14 дней минимальны.
  4. При закрытии кредитной линии, включая досрочную выплату, возвращают с учетом расчета страхового периода, оставшегося неиспользованным.

Заключение

Каждый человек в праве сам решать, стоит ли страховаться от непредвиденных ситуаций. Но всегда стоит задуматься как и кто будет возвращать ваши займы в сложной ситуации.

Кто-то считает, что страхование – лишняя трата денег, а кто-то сопоставляя возможные трудности и сумму “переплаты” не отказывается от предлагаемой услуги.

class=»fa fa-clock-o» aria-hidden=»true»>13-03-2018

Какие аргументы приводить в свою защиту?

Пожалуй, самый актуальный вопрос для большинства заемщиков: «Какие аргументы следует приводить, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги».

Самыми весомыми будут:

  • Навязанность услуги — если клиент сможет доказать, что его не уведомили о возможности отказаться от оформляемой страховки, или насильно заставили ее оформить для одобрения необходимого займа;
  • Если банк включил услугу подключения к программе страхования в общую сумму кредитования, тем самым умышленно увеличил сумму комиссионного вознаграждения. Это является нарушением прав потребителей и подлежит судебному опротестованию;
  • Если заемщик выплатил кредит, он вправе отказаться от других предоставляемых слуг (в нашем случае страхование), если их срок еще не закончился на момент полного погашения задолженности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *