Страховое возмещение выплачивается

Основная информация

В РФ существует несколько видов страхования.

Такого рода правоотношения подразделяются на:

Примером обязательного страхования является договор ОСАГО, по которому владелец транспортного средства обязуется застраховать гражданскую ответственность в случае причинения ущерба в результате ДТП.

Как и в любом соглашении, договор страхования имеет:

  • предмет;
  • наименование и обязанности сторон;
  • ответственность;
  • срок действия;
  • стоимость.

Выплаты в имущественном страховании

г.
Москва «___» _________ 200_г.

____________________
(наименование
Страховщика),
в дальнейшем по тексту — Страховщик, в
лице ________________, (должность,
Ф.И.О. руководителя) действующего
на основании _______, (наименование
документа)
с одной стороны, и
________________________(наименование
Страхователя)
в лице ________________, (должность,
Ф.И.О.

руководителя) в
дальнейшем по тексту — Страхователь,
действующего на основании ____________
(наименование
документа),
с другой стороны, заключили настоящий
Договор о нижеследующем:

Предмет договора

На
основании «Правил страхования имущества
юридических лиц «от всех рисков» (далее
– «Правила страхования») ОАО «КапиталЪ
Страхование» от 05 ноября 2003 года и
условиями настоящего Договора
Страхователь поручает, а Страховщик
берет на себя обязательство выплачивать
страховое возмещение Страхователю
(Выгодоприобретателю) при наступлении
страховых случаев, указанных в п. 2.1.
настоящего Договора, в пределах
оговоренной Договором страховой суммы.

На
основании Заявления Страхователя от
«__» _________ 2003г. предметом настоящего
Договора страхования является
страхование имущества: товарных запасов
в соответствии с Номенклатурным
перечнем (Приложение №1 к настоящему
Договору), ___________________ (в
случае страхования иных видов имущества
продолжить перечисление видов
имущества),
расположенного по адресу:
______________________________________ (указать
Место страхования)

Указанное
имущество покрывается настоящим
страхованием только на территории,
указанной в настоящем Договоре. Если
застрахованное имущество покидает
территорию страхования, договор
страхования в отношении него не
действует.

Выгодоприобретателем
по настоящему Договору является
____________________________

Договор
перестрахования
– соглашение между страховыми компаниями,
по которому перестрахователь обязуется
передавать, а перестраховщик – принимать
в перестрахование риски.

В договоре
перестрахования оговариваются методы
перестрахования, лимиты ответственности,
доли участия перестраховщика в договоре,
формы расчета премий по убыткам, тантьема
(отчисление с прибыли, осуществляемое
перестраховщиком в пользу перестрахователя)
и т.д..

1.цеденту
в решении вопроса сколько следует
оставить на собственном риске (собственное
удержание);

2.цессионарию
в решение вопросов принятия рисков в
том или ином объеме.

С
учетом предоставления свободы принятия
решений при заключении договоров
перестрахования, перестраховочные
платежи взимаются индивидуально
независимо от суммы страховых платежей
полученных цедентом.

Договор фактического
перестрахования играет, как правило,
вспомогательную роль и используется в
отношении рисков, величина которых
превышает собственное участие цедентом
вместе с перестраховым избытком, в
соответствии с договором облигаторного
перестрахования.

Облигаторное
перестрахование.
Договор облигаторного перестрахования
обязывает цедента в
передаче определенных доверий во всех
рисках принятых на страхование
(передаёт равные доли всех рисков).


Передача этих долей рисков цессионарию
происходит только в том случае, если их
страховая сумма превышает определенное
заранее собственное участие страховщика.

Договор облигаторного перестрахования
накладывает обязательства на цессионария
принять предложенные ему в перестрахование
доли этих рисков. Перестраховочные
платежи по договору облигаторного
перестрахования определяется в проценте
от суммы страховых платежей получаемых
страховщиком при заключении первичного
договора страхования.

Этот договор
наиболее выгоден для цедента, поскольку
все заранее определенные риски
автоматически получают покрытие у
цессионария. Облигаторное перестрахование
охватывает всю или значительную часть
портфеля страховщика.

Факультативно-облигаторное
перестрахование.
Оно дает
цеденту свободу принятия решения в
отношении каких рисков и в каком размере
следует их передать цессионарию.

В свою очередь цессионарий обязан
принять цедированные доли рисков на
заранее оговоренных условиях.
Перестраховочные платежи по договорам
открытого сокрытия определяются на
индивидуальной основе по соглашению
сторон или пропорционально страховым
платежам полученным при заключении
первичного договора.

Этот вид заключается
только если цессионарий доверяет цеденту
и у них сложились уже достаточно
продолжительные отношения.

Постнумерандо
или
коэффициент рассрочки –
это показатель, используемый для перевода
единовременной тарифной ставки в
тарифную ставку для периодических
взносов.

По величине равен аннуитету
единичной немедленной срочной (на период
уплаты взносов) ренты. Коэффициент
рассрочки всегда рассчитывается для
конкретного периода уплаты взносов,
который в общем случае может быть меньше
срока страхования.

1)
Страхование
на случай смерти — страховую
выплату только в случае смерти
застрахованного.

2)
Страхование
на дожитие
— выплата в связи с дожитием застрахованного
до определенного момента

3)
Смешанное
страхование — страховое
обеспечение обязательно выплачивается
по каждому договору, либо в связи со
смертью застрахованного в период
страхования, либо при его дожитии до
конца срока, обусловленного договором.

Права
и обязанности страхователей прописаны
в статье 12 ФЗ РФ от 16.07.1999
№165-ФЗ «Об основах обязательного
социального страхования» (с изменениями
и дополнениями)

1)
участвовать через своих представителей
в управлении обязательным социальным
страхованием;


2)
вносить предложения о тарифах страховых
взносов на конкретные виды обязательного
социального страхования страховщикам
и в Правительство РФ;

3)
бесплатно получать у страховщиков
информацию о нормативных правовых актах
по вопросам обязательного социального
страхования и размерах страхового
обеспечения, выплаченного застрахованным
лицам;

4)
участвовать через своих представителей
в проведении расчетов по определению
обоснованности тарифов страховых
взносов;

5)
ходатайствовать перед страховщиком об
отсрочке уплаты страховых взносов и
пользоваться предоставленными в
соответствии с законодательством РФ
льготами;

6)
обращаться в суд для защиты своих прав.

1)
встать на учет и сняться с учета у
страховщика в порядке, установленном
федеральными законами о конкретных
видах обязательного социального
страхования;

2)
уплачивать в установленные сроки и в
надлежащем размере страховые взносы;

3)
представлять страховщику сведения,
необходимые для ведения индивидуального
(персонифицированного) учета уплаченных
страховых взносов;

4)
вести учет начислений страховых взносов
и представлять страховщику в установленные
федеральными законами о конкретных
видах обязательного социального
страхования сроки отчетность по
установленной форме;


5)
предъявлять страховщику для проверки
документы по учету и перечислению
страховых взносов, расходованию средств
обязательного социального страхования;

6)
выплачивать определенные виды страхового
обеспечения застрахованным лицам при
наступлении страховых случаев в
соответствии с федеральными законами
о конкретных видах обязательного
социального страхования, в том числе
за счет собственных средств.

Имущественное страхование позволяет обезопасить страхователя от рисков, связанных с владением, распоряжением и пользованием собственностью страхователя.

Выплаты по договору добровольного имущественного страхования называются возмещением. В России они регулируются следующими нормативными актами:

  • ГК РФ, гл. 48 (ст.ст. 927–970);
  • ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.;
  • договором между СК и клиентом.

При наступлении страхового случая причитающуюся компенсацию получает выгодоприобретатель — лицо, которое имеет имущественный интерес по отношению к застрахованной собственности.

Это может быть не только владелец объекта, но и другой человек (организация), чьи интересы были затронуты. Часто в таких случаях страховые компании предлагают оформление полисов на предъявителя.

Выплата страховок — весомая часть расходов соответствующей компании, определяющая финансовый результат ее деятельности.

Поэтому работающие в этой области специалисты стремятся предоставлять подобное возмещение, четко соблюдая условия составленного договора и придерживаясь требований действующего законодательства.

Они не произведут выплаты, пока не убедятся в полной ее обоснованности.

Определения

Заключение специальной медицинской экспертизы дает право на получение единовременной и ежемесячных компенсаций, которые выплачиваются в сроки, установленные законодательством.

Для единовременной — в течение одного календарного месяца со дня их назначения;

Для ежемесячных— на протяжении всей дальнейшей жизни пострадавшего.


Означает,
что можно определить ожидаемую степень
ущерба и степень его
вероятности, без наличия этой информации
невозможно рассчитать величину
страховой премии.

Означает,
что страхование опасности, объекты
страхования и ущербы должны быть точно
и недвусмысленно определены в договоре
страхования. Это условие
особенно важно для определения страхового
возмещения, которое нужно выплатить
страхователю при наступлении страхового
случая.

4.
независимость страхуемых распределений
ущербов друг от друга. Означает,
что страховщик при заключении договора
страхования должен избегать
концентрации риска.

5.
оценка максимально возможной величины
ущерба. Рассматривается,
как критерий отношения финансовых
возможностей и страхового
портфеля страховщика. Абсолютных
границ страхования с точки зрения
страховщика не существует.

53.
Страхование
вкладов, как способ защиты интересов
вкладчика

Высокая
заинтересованность государства в
создании систем страхования вкладов
вполне понятна — это
один из важнейших инструментов поддержания
стабильности финансовой
системы, а как следствие — социального
равновесия в обществе.


СТРАХОВАНИЕ
ВКЛАДОВ — система банковской безопасности,
включающая комплекс
мер по защите средств вкладчиков банков
в случае банкротства последних.

В
международной
практике система страхования вкладов
предполагает внесение страховых премий
коммерческими банками на обязательной
основе и предусматривает множество
вариантов
разрешения банковских банкротств.

В РФ
формирование системы банковской
безопасности
начато в середине 1991 г., когда ЦБ РФ
формировал сначала три, а затем два
страховых фонда на
своем балансе из взносов коммерческих
банков, уплачиваемых ежеквартально
на обязательной основе.

Фонд страхования
вкладов создавался для защиты интересов
вкладчиков в случае банкротства банков.
При неплатежеспособности коммерческого
банка ЦБ РФ гарантировал полное возмещение
лишь минимально установленной
суммы депозита (депозит — кредитовое
сальдо на счете клиента банка, в т.

ч. на
активно-пассивном счете) в пределах
20-кратной величины к внесенным в фонд
платежам.

Интересы мелких вкладчиков защищались
путем выплаты компенсации из расчета
суммарного остатка по его счетам. Фонд
страхования коммерческих банков от
банкротств
создавался для поддержки банков,
находящихся на грани банкротства.

В
настоящее время в РФ создан специальный
финансовый институт — Федеральный фонд
страхования вкладов, имеющий целью
обеспечить гарантии возврата привлекаемых
банками средств граждан и компенсацию
потерь дохода по вложенным средствам.


В этот фонд
были перечислены средства из ранее
созданных коммерческими банками фондов
страхования
вкладов в ЦБ РФ.

Системы
гарантирования вкладов повышают
устойчивость самих кредитных институтов
и, следовательно, помогают предотвратить
их ликвидацию в качестве элементов
экономической системы.

Q-
страховое возмещение, T
– фактическая сумма ущерба, S
– страховая сумма по договору,

W
– стоимостная оценка объекта страхования

Страховой
суммой является определенная договором
страхования или установленная законом
денежная сумма, исходя из которой
устанавливаются размеры страхового
взноса и страховой выплаты, если договором
или законодательными актами РФ не
предусмотрено иное.

При
страховании имущества страховая сумма
не может превышать его действительной
стоимости на момент заключения договора
(страховой стоимости).

Страховое
возмещение не может превышать размера
прямого ущерба застрахованному имуществу
страхователя или третьего лица при
страховом случае, если договором
страхования не предусмотрена выплата
страхового возмещения в определенной
сумме.

В
договоре личного страхования страховая
сумма устанавливается страхователем
по соглашению со страховщиком.

СЛОВАРЬ
СТРАХОВЫХ ТЕРМИНОВ.

Абандон
– отказ
страхователя от своих прав на застрахованное
имущество в пользу страховщика при
обязательстве последнего уплатить
страхователю полную страховую сумму.

Применяется в морском страховании: при
пропаже судна без вести, при экономической
нецелесообразности восстановления или
ремонта застрахованного судна.

Абсолютная
ответственность
– ответственность,
наступающая в результате причинения
ущерба. Абсолютная ответственность
основывается на договорном обязательстве
полностью возместить причиненный
материальный ущерб вне зависимости от
вины причинителя.

Аварийный
комиссар
– уполномоченное
физическое или юридическое лицо,
занимающееся установлением причин,
характера и размера убытков по
застрахованному имуществу, например,
судам и грузам.

Страховщик назначает
аварийного комиссара как внутри страны,
так и за границей в соответствии с
законодательством страны пребывания.
По результатам проведенной работы
аварийный комиссар составляет аварийный
сертификат.

Аварийный
сертификат
– составляемый
аварийным комиссаром документ, фиксирующий
размер и причины убытков и содержащий
другие сведения, характеризующие
обстоятельства, связанные с происшедшим.


Аварийный сертификат служит только
свидетельством убытка и не предполагает
его обязательную выплату. На основании
аварийного сертификата страховщик
принимает решение об оплате или отклонении
заявленной претензии страхователя в
части страхового возмещения.

Аддендум
– письменное
дополнение к ранее заключенному договору
страхования или перестрахования, в
котором содержатся согласованные между
сторонами изменения ранее оговоренных
условий.

Аджастер
– физическое
или юридическое лицо, представляющее
интересы страховой компании в решении
вопросов по урегулированию заявленных
претензий страхователя в связи со
страховым случаем.

Аджастер стремится
достичь соглашения со страхователем о
сумме страхового возмещения, подлежащего
выплате, исходя из обязательств
страховщика, взятых по заключенному им
договору страхования.

Аджастер может
выполнять функции диспашера и аварийного
комиссара.

Аквизиция
– привлечение
аквизитором новых клиентов страховой
или транспортной компании; скупка одним
лицом или группой лиц всех акций компании,
означающая приобретение предприятия.

Актуарная
калькуляция
– суммарный
расчет, результат работы актуария,
обобщенный в форме таблицы, указывающей
на вероятность реализации риска в
страховании.

Актуарная калькуляция
позволяет определить себестоимость
услуги, оказываемой страховщиком, и
выявить причины экономических, финансовых
и организационных результатов деятельности
страховщика.

Актуарные
расчёты
– в
широком смысле — расчет тарифов по любому
виду страхования, методами математической
статистики. С помощью актуарных расчетов
определяется доля участия каждого
страхователя в создании страхового
фонда.

Андеррайтер
– высококвалифицированный
специалист в области страхования
(перестрахования), имеющий властные
полномочия от руководства страховой
компании принимать на страхование
(перестрахование) предложенные риски,
отвечающий за формирование страхового
(перестраховочного) портфеля.

Аннуитет
– Страховой
аннуитет
– обобщающее понятие для всех видов
страхования ренты и пенсии, означающее,
что страхователь единовременно или в
рассрочку вносит страховому учреждению
определенную сумму денег, а затем в
течение нескольких лет или пожизненно
получает регулярный доход.

Базовый
тариф

тариф (взнос) по стандартному страховому
продукту.

Брутто-ставка
– Страховой
тариф
– нормированный
по отношению к страховой сумме размер
страховых платежей. По экономическому
содержанию это цена страхового риска.
Определяется в абсолютном денежном
выражении или в процентах от страховой
суммы.

Выгодоприобретатель
– физическое
или юридическое лицо, назначенное
страхователем для получения страховых
выплат по договору страхования.
Фиксируется в страховом полисе.

Генеральный
полис
– полис,
применяемый в страховании грузов с
ответственностью страховщика за
отправленные грузы в течение определенного
времени.

В генеральном полисе указываются
срок его действия (период перевозки),
условия страхования и максимальный
лимит ответственности страховщика по
совокупности страховых сумм по отдельным
отправкам.

По
генеральному полису грузы считаются
застрахованными от и до любых пунктов
отправления и назначения на весь период
перевозки любыми видами транспорта,
включая перегрузки и перевалки, а также
предшествующее и последующее хранение
на складах.

Гражданская
ответственность
– ответственность
перед третьими лицами за тот вред или
ущерб, который он может принести их
здоровью, жизни и имуществу в результате
использования объекта страхования или
в результате владения им.

Гражданская
ответственность может наступить также
в случае совершения неумышленного
правонарушения или нарушения договорных
обязательств.

Назначение страховых пособий проходит по статье 15 ФЗ 125.

Определение суммы ущерба, который подлежит возмещению, устанавливается в размере причиненного вреда, но не превышающий установленной в договоре суммы.

В случаях, если застрахованное имущество подверглось полному уничтожению, то компенсации подлежит сумма оценки имущества с учетом его естественного износа.

Если имущество было повреждено частично, то сумма компенсации будет соответствовать стоимости его восстановления в первоначальный вид.

В случае, если страхователь временно утратил трудоспособность, то ущерб оценивается в размере 0,2% ежедневно от суммы, оговоренной в соглашении, не превышающей 50% с ежемесячной выплатой.

В случае получения группы инвалидности, к примеру, при производственной травме выплачивается следующая компенсация:

  • 1 группа – вся сумма, указанная в договоре;
  • 2 группа – 75% от всей суммы в договоре;
  • 3 группа – ½ суммы договора.

В случае смерти застрахованного лица выплачивается максимальная сумма, предусмотренная договором страхования без налогообложения.

Каждый страховой договор предусматривает различные размеры страховых выплат.

Имущественный вред компенсируется следующим образом:

  • повреждение багажа – компенсация в сумме 600 рублей за каждый килограмм веса;
  • повреждение мелкой клади – 11 тыс. рублей;
  • существенное повреждение имущества большого размера – в размере причиненного ущерба – наличие франшизы уменьшает сумму компенсации на ее размер.

Вред, причиненный жизни и здоровью страхователя:

  • рассчитывается путем умножения норматива выплат на страховую сумму договора. Данные по размерам нормативов выплат устанавливаются на законодательном уровне;
  • если состояние потерпевшего ухудшилось или последствия причинения вреду усугубились, то страхователь имеет право требовать компенсацию суммы, свыше установленной в договоре;
  • В случае гибели – максимальная сумма договора, но не менее 2 млн. рублей.

Размер страховых взносов абсолютно не гарантирует порядочность страховой компании. Для оценки перспектив получения компенсации в случае наступления страхового случая следует обратиться к анализу деятельности страховой компании за определенный период.

Такая информация не является конфиденциальной и находится в открытом доступе. Если показатель страховых выплат составляет менее 30-50% от поступлений, то следует избегать таких страховщиков.

При признании факта наступления случая Страховщик производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы по договору страхования.

Определение размера возмещения производится Страховщиком на основании документов, подтверждающих факт и размер причиненного вреда (перечисленных в п.10.1.8 настоящих Правил)

согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении случая .

Таким образом, понятие » возмещение » тождественно понятию » страховая выплата «. Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании .

1. Выгодоприобретатель, желающий воспользоваться своим правом на получение возмещения, должен подать страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, и документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Банком России.

Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

Предмет договора

На
основании «Правил страхования имущества
юридических лиц «от всех рисков» (далее
– «Правила страхования») ОАО «КапиталЪ
Страхование» от 05 ноября 2003 года и
условиями настоящего Договора
Страхователь поручает, а Страховщик
берет на себя обязательство выплачивать
страховое возмещение Страхователю
(Выгодоприобретателю) при наступлении
страховых случаев, указанных в п. 2.1.
настоящего Договора, в пределах
оговоренной Договором страховой суммы.

На
основании Заявления Страхователя от
«__» _________ 2003г. предметом настоящего
Договора страхования является
страхование имущества: товарных запасов
в соответствии с Номенклатурным
перечнем (Приложение №1 к настоящему
Договору), ___________________ (в
случае страхования иных видов имущества
продолжить перечисление видов
имущества),
расположенного по адресу:
______________________________________ (указать
Место страхования)

Указанное
имущество покрывается настоящим
страхованием только на территории,
указанной в настоящем Договоре. Если
застрахованное имущество покидает
территорию страхования, договор
страхования в отношении него не
действует.

Выгодоприобретателем
по настоящему Договору является
____________________________

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения.

Чаще всего используется денежная форма. «Натуральные» формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование автомобилей или недвижимости.

Для получения возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме.

выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).

Размер страховой суммы и (или) размеры выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо внесение изменений к договору страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Обязанности страховщика

1.
Расходы связанные с
производством и реализацией
включают в себя:


расходы на оплату труда, командировки,
подготовку кадров,


оплата аудиторских услуг связанных с
проверкой,


расходы на публикацию бухгалтерской
отчетности,



оплата юридических, информационных и
консультационных услуг,


представительские расходы и расходы
на рекламу,


расходы по процентам по долговым
обязательствам,


расходы на организацию выпуска ценных
бумаг и их обслуживание,


судебные расходы и арбитражные сборы,


расходы на ежегодное собрание акционеров,


расходы в виде штрафов, пени за нарушение
долговых обязательств.


суммы отчисленные в страховые резервы,



страховые выплаты по договорам
страхования, сострахования, перестрахования,


страховые взносы по рискам переданным
в перестрахование,


возврат части страховых взносов, а также
выкупных сумм по договорам страхования,
перестрахования предусмотренных
законодательством или условиями
договора,

Главной обязанностью страховщика является осуществление страховых выплат в случае наступления страхового случая, оговоренного условиями договора.

Размер максимальной компенсационной суммы устанавливается сторонами в тексте соглашения, а также регламентируется законодательно в ГК РФ.

Выплата страхового возмещения осуществляется на основании составленного страхового акта либо аварийного сертификата.

Страхователь обязуется уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, а страховщик должен направить своего представителя для составления необходимых документов.

В процессе фиксации и установления обстоятельств произошедшего страхового случая страховщик может подавать соответствующие запросы в:

  • государственные предприятия;
  • коммерческие организации;
  • правоохранительные органы;
  • медицинские учреждения.

Закон устанавливает сроки и обязанности по предоставлению ответов на полученные запросы со страховой компании. В свою очередь, страховщик обязуется соблюдать конфиденциальность полученной информации. В противном случае, за нарушение прав третьих лиц страховая компания может понести ответственность.

Срок, в который производится выплата страховой компании, регулируется положениями Закона и порядком страхования.

Он считается со дня, который идет за днем подачи заявления об открытии страхового дела. Срок выдачи неоспариваемой компенсации определяется в договоре. Оспариваемая доля выдается в срок до 1 месяца.

В 2016 году изменился срок выплаты по ОСАГО. Компания-страховщик рассматривает обращение автовладельца по страховым случаям в течение 20 календарных дней.

Если право на получение компенсации подтверждено, в дополнение к сумме по ОСАГО оплачивается пеня в 1% за каждый день задержки.

Важно:чтобы получить компенсации по ОСАГО, автовладельцу нужно подать соответствующее заявление в течение 5 дней после ДТП.

В ряде случаев можно получить отказ в страховой выплате. Сюда входят обстоятельства, когда ущерб был нанесен вследствие неправомерных действий потерпевшего, не были предприняты меры для уменьшения повреждений или уведомление не поступило в определенные сроки.

Получить отказ в страховой выплате можно при отмене претензий страхователя к лицу, из-за действий которого был получен ущерб.

30. Обеспечение платежеспособности страховой компании

Платежеспособность
— важнейший показатель надежности
страховой компании, ее финансовой
устойчивости и, следовательно, главный
показатель привлекательности компании
для потенциальных клиентов.

При
составлении рейтинга страховых компаний
показатель
платежеспособности ставится на первое
место среди других критериев надежности.

Для
обеспечения платежеспособности размер
свободных средств (активов) компании
должен соответствовать размеру принятых
на себя обязательств по договорам
страхования.


надежность размещения активов, покрывающих
страховые резервы, которая определяется
в соответствии с «Правилами размещения
страховых резервов», утвержденными
приказом Росстархнадзора от 14.03.96г. №
02-02/06;

• уровень выплат (отношение
сумм страховых выплат — брутто к суммам
поступивших
в этот период страховых взносов);


показатель обеспеченности страховыми
резервами (отношение суммы страховых
резервов к сумме страховых взносов);



текущая ликвидность (отношение фактической
стоимости находящихся в наличии
оборотных средств к наиболее срочным
обязательствам).

Непременным
условием обеспечения платежеспособности
страховых компаний
в соответствии с требованиями органов
надзора является соблюдение соотношения
активов и обязательств.

Чем отличается предварительная выплата

Предварительная оплата – компенсация страхователю, в случае причинения существенного ущерба, требующего незамедлительной компенсации.

Для получения предварительной оплаты страхователь должен приложить к уведомлению о наступлении страхового случая заявление на страховую выплату частичной страховой компенсации с условием соблюдения установленных законодательством сроков.

Вышеуказанное заявление должно быть внесено в карточку индивидуального учета. Страховщик обязан в течение трехдневного срока осуществить выплату в сумме 100 тыс. рублей каждому потерпевшему.

Если страховщиком будет установлено отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, то полученная сумма должна быть возвращена обратно.

Выплата страхового возмещения, которая производится незамедлительно при получении ущерба, который требует немедленного восстановления, называется предварительной. Ее обеспечение возможно, когда страхователь предоставил:

  • заявление по общим правилам;
  • заявление с просьбой о выдаче части взносов раньше срока.

После регистрации документов, выплата страховой компании производится в течение трех дней. Сумма для каждого отдельного потерпевшего составляет 100 тысяч рублей.

После выдачи взносов, соответствующая пометка вносится в карточку индивидуального учета.

Если по завершении расследования стало очевидно, что событие не подлежит подобным компенсациям, предварительно выданная сумма подлежит возврату.

Обязанности страховщика

2) вносить
предложения о тарифах страховых взносов
на конкретные виды обязательного
социального страхования страховщикам
и в Правительство Российской Федерации;

3)
бесплатно получать у страховщиков
информацию о нормативных правовых актах
по вопросам обязательного социального
страхования и размерах страхового
обеспечения,
выплаченного застрахованным лицам;


5)
ходатайствовать перед страховщиком об
отсрочке уплаты страховых взносов
(обязательных платежей) и пользоваться
предоставленными в соответствии с
законодательством Российской Федерации
льготами;

1) встать
на учет и сняться с учета у страховщика
в сроки, установленные федеральными
законами о конкретных видах обязательного
социального страхования;

3)
представлять страховщику сведения,
необходимые для ведения индивидуального
(персонифицированного) учета уплаченных
страховых взносов (обязательных
платежей);

4) вести
учет начислений страховых взносов и
представлять страховщику в установленные
федеральными законами о конкретных
видах обязательного социального
страхования сроки отчетность по
установленной форме;

5)
предъявлять страховщику для проверки
документы по учету и перечислению
страховых взносов (обязательных
платежей), расходованию средств
обязательного социального
страхования;


6)
выплачивать определенные виды страхового
обеспечения застрахованным
лицам при наступлении страховых случаев
в соответствии с федеральными
законами о конкретных видах обязательного
социального страхования.

При
осуществлении обязательного социального
страхования страховым
рискомпризнается
предполагаемое событие, влекущее
изменения материального или социального
положения работающего.

1)
необходимость получения медицинской
помощи;

2)
временная нетрудоспособность;

3)
трудовое увечье и профессиональное
заболевание;


6)
наступление старости;

7)
потеря кормильца;

8)
признание безработным;

9)
смерть застрахованного лица или
нетрудоспособных членов его семьи,
находящихся на его иждивении.

При
наступлении одновременно нескольких
страховых случаев порядок выплаты
страхового обеспечения по каждому
страховому случаю определяется в
соответствии с федеральными законами
о конкретных видах обязательного
социального страхования.

Выплата страхового возмещения (в том числе по ОСАГО) производится после того, как страхователь предоставил уведомление по страховым случаям и необходимые документы. Этот порядок зафиксирован в п.1 ст. 961 Гражданского Кодекса.

Способ передачи сведений определяется страховщиком. Заявление на возмещения предоставляют в письменной, факсимильной, электронной либо устной форме.

Право обратиться к компании, чтобы получить социальные компенсации в 2016 году, имеет:

  1. сам пострадавший;
  2. выгодоприобретатель, знающий о подписанном договоре.

Важно:срок предоставления сведенийпо страховым случаям компании-страховщику составляет не менее 30 дней (для договоров личного страхования).

Чтобы была сформирована выплата страхового возмещения, когда пострадавшим или выгодоприобретателем подано заявление на социальные выплаты, заводят соответствующее дело.

Размеры и сроки выплаты страхового возмещения

После передачи в страховую компанию всех необходимых документов необходимо дождаться истечение отведенного срока на рассмотрение. Страховщику отведено от 5 до 15 суток для принятия мотивированного решения.

Результатом рассмотрения поданных документов о страховой выплате страхователь может получить:

  • уведомление о принятии положительного решения и начале выплат;
  • мотивированный отказ от выплат.

В зависимости от сложности страхового случая, страховая компания вправе требовать продления сроков на анализ предоставленных документов и проведения расследования.

Размер фактически причинённого ущерба может отличаться от суммы покрытия в значительной степени. На это влияет наличие следующих условий в договоре: франшиза в страховании, порядок оплаты премии, неполное и дополнительное страхование.

Порядок определения фактического ущерба и расчета страхового возмещения оговаривается в договоре, включая возможность привлечения сторонами независимых оценщиков.

Неполное страхование касается имущественных видов и напрямую связано с реальной стоимостью объекта, а также принимаемой ответственностью. Их определяют стороны до заключения соглашения, и если страхователь не вводил намеренно в заблуждение вторую сторону, то — по ст. 948 ГК РФ — она не вправе оспаривать позднее установленные договором значения.

При уменьшении страховой суммы выплата будет также уменьшена пропорционально реальной стоимости объекта (ст. 949 ГК РФ). Увеличение же приведёт к признанию недействительности сделки (п. 1 ст. 951) в части превышения.

На размер суммы может повлиять наличие франшизы. Это денежное участие выгодоприобретателя в материальном возмещении причинённого ущерба. Если сумма ущерба окажется ниже установленного соглашением значения, то компенсации не будет.

Компенсационная выплата может быть уменьшена на сумму денежной задолженности перед страховщиком. Это допускает Гражданский Кодекс в п.4 ст. 954. Кроме этого, п. 3 позволяет определить иные последствия несвоевременной оплаты взносов.

[note]Среди распространённых — приостановление защиты на период с дня начала просрочки до погашения долга.[/note]

Дополнительное страхование — если оно присутствует — регулируется статьями 950—951. Материальный ущерб может быть покрыт несколькими страховщиками, но при этом полученная совокупная сумма не может превышать фактическую стоимость пострадавшего объекта.

Объем личного удержания по облигаторному перестрахованию фирма определяет на основе своих активов, а также нормативов, установленных контролирующими органами.

Учитывая высокий уровень ответственности страховщика, для предотвращения возможных махинаций, деятельность на рынке страхования урегулирована требованиями законодательства.

Подробнее о том кто такой страховщик и его роли на рынке страхования читайте в этой статье.

Срок осуществления выплаты

Срок выплаты страхового возмещения устанавливает страховщик на основании законодательных актов (для обязательных видов) и правил страхования.

Он начинает исчисляться со дня, следующего за днём подачи полного пакета документов на получение компенсационной суммы. При этом, выдаётся подтверждение о принятии бумаг в дело.

В редких случаях могут быть затребованы иные документы, имеющие весомое отношение к установлению размера ущерба и расследованию событий.

Неоспариваемую часть страхового возмещения выплачивают в установленный договором срок. Оспариваемую — в течение более длительного времени (чаще до 1 месяца), которое также определяется соглашением.

Отказ в страховой выплате

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях:

  • страховой случай произошел по вине страхователя;
  • страхователь не требует от виновной стороны компенсации;
  • страхователь нарушил условия договора по уведомлению страховщика и компетентные органы;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • предмет страхования был конфискован или арестован.

Соглашение между сторонами содержит в обязательном порядке перечень исключений из страховых случаев, не противоречащих законодательным актам и Гражданскому Кодексу. Статьи последнего также содержат основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Уведомление о страховом случае полученное несвоевременно, даёт право на отказ в получении возмещения. Это позволяет Гражданский Кодекс п. 2 ст. 961.

Среди оснований для вынесения отрицательного решения о выплате (п. 3 ст. 962 ГК РФ) — умышленное непринятие мер, которые разумны и доступны для спасения объектов страхования.

Доказывание фактов бездействия лежит на страховщике. На практике действие статьи применяется редко.

[tip]Если страховщику удастся доказать факты злого умысла (включая допущенную грубую неосторожность) в действиях заинтересованных лиц, приведшие к наступлению неблагоприятных событий и ущербу, то последует отказ в выплате страхового возмещения, по основанию п.1 ст. 963 ГК РФ.[/tip]

Исключением признаются следующие случаи:

  • Страхования ответственности виновного в ущербе лица.
  • Суицид застрахованного в личном страховании, если он произошёл по истечении двух лет от начала срока действия договора.

Кроме указанных выше, в ст. 964 ГК РФ содержатся другие основания для освобождения от выплаты. Страховщик имеет право использовать их по своему усмотрению.

Это страховые случаи, произошедшие в результате событий, относящихся к военным действиям, воздействиям ядерного взрыва, а также народным волнениям, включая гражданскую войну.

Помимо этого — действий, продиктованных государственными органами (конфискация, арест, уничтожение). Всех их можно встретить в разделе соглашения «исключения».

При отказе страхователя от предоставленных законодательно прав на получение компенсации ущерба от виновного лица, а также в случае препятствования передачи документов, необходимых для использования права суброгации, действует п.

4 ст. 965 ГК РФ. На основании положения выплата может быть аннулирована (путём возврата средств) или сокращена.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *