Преимущества автострахования КАСКО

Выплата по ОСАГО

Стоимость ОСАГО, как и любой другой государственной программы, везде одинакова. В какую бы организацию ни обратился автовладелец – широко разрекламированную или маленькую частную контору, — тарифы по страхованию разработаны правительством и являются едиными для всех агентств. Это общепринятая мировая практика, действующая практически во всех странах. Стоимость полиса складывается из следующих показателей:

  1. Категория транспортного средства — грузовик или легковой автомобиль, принадлежность юридическому или частному лицу.
  2. Регион, где зарегистрировано транспортное средство, так как законом установлены разные тарифы для разных областей.
  3. Водительский опыт – он складывается из возраста самого автовладельца, а также его водительского стажа.
  4. Количество уже произошедших аварийных ситуаций.
  5. Мощность автомобиля и год ее выпуска.
  6. Срок страхования.

Безусловно, каждый страховщик по-своему пытается схитрить. Например, если приходит максимально ответственный автовладелец, имеющий безукоризненную безаварийную историю, ему предложат ежегодную 5% скидку. Но стоит ему сменить машину на новую, как этот бонус сразу снимается, так как начинается совсем новая история с новый автомобилем.

В случае с КАСКО размер страхового вознаграждения полностью отдается на усмотрение компании, которая сама продумывает и обосновывает порядок его расчета.

Кроме того, страховая компания вправе вовсе отказать в заключении договора, сославшись на недостаточно мощные охранные системы в автомобиле или возраст транспортного средства.

Если же договор все же заключается сторонами, в нем обязательно прописываются условия компенсации — либо это возврат денежных средств наличным способом или на расчетный счет автовладельца, либо путем выполнения ремонтных работ пострадавшего автомобиля.

Отдельным пунктом прописывается франшиза. Под этим термином кроется предварительно оговоренная сумма ущерба, которую автомобилисту придется платить самостоятельно.

Например, если договором установлена франшиза в 10 тысяч рублей, а стоимость ремонта обойдется в 40 тысяч, то 30 из них оплатит страховщик, а те самые 10 тысяч придется платить водителю.

В чем суть подобной манипуляции? Всего лишь в удешевлении самого полиса КАСКО, и чем больше размер франшизы, тем дешевле договор.

Законом не дается четкого определения понятия ОСАГО, но в специальном нормативном правовом акте содержится правовая норма, закрепляющая понятие договора обязательного автострахования, что позволяет установить признаки и самой системы данного вида страхования.

Ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

  • «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств… — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным.»

Отечественный законодатель устанавливает и различные виды полисов ОСАГО (или их особенности) в зависимости от ряда параметром, включая количество лиц, которые могут пользоваться страховкой, форма получаемого документа, период использования и др.

✔ С ограничением.

Данный вид полиса предполагает, что в нем закрепляется конкретный перечень лиц, которые могут эксплуатировать транспортное средство в реальных условиях и на которых распространяется действие страховки.

В этом случае не ограничивается перечень страховых случаев, покрываемых компенсацией, но ограничивается перечень лиц, которые могут находиться за рулем при наличии данного документа.

Если машиной управляет лицо, не вписанное в страховку, то оно будет подвергнуто штрафу за управление транспортом без надлежаще оформленной страховки. Если такое лицо попадет в аварию, то все расходы по компенсации вреда потерпевшей стороне он будет нести лично.

Целесообразно оформлять, когда машиной пользуется небольшое количество лиц и управление транспортом иными лицами даже не предполагается. Чем на меньшее количество людей оформляется полис, тем его стоимость будет меньше.

От полугода до года

Количество вписанных в полис водителей

По усмотрению самого страхователя (один, несколько человек, неограниченное число)

Неограниченный круг лиц

Не более 160 тыс. руб. за ДТП

До 400 тыс. руб. в год

Неограниченно в течение года

На усмотрение владельца

Различие касается лишь транспорта категорий В и ВЕ

Базовый тариф 3432-4118

Базовый тариф 2573-3087 р.

Основными отличиями оформления полиса КАСКО для юридического лица от данного документа для гражданина являются:

  • За рулем автотранспортного средства может находиться лишь лицо, состоящее в трудовых отношениях с организацией-страхователем.
  • Возможность застраховать не единичное средство передвижения, а несколько автомобилей совокупно.
  • Стоимость может быть ниже, чем для физического лица (за счет большого количества страхуемых объектов и конкурсных процедур).

КАСКО имеет существенные отличия от ОСАГО, к числу которых относятся следующие:

  • Является добровольным страхование и не предусмотрено законом в качестве обязательного.
  • Не регулируется отдельным законом, потому страховщики имеют больше прав по установлению правил оформления данных полисов.
  • Компенсируют ущерб, причиненный автомобилю страхователя, в то время, как ОСАГО является страхованием причинения вреда третьим лицам.
  • Предусматривает большую сумму компенсаций.
  • Является более дорогим видом страхования и др.

Какие существуют разновидности

В настоящее время существуют следующие виды страхования автомобиля по КАСКО:

  1. В зависимости от перечня страховых случаев, от которых защищает полис добровольного автострахования, подразделяется на:
  2. В зависимости от типа страховых выплат полис может быть:

Разберемся со всеми видами более подробно.

Полное

Полное КАСКО – это стандартная программа добровольного автострахования, которая защищает в следующих ситуациях:

  • угон или хищение автотранспорта;
  • ущерб от дорожных происшествий;
  • противоправные действия третьих лиц, в том числе поджог автомашины;
  • столкновения с животными;
  • воздействие стихийных бедствий;
  • пожар;
  • провал грунта;
  • техногенные аварии;
  • аварии на канализационных, тепловых и водопроводных системах;
  • падение посторонних предметов.

Стоимость такого страхового полиса достаточно высока, но комплексная защита позволяет избавиться от множества проблем, связанных с повреждением движимого имущества.

Преимущества и недостатки КАСКО

Полис на продолжительный период удобен и выгоден именно аккуратным водителям, а также тем, кто меняет автомобиль не слишком часто.

○ КАСКО с франшизой.

Закономерность здесь следующая – чем больше вы готовы доплатить при обнаружении повреждений авто, тем выше будет ваша скидка. То есть с ростом франшизы, будет снижаться стоимость вашего полиса.

Эти показатели могут быть представлены определенной суммой или рассчитываться в процентном соотношении. Кроме этого, франшизой именуется некоторая часть убытка, какой-то процент, который не выплачивается страхователю.

Чем больше вы готовы доплатить при обнаружении повреждений авто, тем выше будет ваша скидка.

Обратившись в две или три страховые компании, можно увидеть разницу между предоставленными скидками при заключении полиса КАСКО. Такой подход основывается на различных видах франшизы, которые применяются конкретным страховщиком, и регламентируются правилами страхования КАСКО.

Но чаще всего суммарный объем скидки превышает размер франшизы вдвое.

Рассуждая о преимуществах и недостатках применения франшизы при заключении договора КАСКО, стоит учесть все касающиеся этого моменты. Ведь полную страховку оформляют преимущественно на новые, и чаще дорогостоящие автомобили.

А «пролететь» с выплатой, или получить взамен «железного коня» только пару дверей и руль — нет желания ни у кого. Поэтому знайте, что франшиза напрямую связана не только со скидками, но еще и с определенным риском.

Что в полисе КАСКО с франшизой хорошего

Основные преимущества франшизы в КАСКО следующие:

  • Во-первых, приобретая такой полис, вы будете не так часто тревожить своего страхового агента в связи с оформлением очередной мелкой поломки. Выгода здесь вот в чем. На регистрацию каждого, хоть и незначительного, страхового случая у вас уйдет уйма времени. А в дальнейшем еще предстоят месяцы ожидания свободного места на СТО страховщика и ремонт автомобиля. Приобретая полис КАСКО с определенным процентом франшизы, вы все мелкие неполадки ремонтируете и оплачиваете самостоятельно.
  • Применение франшизы в разы уменьшает стоимость полиса КАСКО, что является весомым аргументов для многих страхователей. Если вы человек аккуратный и за вами не числится ни одной аварии, то такой способ сэкономить свои «кровные» будет прекрасным решением. Тем более для клиентов с безаварийной историей вождения у каждой страховой компании существует определенная поощрительная система, которая предполагает ежегодное снижение общей стоимости КАСКО с франшизой.

Но это не все плюсы КАСКО с франшизой. Чаще всего, при заключении договора, страхование только от угона и полного уничтожения не допускается.

Эти подпункты входят в полис только вместе с ущербом. Причем основная стоимость КАСКО приходится именно на этот риск.

Поэтому приобретая КАСКО с франшизой относительно риска «Ущерб», вы получите приятный бонус виде скидки.

Отрицательные моменты КАСКО с франшизой

Определенные недостатки франшизы в КАСКО все-таки существуют. Если вы не считаете себя опытным водителем, лучше заключить стандартный договор: когда автомобиль пострадает в ДТП очередной раз, и сумма выплаты упадет в разы, минусы КАСКО с франшизой будут очевидны и вся первоначальная экономия выйдет вам боком.

Франшиза представляет собой сумму, которую оплачивает страхователь самостоятельно при наступлении страхового случая. Ее размер определяется самостоятельно при заключении договора. Работает франшиза так. Сторонами определяется определенная сумма.

Если размер убытка при наступлении страхового случая меньше, то компенсация не выплачивается, а восстановление автомобиля производится за счет страхователя.

Если же сумма убытка больше установленной франшизы, то разница доплачивается страховщиком.

К выгодам использования франшизы в страховании КАСКО относится:

  1. Экономия времени. Стандартный полис КАСКО подразумевает получение компенсации при любых повреждениях автомобиля. И для ее получения страхователю требуется провести независимую экспертизу, обратиться в ГАИ для получения справки. Наличие франшизы подразумевает отсутствие выплат при незначительных повреждениях автомобилей. Это сокращает количество обращений в страховую компанию и, соответственно, увеличивает скидку при последующей пролонгации полиса.
  2. Финансовая экономия. Полис КАСКО с франшизой всегда дешевле, чем без нее. Отмечается тенденция к уменьшению стоимости страховки при увеличении размера франшизы. Объясняется это уменьшением страховой суммы и отсутствия вероятности обращения за компенсацией при небольших повреждениях.

Перед заключением договора страхования с включением франшизы, необходимо убедиться, что ее использование не исключает все преимущества КАСКО.

Ощутить выгоду от страховки могут водители, готовые на выполнение нескольких условий:

  1. Есть финансовая возможность проводить самостоятельный ремонт в пределах суммы франшизы. Стоит быть готовым к тому, что часть расходов на восстановление автомобиля придется понести из личного бюджета.
  2. При незначительных повреждениях восстанавливать автомобиль придется самостоятельно, но это уменьшит стоимость полиса в следующем страховом периоде. Если размер убытка превышает сумму франшизы незначительно, лучше отказаться от обращения в страховую компанию, сохранив возможность застраховать автомобиль в следующем периоде со скидкой.
  3. Планируя застраховать машину только по риску «Угон», КАСКО с франшизой выгодна для страхователя. Полис обойдется сравнительно недорого за счет минимального количества страховых рисков и включения в договор франшизы.

Но в некоторых случаях лучше отказаться от КАСКО с франшизой:

  • водитель молодой, неопытный, что повышает риск повреждения автомобиля;
  • автомобиль дорогостоящий, стоимость ремонта и деталей ТС обойдется в крупную сумму;
  • преклонный возраст водителя, что понижает концентрацию внимания.

Данный вид добровольного автострахования предполагает необходимость несения страхователем самостоятельных расходов в пределах установленной договором суммы (размером франшизы).

Подобно условие призвано, с одной стороны, уменьшить стоимость полиса для клиента, а с другой, исключить некоторые расходы страховой фирмы, которые будут составлять менее определенной франшизы.

Существует два варианта установления франшизы:

  1. Расходы компенсируются в полном объеме, если они превысили размер франшизы (при ущербе в 12 тыс. и франшизе в 10 тыс. компенсация составит 12 тыс.).
  2. Компенсируются только те расходы, которые превышают размер франшизы (при ущербе в 12 тым. и франшизе в 10 тыс. компенсация составит 2 тыс.).

Данное условие позволяет страховщику избежать обязательных процедур при наличии незначительных повреждений, а страхователю экономить на сумму страховки в дальнейшем.

Еще одним способом экономии денежных средств при покупке КАСКО является франшиза.

Франшиза – это определенная договором денежная сумма, которая не выплачивается страхователю при выдаче компенсации за полученный ущерб.

Например, страховой договор заключен с условием франшизы в размере 15 000 рублей. В результате дорожной аварии автомобиль получил повреждения, для устранения которых требуется 47 000 рублей.

○ ДСАГО.

Замена первой буквы в аббревиатуре ОСАГО означает, что речь идет о дополнительной страховании, которое позволяет компенсировать вред, причиненный пострадавшей стороне по вине обладатель данного полиса. Среди особенностей данного вида страхования можно выделить:

  • Оформляется по собственному усмотрению автолюбителя и не устанавливается государством в качестве обязательного.
  • Возможно лишь при наличии полиса обязательного страхования.
  • Срок действия не может превышать срок ОСАГО.
  • Тарифы не регулируются государством.
  • Выплата по нему производится в том случае, если обязательная страховка не покрыла расходов (ущерб превысил лимит компенсации).

В рассрочку

Для привлечения большего числа клиентов страховые компании ввели относительно новую услугу – приобретение КАСКО в рассрочку.

Рассрочка оплаты страховой премии может предоставляться на определенный договором срок.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *