Принципы организации страховой деятельности

Экономико-финансовые основы страхования

Страхование является особым видом
экономических отношений, поэтому
экономико-финансовые основы деятельности
страховщиков имеют определенные отличия
от экономико-финансовых основ других
видов деятельности.

Так, экономико-финансовые основы
деятельности коммерческой страховой
организации, то есть организации,
осуществляющей коммерческое
страхование, отличаются от
других видов коммерческой деятельности.

Отличия касаются прежде всего вопросов
формирования финансового потенциала
и поддержания финансовой устойчивостистраховщика.

Финансовая устойчивость коммерческой
страховой организации обеспечивается:
размером ее оплаченного уставного
капитала; размерами страховых
резервов; оптимальным портфелем
размещения страховых резервов; системойперестрахования;
обоснованностьюстраховых
тарифови другими факторами.

Финансы страховой компании[7]

На рисунке представлена схема формирования
и использования финансов коммерческой
страховой организации.

6. Лицензирование страховой деятельности

Лицензия
– это документ, удостоверяющий право
ее владельца на занятие определенной
деятельностью на территории Российской
Федерации при соблюдении им условий и
требований, оговоренных в лицензии.

Лицензирование
страховой деятельности осуществляется
органами страхового надзора. Страховщики
должны иметь лицензию на каждый вид
страховой деятельности.

Как правило,
лицензия не имеет ограничений на срок
действия. Исключения составляют новые
виды страхования, на которые выдаются
временные лицензии сроком на 1 год.

Лицензия действует
на определенной территории, заявленной
страховщиком.

При
выявлении нарушений со стороны
страховщиков органы надзора могут дать
им предписания по устранению недостатков,
ограничить или приостановить действие
лицензии, принять решение об отзыве
лицензии.

Предписание
– это письменное распоряжение, обязывающее
страховщика устранить выявленные
нарушения в установленный срок и
представить отчет. Если он этого не
сделает, то возможно ограничение или
приостановление лицензии.

Ограничение
лицензии
означает запрет заключать и продлять
договора по отдельным видам страхования
или на некоторых территориях.

Приостановление
лицензии
означает запрет на заключение и продление
договоров по всем видам страхования.

При неоднократных
и грубых нарушениях страховщиком
страхового законодательства и неприятия
мер по их устранению может быть принято
решение об отзыве лицензии.

Отзыв
лицензии
означает запрет на осуществление
страховой деятельности, за исключением
выполнения обязанностей по действующим
договорам.


Решение об
ограничении, приостановлении и отзыве
лицензии публикуется в печати, как и
сообщении о возобновлении деятельности
в случае устранения нарушений.

Правовые основы страховых отношений

К этой ступени правового регулирования
страхования следует отнести прежде
всего Гражданский кодекс РФ и другие
подобные нормативные акты, например,
Кодекс торгового мореплавания.

К прочим нормативным актам относятся
указы Президента РФ, постановления
Правительства, подзаконные акты
министерств и ведомств
В прочих нормативных актах содержатся
требования по отдельным вопросам
осуществления страховой деятельности.

II. Договор страхования

5.1. В случае
наступления предусмотренного договором
риска Страховщиком в пользу Страхователя
(застрахованного лица) производится
выплата страхового пособия или страховой
суммы.

5.2. Размер страховых
выплат определяется в зависимости от
размера установленной по договору
страховой суммы и характера наступившего
риска.

5.3. Во всех случаях
общий размер выплат по наступившим
рискам не может превышать установленной
по договору страховой суммы, приходящейся
на одно застрахованное лицо.


5.4. Решение о выплате
страховой суммы (пособия) принимается
Страховщиком в срок не более 7 дней со
дня предоставления Страхователем
(застрахованным лицом) необходимых
документов или их надлежаще заверенных
копий.

б) страховой полис
(копия);

в) копия больничного
листа (для работающих) или справка
лечебного учреждения (для неработающих).

в) копия заключения
ВТЭК об установлении инвалидности или
копия заключения врачебно-трудовой
экспертизы об утрате профессиональной
трудоспособности.

в) копия
свидетельства о смерти Страхователя
(застрахованного лица). Во всех случаях
выплат получателем предъявляется
документ,
удостоверяющий
личность (паспорт, удостоверение
военнослужащего).

Договор
страхования– соглашение между
страхователем и страховщиком, согласно
которому страховщик обязуется при
наступлении страхового случая произвести
страховую выплату, а страхователь
обязуется уплатить страховую премию
(страховые взносы) в установленные
сроки.

Договор
присутствует как в добровольном, так и
в обязательном страховании. Он оформляется
на основании письменного или устного
заявления страхователя.

Договор
должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение этого условия влечет за
собой недействительность договора
страхования (за исключением договоров
обязательного государственного
страхования).

Условия
договора делятся, с одной стороны, на
существенные и обычные, с другой стороны,
на обязательные и инициативные.

Существенные
условия– такие условия, которые
необходимы для договоров определенного
типа. К существенным условиям договора
страхования относятся:

перечень
страховых случаев;

размер
страховой суммы;

срок действия
договора.

Обычныеусловия договора – это условия, имеющиеся
в каждом договоре, к ним относятся
сведения о месте заключения договора,
форме договора, времени вступления его
в силу и т.п.

Обязательные
условиядоговора предписываются
законодательством.

Инициативные
или индивидуальные условиявносятся
в договор по желанию сторон. Они позволяют
учесть особенности каждого отдельного
риска. В договор можно вносить любые,
не противоречащие закону условия, что
способствует максимальному учету
пожеланий сторон.

Условия,
на которых заключается договор
страхования, должны быть определены в
правилах страхования. Условия,
содержащиеся в этих правилах, даже не
будучи включенными в текст договора
страхования, обязательны для страхователя,
если в договоре есть прямая ссылка на
них.

Вручение страхователю правил
страхования фиксируется и удостоверяется
его подписью в договоре.

В
договор могут быть включены форс-мажорные
обстоятельства.

Форс-мажорные
обстоятельства или обстоятельства
непреодолимой силы– это чрезвычайные
обстоятельства, которые не могут быть
предусмотрены, предотвращены или
устранены какими-либо мероприятиями и
которые исключаются из сферы ответственности
сторон по договору.

В
частности, из объема ответственности
страховщика исключаются события,
вызываемые:

военными
действиями, вооруженными конфликтами;

забастовками
и другими противоправными
социально-политическими актами;

Договор
страхования вступает в силу с момента
уплаты страхователем первого страхового
взноса (если договором или законом не
предусмотрено иное).

Страхователь
по договору страхования имеет право:

на получение
страховой суммы при страховании жизни,
страхового возмещения при имущественном
страховании или на возмещение ущерба,
причиненного третьим лица при страховании
гражданской ответственности – в
пределах страховой суммы и с учетом
условий договора;

на изменение
страховой суммы или объема ответственности,
если иное не оговорено в правилах
страхования;

на досрочное
расторжение договора в порядке,
оговоренном правилами страхования.

своевременно
вносить страховые взносы;

при заключении
договора сообщать страховщику обо
всех известных ему обстоятельствах,
имеющих значение для оценки страхового
риска;

в течение
срока действия договора информировать
о факторах увеличения риска, о заключении
других договоров страхования по поводу
того же объекта, о фактах отчуждения
застрахованного имущества, об изменении
места жительства или юридического
адреса;

в период
действия договора принимать необходимые
меры, направленные на уменьшение риска
или предотвращения опасности.

Социальное государство в России

Поддержка социально незащищенных слоев
населения (безработных, пенсионеров,
инвалидов);

Охрана труда и здоровья людей;

Поддержка семьи, материнства, детства;

Устранение социального неравенства
путем перераспределения доходов;

Поощрение благотворительной деятельности;

Финансовая поддержка образовательных
и культурных программ;

Борьба с безработицей.


С 1993 года Россия официально провозглашена
социальным государством (Конституция
Российской Федерации, глава 1,
статья 7)[12].

a.каждый гражданин должен иметь достойный
человека прожиточный минимум;

b.каждый трудоспособный человек должен
иметь возможность зарабатывать на себя
и на содержание всей семьи;

… Социальная защита — одна из
важнейших функций государства. И
возможный отказ от неё поставит под
угрозу само существование института
государства как такового… И кризис в
ряде европейских стран наглядно это
продемонстрировал.

Ключевое слово
здесь — неэффективность. Не социальная
политика, а жизнь не по средствам, потеря
контроля за общим состоянием экономики,
структурные перекосы — вот что
приводит к тем последствиям, с которыми
Европа столкнулась сегодня.

К тому же
во многих европейских странах пышным
цветом расцвело иждивенчество, где
зачастую не работать гораздо выгоднее,
чем работать. Оно угрожает не только
экономике, но и нравственным основам
общества… Для России такой (европейский)
подход неприемлем.

Так что хоронить европейскую
социальную модель пока рано.

Социальное
страхование
– выполняет функцию социальной защиты,
финансирует социальную помощь, регулирует
доходы и уровень жизни различных групп
населения.

Для плательщиков страховых взносов в 2012 — 2013

База
для начисления страховых взносов

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *