Стоит ли брать каско с франшизой — Страница 4

Как работает франшиза в КАСКО

Прежде чем оформлять страховку с франшизой, страхователь должен понимать, как она работает и какие существуют виды франшизы.

Условная

Такая франшиза предусматривает выплаты страхователю только в том случае, если размер ущерба больше чем установленная сумма франшизы, иначе страхователь компенсирует всю сумму.

Однако, если сумма убытка все же превысит франшизу, то страховая компания обязуется выплатить всю компенсацию.

Например, условная франшиза составляет 20 тыс. рублей. Если страхователь получит ущерб не сумму до 20 тыс., то он сам будет платить за ремонт своего авто. Но если же сумма ущерба, например, 25 тыс. рублей, то страховая фирма выплатит все 25 тысяч.

Условная франшиза может быть установлена как в процентном, так и в фиксированном значении.

Безусловная

Такая франшиза оформляется чаще всего. Она подразумевает, что страхователь отказывается от части компенсации в любом случае.

Например, страхователь купил полис КАСКО с безусловной франшизой с фиксированной суммой – 15 тыс. рублей, но попал в аварию и потерпел убыток в размере 35 тыс. рублей.

Страховую компенсацию, которую получит страхователь легко посчитать: следует от 35 тыс. рублей отнять сумму выплат, которую страхователь обязался возместить сам, т.е. сумму франшизы – 15 тыс. рублей.

В таком случае страхователь получит компенсацию в размере 20 тыс. рублей. Однако, если страхователь получил убыток меньше чем на 15 тысяч, то он оплачивает ремонт самостоятельно.

Кроме того, безусловная франшиза может оформляться в процентном соотношении от суммы ущерба.

Например, франшиза — 20%, а ущерб 10 тысяч рублей. Тогда страховая компания выплатит 8 тысяч рублей. При ущербе, оцененном в 100 тыс. рублей, страховщик получит лишь 80 тысяч руб.

Динамическая

Динамическая франшиза – это подвид безусловной. При такой страховке после первого страхового случая компанией-страховщиком покрывается вся сумма компенсации. А с каждым следующим происшествием процент франшизы растет.

Например, динамическая франшиза при первом страховом случае будет составлять 0%, во втором – 5%, в третьем – 10% и так далее. Естественно, максимальный процент будет ограничен.

Льготная

Это франшиза, при которой в договоре прописываются страховые случаи, при которых она не применяется.

Например, если случилась авария по вине другого водителя, и это было условием льготной франшизы, то страховая компания полностью возместит убытки страхователя. Также в договоре могут быть прописаны и другие условия.

Понятие франшизы в страховании

Франшизой называют определенную денежную сумму, компенсация которой возлагается на самого обладателя данного полиса и транспортного средства.

Обозначают ставки по-разному: процентами, а также абсолютным значением. Условия требуют согласования на этапе составления страховки. Нужно сделать акцент на разных вариантах страховки: динамическом, льготном, условном, безусловном и других. О них можно узнать далее.

КАСКО – страхование автомобиля от хищения, угона или ущерба, нанесенного третьими лицами. Именно поэтому банки требуют ее наличия при оформлении автокредита. В сделке страхуется само ТС вне зависимости от того, кто нанес ущерб.

Выписывая полис, страховой агент обязательно предложит оформить франшизу, рассказав обо всех преимуществах сделки и, конечно, о скидке, которую получит клиент.

Но снижение первоначальной стоимости может вылезти боком в последующем. Франшиза – денежная сумма, которая не будет оплачена клиенту при наступлении страхового случая.

Она может быть выражена в % от суммы по договору или в денежных единицах. Ее размер заранее фиксируется в договоре.

То есть отнести ее к непредвиденным затратам невозможно. Вот что такое франшиза при КАСКО в упрощенном виде.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

При оформлении полиса КАСКО с франшизой есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Положительными сторонами такого страхования являются:

  • обращение в страховую компанию происходит реже. Процесс оформления страховых выплат очень часто затягивается, и на довольно продолжительный период ремонта страхователь может остаться без автомобиля. А когда мелкие повреждения страхователь оплачивает сам, он не тратит свое время на оформление страхового случая;
  • франшиза сокращает стоимость полиса. А, при безаварийной езде, КАСКО с франшизой обойдется страхователю значительно дешевле чем обычное комплексное страхование;
  • возможность приобрести полис КАСКО от угона с франшизой. Страхование КАСКО предоставляет компенсацию по таким рискам, как ущерб и угон. К тому же, далеко не все страховые компании страхуют авто только от угона. Поэтому страховка КАСКО с большой франшизой (7% и более от стоимости автомобиля) может рассматриваться как альтернативный вариант.

Также есть и негативный фактор приобретения полиса с франшизой. Она подходит не для всех.

Если водитель имеет малый стаж вождения и не еще не вполне уверенно чувствует себя на дороге, то страховка с франшизой может обойтись дороже стандартного КАСКО.

Выгодные варианты страхования при покупке авто

Невычитаемая франшиза в страховании КАСКО означает, что все выплаты, которые превышают ее размер, будут полностью компенсированы страховой компанией (СК).

Но если сумма затрат на восстановление авто будет небольшой, то клиенту придется компенсировать ущерб самостоятельно. Поэтому данную франшизу и называют «условной».

Размер франшизы составляет 5 тыс. руб. Если ущерб будет оценен в 4,5 тыс. руб., то эти деньги клиенту придется заплатить самостоятельно. Но если на восстановление ТС потребуется 7 тыс. руб, то покрывать убытки в полном объеме будет компания.

Безусловная франшиза в страховании КАСКО вычитается из суммы компенсации. То есть при любом страховом случае часть затрат клиенту придется погашать из своего кармана.

На условиях предыдущего примера это означает, что при ущербе в 7 тыс. руб, человек получит только: 7 — 5 = 2 тыс. руб. Но если экспертизная оценка составит 4,5 тыс. руб, то все затраты клиенту придется компенсировать самостоятельно.

Существуют и другие виды франшиз, которые предусмотрены для определенной категории клиентов, но чаще всего используются эти два. Более выгодна безусловная, так как в случае с вычитаемой сумма затрат может быть искусственно увеличена застрахованным лицом.

Какую лучше взять

На сегодняшний день так и не установлено, какая франшиза лучше. Однако большинство экспертов по страхованию считают, что минимальная франшиза наиболее выгодна для страхователя, так как она дает возможность получить деньги от страховой компании даже при небольшом ущербе.

Несмотря на это, чем франшиза больше, тем дешевле обойдется полис КАСКО.

Во всяком случае, решать придется страхователю, ведь многое зависит от его опыта вождения.

Если водитель уверен в своих навыках и аккуратности управления автомобилем, то, безусловно, ему лучше подойдет страховка с более высокой франшизой, которая поможет приобрести полис по меньшей цене.

Но если водитель не отличается аккуратностью вождения или страхователем выступает водитель-новичок, то, конечно же, стоит обезопасит себя и взять страховку с минимальной или, вообще, с нулевой франшизой.

Преимущества

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли приобретать полис с франшизой, нет. Здесь многое зависит от конкретной ситуации, опыта вождения водителя, его финансовых возможностей. Страховка КАСКО с франшизой может быть полезна, если:

  • Клиент хочет сэкономить деньги на покупке полиса. При включении в договор любой франшизы стоимость сделки заметно снизится. Особенно это относится к водителям без опыта вождения. В таких случаях СК в расчетах используют повышенные коэффициенты. Чем больше франшиза, тем дешевле полис. При этом клиенту нужно быть готовым к тому, что возмещение от компании он получит только при значительных повреждениях авто. Мелкие царапины ему придется устранять за свой счет.
  • Человек хочет сэкономить время. При наступлении страхового случая в компанию нужно предоставить целый пакет документов: от ксерокопии паспорта до справок из ГАИ. Хорошо, если эти документы были оформлены сразу на месте происшествия. Но часто клиентам приходится ехать за документами на экспертизы. Если сумма ущерба небольшая, то есть смысл компенсировать ее самостоятельно. Так можно выиграть время и деньги.

Расчет размера франшизы онлайн

Прежде чем узнать про особенности расчета, следует запомнить: разница между онлайн-приложениями и теми критериями, какие используют для подсчета стоимости франшизы по каско, существенно разнятся.

Помимо приблизительной стоимости, через онлайн-приложение можно выйти на одну или несколько страховых организаций, которых сегодня по стране около 25.

На сегодняшний день существует множество онлайн ресурсов, где предварительно можно рассчитать стоимость полиса КАСКО.

Несмотря на это, следует понимать, что это всего лишь приблизительная стоимость, а конкретная цена будет оглашена страхователем, непосредственно, перед самой покупкой полиса.

К примеру, можно взять онлайн-ресурс – портал о страховании «Страховой гуру».

По первой же ссылке в меню можно зайти в калькулятор, который рассчитает приблизительную сумму страховки, учитывая данные автомобиля и водителя, а также франшизу и другие особенности страхования.

Первым шагом расчета будет представление данных об автомобиле и страхователе: его модель, год выпуска, мощность, пробег и т.д. Все эти факторы влияют на стоимость страховки.

После заполнения всех полей, требуется нажать кнопку «Рассчитать страховку». Далее должно появиться окно с просьбой указать контактные данные (имя, и номер мобильного телефона) для идентификации на сайте. Расчет стоимости страховки – это бесплатная услуга.

После этого, нажав кнопку «Получить результаты…», можно получить приблизительные цены данной страховки в разных компаниях.

В понравившейся компании можно приобрести такой вид страховки, предварительно ознакомившись с условиями и оставив заявку.

Однако, такой расчет не учитывает франшизу. На официальном сайте большинства крупных фирм-страховщиков имеется свой калькулятор расчета полиса КАСКО, который учитывает франшизу.

А данный ресурс предназначен для сравнения цен на страховку в разных компаниях, что бывает очень полезно для водителя, не определившегося с выбором страховой компании.

Кому стоит приобретать полис?

Как было указано ранее, страховка КАСКО – это выгодное предложение далеко не для всех водителей. Поэтому стоит приобрести страховой полис с франшизой только в тех случаях, когда это наиболее выгодно.

Разобравшись с тем, что такое франшиза при КАСКО, переходим к вопросу о том, кому следует заключить такой договор. Итак, потенциальный покупатель должен отвечать нескольким параметрам:

  1. Наличием свободных денежных средств. Незначительные ущербы клиенту придется компенсировать самостоятельно. Но страховой случай может и не наступить. Тогда экономия на покупке полиса будет оправдана.
  2. Длительный стаж безаварийного вождения. Если человек качественно управляет ТС и чувствует себя за рулем как рыба в воде, то франшиза при КАСКО поможет сэкономить бюджет и при этом сохранить чувство защищенности, так как автомобиль будет защищен от угона или полного уничтожения.
  3. Стремление оформить полис только на один вид риска. Полное КАСКО включает защиту от повреждений и угона. Но если человек уверен в своих навыках вождения и на мелкие царапины обращать внимания не будет, то стоит купить полис с большой франшизой (от 7%) по риску «Ущерб». «Угон» редко предлагается клиентам отдельно. Чаще всего он идет в комплекте с другими услугами. Но если клиент обслуживается в компании уже длительный период, то большая франшиза при КАСКО может стать выгодным приобретением.

Такие договоры выгодны водителям с большим опытом, которые обладают большим стажем управления автомобилем без аварий. С помощью оформления КАСКО с франшизой вы сможете экономить больше половины стоимости полиса.

Как правило, в ситуациях такого типа автовладельцы хотят защитить свои интересы лишь от угона транспортного средства. Почти все остальные случаи можно взять на себя, что приведет к уменьшению стоимости КАСКО.

Также КАСКО с франшизой выгодно оформлять тем, у кого нет желания оформлять мелкие страховые случаи.

Напоследок хотим посоветовать вам очень внимательно изучать различные нюансы договоров во время оформления страховки, поскольку у разных страховых компаний есть всяческие «уловки», которые крайне невыгодны для автовладельца.

Теперь вы знаете, что такое франшиза в КАСКО, как её лучше оформить и зачем она вообще существует. Подписывайтесь на обновления сайта и делитесь ссылкой с друзьями в соцсетях!

Оформление компенсации

Перед оформлением страховки, следует детально ознакомится с правилами и условиями покупки полиса, а также задать интересующие вопросы страховщику.

Для того чтобы оформить полис КАСКО, необходимо представить страховой компании такие документы:

  1. Паспорт и водительские права.
  2. Документ о регистрации автомобиля или документ купли-продажи.
  3. Заявление, которое предоставляется страховщиком.

Такие документы являются обязательными при любом автостраховании. Но следует предварительно узнать у страховщика полный список документов, так как он может отличатся в разных компаниях.

После представления документов, страхователь подписывает договор. Рекомендуется детально его изучить перед подписанием. Также, необходимо обратить особое внимание на такие пункты договора как перечисление страховых случаев, условия франшизы и износ.

Большая часть негативных отзывов в адрес компаний связана с недопониманием клиентами сути всех процедур и понятий, в частности, того, что такое франшиза при КАСКО.

Но если внимательно прочитать договор и разобраться в деталях сделки до подписания бумаг, то проблем можно избежать. Рассмотрим это на примере процедуры оформления выплаты.

Компенсация может быть уменьшена за счет таких вычетов: франшиза, износ. Все они формируются по условиям договора. Подписывая бумаги, клиент дает свое согласие и подтверждает, что с деталями сделки он ознакомлен.

50 000 * (1-0,015) = 49 250 руб.

Далее следует износ автомобиля. Из стоимости запчастей, которые не подлежат восстановлению, вычитается сумма износа ТС. Чем дольше используется автомобиль, тем больше будет процент этих затрат.

Согласование стоимости ремонта с СТО — этот пункт четко регулируется договором. Если в нем прописано, что СТО выбирает Страхователь, то сумма компенсации будет согласовываться представителем компании и станцией техобслуживания.

Но в таком случае клиент не может быть уверен в качестве предоставленных ему услуг. Поэтому на этапе подписания документов стоит убедиться, что в договор внесена фраза «СТО по гарантии».

Те, кто знают, что такое франшиза в страховании КАСКО, должны тщательно подойти к вопросу выбора суммы франшизы. Нужно понимать, что в случае мелкого ДТП, вам придется оплатить её, поэтому размер франшизы не должен быть слишком большим для вас.

Чрезмерно низкая франшиза – хороший выбор для тех, кто хочет получать компенсации даже при минимальных повреждениях автомобиля, однако в таком случае придется отдать много денег за саму страховку.

Данный вариант в большинстве случаев выбирают те, кто лишь недавно сел за руль. Если выбрать большую сумму франшизы, можно сэкономить на самой страховке КАСКО, однако в таком случае рассчитывать на выплаты при минимальных авариях не стоит.

Рекомендации

Так кому выгодна безусловная франшиза по КАСКО? Опытным водителям, которые не зацикливаются на мелких царапинах и готовы компенсировать их за свой счет. Таким клиентам стоит покупать полис с франшизой в пределах 0,5-2% от стоимости авто.

Водители с длительным опытом безаварийного вождения могут заключить договор, по которому будут компенсироваться только большие затраты на восстановление ТС. Обычно по ним предусмотрена франшиза в размере 7%.

Новичкам лучше забыть о таком понятии, как «франшиза в КАСКО», что значит — купить сразу полис с повышенными коэффициентами. Хоть сэкономить деньги не получится, но психологический фактор все же сработает: водитель будет более осторожно эксплуатировать ТС.

Подводные камни

Несмотря на то, что франшиза – это выгодное предложение страховщика, следует разобраться с некоторыми условиями, которые нужно учитывать при покупке такого полиса.

Во-первых, большинство страховых фирм в договорах оговаривают страховые случаи, в которых действует франшиза. Страхователь чаще всего может выбрать франшизу на отдельные части автомобиля.

Так как бампер и стекло чаще всего страдают при ДТП и других обстоятельствах, то следует выбирать на них нулевую франшизу, конечно если это будет возможно.

Во-вторых, страхователю, обычно, предоставляется выбор страхового полиса КАСКО с учетом степени износа или без него. Конечно, стоимость страховки будет зависеть от этого выбора.

Однако, если страхуется новая машина, которой нет еще и двух лет, то можно выбирать страховку, с учетом износа. Таким образом сумма страховой компенсации практически не поменяется.

Тем не менее, для автомобилей старше двух лет, следует выбрать страховой полис без учета степени износа. И несмотря на то, что стоимость страховки увеличится, страхователь сможет покрыть стоимость ремонта своего автомобиля.

В-третьих, утрата товарной стоимости по КАСКО с франшизой не возмещается, если это не прописано в договоре. Необходимо понимать, что договор страхования по КАСКО индивидуален, и составляется исходя из предпочтений клиента.

Автокредит

Предоставляя заемные средства на покупку ТС, банк может потребовать от клиента дополнительных гарантий. В данном случае это будет КАСКО.

При покупке новых автомобилей оформление этой услуги является обязательным условием сделки. Банки крайне редко заключают договора без страховки.

Чаще всего это происходит во время рекламных акций.

При покупке авто с пробегом КАСКО можно не оформлять. Некоторые банки на такую схему соглашаются, но при этом сильно завышают ставки.

Кредитное учреждение заинтересовано в возврате средств при любых обстоятельствах. Но если машину угнали, а страховки нет, то компенсировать затраты придется клиенту, впрочем, как и восстанавливать машину после ДТП.

Франшиза по КАСКО на кредитный автомобиль

Очень часто при покупке кредитного автомобиля банк предлагает перечень страховых компаний, с которыми он сотрудничает, а также определённые условия страховки, которые отличаются от стандартного страхования по КАСКО.

Чаще всего покупка в кредит без приобретения полиса КАСКО попросту невозможна. Кроме того, такая страховка обойдется водителю более чем 100 тыс. рублей.

Поэтому в данном случае франшиза играет главную роль, ведь страховка с франшизой будет стоить до 70% дешевле, чем страхование без нее.

Несмотря на это, перед покупкой авто в кредит рекомендуется сначала узнать перечень компаний-страховщиков, с которыми работает банк, и их условия страховки, и только после этого решать стоит ли брать кредит на автомобиль в данном банке.

Решение проблемы

Водители советуют в таком случае застраховать авто на год (если это позволит банк) и экспериментальным путем определить, нужен ли вам полис вообще. Если такой возможности нет, то действовать следует по стандартной программе.

Опытные водители могут приобрести КАСКО с франшизой при автокредите, которая будет страховать только угон или полное уничтожение. Остальным стоит приобретать полис с небольшой суммой скидки.

Снизить стоимость полиса можно и другими способами:

  • Уменьшить срок выплаты с 5 до 2 лет.
  • Застраховав автомобиль только на сумму тела кредита, без учета авансового платежа. Тогда возврат франшизы по КАСКО будет выплачиваться в аналогичной пропорции:

(Выплата – франшиза) * (Первоначальная стоимость авто – аванс) / 100.

Вывод

Франшиза – та сумма затрат, которая при наступлении страхового случая не будет компенсирована СК. Наличие данного элемента в договоре снижает первоначальную стоимость полиса.

Но для неопытных водителей эта экономия потом может обернуться боком. Люди, которые неуверенно чувствуют себя за рулем, чаще других попадают в аварии.

Эксперты советуют таким клиентам приобретать сразу полис с повышенными коэффициентами и терроризировать страховую по поводу каждой царапины. Франшиза может сэкономить деньги только опытным водителям.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *