Сколько вкладов можно застраховать в одном банке

Фиксированные размеры

Страховые выплаты по вкладам — это денежное возмещение, которое выплачивается вкладчикам страховщиком согласно Федеральному Закону 177-Ф3 от 23.12.2003, если происходит страховой случай.

С помощью страховых выплат осуществляется защита денежных вкладов, размещающихся на банковских счетах. В связи с банкротством и кризисом банковской системы, который стремительно развивался в конце девяностых, государством было принято решение создать систему, страхующую вклады (ССВ).

Сумма страховой выплаты по вкладам рассчитывается в результате вычитания встречных требований банка от его суммы обязательств перед вкладчиком. Сам вклад представляет собой не только положенные денежные средства на счет, но и начисленные (капитализированные) проценты по ним.

Размер страховых выплат по вкладам составляет 100% от всех вкладов, размещенных в банке, но не превышающих максимальный уровень страхового возмещения.

Этот уровень регулируется законом и означает ограничение суммы выплачиваемого возмещения в одном банке одному вкладчику. В прошлые годы максимальный размер страховки составлял 100 тыс. руб., 190 тыс. руб., 400 тыс. руб. и 700 тыс. руб., в зависимости от того, на какую дату приходился страховой случай.

Согласно последним изменениям установилась новая максимальная сумма страховой компенсации, и равна она 1,4 млн руб. На нее могут рассчитывать вкладчики, страховой случай которых начался после 30 декабря 2014 года.

Если вкладчики владеют большими суммами, тогда деньги лучше разместить не в одном, а в нескольких банках.

Страховка выплачивается только в российских рублях. Если вклад был сделан в иностранной валюте, тогда сумма страховой выплаты по вкладам пересчитывается в отечественную по курсу Банка России на момент начала страхового случая.

Благодаря некоммерческой государственной организации – Агентству, страхующему вклады (АСВ), происходит защита интересов вкладчиков и выполняются функции по обязательному страхованию депозитов.

АСВ осуществляет страховую выплату вкладчикам по их вложениям. Денежные средства, выступающие в качестве страховых возмещений, формируются из фонда по обязательному страхованию вложений.

Этот фонд создается на основе следующих финансовых поступлений:

  • имущественный взнос РФ;
  • страховые взносы, выплачиваемые банками;
  • размещение средств фонда в государственных, корпоративных ценных бумагах, как следствие — получение дохода.

30 декабря 2014 года президент РФ принял закон, который регулирует увеличение страховых выплат по вкладам физлиц и ИП, выплачиваемым из фонда АСВ. Согласно тексту закона, компенсацию в 1,4 млн руб., но не более, смогут получить те вкладчики банков, страховые случаи которых наступят уже после 30 декабря 2014 года.

В противном варианте им будет выплачена страховка в размере предыдущих сумм (100 тыс. руб., 190 тыс. руб., 400 тыс. руб., 700 тыс. руб.).

По предварительным подсчетам, повышение страховых выплат по вкладам до 1,4 млн руб. охватит около 90% вкладчиков. В силу того что страховые суммы увеличились вдвое, то и ответственность банков по депозитам выросла на 12%, т.е. 1,6 трлн руб. Все сводится к тому, что банкам потребуются дополнительные выделения денежных средств для укрепления банковской системы.

Страховые выплаты по вкладам увеличат доверие вкладчиков к банкам и будут гарантировать им денежные компенсации при страховых случаях. Чем больше банков будет задействовано в ССВ, тем больше шансов у их клиентов на возврат своих вкладов на случай отзыва лицензий.

Таким образом, ССВ и АСВ регулируют платежеспособность и жизнеспособность банков, оставляя в «игре» наиболее надежные, пусть даже и с невысокими процентными ставками.

Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией.

После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.

Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней.

После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет её в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.

Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 (один миллион четыреста) тыс. руб.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам.

Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

При обращении в Агентство (банк — агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: 1) заявление по форме, определенной Агентством;

Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

После того как у банка-банкрота отозвали лицензию, банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.

АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.

В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком — агентом, что нужно для получения накопления.

Клиент обращается в отделение банка — агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.

При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.

Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.

Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.

Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.

На каких условиях составляется договор

Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.

Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.

Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.

Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.

Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.

Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:

  • входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
  • возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
  • максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
  • единый перечень документов для получения страховки;
  • можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.

Цели страхования

Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?

  1. Стабилизация финансовой системы государства.
  2. Снижение рисков, связанных с банковскими операциями.
  3. Профилактика усугубления финансовых кризисов.
  4. Сохранение доверия населения к банковской сфере.

Денежные средства, которые не страхуются

  • Находящиеся на счетах или вкладах, которые принадлежат адвокатам, нотариусам или другим лицам, и если эти счета или вклады используются для осуществления профессиональной деятельности, установленной федеральным законом.
  • Вклады, сделанные физическим лицом на предъявителя или подтвержденные сберегательной книжкой, сертификатом на предъявителя. Страховые выплаты по вкладам данного типа также не предусмотрены.
  • Которые были переданы физическим лицом в банк для доверительного управления.
  • Если денежные средства размещаются в филиалах банков РФ за пределами России.
  • Электронные деньги.
  • Средства, которые находятся на номинальных счетах, кроме опекунских, бенефициарных и попечительских счетов.

6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков.

В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств.

Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство – единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует её деятельность.

Объект страхования

Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу.

Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.

Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:

  1. Счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, если они предназначены для ведения профессиональной деятельности.
  2. Вклады, сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя.
  3. Вклады, переданные в доверительное управление.
  4. Электронные деньги.
  5. Вклады в филиалах российских банков, размещенных за рубежом.
  6. Номинальные счета (за исключением залоговых, счетов эскроу и открытых опекунами в пользу подопечных).

Страховой случай

Страховые выплаты по вкладам могут получить вкладчики (выгодоприобретатели) в нескольких случаях:

  1. Когда аннулируется или отзывается лицензия Центробанка у банка, в котором находится вклад. В данном случае финансовое учреждение не может выполнять банковские операции.
  2. Если Центробанком вводится мораторий на удовлетворение встречных требований кредиторов банка.

Вышеописанные страховые случаи происходят, если банки обанкротились и имеют трудности с финансовыми делами. Страховые выплаты по банковским вкладам выплачиваются в рублях в течение 3 рабочих дней при условии, что вкладчик представит документы, удостоверяющие личность и заявление.

Выплаты осуществляются не ранее, чем через 2 недели после начала страхового случая.

Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая.

Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством).

Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.

Проценты

Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан. Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.

В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка.

Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.

Максимальная сумма возмещения

Страхование вкладов – эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.

Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем).

Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.

Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.

Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада.

Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота – ещё одно преимущество страхования депозитов.

Возмещение, согласно договору страхования вкладов, положено за:

    • срочные депозиты в национальной и иностранной валюте;
  • депозиты, размещенные до востребования;
  • денежные средства, которые зачислены на текущие банковские счета (пенсии, социальные выплаты и проекты выплаты заработной платы);
  • финансы индивидуальных предпринимателей;
  • деньги, предназначенные для расчетов по договорам купли-продажи собственности на период их государственной регистрации.

Кстати, опекуны могут получить возмещение потерянного вклада своего ребенка.

Страховая сумма возврата сбережений вкладчиков изменялась несколько раз. В 2018 году страховая сумма возврата владельцам депозитов составляет 1 млн. 400 тыс. рублей.

Стоит заметить, что эта сумма в два раза превышает размер возмещения в предыдущие периоды. Предпосылкой увеличения страховой суммы возмещения потерянных вкладов было снижение активности вкладчиков и отток депозитов.

Ситуацию усугубил кризис в экономике, который привет к росту конвертации вкладов, а также принудил граждан вкладывать денежные средства в недвижимость.

Возмещению подлежит как «тело» вклада (вложенная сумма), так и проценты, которые заработал депозит до момента лишения кредитной организации лицензии и запуска процедуры банкротства.

Увеличение страховой суммы предполагает активизацию размещения гражданами депозитов в 2018 году.

Нововведения касаются также таких вопросов:

  1. увеличение объемов вкладов граждан;
  2. снижение спроса на иностранную валюту;
  3. отсутствие ужесточения условий кредитования;
  4. поддержка деятельности Агентства Страхования вкладов со стороны Центрального Банка.

Наиболее важным является последний пункт, согласно которому Центральный Банк берет на себя часть обязательств Агентства в случае, если средств фонда недостаточно для компенсации пострадавших вкладчиков.

О вкладах физических лиц в Промсвязьбанк можно узнать на нашем сайте.О налоге на имущество физических лиц в 2018 году в статье. Как самостоятельно рассчитать налог, узнать задолженность по налогу, ставки кто освобождается от уплаты налога.О получении лицензии на алкоголь здесь.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *