Современное состояние страхового рынка России

Глава 6. Управление финансами в страховой организации

Страхование – универсальная и наиболее
часто используемая форма управления
рисками.

Риск –это потенциально возможное
нежелательное событие, независящее от
воли сторон, приводящее к убыткам и
поэтому создающее интерес к страхованию.

Риск-менеджменткак наука изучает
способы минимизации потерь в резуль­тате
негативного влияния рисков.

Риск-менеджменткак практика
состоит в выявлении, анализе и экономической
нейтрализации рисков, которые могут
угрожать активам или доходам физических
и юри­дических лиц.

Закон
об
организации страхового дела в Российской
Федерации № 4015-1

1. Страховым
риском является предполагаемое
событие, на случай которого прово­дится
страхова­ние. Событие, рассматриваемое
в качестве страхового риска, должно
обладать признаками веро­ятности
и случайности его наступления

Субъект риск-менеджмента–
лицо, которое стремится минимизировать
риски, лицо, принимающее решения при
управлении ритками (ЛПР).

Объект риск-менеджмента–
комплекс имущественных интересов
субъекта, под­верженных рискам.

1. Экономическая сущность и методологические подходы при тарификации страхо­вой услуги

Экономическая сущность тарификации
страховой услуги

Тарификация страховой услуги – этоопределение ее цены, т. е. страхового
та­рифа или, что то же – тарифной
ставки.

Страховой тариф (тарифная ставка) –
страховой взнос с единицы страховой
суммы за определенный период страхования,
денежная мера единицы риска.

Ценообразование в страховании
принципиально отличается от ценообразования
в бизнесе:

В
бизнесе товар (услуга) сначала должны
быть произведены (оказаны), и только
по­том проданы (оплачены). В страховании
имеет место инверсия во времени:страховая компания сначала продает
полис (договор), а затем оказывает
страхо­вую услугу, и то только в том
случае, если страховой случай произошел.
Эта ин­версия создает специфическую
проблему маркетинга продажи страховой
услуги.

В
бизнесе производство товара (услуга)
сопровождается издержками, которые
мо­гут быть скалькулированы и
соотнесены с ценой, установившейся на
рынке. В страховой деятельности компания
несет заранее неизвестные издержки,
причем случайно. Это означает, что все
экономические величины не
калькулируются, а статистически
оцениваютсяили прогнозируются.Истинная себестоимость страховой
услуги выяс­няется только в конце
страхового периода.


Цена страховой услуги, оплаченная
потребителем, является платой за
страхова­ние или, по терминологии
страхового рынка, – страховой премией.
Страховая премия – это все, что платит
страхователь.

Cтоимость страховой услуги
определяется с помощьюактуарных
расчетов.

Основные задачиактуарных
расчетов:

группировка
и исследование рисков;

исчисление
математической вероятности наступления
страхового случая, опреде­ле­ние
частоты и степени его последствий, как
в рисковых группах, так и в целом по
страховой совокупности;

математическое
обоснование необходимых размеров
расходов на ведение дела;

математическое
обоснование необходимых страховых
фондов, определение мето­дов их
формирования;

исследование
нормы вложения капитала (эффективной
процентной ставки) при ис­пользовании
страховщиком страховых резервов в
качестве инвестиционных ре­сурсов.

Страховой актуарий– это
физическое лицо, имеющее квалификационный
ат­те­стат и осуществляющее на
основании договора со страховщиком
деятельность по:

расчетам
страховых тарифов,

страховых
резервов страховщика

оценке
его инвестиционных проектов с
использованием актуарных расчетов 10 .

Классификация актуарных расчетов

По отраслям страхования:

актуарные
расчеты по рисковым видам страхования;

актуарные расчеты по страхованию жизни.

По видам рисков:

риски,
относимые к массовым видам страхования;

редкие и катастрофические риски.

По временному признаку:

плановые
расчеты, которые производятся при
введении нового вида страхования при
отсутствии достоверных наблюдений
риска;

корректирующие (отчетные) расчеты –
это откорректированные плановые
рас­четы по истечении трех-четырех
лет учета и анализа статистических
данных.

По территориальному признаку:

федеральные актуарные расчеты,
предназначенные для всей территории
РФ;

региональные актуарные расчеты,
произведенные для отдельных регионов
(рес­пуб­лик, областей, краев,
городов);

актуарные
расчеты на уровне конкретной страховой
организации.

Тарифная политика

Тарифная политика– это комплекс
мероприятий страховой организации по
раз­работке, установлению, уточнению
и упорядочению страховых тарифов. Цель
та­рифной политики – успешное и
безубыточное функционирование страховой
организа­ции.

Принципы тарифной политики:

эквивалентностьстраховых отношений, т. е. установление
равновесия между плате­жами и
страховыми выплатами компании.
Нетто-ставки должны макси­мально
соответствовать вероятности ущерба
для обеспечения возвратности средств
стра­хового фонда за тарифный период;

доступностьстраховых тарифов – тарифные ставки
должны быть необремени­тель­ными
для широкого круга страхователей, при
этом существенно возрастает эффективность
страхования как метода страховой
защиты;

стабильностьразмеров страховых тарифов – неизменность
тарифных ставок дли­тельное время
порождает у страхователей уверенность
в надежности стра­хов­щика. Повышение
тарифных ставок допустимо лишь при
неуклонном ростеубы­точности
страховой суммы;

расширение
объема страховой ответственности– обеспечивается сниже­нием
по­казателей убыточности страховой
суммы, а для страхователя тарифные
ставки становятся более доступными;

самоокупаемость
и рентабельностьстраховых операций,
т.е. страховые та­рифы должны
строиться таким образом, чтобы поступления
страховых плате­жей посто­янно
покрывали расходы страховщика и
обеспечивали ему опреде­ленную
при­быль;

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *