Рефинансирование кредитов других банков лучшие предложения 2019

Считаем выгодность

Какой банк дает кредит без страховки? Многие кредитные учреждения обещают займы без страхования, но по факту навязывают услугу или берут завышенную комиссию.

Больше всего шансов получить кредит без страховки – оставить заявку через интернет. Так как если изначально прийти в отделение банка и сказать, что Вы хотите взять кредит без страхования, то менеджер может даже не отправить вашу заявку, а просто отказать Вам, сделав вид что он отправил заявку на кредит.

Существует шесть банковских организаций, ориентированных на потенциальных клиентов и лояльно относящихся к страхованию. Ниже представлены ТОП-6 лучших банков, где совершенно спокойно можно взять кредит без страховки в 2018 году.

Альфа-Банк — самый честный банк для клиентов для кредита без страховки

Дадут ли кредит без страховки в этой банковской структуре? Ответ – «Однозначно, Да». Кредитная организация предлагает два выхода из ситуации:

  • Оформление кредитной карты . Можно взять до 600 000 рублей, при этом сто дней деньгами можно пользоваться без комиссии, затем начисляются проценты – от 23,99%;
  • Потребительский кредит в режиме онлайн . Ставка по процентам составляет от 11,99%. Решение о выдаче средств наличными происходит быстро. Есть возможность самостоятельно выбирать дату погашения задолженности. За обслуживание счета комиссионный процент не взимается.

Можно оформить обязательство до двух миллионов рублей сроком от 12 месяцев до пяти лет. Поручителей искать не требуется, возможно досрочное погашение обязательств.

Тинькофф Банк — кредитная карта или кредит без страховки

Кредит без навязывания страховок можно оформить в одном из популярных российских онлайн-банков – Тинькофф. Займ наличными оформляется в режиме онлайн по паспорту, при этом отсутствует необходимость посещать банковское подразделение.

До миллиона рублей наличными выдается под 14,9% годовых. Сроки кредитования составляют от 12 до 36 месяцев. Для крупных клиентов предусмотрено кредитование на сумму до 15 миллионов рублей на 15 лет со ставкой по кредитному проценту 15%.

Если деньги в количестве до 300 000 рублей необходимы всего на пару месяцев, то целесообразно оформить карту Платинум. В этом случае:

  • лимит по кредиту составляет триста тысяч рублей;
  • предоставляется период 55 дней, за который не взимается процент за использование кредита;
  • платеж каждый месяц составляет восемь процентов.

Кроме того, любые карты от Тинькофф предлагают многочисленные бонусы, интересные программы и акции. Естественно, по кредитной карте страхование также является добровольным делом и в Тинькофф Банке закон не нарушают, навязывая добровольные услуги.

Touch Bank — онлайн-кредит на карту без страховок

Где взять кредит без страховки, навязывания дополнительно сервиса, программ и без предоставления справок и поручителей в режиме онлайн? Сегодня Touch Bank стремительно набирает популярность среди потенциальных клиентов.

Спрос на услуги кредитной организации обусловлен выгодными условиями кредитования:

  • лимит по кредиту составляет миллион рублей;
  • максимальный срок кредитования составляет пять лет;
  • ставка по кредитным обязательствам составляет 14,9%.

Выдается кредит наличными без страховки или с ней – по желанию заемщика. Банк обладает следующими преимуществами:

  1. Индивидуальный подход. Специалисты банка рассматривают каждое заявление и подготавливают индивидуальное предложение с учетом суммы, которая необходима заемщику, и его возможностей гасить в сроки задолженность.
  2. Возобновляемая линия кредита в автоматическом режиме.
  3. Заявку можно оформить онлайн, при этом кредитная организация не интересуется у клиента о целях кредитования.
  4. Заемщики могут досрочно погасить задолженность при желании.

В случае одобрения кредита, денежные средства будут на банковской карте, которую доставит курьер в любое удобное для Вас место.

Райффайзен — банк ценящий каждого клиента

Можно ли оформить кредит без страховки? Кредитная организация Райффайзен предлагает такие услуги. Банк активно работает и с физическими, и с юридическими лицами. Организация предлагает несколько программ кредитования:

  1. Персональный. Подразумевает выдачу денежных средств до 1 500 000 рублей. Отсутствует необходимость в залогах и поручителях. Процентная ставка составляет от 12,9%.
  2. Для зарплатных клиентов, то есть заемщиков, у которых заработная плата перечисляется на карту Райффайзен. Условия аналогичны предыдущей программе, только заемщик может получить до двух миллионов рублей.

Сбербанк уже много лет пользуется наибольшим доверием среди россиян. Это связано в первую очередь с тем, что он является крупнейшим банком в нашей стране. Именно поэтому рефинансирование кредитов в Сбербанке пользуется огромной популярностью.

Особую выгоду получают те, кто оформил свои займы несколько лет назад по достаточно высокой ставке. При перекредитовании Сбербанк предлагает два варианта ставок:

  1. 13,5% годовых будут оплачивать те, кому необходима сумма до 500 тысяч рублей;
  2. 12,5% Сбербанк предлагает тем, кто оформляет займ размером от пятисот тысяч до трех миллионов.

Как и другие программы рефинансирования, эта предлагает объединить несколько кредитов в один. Главное, чтобы их количество не превышало пяти. Займ на перекредитование должен быть погашен в срок от трех до шестидесяти месяцев.

Чтобы понять, стоит ли оформлять рефинансирование, важно провести тщательный анализ. Стоит оценить не только удобство от перевода кредитов в Сбербанк или объединения их, но и просчитать все выгоды.

Рассматривая степень повышения комфорта в результате рефинансирования, следует учесть:

  • при получении заработной платы или пенсии на карту Сбербанка можно написать заявление на автоматическое списание;
  • повысить удобство обслуживания займа можно, используя Сбербанк онлайн;
  • досрочное погашение может проводиться как полностью, так и частично без комиссий и ограничения по сумме, но придется писать заявление;
  • нет необходимости оформлять страховку.

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков.

Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

  • В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
  • В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
  • Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
  • Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
  • Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
  • Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62 127379,95=670850,57 рублей.
  • Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322 127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

  • процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
  • срока кредитования;
  • размера ежемесячного платежа;
  • условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов.

Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета.

Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование.

Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно.

Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии.

Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

После открытия нового кредитного договора, необходимо переоформить дополнительное соглашение к договору КАСКО.

В нем должны быть верно прописаны следующие условия:

  • реквизиты нового кредитного договора и договора залога (даты и номера);
  • срок действия страхового полиса должен удовлетворять требованиям банка (чаще всего, срок кредитования плюс 1-3 месяца);
  • выгодоприобретателем должен являться банк-кредитор, осуществивший рефинансирование;
  • страховая сумма по договору должна быть не меньше той, которая указана в договоре залога (рассчитывается она по-разному в зависимости от внутренних нормативов банка: рыночная стоимость, залоговая стоимость; сумма кредита плюс проценты за 1-3 месяца и проч.).

Оформление нового полиса происходит в оговоренные договором сроки. Чаще всего, изменение страховой компании не требуется, достаточно оформить доп.соглашение к действующей страховке и доплатить премию при необходимости.

Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий потребительский кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием (перекредитованием) в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях.

Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия.

По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.

Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.

В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:

  • кредиты наличными (целевые, нецелевые);
  • кредитные карты;
  • автокредиты;
  • овердрафты.


Некоторые банки предлагают выгодное перекредитование нескольких потребительских кредитов одновременно: к примеру, в Сбербанке можно рефинансировать до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.

Функции рефинансирования потребительского кредита:

  • снижение процентной ставки, в результате — уменьшение переплаты;
  • увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
  • снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.

И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых).

А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может более выгодно рефинансировать потребительский кредит, ранее взятый в банке Ренессанс.

Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.

Прежде чем соглашаться на перекредитование имеющегося потребительского кредита всегда считайте выгоду. Ее может и не быть либо она будет минимальной.

Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.

1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей — аннуитетная.

  • после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
  • осталось 26 месяцев до окончания выплат;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;

Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.


Снова открываем
кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.

В итоге калькулятор нам показывает:

  • ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
  • по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.

По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.

Выгода — 27 681 рубль.

2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%.

Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей — дифференцированная.

На самом деле Раффайзенбанк применяет
аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.

  • после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
  • осталось 26 месяцев до окончания выплат;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Опять же обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 361 111 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по той же ставке 19,5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что заемщик отдаст Россельхозбанку 440 330 рублей.


По прежнему кредиту Раффайзенбанка заемщик уже отдал 229 671 рублей отдал Россельхзбанку 440 330, в итоге при проведении рефинансирования заемщик отдаст банкам 670 001 рубль. Без рефинансирования заемщик отдал бы 691 938.

Выгода — 21 937 рублей.

3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.

Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей — аннуитетная.

Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:

  • после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
  • осталось 18 месяцев до окончания выплат;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.

Теперь считаем рефинансирование потребительского кредита в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.


При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей

Выгода — 13 951 рубль.

4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления — 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей — дифференцированная.

Делаем
расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:

  • после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
  • ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
  • осталось 18 месяцев до окончания выплат;
  • отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.

Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.

Выгода — 8927.

В основном
банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах.

При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.

Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки.

Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.

Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна.

О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый
кредит с открытыми просрочками не получить.

Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже.

Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.

Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса.

Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.

Раздел совместно нажитого имущества порождает немало разногласий между бывшими супругами. Одним из самых актуальных вопросов при разводе в последнее время все чаще становится вопрос о том, кому достанется автотранспорт.

Машина в современном мире для многих стала не средством передвижения, а предметом первой необходимости. А при разделе такого движимого имущества практически всегда появляется много нюансов, особенно если машина куплена в кредит.

Ведь раздел кредитов при разводе – достаточно непростая процедура. Именно поэтому на всякий случай каждому, у кого есть купленное в кредит авто и кто собирается вступить в брак или уже давно имеет официальный статус супруга, стоит знать о своих правах и понимать, как разделить авто после развода.

Наиболее популярные способы определения долей владения машиной указаны на схеме:

    В случае возможности мирно договориться о разделе автотранспорта супруги обычно самостоятельно определяют, кому достанется машина. Транспорт относится к категории неделимого имущества. Поэтому, как правило, за автовладельцем остается вопрос погашения задолженности по кредиту, а также компенсация второму супругу соответствующей части стоимости машины в виде денег или другого имущества. Самая простая формула расчета компенсации супругу или супруге выглядит так:
    (оценочная стоимость авто на момент развода – остаток по кредиту) / 2

Например, если стоимость авто составляет 2 млн, а остаток по кредиту – 1 млн, то второй супруг должен получить 500 тыс. в виде компенсации. При этом важно реально оценить стоимость машины и привлечь для этого профессионального оценщика.

  • При наличии брачного договора, если не были нарушены его условия в период брака, машина должна перейти к тому из супругов, который указан в договоре в качестве автовладельца после развода.
  • При отсутствии брачного договора и желания договариваться вопрос о разделе машины решается через суд по месту жительства. В соответствии с СК РФ ( ст. 39 п. 3 ) общие долги мужа и жены распределяются между ними при разделе имущества согласно присужденным им долям. На практике это означает возможность получения в суде одного из двух ключевых решений:
    • 3.1. Автомобиль присудят одному из супругов с условием выплаты второму супругу причитающейся ему доли. Компенсация рассчитывается из суммы, оставшейся после погашения кредита владельцем машины. В этом случае профессионального оценщика для определения стоимости транспорта может назначить суд.
    • 3.2. Бывших супругов обяжут в дальнейшем платить кредит совместными усилиями согласно причитающимися им долям во владении автотранспортом. Такое решение предусматривает последующую продажу автомобиля и раздел денежных средств поровну.
  • В кредитном договоре обычно указывается, что заемщик обязан уведомлять банк обо всех важных изменениях в его жизни. К таким событиям относится и развод, поскольку он может существенно изменить финансовое состояние банковского клиента.

    Вопрос раздела кредитной машины с бывшим супругом в большинстве случаев целесообразно согласовывать с банком и учитывать его рекомендации. Финансовая организация заинтересована в отсутствии проблемной задолженности, поэтому к переменам, которые могут увеличить риск невозврата, относится негативно.

    В случае развода заемщику стоит проконсультироваться у своего кредитного специалиста и при необходимости пересмотреть условия кредитного договора (если это предусмотрено кредитной политикой банка).

    Для этого нужно написать в своем банковском отделении соответствующее заявление. При принятии решения банк учитывает многие факторы (некоторые из них представлены на схеме).

    В зависимости от ситуации при получении вышеуказанного заявления банк может предложить клиенту несколько вариантов решения, например:

    1. Оставить все без изменения (аналогично решению суда, описанному в п. 3.2 этой статьи).
    2. Выплатить кредит досрочно, а далее распоряжаться транспортом по своему усмотрению.
    3. Переоформить при необходимости кредит на фактического автовладельца.
    4. Перекредитовать автокредит клиента на других условиях.

    Описанные варианты раздела автотранспорта в части определения будущего владельца имущества и урегулирования вопроса с банком актуальны для всех типичных ситуаций раздела кредитной машины при разводе, в частности:

    • когда автокредит был взят и еще не выплачен до конца;
    • когда машина была куплена на средства, полученные в качестве потребительского кредита;
    • когда между супругами необходимо разделить несколько машин, одна из которых была куплена в кредит и по нему еще есть задолженность и т. д.

    При ответственном подходе к кредитованию раздел кредитного автомобиля может стать не причиной для тревог и бессонниц, а просто еще одним этапом на жизненном пути.

    К основным причинам, которые могут освободить поручителя от выплат по кредиту за заемщика (в том числе в случае, когда погашать кредит поручителя обязал суд), относятся:

    • ухудшение состояния здоровья;
    • изменение материального положения в худшую сторону;
    • принадлежность к категории граждан, которые имеют право на получение алиментного содержания от бывшего супруга ( ст. 90 СК РФ ).

    Бизнес можно разделить несколькими способами:

    • При хороших отношениях между супругами имущество обычно делят по обоюдному соглашению путем заключения соответствующего письменного документа. Последний можно при желании нотариально удостоверить. Но закон не предусматривает обязательности такой формы соглашения: достаточно и соблюдения простой письменной формы.
    • При наличии спора раздел такого имущества осуществляется в судебном порядке .
    • При дальновидном подходе к заключению брака у бывших супругов есть возможность все разделить согласно брачному контракту. Это вообще может помочь избежать необходимости раздела бизнеса (смены руководства и других сопутствующих последствий). В договоре можно заранее оговорить судьбу существующих или будущих предприятий. А значит бизнес может остаться в собственности одного супруга, даже если он был начат и развит в период брака на общие средства ( ч. 1 ст. 42 СК РФ).

    При намерении разделить бизнес с кредитами, оформленными на ИП или юрлицо, целесообразно учитывать такую информацию:

    • Процедура раздела бизнеса при наличии займов ничем не отличается от стандартной. Это обусловлено тем, что согласно нормам ГК РФ ( ч. 2 ст. 132 ) в состав имущественного комплекса предприятия входят также и долги такого предприятия.
    • При передаче второму супругу части принадлежащего ему имущества должен быть составлен акт приема-передачи с точным перечнем имущества, которое переходит на правах собственности к этому супругу.
    • Если в акте приема-передачи речь идет о передаче части имущества, то необходимо указывать точную долю этого имущества.


    Оптимальным вариантом раздела бизнеса, являющегося совместно нажитым имуществом, выступает обоюдное письменное соглашение. Избежать же раздела поможет брачный контракт, предусматривающий соответствующие имущественные права на начатый в период брака бизнес.

    Для россиян деление ипотеки между бывшими супругами остается вопросом острым и актуальным. Это связано как с долгосрочностью такого займа (из-за чего часто заемщикам приходится выплачивать его практически всю жизнь), так и с наличием дорогостоящего залога, которым становится приобретаемая в кредит недвижимость.

    Основные правила раздела ипотеки следующие:

    1. Если кредит был оформлен в период брака, то он подлежит разделу.
    2. Размер доли каждого из супругов определяется по ситуации. При условии, что остальное имущество тоже делится поровну, кредит делится между разводящимися пополам. Если принципы раздела имущества иные, то в основном кредит делится в пропорциональном соотношении к долям каждого из супругов. Согласно ч. 3 ст. 39 СК РФ чем больше одному из супругов достается имущества, тем больше будет и его долг.
    3. Срок, в течение которого можно разделить кредит, составляет три года с момента прекращения брачных отношений.
    4. Инициировать раздел кредита могут не только супруги, но и финансовая организация, которая оформила ипотечный договор. Например, если в течение трех лет с момента развода бывший супруг, оформивший ипотеку в период брака, не сможет выплачивать кредит, банк может обратиться в суд с требованием разделить супружеское имущество и долги. Тогда суд может обязать второго супруга выплачивать кредитный долг даже уже спустя определенное время после расторжения брака.

    Разделить ипотеку и приобретенную на средства банка недвижимость можно по-разному. В целом варианты деления недвижимого имущества аналогичны способам раздела кредитной машины при разводе.

    Определение доли каждого супруга в ипотечном займе, оформленном до начала супружеской жизни, в целом происходит по принципам раздела взятого до брака кредита при разводе:

    1. Такая ипотека может быть признана как общим (совместным) имуществом супругов, так и их личной собственностью.
    2. Ипотека, оформленная до брака, считается личным долгом того супруга, на которого она была изначально оформлена.
    3. Но если в период брака ипотечный долг погашался в большей его части уже за общие средства супругов, то по решению суда он и приобретенное за его средства имущество может быть признано совместно нажитыми. Однако в случае несогласия второго супруга это придется доказывать в судебном порядке.

    Кредит, оформленный в банке до регистрации брачного союза, на общих условиях норм права считается личным долгом того супруга, на чье имя он оформлялся.

    Однако есть два варианта, когда можно расценивать такие заемные средства общим имуществом:

    1. Если кредит погашался уже за общие средства, то тогда приобретенное на них имущество может считаться совместно нажитым.
    2. Если кредитные деньги были потрачены на семейные нужды, тогда уже сам долг может быть признан общим.

    В случае необходимости разделить кредит, оформленный на одного из супругов до брака, можно урегулировать вопрос тремя основными способами:

    1. Договориться между собой об особенностях раздела . Если при разводе супруги решили, что приобретенные до брака долги (в случае их расходования на общие нужды) будут разделены между ними, они могут заключить об этом соответствующее соглашение. Оно может заверяться нотариально или оставаться в простой письменной форме.
    2. Обратиться в суд. Если один из супругов не согласен на раздел кредита, второй супруг имеет право признать долг общим в судебном порядке. В этом случае ему нужно будет подать иск и доказать, что долг является не личным, а общим. Тогда суд признает долг совместно нажитым и постановит, что он подлежит разделу. Например, при разделе ипотеки при разводе нужно учесть, что оформленный до брака ипотечный кредит может стать общим долгом, если он в существенном объеме погашался на общие средства обоих супругов. Супруг, внесший значительные средства в счет погашения кредита, вправе требовать компенсации приобретенного на заемные средства имущества.
    3. Заключить брачный контракт или внести в него соответствующий пункт . Если условие о разделе долга включено в брачный контракт, тогда такой долг будет считаться общим.

    Если добрачный кредит был переоформлен в период брака (посредством рефинансирования, заключения дополнительного соглашения и т. д.), то такой кредит может быть признан общим долгом при наличии на то согласия второго супруга.

    Переоформить кредитный договор так, чтобы он официально считался общим долгом, без согласия на то второго супруга нельзя. При разводе такой кредит обязательно будет считаться общим долгом, если в нем предусмотрены соответствующие условия.

    Если в период брака происходила реструктуризация долга, то такой заем автоматически не будет считаться общим долгом. Но его можно признать таковым в судебном порядке при наличии вышеуказанных обстоятельств.

    Без проблем признать добрачный кредит общим долгом и поделить его между супругами после развода поможет брачный контракт либо соглашение о разделе имущества и долгов.

    Но и спорная ситуация позволяет выгодно разделить кредит. В таком случае нужно собрать доказательства и обратиться за судебной защитой имущественных прав.


    В большинстве ситуаций позиция банков всегда одна и та же.

    Финансовые организации в основном выступают против раздела долга.

    По общему правилу супруги могут разделить как долг, так и приобретенное на заемные средства имущество. Этот принцип преимущественно используется в ситуациях
    раздела ипотеки при разводе или раздела кредитной машины при разводе. Чтобы разделить залоговое имущество нужно:

    1. Определиться со вторым супругом, кто на это имущество претендует и в каких долях.
      • Если один из разводящихся отказывается от своего права на залог, необходимо выяснить актуальную стоимость залога. В случае если залог стоит дороже другого имущества, полученного отказывающимся от залога супругом, целесообразно продумать вариант компенсации за отказ.
      • Если на имущество претендуют оба супруга, стоит решить, как поступить с этим имуществом.

    Финансовые организации всегда исходят из позиции наличия согласия обоих супругов на выдачу займа, поэтому не требует письменного подтверждения такого согласия.

    Соответственно оспаривать уже оформленный кредит в большинстве случаев приходится в судебном порядке. Однако несогласный с выданным займом супруг может в течение года с момента выдачи займа заявить в письменном виде о том, что он не давал согласия на оформление кредита, и потребовать отменить действие кредитного договора.

    Если банк не имеет ничего против, то он может расторгнуть договор и потребовать от заемщика возврата полученного по договору. В противном случае придется подавать иск в суд и оспаривать договор уже там.

    Основная правовая проблема при разделе имущества и долгов вызвана явным противоречием между нормами СК РФ и ГК РФ касательно раздела нажитого общими усилиями супругов имущества:

    • С одной стороны, супруги имеют полное право разделить как свое имущество, так и общие долги.
    • С другой стороны, банки всеми доступными им средствами препятствуют разделу общих долгов, а иногда – и разделу имущества, когда речь заходит о находящихся в залоге у банка недвижимости и транспортных средствах.

    Соответственно суды, принимая сторону банков, нарушают тем самым законное право женатых людей на раздел их имущества и совместно приобретенных долгов без каких либо ограничений.

    Согласно законодательству по умолчанию при разделе совместного долга предполагается следующее:

    1. Все приобретенное за деньги имущество и общие долги в случае раздела имущества между супругами будут делиться поровну.
    2. Долги распределяются пропорционально переданному в процессе такого раздела имуществу. Если одному из супругов передается залоговое имущество в большем объеме, чем второму, то и обязательства первого супруга по выплате кредита пропорционально увеличиваются.

    Идеальный вариант для раздела долга – не только достижение согласия по этому поводу между супругами, но и согласование вопроса с банком-кредитором. Это поможет избежать дальнейшего обжалования, а также отмены судебного решения или соглашения о разделе имущества.

    Для достижения указанной цели необходимо:

    • обратиться в банк с письменным предложением согласовать вопрос о признании долга по кредиту общим.
    • получить банковское одобрение в письменном виде, чтобы потом иметь возможность доказать наличие согласия банка в суде, если финансовая организация будет оспаривать действия заемщика или созаемщика по признанию кредитного долга общим.

    С кредиткой поступить нужно аналогичным образом – переоформив ее на изменившееся имя. Как поменять фамилию на кредитной карте? Все просто: сначала потребуется написать заявление на переоформление карты в связи со сменой ФИО, предъявив новый паспорт, а затем при необходимости оплатить эту услугу – перевыпуск карты по такой причине в большинстве банков платный.

    В течение определенного времени – от нескольких минут до нескольких дней новый банковский пластик будет перевыпущен и в базу договоров внесены соответствующие изменения.

    • Первоначальный взнос не менее 15%.
    • Погашение аннуитетными платежами .
    • Ежедневная пеня 0,1% от размера платежа за просрочку.
    • Выплата на счет в этом банке.
    • Исключительно целевое назначение кредита, подразумевающее предоставление банку в течение полугода от дня получения заемных средств документов, подтверждающих приобретение недвижимости.

    Еще одна уловка банков, предлагающих льготные условия рефинансирования, — навязывание дополнительных услуг. Это может быть страхование жизни, здоровья, имущества и так далее. Не хотите страховаться? Тогда не получите кредит по обещанной в рекламе ставке.

    По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, навязывание той же страховки является нарушением прав потребителей. «Банк диктует свои условия и соглашается дать кредит только в том случае, если заемщик застрахует жизнь, оформит кредитную карту, заключит договор комплексного обслуживания банковского счета, подключит мобильный банк и так далее.

    Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг, активирует их, в большинстве случаев сам того не осознавая, тем самым заявленная кредитной организацией низкая ставка по кредиту автоматически нивелируется оплатой этих услуг.

    Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

    Подобные действия нарушают положения Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних услуг приобретением или оплатой других услуг (ст. 16, п. 2).

    Среди всех подобных предложение от Тинькофф по рефинансированию кредитов других банков является одним из лучших.
    Суть его заключается в оформлении кредитной карты Платинум и подключения услуги «120 дней без процентов».

    Деньги с кредитного лимита переводятся на счет другого банка, а клиент погашает задолженность перед Тинькофф не платя проценты по кредиту 4 месяца. Это очень выгодное предложение.

    Клиенту почти гарантировано оформят карту. Единственный недостаток — нет гарантий получения максимального кредитного лимита.

    Но попробовать стоит, рекомендуем.

    Преимущества предложения от СКБ-Банка заключается в объединении до 10 кредитных договоров в один.
    Максимальная сумма рефинансирования потребительского кредита зависит от платежеспособности заемщика, но не может быть меньше, чем остаток по долгам плюс 3%.

    Для клиент без просрочек гарантировано подтверждение заявки. Оформление производится онлайн на сайте банка.

    • Максимальная сумма — 1 300 000 рублей;
    • Срок кредитования — до 5 лет;
    • Фиксированная ставка — 19,9%;
    • Обеспечение не требуется.

    Требования к заемщику не слишком серьезные. Физическое лицо должен быть гражданином РФ быть зарегистрированным и проживать на территории страны, возраст от 23 до 70 лет, время работы на момент обращения не менее 3 месяцев.

    Из документов понадобится справка о доходах, паспорт, военный билет (для мужчин до 27 лет) и вся документация по закрываемым кредитным предложениям.

    Сбербанк является крупнейшим в России и предлагает физическим лицам широкий спектр банковских услуг. Он дин из первых в стране стал предлагать своим клиент пере кредитование долга в других банков.

    На данный момент Сбербанк делает 2 лучших предложения — рефинансирование ипотеки и потребительского кредита.

    Программа рефинансирование ипотечного кредита от Сбербанка
    является достаточно интересным предложением. В нем можно объединить платежи за недвижимость с другими займами, производя оплату в одну дату по одному счету.

    Из документов потребуется только паспорт, не требуется справка о доходах. Сбербанк предоставляет возможность получить физическому лицу дополнительный финансовые средства на нецелевые нужды.

    На официальном сайте можно воспользоваться калькулятором для расчета всех трат.

    Основные условия предложение:

    • Сумма — от 1 млн рублей;
    • Срок — до 30 лет;
    • Годовая ставка — от 9,5%;
    • Отсутствие дополнительных комиссий.

    Рефинансирование потребительского кредита в Сбербанке
    позволяет перевести дол из других банков и платить по лучшим условиям. Предложение не предусматривает наличие залогового имущества и поиска поручителей.

    В перечне требуемых документов от физического лица не потребуется выписок по кредитным договорам. Объединить можно до 5 долгов и получить дополнительные денежные средства на нецелевое использование.

    Предложение Сбербанка для физических лиц предусматривает:

    • Максимальная сумма — до 3 млн рублей;
    • Максимальный срок — 5 лет;
    • Процент зависит от суммы рефинансирования и составляет 12,5% или 13,5%.

    Предлагает рефинансирование кредитов других банков и Почта Банк. Перекредитованию физических лиц в 2018 возможно при потребительском или автокредите.

    Из основных требований — отсутствие просрочек на текущий момент и на протяжении 6 последних месяцев,
    возраст долга более 6 месяцев и до последнего платежа осталось не менее 3 месяцев.

    На официально сайте Почты есть удобный кредитный калькулятор, наглядно показывающий условия рефинансирования.

    Предложение Почта Банка заключается в:

    • Сумма — до 1 000 000 рублей;
    • Срок — от 1 года до 5 лет;
    • Процентная ставка — от 12,9%.

    Требования к заемщики включает гражданство РФ и постоянное место регистрации в любом субъекте государства. Для пенсионеров обязательным требование будет достижение пенсионного возраста (мужчины — 60 лет, женщины — 55 лет).

    Из документов понадобится паспорт, информацию о рефинансированном кредите банков после подтверждения заявки, СНИЛС и ИНН работодателя, пенсионное удостоверение или справки из ПФР для пенсионеров.

    В Альфа-Банке рефинансирование кредитов других банков лучшее по процентной ставке,
    но только для владельцев зарплатных карт. Для всех остальных предложение тоже достаточно интересное и почти наверняка буду выгоднее, чем текущие.

    Для получения денежных средств в 2018 необходимо заполнить онлайн заявку, дождаться подтверждения и перевода на счет другого банка. Возможно получить дополнительные средства.

    Понятие ипотеки

    По своей сути рефинанс – это перекредитовка, то есть оформление нового кредита, средствами которого погашается задолженность по предыдущему займу.

    Такого плана операции проводятся только в том случае, если условия банка, предоставляющего услугу по рефинансированию гораздо выгоднее для заемщика, чем параметры ранее выданного кредита. В редких случаях процедуру перекредитовки можно провести внутри одного банка.

    Недостаток программ внутрибанковского рефинансирования на рынке обуславливается дополнительными рисками банка, которые он принимает на себя, ослабляя кредитную нагрузку на клиента.

    Выданный на более выгодных условиях новый кредит по сути своей ничем не отличается от простой реструктуризации, а это, в свою очередь, влечет за собой увеличение суммы резервирования.

    Реструктуризация автокредита и рефинансирование автокредита с точки зрения клиента практически одинаковы, а вот для банка – нет.

    Величина резерва по ссуде регулируется Центробанком, обойти этот норматив банк не имеет права, а денежные средства, «замороженные» в резерве не приносят банку дохода и ухудшают платажеспособность. Поэтому гораздо проще получить средства на рефинансирование в стороннем банке.

    Добрачный кредит может быть признан общим долгом только в том случае, если на него приобреталось какое-то имущество общего пользования или он был израсходован на иные семейные нужды. К ним можно отнести такие статьи расходов:

    • совместный отдых;
    • образование;
    • лечение супругов или общих детей;
    • ремонт;
    • питание и т. д.

    Это следует из норм ст. 37 СК РФ. В ней указано, что за счет существенных вложений второго супруга личное имущество первого супруга может быть признано совместным имуществом супругов.

    Если второй супруг в суде докажет, что заем был оформлен без его согласия и банк знал об отсутствии договоренности на этот счет между супругами, то долг может быть признан в судебном порядке личным долгом заемщика.

    Однако даже если согласие второго супруга не было получено, но суд установит, что кредит был потрачен полностью на семейные нужды, то заем все равно может быть признан общим долгом и будет подлежать разделу между супругами (ч.

    2 ст. 45 СК РФ). Аналогичная позиция содержится и в п.15 Постановления ВС «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака».

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости – это разновидность ипотечного кредитования, предусматривающая выдачу средств заемщику при условии оформления в качестве залога не приобретаемой недвижимости, а уже имеющейся в собственности.

    Кредитом под залог дома является займ, при котором денежные средства выдаются клиенту при условии предоставления имеющегося у него жилого дома в виде обеспечения. Такой тип кредита может быть двух типов:

    • Целевой (полученные деньги можно тратить строго на оговоренные с банком нужды и, как правило, необходимо подтверждать это финансовой организации, предъявляя по факту расходования соответствующие документы).
    • Нецелевой (выданные средства можно расходовать по своему усмотрению).

    При перекредитовании надо иметь в виду, что это будет именно новый заем с новым сроком погашения. Банк может искусственно снизить ежемесячный платеж, просто продлив срок выплаты.

    «Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет.

    Таким образом, заемщик рискует продлить свое „кредитное рабство“. Платить вроде нужно будет меньше, но дольше.

    Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — „тело“ кредита.

    Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

    Предложение от СКБ-Банк

    Согласно действующим нормам российского законодательства гражданин имеет полное право отказаться от страхования кредитных обязательств. Но необходимо учитывать, что многие банки, предлагая кредит без страховки, завышают процентную ставку путем разнообразных комиссий или навязывают услугу.

    Такая ситуация характерна для Сбербанка, отзывы клиентов об этом свидетельствуют.

    Как взять кредит без страховки? Если стоит конкретная цель оформить выгодные кредитные обязательства без страховки и с подходящей процентной ставкой, то до своего визита в кредитное учреждение или подачи заявления в онлайн режиме, необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитования.

    Для этого следует узнать и выяснить:

    • конкретную ставку по кредитному проценту;
    • возможность выдачи займа без страхования;
    • какие дополнительные комиссии существуют в кредитном учреждении. Средства могут взиматься за выдачу наличных, обслуживание и т.д.

    Информацию можно узнать у консультантов или на официальных сайтах банков. Также рекомендуется ознакомиться с отзывами на форумах и специализированных ресурсах, которые помогут оценить работу определенного учреждения.

    Стоит учитывать, что потребительский кредит без страховки некоторые банки обещают дать, но заявления о кредитовании отклоняют, хотя все условия для выдачи займа заемщиком соблюдены.

    В каких банках можно взять кредит без страховки в 2018 году? Можно выделить несколько банков с выгодными условиями кредитования, где можно оформить обязательства без страхования и его навязывания.

    В каких случаях проводится

    Рефинансирование рассматривается клиентами банков как кредитование на более выгодных условиях.

    Естественно, основными причинами проведения перекредитовки для заемщика являются:

    • понижение ежемесячного платежа;
    • продление или сокращение срока кредитования;
    • уменьшение процентной ставки или объема и сумм дополнительных комиссий банка.

    С точки зрения банка определяющими параметрами предоставления кредита на рефинансирование становятся:

    • достаточный уровень дохода заемщика для выплаты платежей по новому кредиту;
    • положительная история кредитования, в том числе по рефинансируемому кредиту (при наличии существенных по срокам и суммам объемов просрочки предоставление нового кредита может быть затруднено);
    • отсутствие моратория на досрочное погашение кредита или окончание срока моратория до выдачи нового кредита.

    Суды на практике не всегда считают несогласие второго супруга на оформление кредита основанием для признания долга личным займом одного супруга. В то же время в последнее время нередко уже банки по своей инициативе оспаривают решения о разделе общего долга между супругами, ссылаясь на статьи 307, 391 ГК РФ.

    В итоге требование о признании долга обжалуется и его удовлетворение отменяется региональными судами. Таким образом, даже признание кредита общим долгом в судах первой инстанции (в районных или городских судах) не гарантирует того, что такое решение не будет потом обжаловано самим банком.

    Требования к заёмщику

    Подавая заявку на рефинансирование, важно в первую очередь ознакомиться с требованиями к банку. При несоответствии им получить положительное решение не удастся.

    Сбербанк России предъявляет требования, как к заемщику, так и к рефинансируемым займам. Чтобы иметь возможность получить кредит, заявитель должен:

    • быть не младше 21 года
    • на момент окончания кредитного договора быть не старше 65 лет;
    • стаж на последнем месте работы не менее полугода, за последние 5 лет – не меньше года общего стажа.

    Обязательным условием является участие в рефинансировании других банков. В Сбербанке не осуществляют перекредитование собственных займов, если в процедуре не участвует ни одного кредита другой организации.

    Основное требование нового кредитора к заемщику – достаточная платежеспособность. Оценка учитывает такие факторы:

    • размер дохода с учетом обязательных платежей (кредиты, алименты);
    • наличие собственности;
    • поручительство;
    • кредитная история;
    • платежи по действующим займам по отношению к доходам;
    • количество иждивенцев.

    Если по автокредиту приобретался подержанный автомобиль, понадобится независимая экспертиза возраста, технического состояния транспортного средства. Для получения новой ссуды важно отсутствие моратория на досрочное погашение действующего автокредита. Кроме дохода, требования к заемщику касаются:

    • возраста (от 21 до 65 лет);
    • трудового стажа (не менее года для наемного персонала, не менее 3-х лет для ИП);
    • отсутствия просроченных платежей по займам.

    Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов.

    Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

    1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
    2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
    3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

    Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно.

    Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.

    Банк-кредитор, осуществляющий рефинансирование, проводит оценку платежеспособности клиента схеме, аналогичной любому другому кредитованию.

    Кредитному учреждению важны следующие параметры:

    • уровень дохода за вычетом обязательных платежей (например, алименты по судебному постановлению, другие кредиты и проч.);
    • активы в собственности заемщика (автомобили, недвижимость) или возможность предоставления поручительства платежеспособных лиц;
    • кредитная история (чаще всего, наличие погашенной просрочки суммой менее 1000 рублей или сроком менее 5 дней рассматривается как положительная кредитная история);
    • кредитная нагрузка (объем заимствований по отношению к уровню дохода);
    • способ подтверждения дохода (по форме банка или справкой 2-НДФЛ);
    • количество иждивенцев и другие дополнительные параметры.

    Если рефинансируемый автокредит оформлялся на покупку подержанного автомобиля, вполне возможно, банк оценит и возраст авто, и его техническое состояние. Оплата работы независимого оценщика полностью ложится на плечи заемщика.

    Большинство банков считают ипотеку продуктом, связанным с большими рисками. В связи с этим погашение такого кредита с отставанием от установленного графика финансовые организации воспринимают негативно.

    Размер штрафа устанавливается каждым банком самостоятельно. В среднем он составляет 0,1%–0,2% от суммы платежа за каждый день просрочки.

    Особенности банковской программы

    Стандартно для предоставления ссуды в новый банк нужно предоставить:

    • паспорт;
    • справку о доходах;
    • копию трудовой книжки;
    • водительские права;
    • паспорт транспортного средства;
    • подтверждение об остатке ссудной задолженности;
    • заявку с указанием цели получения займа.

    Если автомобиль стоял на учете в другом регионе, ввезен из другой страны неофициальным дилером, понадобится криминалистическая экспертиза. При оформлении потребительского необеспеченного займа пакет документов будет минимальный.

    Как и любое коммерческое предложение перекредитование имеет положительный и отрицательный эффект. Выгодно оформлять новый договор для досрочной выплаты по старому, если:

    • выплачиваются одновременно несколько займов;
    • большие расходы на страховку;
    • нужно вывести транспортное средство из залога;
    • по новой программе ниже процент.

    Выбор кредитной программы основывается на подсчете финансовых затрат по проведению рефинансирования. Существенный недостаток – дополнительные расходы на оплату комиссий, экспертиз, страховки.

    Оценить предстоящую выгоду можно, зная эффективную ставку по кредитному продукту. В нее уже заложен процент за пользование денежными средствами, дополнительные платежи, суммы страховки.

    Иногда, оценив затраты, перекредитовка автокредита уже не будет выгодна заемщику с финансовой стороны. Сбор документов и оформление занимает значительное время.

    Плюсы рефинансирования автокредита:

    • снижение итоговой суммы процентов;
    • изменение срока;
    • объединение договоров;
    • возможность снятия обременения с автомобиля;
    • страховка по выгодному тарифу.

    Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

    Когда более низкий тариф будет выгодным

    Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

    • Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
    • Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

    При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

    • У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
    • Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
    • Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
    • Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
    • В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
    • Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3 139915,42 827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
    • Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

    В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

    Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных.

    Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

    Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

    • У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
    • Процентная ставка 15,00%.
    • Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
    • Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
    • Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
    • Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
    • Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96 240250 1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
    • Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

    Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

    Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

    • присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно );
    • наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

    По теме: Рефинансирование потребительского кредита: список банков России и Украины.

    Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

    Россельхозбанк

    Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве.

    Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами.

    На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

    При обращении в банк за кредитом на рефинансирование, клиенту потребуется собрать пакет документов, который стандартно запрашивается при кредитовании (паспорт, справки об уровне заработной платы, другие документы).

    Одной из основных статей дополнительных расходов заемщика при рефинансировании является переоформление договора страхования и связанные с этим выплаты страховой премии и комиссий.

    Солидарная ответственность распространяется на все виды кредитов, которые были оформлены в браке или средства по которым были израсходованы на семейные нужды. Среди таких кредитных продуктов выделяют:

    • потребительский кредит;
    • ипотеку;
    • автокредит;
    • кредит по платежной карте и др.


    Как исключение из правила может рассматриваться целевое кредитование. Такое возможно при условии, что деньги были взяты для личных нужд, не связанных с удовлетворением семейных потребностей (на обучение, открытие или развитие бизнеса и т.д.).

    Во всех случаях, кроме доказанного факта оформления кредита на личные нужды, если солидарные обязательства не оспорены, то из любого потраченного на общие семейные нужды займа вытекают солидарные обязательства супругов

    Вывод

    При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита.

    Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу.

    Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка. Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.

    С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:

    • Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
    • Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.

    При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику.

    Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется.

    Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.

    Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно.

    В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.

    Рефинансирование ипотеки без страховки невозможно. Объект недвижимости остается в залоге у банка как залог финансовой безопасности.

    К страховым случаям относится пожар, нанесение вреда имуществу другими лицами. Стоимость получения полиса определяют тарифы страховой компании – партнера банка.

    Банк не имеет права обязать заемщика заключить договор с конкретной компанией. По законодательству клиент при рефинансировании или оформлении кредита может выбрать сам, с кем заключить договор страхования.

    Кроме страхования объекта залога при рефинансировании заемщик имеет возможность застраховать:

    • жизнь и здоровье (на случай смерти, недееспособности, инвалидности);
    • стабильность дохода (страховка в случае потери или сокращения на работе);
    • финансовые риски;
    • потерю права собственности (титульное страхование).

    Остаток сумм страховой премии по этим полисам также подлежат возврату при рефинансировании кредита.

    Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей.

    Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.

    Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.

    Крайне неприятно, что на данный момент, помимо высоких ставок по кредиту, происходит повсеместное навязывание «добровольных» страховок. В итоге полная стоимость кредита увеличивается до каких-то запредельных сумм.

    И происходит это с молчаливого согласия регулятора. На принудительное навязывание коллективного договора страхования, от которого нельзя отказаться и вернуть деньги, просто закрывают глаза.

    Тем не менее, варианты отказаться от страховки всё же есть, рефинансирование кредитов под 14,9% и 15% без страховок в «ВТБ» и «ВТБ 24» вполне реально, нужно просто немного постараться.

    По крайней мере, точно стоит попробовать рефинансировать свои кредиты, если на данный момент у Вас нет просрочек, и процентная ставка по Вашим текущим кредитам гораздо выше 15% годовых.

    У Вас будет две попытки, т.е. можно попробовать два варианта получения кредита без переплаты за страховку. Например, в «ВТБ 24» можно попытаться настоять на отказе от присоединения к программе коллективного страхования на этапе подачи заявки, а в «ВТБ» попробовать купить коробочные страховки вместо присоединения к программе коллективного страхования.

    Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

    За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

    В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

    Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

    Преимущества и недостатки нового автокредита без страховки КАСКО

    При выборе кредитной программы для рефинансирования необходимо рассчитать и оценить, действительно ли осуществлять перекредитовку выгодно. Существенный недостаток у этого типа операций только один – возможность не сократить расходы, а увеличить их.

    Минимизировать такие риски достаточно трудно самостоятельно – расчеты общей суммы переплаты точно осуществить может только программное обеспечение банков.

    Для того, чтобы узнать величину расходов, следует обратиться в отделение рассматриваемого банка и узнать размер так называемой эффективной ставки кредитования.

    В нее заложены не только процентные платежи, но и суммы страхования и любых дополнительных комиссий (за выдачу рефинансирующего кредита, например).

    Величину страховой премии за продление срока страхования также можно предварительно узнать у страховой компании. Вполне возможно, что в результате такой оценки окажется, что рефинансирование по своим затратам окажется дороже выплат по существующему кредиту.

    Основное достоинство программ рефинансирования автокредита в 2018 году – обратная закономерность: снижение процентных платежей.

    Помимо материальной выгоды существуют дополнительные положительные моменты рефинансирования:

    • возможность выбрать более надежный банк с широким перечнем дополнительных привилегий;
    • объединение нескольких кредитов в один, с единым ежемесячным платежом;
    • возможность осуществить страхование по более выгодному тарифу в компании-партнере другого банка;
    • расширение связей в банковской сфере, дополнительные возможности для льготного кредитования в будущем.

    Как провести рефинансирование автокредита

    Процедура представляет собой получение нового займа на погашение действующего. Ссуда выдается на целевое назначение, на руки заемщику не выдается, а переводится на кредитный счет.

    Новый заем оформляется, как правило, на условиях выгоднее действующего. Относительно автокредитов это еще и возможность освободить транспортное средство из залога, не оплачивать страховку КАСКО.

    Программы выдачи кредита на оплату действующего автокредита в банках не отличаются от аналогичных процедур для потребительских займов. Универсальные условия часто выгоднее клиенту, чем разработанные для рефинансирования.

    Система trade-in предусматривает передачу в салон автомобиля, по которому еще не погашен кредит с оплатой остатка долга частью стоимости. Задолженность по старому договору перекрывается за счет нового автокредита на другую машину.

    Универсальные потребительские программы рефинансирования позволяют провести процедуру без затрат на страховку КАСКО, вывести залог из обеспечения по кредиту.

    Чтобы обойтись без страховки и получить право распоряжаться автомобилем, можно оформить потребительскую ссуду на погашение автокредита. При выборе финансового учреждения для оформления потребительского кредита изучите рейтинги и условия кредитования, ознакомьтесь с отзывами, сравните программы.

    Схема получения проста:

    1. Выбрать банк, написать заявление с просьбой о перекредитовании.
    2. Предоставить требуемые документы, включая справку об остатке долга по автокредиту.
    3. При положительном решении заявить в банк, где оформлен действующий кредит, о желании досрочного закрытия договора.
    4. Подписать новый кредитный договор. Банк по поручению заемщика переводит средства на погашение старого займа.
    5. Получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности по старому договору.

    Если оформляется новый автокредит для досрочной оплаты старого, нужно переоформление дополнительного соглашения на страховку КАСКО. Там будут указаны:

    • реквизиты договоров – кредитного и залогового;
    • период страховки равен сроку кредитования плюс от 1 до 3 месяцев;
    • банк — выгодоприобретатель;
    • страховая сумма не менее суммы оценки залога.

    Оформление потребительской ссуды выгодно при небольшом остатке долга по автокредиту. Чтобы снять обременение с автомобиля, можно предоставить в залог по новой ссуде другое обеспечение или оформить поручительство.

    В качестве нового залога нежелательно использовать недвижимость. Расходы на страховку в этом случае могут превышать финансовую выгоду от перекредитовки.

    Страхование жизни, здоровья не является обязательным требованием для получения автокредита. Однако банки включают пункт о страховке в договор по умолчанию.

    Законодательно наличие или отсутствие такой страховки не влияет на принятие решения кредитным комитетом. Отказ в автокредите без объяснения причин оспорить невозможно.

    Банки идут на хитрость — скрывают платежи по страхованию жизни и здоровья в основной долг. Фактически это страховка в кредит с начислением на сумму процента.

    Информацию об этом нужно искать в договоре. Если такое скрытое страхование имеется, должен быть описан порядок отказа от страховки и возмещения сумм страховой премии.

    Более честный вариант – увеличение ставки по автокредиту в случае отказа заемщика от страховки жизни.

    О нежелании оформлять страхование жизни и здоровья следует сообщить кредитному менеджеру заранее. Навязывать дополнительную услугу и угрожать отказом в выдаче ссуды банк не имеет права.

    Для возврата страховки нужно написать заявление с просьбой в страховую компанию. Хотя заемщик имеет такую возможность, страховщики не хотят возвращать суммы страховой премии. Размер и сроки возмещения в случае досрочной выплаты должны быть прописаны в кредитном договоре и страховом полисе.

    При подписании договоров следует обратить внимание на наличие таких пунктов:

    • право заемщика на получение возмещение страховки за период неиспользования;
    • случаи, в каких можно потребовать возврат;
    • сроки и способ обращения в страховую компанию.

    Вместе с заявлением в страховую компанию предоставляется паспорт, договор страхования, справка о полном досрочном погашении автокредита.

    Рефинансирование автокредита позволяет заемщику снизить расходы на страховку КАСКО, дает возможность снять обременение с автомобиля и при необходимости его продать.

    Уведомление банка о разводе

    Согласно статье 34 Семейного Кодекса РФ все имущество, которое супруги приобрели совместно во время брака, считается их общей совместной собственностью.

    При этом в понятие «собственность» входят не только имущество и денежные средства, но и любые долги (в том числе и по кредитному договору). По умолчанию машина в случае развода, как и любое нажитое в браке имущество, делится на равные доли.

    Исключением из этого правила могут стать два основных случая:

    • автомобиль получен одним из супругов в дар, включая приобретение транспорта на подаренные средства, или относится к категории личных вещей ( ст. 36 СК РФ );
    • супруги заключили брачный договор, в котором прописан другой порядок раздела машины при разводе.

    Ответственность поручителя

    К непростым случаям можно отнести последствия недобросовестного выполнения своих обязательств перед банком заемщиком при договоренности бывших супругов не вносить изменения в кредитный договор после развода и по-прежнему фигурировать в нем как заемщик и поручитель.

    Когда заемщик по определенным причинам не может погашать кредит, по условиям стандартного кредитного договора его долг будет выплачивать поручитель. В отдельных случаях такое решение может быть принято в судебном порядке.

    Если у поручителя есть одна из описанных выше причин для требования пересмотра вопроса о его обязательствах по выплате кредита, целесообразно сделать следующее:

    • собрать подтверждающие ситуацию документы (справки об инвалидности, неплатежеспособности и др.);
    • обратиться в суд с доказательствами;
    • получить решение суда с учетом смягчающих обстоятельств.

    Кроме того, поручитель может обратиться в суд и в том случае, если изначально при разводе и разделе имущества были неправильно определены доли каждого из супругов (
    ст. 39 п.

    2 СК РФ). Для этого нужно представить доказательства того, что бывший супруг в период брака действовал в ущерб интересам семьи или по неуважительным причинам не стремился к трудовой деятельности.

    На основании этой информации суд может вынести решение в пользу поручителя и обязать погашать автокредит непосредственного заемщика.

    Если супруг взял кредит еще до брака, то по общим положениям закона такой долг будет считаться личным. Однако и здесь есть исключения, при которых заем будет считаться общим:

    1. Если заемные средства в итоге был потрачены на семейные нужды . Супруг, который будет пытаться признать изначально личный долг общим, должен будет доказать расходование кредитных денег именно на семейные нужды.
    2. Если впоследствии (в период брака) были изменены условия кредита . Заемщику в этом случае как правило достаточно предъявить новую редакцию договора. Обычно изменения в таких документах вступают в силу только при подписании дополнительного соглашения.

    Бывают и такие ситуации, когда люди берут новый заем для погашения ранее взятого кредита. Если первый кредит был потрачен исключительно на личные нужды, то и второй заем, взятый для аннулирования первого долга, не может быть расценен общим долгом.

    Доказать факт расходования заемных средств на покрытие личных долгов не составит труда. Достаточно сопоставить даты банковских операций и суммы по ним.

    Такие случаи не вызывают особой сложности на практике.
    .

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *