Рынок страховых продуктов

5.3. Методика построения страховых тарифов

При
определении тарифных ставок по видам
страхования, иным, чем страхование
жизни, главная задача сводится к расчету
величины нетто-ставки. Она должна быть
установлена в таком размере, чтобы
обеспечить выплаты страхователям.

Таким
образом , расчет нетто –ставки сводится
к нахождению ожидаемой величины страховых
выплат. Рассчитав предполагаемую сумму
страховых выплат, можно определить
размер страховой премии, которую
необходимо собрать со страхователей ,
а следовательно , и нетто-ставку и
страховой тариф в целом.

Ежегодно из 1000
домов шесть полностью сгорают.

Предположим
стоимость каждого дома 3 000 млн. руб.

В
этом случае страховщик должен располагать
денежным фондом 18 000 млн. руб.

( 3 000 млн. руб. * 6
).

18
000 млн. руб. : 1000=18 000 руб. Это и есть
нетто-ставка с одного объекта страхования.


Определим долю
участия каждого страхователя в
формировании денежного фонда

с единицы страховой
суммы ( т.е со 100 руб.)

_________________ * 100= 0,6
руб. (со 100 руб.), или 0,6%.

3 000 млн. руб.*1000

3 000 млн. руб.* 0,6


__________________=18 000 руб.

Определим
брутто-ставку, если нагрузка составляет
45%

БС=_____________ *100%
=1,09 руб.

Величина нагрузки
1,09 руб. -0,6 руб. =0,49 руб.

На
практике расчет нетто-ставки более
сложен, так как требует учета степени
повреждения объектов, колебаний числа
страховых случаев по годам и ряда других
факторов.

Вероятность гибели или
повреждения разного имущества от
всевозможных страховых событий весьма
различна. Следовательно, должны быть
различны и тарифные ставки.

Также как и
брутто-ставка, нетто-ставка складывается
из двух частей: убыточности страховой
суммы и рисковой надбавки.

Убыточность
страховой суммы представляет собой
соотношение суммы страховых выплат к
страховой сумме застрахованных объектов.
Показатель убыточности выражается со
100 руб. страховой суммы и используется
во всех случаях расчета нетто-ставки,
несмотря на наличие многообразных
страховых объектов и событий.

Если
убыточность обозначим У, сумму страховой
выплаты – СВ, а страховую сумму
застрахованных объектов- СС, то

Вопрос 2. Виды договоров перестрахования.

Перестрахование
– это страхование одним страховщиком
(перестрахователем) на определенных
договором условиях риска исполнения
всех или части своих обязательств перед
страхователем у другого страховщика
(перестрахователя).

В
ст. 27 Закона о страховании говорится:
«Для обеспечения своей платежеспособности
страховщики обязаны соблюдать нормативные
соотношения между активами и принятыми
ими страховыми обязательствами».


Страховщики,
принявшие обязательства в объемах,
превышающие возможности их исполнения,
за счет собственных средств и страховых
резервов обязаны застраховать у
перестраховщиков риск неисполнения
обязательств.

где
S
– сумма, на которую перестраховщик
имеет право заключать договоры по
данному виду страхования;

А – величина
активов страховщика;

Y
– размер уплаченного уставного капитала;


5%
— нормативное процентное отношение
поступивших страховых взносов к
уплаченному уставному капиталу по
данному виду страхования.

Следовательно,
перестрахование гарантирует
платежеспособность страховщика при
наступлении чрезвычайных (выше нормальных)
ущербов (убытков).

В
условиях лицензирования страховой
деятельности (ст. 3, п. 3.

5) говорится, что
максимальная ответственность по
отдельному риску страхования жизни,
страхования от несчастных случаев и
болезней, медицинского страхования и
страхования ответственности владельцев
автотранспортных средств не может
превышать 10% собственных средств
страховщика.

В остальных видах страховой
деятельности максимальная ответственность
по пяти наиболее крупным рискам не
должна превышать двукратного размера
собственных средств.

В то же время в ст.
13 (п. 2) Закона, сказано, что страховщик,
заключивший с перестраховщиком договор
о перестраховании, остается ответственным
перед страхователем в полном объеме в
соответствии с договором страхования.


Таким
образом, исходя из данных определений,
перестрахование является «вторичным»
страхованием страховщиков от чрезвычайных
рисков, превышающих платежеспособность
страховой организации. В этом основная
сущность и функция перестрахования.

Проблема
обеспечения финансовой устойчивости
страхового фонда рассматривается
двояко: как определение степени
вероятности дефицита средств страховой
компании за определенный период и как
отношение доходов к расходам страховщика
за истекший тарифный период.

Теоретической
основой определения степени вероятности
дефицитности средств является «коэффициент
доктора Ф.В.Коньшина»

Где, К – коэффициент;

q
– средняя тарифная ставка по всему
страховому портфелю;


n
– количество застрахованных объектов.

Чем
меньше будет значение К, тем ниже
вероятность дефицитности средств и тем
выше финансовая устойчивость страховой
компании.

Однако
данный коэффициент дает наиболее точные
результаты в тех случаях, когда страховой
портфель страховщика состоит из объектов
с примерно одинаковыми страховыми
суммами (однородными по стоимости
страховыми рисками).

На величину
показателя К , как видно из формулы, не
влияет величина страховой суммы
(страхового покрытия), ее нет в формуле,
а влияет лишь количество объектов (n)
и размеры средней тарифной ставки (q).

Иными словами, чем больше застрахованных
объектов и выше размер страхового
тарифа, тем меньше будет К и тем выше
финансовая устойчивость страховых
операций.

Где К(фу) –
коэффициент финансовой устойчивости;

Д – сумма доходов
страховщика за тарифный период;

Р – сумма расходов
за тот же период;


С(зф) — сумма средств
в запасных фондах.

Нормальным
состоянием финансовой устойчивости
страховой организации следует считать,
если К(фу)

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *