Страховая сумма и страховая стоимость

4.1.6.Системы страхового обеспечения

Вправилах такое словосочетание не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на системы страхового обеспечения.

Система страхового обеспечения в имущественном страховании – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так

как она показывает соотношение между страховой стоимостью, суммой и фактическим убытком17.

1)по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле фактического убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;

2)по системе обеспечения первого риска все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются (страховая сумма равна 5 млрд.

руб.: а) убыток 2 млрд. руб. возмещается; б) убыток 5 млрд.

руб. возмещается; в) при убытке 6 млрд. руб. — 5 млрд.

руб. возмещаются, 1 млрд. руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный);.

3)по системе предельного обеспечения (ответственности)18.

Первый метод возмещения убытков используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; второй – при страховании домашнего имущества и личного

17Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 млрд. руб. на 5 млрд. руб. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50%.

18Это система встречается редко. При ней возмещение убытка ограничивается определенными в договоре минимальной и максимальной величинами.

Изменения правил ОСАГО в 2018 году

Важные новшества ОСАГО действуют с даты 25.09.2017. Они касаются возмещения убытков, проведения ремонта, процедуры оформления страховых бланков, сроков осмотра поврежденного автомобиля и финансовой стороны по компенсационным выплатам ОСАГО и стоимости самого полиса.

Новый вариант натуральных компенсаций – ремонт – уже применяется при страховках после 28 апреля 2018 г. Вне зависимости от срока заключения договора, новыми правилами предусмотрены выплаты ущерба при столкновении нескольких (двух и более) транспортных средств (ТС).

В 2018 году бланки ОСАГО будут снабжены защитным QR-кодом, что открывает данные о страхователе в онлайн-доступе: можно через Интернет проверить подлинность страховки с любого места.

Владельцев авто по новому законодательству ждут не только повышенные тарифы на услуги страхования, но и многократное увеличение суммового покрытия. Поправки предполагают возможное изменение ценовой категории пользователя ТС и расчета коэффициента, определяемого количеством аварий за предшествующие периоды вождения, их степенью тяжести, что в итоге ведет к повышению тарифных ставок.

Введение изменений влияет на ценовую категорию полиса ОСАГО и расчета коэффициента бонус-малус (КБМ), определяющего стоимостное формирование. Водитель, за год не попавший в происшествие, получает скидку либо в противном случае его ждет подорожание взносов на следующий год.

Новый расчет по ОСАГО зависит от количества и степени тяжести аварий за предыдущее время вождения и формируется от:

  • региона регистрации транспорта;
  • возраста и стажа страхователя;
  • мощности машины;
  • количества лиц с застрахованной ответственностью по ОСАГО;
  • срока действия страховки;
  • статуса владельца (физическое, юридическое лицо).

Содержание договора страхования

Процедуры, связанные с договором страхования, обозначены в

−оформление заявления на страхование;

−заключение договора страхования;

−согласование обязанностей и прав сторон;

−выплата страхового возмещения;

−прекращение договора страхования;

−определение особых условий страхования.

Содержание этих процедур регламентировалось Законом РФ “О страховании” (глава II), регламентируется правилами страхования и кратко отражено в документах страховщика: заявлении на страхование, договоре страхования и др.

Заявление на страхование

Договор страхования имущества, согласно ГК РФ, заключается на основании заявления страхователя19, который представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо устно заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ст. 940, п. 2).

Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к заявлению и становится неотъемлемой частью договора.

Страхователь обязан дать ответы на все вопросы в заявлении, касающиеся определения степени риска страхуемого имущества, других известных ему обстоятельств, связанных с объектом страхования.

−страховая стоимость имущества, предложенного к страхованию (см. 4.1.5);

−его страховая сумма (см. 4.1.5);

−размер страховых взносов (см. 3.3.1);

19 В правилах страхования можно встретить уточнение типа “или уполномоченного им лица”.

При страховании гражданской ответственности правила предусматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.

По зарубежным правилам по отдельным видам гражданская ответственность страхователя может значительно выходить за пределы действия договора страхования.

Скажем, по профессиональной ответственности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента обнаружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности.

В таком случае правила могут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся следствием небрежности, ошибок страхователя.

В правилах российских страховщиков такого положения пока нет.

В зависимости от объекта страхования: интереса в защите от убытков имущества либо интереса в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения различают имущественное и личное страхование. Добровольное и обязательное страхование может быть и имущественным, и личным.

Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда.

Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

Нормативно-правовое регулирование

Основным регулирующим законодательным документом этой сферы является последняя редакция Закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Нововведения, внесенные Законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ, начали действовать с 25 сентября 2017 г. и затронули существенные аспекты процесса «автогражданки»:

  • изменены сроки для осмотра страховщиками поврежденного автомобиля – убыток должен быть оценен за 5 дней после подачи заявления о ДТП;
  • запрещена независимая экспертиза;
  • срок для претензий от автовладельцев ТС к страховым компаниям составляет 10 дней;
  • с сентября 2017 г. действие полиса должно составлять не менее 1 года;
  • после 28.04.17 г. денежное возмещение убытков по ОСАГО заменено на натуральное – прямые выплаты поступают в ремонтные мастерские;
  • увеличен лимит выплат до 400 тыс. рублей на имущество, до 500 тыс. рублей – на физических лиц.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *