Страховые резервы по страхованию жизни

Плюсы и минусы программ

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев.

Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком.

Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

  1. Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
  2. Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
  3. Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
  4. Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь.

Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети.

В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам).

В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев — либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

  1. При завершении срока действия полиса — в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
  2. После смерти застрахованного лица — в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора.

В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме.

Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:

  • если гибель наступила в результате суицида;
  • если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
  • если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
  • если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица.

В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом — сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства.

Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры. .

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:

  1. Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
  2. Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
  3. Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
  4. Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.

Выделяют три группы объектов для заключения договора:

  • Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
  • Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
  • Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.

Существует несколько видов программ страхования жизни – семейная, детская и взрослая. В детской программе страховая компания покрывает весь спектр возможных несчастных случаев, что с большой вероятностью могут произойти с ребенком, возрастом от 2 до 18 лет.

Родители имеют возможность самостоятельно выбрать определенные пункты или отдать предпочтение стандартному пакету рисков.

Подобные условия распространяются на страховки взрослых и общие договора по защите жизни. Например, если человек или член семьи получает в результате каких-то действий достаточно серьезную травму, угрожающую жизни, компания сразу выплатит определенное возмещение.

Оно обычно определяется процентом от суммы, установленной в договоре.

Объекты страхования от несчастных случаев.

Страхование дает гарантию выплаты материальной компенсации застрахованному физическому лицу при наступлении страхового случая. Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы страхователя, которые связаны с полной или частичной потерей трудоспособности, а также со смертью застрахованного вследствие несчастного случая (читайте здесь, что является несчастным случаем).

Основные «действующие лица» таких страховых отношений – это страхователи (мы с вами) и страховщики (страховые компании).

Согласно договору страхования, вступают в силу чисто экономические отношения Страховую сумму страховщик может выплатить единовременно или выплачивать постепенно.

В роли страхователей могут быть как физические (дееспособные, вменяемые), так и юридические лица, которые оформили договор со страховой организацией или которые должны быть страхователями согласно Закону.

Страховщиками могут выступать только юридические лица, получившие по Закону лицензию на такой вид деятельности. Страховые организации оценивают страховой риск, оценивают размеры ущерба, на них перечисляются страховые взносы, с помощью которых создаются фонды страхования от несчастных случаев, а также производят выплаты по страховкам.

Страховое покрытие.

Резерв премии

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

  1. Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
  2. Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
  3. Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.


П(У)
= Д — Р


фактическую, полученную по результатам
деят-ти страх компаний


нормативную, кот-ая заложена в структуре
тарифа

Расхождение
между фактич и нормативн прибылью
зависит от вероятности природы страх
случаев и как следствие страх выплат.

Финансовая
устойчивость представляет собой
сохранение оптимального и количественного
состояния активов и обязательств,
позволяющих страховой компании
обеспечить бесперебойное осуществление
своей деятельности и ее развития.

Факторы,
оказывающие влияние на фин устойчивость
делят на внешние и внутренние

Внешние
факторы — это факторы, не зависящие от
страховой организации, от эффективности
ее работы (экономические, политические
факторы, законодательная база и т.д.)

Внутренние
факторы зависят от деятельности
конкретной страховой организации.


политика в области установления тарифных
ставок. Она сводится к тому, чтобы
величина страховых тарифов соответствовала
степени страхового риска по заключаемому
договору, т.к от размера страховых
тарифов зависит величина доходов
страховой организации.


Личное
страхование
— отрасль страхования, где объектом
страх отношений выступают имущественные
интересы, связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и пенсионным
обеспечением застрахованного лица.


страхование от несчастных случаев

Налоги
и обязательные платежи, уплачиваемые
страховыми организациями:

налог
на прибыль

страховой
сбор на обязательное социальное
страхование от несчастных случаев на
производстве и профзаболеваний

налог
на имущество

Важнейшим
налогом, уплачиваемым страховщиками,
является налог на прибыль от страховой
деятельности.

Объектом
налогообложения является прибыль
(доходы-расходы).

К
доходам страховой организации относятся:

Страховые
премии по договорам страхования,
перестрахования, сострахования

Суммы
уменьшения или возврата страховых
резервов, образованных в предыдущие
отчетные периоды

Вознаграждение
и тантьемы по договорам перестрахования

Вознаграждение
от страховщиков по договорам сострахования

Суммы
возмещения перестраховщиками доли
страховых выплат по рискам, переданным
в перестрахование.

Доходы
от реализации права требования
страхователя или выгодоприобретателя
к лицам, ответственным за причиненный
ущерб.

Суммы,
полученные в виде санкций за неисполнение
условий договоров страхования

Вознаграждение
за оказание услуг страхового агента и
брокера, сюрвейера и аварийного комиссара

К
расходам от страховой деятельности
относится

Суммы
отчислений в страховые резервы

Страховые
выплаты по договорам страхования,
сострахования и перестрахования

Суммы
страховых премий переданным по договору
перестрахования, вознаграждение
страховщику по договорам сострахования

Вознаграждение
за оказание услуг страхового агента и
страхового брокера

Не
облагается НДС: услуги
страхования/перестрахования;
вознаграждения.

Платежеспособность
–показатель финансовой устойчивости.

Фин.
Устойчивость – сп-ть в любой момент
выполнить принятые обяз-ва.

Платежеспособность
страховщика зависит от достаточности
размера страховых резервов.

Потребность
в формировании страховых резервов
обусловлена вероятностным характером
страховых событий и неопределенностью
момента наступления и. величины ущерба.

Для
осуществления страховых выплат страховая
организация должна располагать
специальными денежными ресурсами,
наличие которых гарантирует исполнение
обязательств перед страхователями.

• резервы
по страхованию жизни;


• резервы
по видам страхования иным, чем страхование
жизни (рисковые виды страхования).

Резервы
по рисковым видам страхования в
обязательной порядке включают резерв
незаработанной премии, резерв заявленных,
но не урегулированных убытков, резерв
произошедших, но не заявленных?

убытков.
К числу дополнительных резервов относятся
стабилизационный и некоторые другие
резервы.

Согласно
норматив­ным актам, в обязательном
порядке страховщики формируют резерв:

заявленных,
но неурегулированных убытков;

произошедших,
но незаявленных убытков.

К
числу страховых резервов, формируемых
при наличии опреде­ленных финансовых
условий, в частности при угрозе убыточности
отдельных
видов страхования, относится
стабилизационный
резерв.

До
введения новых правил формирования
страховых резервов по ри­сковым видам
страхования в их состав включался резерв
предупреди­тельных мероприятий (РПМ).

Этот резерв страховщики могут созда­вать
в добровольном порядке и в настоящее
время, он служит для финансирования
мероприятий по предупреждению несчастных
слу­чаев, утраты и повреждения
застрахованного имущества.

Однако, по
новому положению, этот резерв не
включается в
состав страховых
ре­зервов,
так как не имеет отношения к страховым
обязательствам страховщика по договорам
страхования.

Отчисления на формирование
резерва предупредительных мероприятий
должны быть предусмотрены в составе
страхового тарифа, что позволяет
учитывать их в качестве расходной статьи
при определении прибыли.

Виды
обязательных резервов

Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховщиков имеют определенные отличия от экономико-финансовых основ других видов деятельности.

Так, экономико-финансовые основы деятельности коммерческой страховой организации, то есть организации, осуществляющей коммерческое страхование, отличаются от других видов коммерческой деятельности.

Отличия касаются прежде всего вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.
.

Финансовая устойчивость коммерческой страховой организации обеспечивается: размером её оплаченного уставного капитала; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами.

На рисунке представлена схема формирования и использования финансов коммерческой страховой организации.

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

  • заболевания;
  • несчастного случая;
  • воздействия третьих лиц;

Закон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

  • Страхователь — дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
  • Страховщик — юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
  • Застрахованное лицо — физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения — 70 лет.
  • Выгодоприобретатель — один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

Под термином страхового полиса понимается документ, имеющий полную юридическую силу, позволяющий возместить материальный ущерб в ситуациях, когда застрахованному лицу был причинен вред здоровью и даже жизни.

Условия заключённого договора могут предусматривать различные риски: несчастные случаи, болезни, получение инвалидности и даже смертельный исход.

Общая стоимость полиса при страховании здоровья и жизни зависит от ряда факторов, которые определяют риски компании-страховщика.

Сюда относится следующее:

  • вид трудовой деятельности — лица, занятые на опасных производствах, обычно платят больше;
  • хобби и увлечения — учитываются экстремальные виды спорта;
  • пол и возраст — страховая практика показывает, что для мужчин старше 40 договор обойдётся дороже;
  • состояние здоровья — опасные недуги увеличивают риски компании;
  • количество договоров — корпоративные клиенты платят меньше;
  • количество указанных в договоре рисков;
  • политика деятельности компании и страховая история клиента.

С учетом вышеперечисленных факторов, размер страхового взноса по полису может варьироваться в пределах 0.12-10% от стоимости договора.

Узнать предварительную цену полиса можно на сайте потенциального страховщика, воспользовавшись услугой онлайн-калькулятора. Здесь нужно учитывать, что полученная стоимость не является эталонной: окончательное решение принимается при заключении договора.

Материальная компенсация при наступлении страхового случая рассчитывается на основании стоимости полиса и степени тяжести причинённого ущерба. Если несчастный случай повлек временную нетрудоспособность, на этот период может выплачиваться денежное содержание в процентном соотношении от общей суммы.

Риски, повлекшие инвалидность, подразумевают разовые выплаты, но размер возмещения зависит от группы нетрудоспособности. Например:

  • I группа — 75-100%;
  • II группа — 60-75%;
  • III группа — 40-60%.

Размер выплат по остальным страховым случаям определяется в соответствии с предусмотренными тарифными ставками.

Нужно отметить, что некоторые несчастные случаи не являются страховыми. Сюда относятся такие ситуации:

  • умышленное причинение вреда здоровью с целью обретения финансовой выгоды;
  • если в момент несчастного случая застрахованное лицо находилось в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
  • суицид — полученные при попытке совершения самоубийства считаются умышленным причинением вреда здоровью;
  • мошеннические действия, совершенные группой лиц с целью получения страховых выплат;
  • смертельные случаи, которые не прописаны в теле договора;
  • несчастные случаи, наступившие в ходе неквалифицированного медицинского вмешательства.

В этих ситуациях в выплатах по договору будет отказано, при этом застрахованное лицо сохраняет за собой право обжаловать решение в судебном порядке.

При страховании жизни в РФ будут взаимодействовать друг с другом такие субъекты:

  • Страхователь — дееспособное лицо, достигшее 18-летнего возраста.
  • Страховщик — юридическое лицо, которое предоставляет услуги страхования жизни на случай смерти.
  • Застрахованное лицо — человек, которому на момент действия договора от 18 до 70 лет.
  • Выгодоприобретатель — субъект, который после смерти страхователя получит материальные средства. Этого человека назначает сам плательщик и его данные указывают в самом договоре.

Например, человек оформил договор страхования от несчастного случая со страховой организацией сроком на один год на сумму 100 тыс. руб. В период действия договора он получил травму.

В медучреждении дали заключение, что клиент будет нетрудоспособен в течение 30 суток. Какой размер страховой выплаты от страховой компании получит клиент, если процентная ставка за каждые сутки нетрудоспособности составляет 0,5%?.

Решение простое: 100000 х 30/100 х 0,5 = 15000 рублей

  • Страхователь, не дождавшись три месяца до окончания срока действия договора страхования от несчастного случая заключенного на два года, прекращает вносить страховые взносы, по сути, прекращает в одностороннем порядке действие договора. Спрашивается, вернут ли ему платежи. Если вернут, то в каком размере? При этом страховая премия за весь период составила 5000 руб. структура тарифа: нетто-ставка 70%, нагрузка 30%.

Ответ – вернут в размере 437,5 рублей.

Страхование – это один из наиболее важных элементов системы общественных отношений, выражающихся, в основном, в экономических (имущественных) интересах.

Страхование от несчастных случаев несет в себе финансовую нагрузку, выраженную в выплате компенсации застрахованным лицам в определенном договором размере. Не пренебрегайте такой возможностью защитить себя страховкой.

Страховыми выплатами (границей ответственности страхового учреждения или реальными суммами по страховому контракту) является предмет этого документа между страховиком и страхователями.

Страхующийся человек, если процедура добровольная, самостоятельно определяет размеры страховых сумм, по его мнению достаточных, и не влияющих значительно на его финансовое состояние.

А тарифы, которые устанавливает страховая фирма, включает в себя определенные процентные соотношения от страховых сумм. Размер выплаты зависит напрямую от количества указанных рисков.

Тарифы в диапазоне 0,12% (если включена смерть в качестве риска, – 10 % (при этом, может включаться широкий перечень рисков, которые связаны с заболеваниями).

Факторами, которые определяют сумму, являются:

  • официальная работа застраховавшегося человека (более опасный вид деятельности предполагает повышенный тариф и сумму, превышающую несколько сотен тысяч рублей, размер оговаривается и предлагается отдельно в пунктах плана);
  • увлечения (граждане, занимающиеся травмоопасным хобби, имеют повышенную тарифную планку);
  • возраст (пенсионеры и несовершеннолетние попадают под повышенный тариф);
  • половое отношение (мужчины средних лет могут претендовать на высшую страховку);
  • имеющиеся заболевания и патологии (тарифы становятся выше, если человек страдает серьезными недугами);
  • история страхований (если клиент ранее уже обращался за данной услугой);
  • сколько лиц будет страховаться (снижены ставки в случае корпоративной страховки);
  • сроки (чем больше лет, тем больше может быть скидка от страховых взносов);
  • сколько рисков страхуется (цену полиса повышают, если рисков много);
  • оценка самой компании страховщика.

Страховые взносы оплачиваются по частям или сразу. Если было временное ограничение трудоспособности, то большинство программ предполагают ежедневное снятие процента по страховому тарифу или абсолютной финансовой величине.

К страховым случаям относят:

  • Потерю трудоспособности по причине недуга или лечения стационарно на протяжении пяти дней.
  • Потерю трудоспособности по причине недуга, что привело к оперативным действиям или длительному стационару.
  • Получение инвалидности.
  • В случае гибели застрахованного лица.

Если лицо полностью утратил работоспособность, стал инвалидом по причине несчастного случая, многие страховые компании предусматривают единоразовый расчет, составляющий определенный процент от полиса.

Долю определяют по группе инвалидности:

  • при страховании жизни 100% страховой суммы выплачивается инвалидам 1 группы,
  • До 60% – 2 группа,
  • До 40% – 3 группа.

Выплачивается в случае с травмами, переломами, тяжкими телесными повреждениями, оперированием, деньги по расчетным таблицам, устанавливающим проценты от страховых сумм с учетом уровня страхового случая.

Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:

  1. Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии.
  2. Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти.
  3. Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет.
  4. Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.

«Электронный журнал «Азбука права», 17.

Телефоны: 8 499 707 07 37 8 800 555 55 95

Лицензия на осуществление СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни), Лицензия на осуществление страхования СЛ № 3692 (вид деятельности — добровольное личное, за исключением добровольного страхования жизни) выданы Банком России без ограничения срока действия

Предыдущая новость Следующая новость Закрыть

По договору личного страхования страховая компания обязуется при наступлении страхового случая (причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижении определенного возраста или иного определенного сторонами договора события) произвести страховую выплату.

Право на получении суммы страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель).

Предоставьте в ближайший центр урегулирования убытков (лично или через представителя) заявление о страховой выплате, а также остальные документы, необходимые для получения страховой выплаты.

Мы рассматриваем ваше заявление и принимаем решение по страховой выплате до истечения 15 рабочих дней после получения последнего из необходимых для принятия решения документов.

Если вы хотите, чтобы договор страхования жизни надежно защищал вас от возможных невзгод, нужно предельно точно и честно отвечать на вопросы представителя страховой компании при оформлении полиса личного страхования.

Если вы попытаетесь скрыть информацию о своих заболеваниях, особенностях образа жизни или работы, чтобы сэкономить на стоимости страховки, то можете остаться без страховой выплаты.

Жизнь человека может быть застрахована в частном порядке или в соответствии с нормами законодательства. Например, банк предлагает застраховать клиенту его жизнь в обмен на снижение процентов по кредиту, или страхование жизни военных или полицейских.

Страхование в силу закона представляет собой стандартный набор условий (тарифы, размеры выплат, срок, на который происходит оформление страховки), которые определяются государством.

Выплаты в системе обязательного страхования в случае с военными и полицейскими, производятся в случае смерти человека на службе, в период выполнения им своих обязанностей.

Смерть необязательно может наступить во время службы.

Страховые фонды

Insurance reserves

Страховые резервы — фонды денежных средств, образуемые страховыми организациями,
для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страховых сумм. Фонды
используются, если сумма выплат страхователям в конкретный операционный период
превышает текущие поступления платежей. К страховым резервам относятся:

— резервы взносов по страхованию жизни и пенсии;

— фонды предстоящих платежей и неоплаченных убытков;

— резервы, на происшедшие, но незаявленные убытки; и др.

Свободные средства резервов используются для инвестиций в ценные бумаги, что
приносит страховщикам дополнительный доход.

Amortization theory of insurance fund

Лицензируемая страховая деятельность — деятельность страховщиков, связанная с
формированием страховых резервов, необходимых для предстоящих страховых выплат.
Резерв взносов — фонд, создаваемый страховым учреждением для предстоящих выплат по
договорам долгосрочного страхования жизни и пенсий. Порядок образования резерва
взносов зависит от характера обязательств по выплате страховых сумм,
предусматриваемых различными видами страхования.
Резерв взносов — по своей экономической природе — временно свободные денежные
средства населения, которые могут использоваться в качестве кредитных ресурсов.
Прирост резерва взносов — показатель финансово-экономической эффективности операций
страхования жизни.

Premium reserve

Резерв премии — фонд, создаваемый из излишков премии, поступающей в первые годы.
Резерв премии должен восполнить недостаток поступлений нетто-премии в последние
годы страхования.

Claims equalization reserve

Резерв уравнивания претензий — резерв, формируемый страховщиком для сглаживания
потока выплат по претензиям, предъявляемым через неравные промежутки времени или
значительно колеблющимся по стоимости.
Рисковый капитал — фонд денежных средств, создаваемый в страховых компаниях стран
ЕС, предназначенный для покрытия сверхплановых выплат по договорам страхования, в
случаях преждевременной смерти застрахованных. Определяется как разница между
максимально возможными выплатами по действующим договорам страхования и величиной
накопленных математических резервов.
Страховой фонд страховой медицины — страховой фонд, который формируется за счет
обязательных отчислений из заработной платы работающих, за счет отчислений
работодателей из прибыли, государственных дотаций и благотворительных фондов.

Technical reserves

Технические резервы — финансовые резервы страховщика, предусматривающие
сбалансированность поступления страховых премий и выплаты по заявленным претензиям
в пределах нормальных средних колебаний их уровней.

Net provisions

Чистые резервы — резервы на выплату страховых возмещений без учета
перестраховочного покрытия.

Разновидности страхования жизни

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты.

Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

В современном страховании существует три основных вида такого страхования:

  • Срочное страхование. Называется еще — страхование на дожитие. Страховые выплаты осуществляются, когда заказчик достигает установленного возраста. Если клиент умрет раньше, чем наступит указанный возраст, компания не платит компенсацию или выплачивает небольшую часть внесенной суммы. Срочное страхование больше подходит для накопления денег на старость. К слову, некоторые страховые фирмы позволяют продлевать действие договорных условий.
  • Пожизненное страхование. Договор заключается на неопределенное время — до смерти заказчика. Взносы могут производиться всю жизнь или только некоторый период. Все это описывают условия договора. Стоит обратить внимание — если взносы пожизненные, компенсация гораздо выше. Этот вид страхования особенно популярен за рубежом. В таком случае рассматриваются два варианта смерти заказчика:
  1. После потери дееспособности: человеку должно быть не более 60 лет и не менее 16.
  2. После неудачной операции: заказчику должно быть не более 75 лет и не менее 16.
  • Смешанное страхование. Совмещает в себе оба вида страхования. Страховым считается случай, которые наступает раньше. Зачастую в случае гибели заказчика сумма бывает более высокой. Данный вид страхования — самый распространенный в России.

Технические резервы

договоры
страхования техниче­ских рисков
являются самыми крупными по суммам
страхового по­крытия.

Страхование
технических рисков является
высокоспециализиро­ванным видом
страхования, требующим не только
профессионализ­ма андеррайтеров,
принимающих риск на страхование, но и
постоян­ного контроля за процессом
производства со стороны представите­лей
страховой компании.

Разнообразие
видов производства даже в пределах
одной отрасли делает практически
невозможным унифицированный подход к
фор­мированию договора страхования.

К
страхованию технических рисков относятся
следующие виды:

страхование
строительно-монтажных работ;

страхование
машин в промышленной сфере;

страхование
передвижных установок;

страхование
электронного оборудования.

39.Страхование от перерывов в производстве.


• потеря
дохода (прибыли) от перерыва в производстве
при наступлении страхового случая;

• дополнительные
расходы, связанные с этим событием.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

  • самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
  • косметические операции;
  • несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
  • риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Самое главное условие для выплаты компенсации — это наступление страхового случая, другими словами — смерти застрахованного. Договор заключается не менее, чем на один год и не более, чем на 20 лет.

При этом страховым летальным исходом считается тот, что оговорен в условиях договора. Есть перечень ситуаций, которые не принадлежат к страховому случаю:

  • самоубийство — об этом четко прописано в любом виде договора;
  • косметические процедуры и операции;
  • нарушение режима лечения, которое прописал доктор;
  • дополнительный риск для жизни, на который человек идет сознательно — например, экстремальные виды спорта.

Внимание — сумму компенсации после наступления страхового случая указывает клиент.

Существуют основные требования и правила, основываясь и соблюдая которые можно воспользоваться услугой по страхованию жизни.Среди самых важных можно отметить:

  1. Возраст для страхования – 18-70 лет.
  2. Общий период уплаты взносов может быть равен сроку актуальности действия договора или меньше его на четыре года. При этом срок страхования должен быть не меньше 7 лет.
  3. При желании договор страхования можно дополнить, внес, например, пункт по защите от риска получения телесных повреждений. Здесь можно застраховаться исключительно от травм, которые приведут человека к инвалидности серьезных первой и второй группы.
  4. Процесс получения денежного возмещения при появлении двух-трех страховых случаев совершенно не отменяет получение выплат по страховке после окончания действия договора.

Стоит обратить внимание, что наличие подобного дополнительного условия человека, который получил инвалидность, освобождает его от уплаты взносов по страховке.

При этом после окончания времени действия договора сумма клиенту страховой компании будет начислена в полном объеме. При этом денежные средства больше не выплачиваются при получении вреда здоровью во весь оставшийся период действия страхового договора.

40.Страхование грузоперевозок.

Страхование грузов
(карго) — это одна из старейших подотраслей
транспортного страхования, развитие
которой началось вместе с историей
торгового мореплавания.

В международной
практике страхования грузов заметную
роль сыграли два законодательных акта,
появившиеся в начале XX в. В 1906 г. в Англии
был принят Закон о морском страховании
— первый законодательный акт в стране,
где на протяжении столетий морское
страхование вообще и страхование грузов
в частности регулировалось прецедентным
правом.

В Германии на основе пересмотренных
Гамбургских правил в 1919 г. были созданы
Всеобщие германские страховые правила
по страхованию грузов. Эти документы
оказали решающее влияние на национальные
системы страхования грузов в других
странах.


В России в 60—70-е
гг. XIX в.

интенсивно развивается страхование
грузов (кладей), перевозимых по
волжско-каспийским водным путям, а также
страхование экспортных отправок
(транспортов).

В самостоятельный вид
имущественного страхования страхование
грузов оформилось во второй половине
XX в. Страховое законодательство России
ориентировалось на положения германского
и французского права.

В 1917 г., с началом
строительства социализма в стране,
страхование грузов, как и другие виды
страхования, было отменено. Однако уже
в середине 20-х гг.

жизнь заставила отчасти
вернуться к традиционным формам
финансирования рисков В 1959 г. Правила
Ингосстраха были переработаны с учетом
правил страхования грузов Института
лондонских страховщиков.

• содержание
народнохозяйственных интересов.


— страхование
генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы
— термин внешнеторговых операций.
Генгрузами считаются грузы, упакованные
в стандартную, общепринятую тару, не
требующие особых условий перевозки;

• страхование
наливных, насыпных, навальных грузов;

• страхование
сельскохозяйственных и других животных;

• страхование
драгоценных металлов, банковских
банкнот, монет.

Страхование
генгрузов, в свою очередь, подразделяется
на страхование машин и оборудования,
электротехнических товаров, автомашин,
продовольствия.

Особняком стоит
страхование выставочных грузов
(экспонатов). Особенность его в том, что
экспонаты являются собственностью
одного грузовладельца на весь период
перевозки и транспортировки.

Этот вид
страхования, в свою очередь, подразделяется
на страхование собственно экспонатов,
являющихся обычными генгрузами, и
страхование культурных ценностей как
грузов, предназначенных к перевозке
для последующего экспонирования.

Нередко страховщики
как особую категорию выделяют страхование
транспортировки негабаритных установок
(например, крекинг-колонн). Отдельную
группу составляет страхование грузов,
особо подверженных бою и лому, страхование
грузов со специфическими физико-химическими
свойствами, например взрывчатых веществ.


• наземное
страхование грузов (перевозка
железнодорожным и автомобильным
транспортом);

• страхование
грузов при перевозке воздушным
транспортом;

• страхование
грузов по перевозкам внутренними водными
путями;

• страхование
почтовых отправлений.

страхование
экспортных грузов; страхование импортных
грузов; страхование внутренних перевозок;
страхование транзитных перевозок.

Страхование на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

  • Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
  • Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
  • Образ жизни, есть ли вредные привычки.
  • Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
  • Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
  • Страховая история.
  • Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.


• обязательное
страхование от несчастных случаев на
производстве и профессиональных
заболеваний;

• обязательное
государственное страхование жизни и
здоровья определенных категорий
государственных служащих;

• обязательное
личное страхование пассажиров.

Обязательное
страхование от несчастных случаев
является одним из элементов системы
социального страхования и покрывает
риски производственного травматизма
и профессиональных заболеваний.

Сфера
его действия ограничивается последствиями
несчастных случаев, происходящих на
рабочем месте или в рабочее и сопутствующее
ему время. Существенной особенностью
этого вида обязательного

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия.

Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

  • нет ли у него хронических заболеваний;
  • не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить, что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании. При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков.

Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Чтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

  • пожизненное страхование жизни;
  • срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово. И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

  • Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
  • Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре. В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора.

Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту.

В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти, обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

  • заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
  • оригинал ранее заключенного договора страхования;
  • копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
  • документы, отображающие причину смерти застрахованного;
  • бумаги, подтверждающие право владения наследством;
  • удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

  • демографическая ситуация по городу и стране;
  • данные о застрахованном лице — его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
  • какая у субъекта страховая история;
  • количество лиц в семье, имеющих страховку;
  • страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
  • анализ затрат страховой компании;
  • политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

До момента подписания договора между компанией и клиентом страховщик должен оценить возможные риски. Для этого страхователь предварительно проходит комплексное медицинское обследование. Делается это для того, чтобы исключить страхование заведомо неизлечимо больного человека.

Рассмотрим каждый из них.

Срочное страхование жизни на случай смерти

Этот тип страхования возможен только тогда, когда клиент указывает, что не доживёт до определённого лет. В этом случае ему будет надо платить назначенные суммы вплоть до наступления этого возраста.

Срочное страхование выделяет договор с возрастающими или убывающими суммами для выплат.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Пожизненное страхование отличается тем, что выплаты клиент осуществляет за один раз или с определённой периодичностью.

Этот способ позволяет рассматривать два варианта наступления смерти:

  • Если клиент потеряет дееспособность. Тогда застрахованному должно быть не меньше 16 и не больше 60 лет.
  • Смерть в результате хирургического вмешательства. Клиенту не может быть меньше 16 и не больше 75 лет.

Закон предусматривает следующий список документов, который должен предъявить выгодополучатель для получения страховых выплат:

  • Заявление, в котором надо указать исходные данные страхового договора.
  • Оригинальный договор страхования.
  • Ксерокопия свидетельства о смерти.
  • Выписки, в которых указаны причины смерти.
  • Свидетельство о праве владения наследством.

Когда выбирают вид страхования, обязательно ориентируются на стоимость такой услуги.

На его расчёт будут влиять такие факторы:

  • Демографическая ситуация в городе и стране.
  • Профессия, образ жизни, пол, возраст, здоровье, привычки застрахованного человека.
  • Страховая история клиента, количество застрахованных в семье людей.
  • Период страхования, тип выбранных рисков.
  • Анализ тех затрат, которые понесёт компания.
  • Есть ли резервы у страховщика.

Страхование от несчастного случая считается действительным, когда заключен договор страхования и оформлен страховой полис. Несчастный случай – это какое-либо непредвиденное внезапное действие, оказываемое извне на организм человека, после которого наступает вред для его здоровья.

Под несчастным случаем подразумевается то, что воздействие внешних факторов на человека происходит очень быстро, что не относится к его последствиям. Если же человек таким воздействием подвергается в течение длительного времени, то это уже не будет несчастным случаем.

В первом примере при страховании от несчастного случая это не будет считаться страховым случае при выплате возмещения, во втором случае это типичный несчастный случай и человек может рассчитывать на все виды компенсаций.

При страховании от несчастного случая основным условием для получения страховых выплат застрахованным лицом является то, что причинен вред здоровью в результате краткосрочного воздействия на организм человека.

Следует отметить, что умышленное причинение себе вреда, а также самоубийство не будут покрываться страховкой.

Бывает еще много нюансов, не видимых на первый взгляд, в том, что является несчастным случаем при страховании для получения страховых выплат от страховой компании.

В настоящее время есть два вида страхования от несчастных случаев – это обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование от несчастных случаев – это часть более обширной отрасли социального страхования и подразумевает риски, связанные с получением травм различной степени на производстве и с профзаболеваниями (страхование от несчастных случаев на производстве).

По правилам такого страхования, оно включает только те случаи, которые происходят непосредственно на производстве и по пути на работу (с работы). Страховые взносы уплачивает работодатель (владелец предприятия).

Добровольное страхование от несчастных случаев оформляется согласно действующим правилам страхования, которые принимаются страхователем и утверждаются сторонами.

Есть две формы в таком страховании – индивидуальная и корпоративная. Если вы решили застраховаться один, заключается индивидуальный договор страхования от несчастного случая, действие которого распространяется на застрахованное лицо (страхователя) и его близких.

При любой форме добровольного страхования от несчастных случаев страховые взносы в фонд страхования поступают из личных средств страхующегося лица.

В настоящее время на рынке существует много страховых организации, которые без проблем заключают договора такого рода страхования, как с юридическими, так и с физическими лицами.

При этом предлагаются различные страховые продукты в этой сфере. Единственное пожелание – выбирайте надежную страховую компанию, чтобы быть уверенным в том, что ваши средства, выплачиваемые страховщикам в виде страховых взносов, были надежно защищены и, в случае необходимости, вы могли воспользоваться страховой защитой.

На рынке страхования от несчастных случаев (и не только) особо хочется отметить «Ингосстрах», как надежную страховую компанию с давней историей и достаточными объемами собственных материальных активов, позволяющих своевременно и в полном объеме выплачивать страховые суммы своим клиентам.

Компания предлагает собственный продукт страхования от несчастных случаев под названием «Ингосстрах-Жизнь», где осуществляется комплексный подход к гарантиям страхового покрытия и предлагается больше десяти программ страхования от несчастных случаев.

Применяется гибкий подход к клиентам – как по срокам страхования (на короткий или длительный срок), так и по виду включаемых рисков – включить наиболее распространенные (получение инвалидности, получение травмы или наступление смерти) или применять широкое страховое покрытие.

В режиме онлайн можно внести минимальный страховой взнос, который составляет всего 500 рублей, а максимальная стоимость годового страхового полиса составляет 15000 рублей.

Допускается широкий диапазон по стоимости страхования от несчастного случая – от 30000 до 30 млн. рублей в разной валюте.

Страхование жизни на случай смерти позволяет получать материальную компенсацию за летальный исход после нанесенного вреда застрахованному человеку. Страховой случай – физический ущерб, повлекший за собой тяжелую форму инвалидности или гибель.

В договорных условиях предусматриваются разные категории рисков, повлекших смерть:

До заключения страховой сделки, компанией производится оценка риска, при котором гибель человека должна была произойти в определенные временные промежутки, – страховые сроки.

Существует на этот счет две основные разновидности полиса:

При срочном страховании гражданин может застраховать себя, а затем получит выплаты, если смерть наступит до возраста, обозначенного в договоре. Характеризуется периодическими страховыми премиями, выплачиваемыми для гарантии действия документа.

Если лицо доживает до обозначенного срока, то сделка прекращается.

Данный вид имеет подвиды:

  • Страховая сумма возрастающая,
  • Убывающая.

Многие фирмы страховики предлагают по желанию продлить договорную сделку.

При пожизненном страховании разово или периодами вносится премиальная страховка, для получения общего финансирования бенефициаром после гибели застрахованного. Условия оформления сделки напрямую связаны с выплатами.

  • Летальный исход после потери трудоспособности. Оформляется в возрасте от 16-60;
  • Летальный исход после операции. В данной ситуации после оформления пенсии можно до возраста 75 лет получить выплаты.

Страхование жизни от несчастных случаев имеет добровольный или обязательный вид.

До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности.

С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование, которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний.

Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.

На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:

  • срочное страхование;
  • пожизненное страхование.

Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре. В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.

При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.

Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:

  1. В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
  2. В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.

Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:

  • заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
  • оригинал договора о страховании;
  • ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
  • документы о праве владения наследством;
  • идентифицирующие документы выгодоприобретателя.

При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.

Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».

На его расчет влияют следующие факторы:

  • уровень демографической ситуации в городе и стране;
  • профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
  • страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
  • период страхования, тип выбранных рисков;
  • анализ затрат, понесенных страховой компанией;
  • наличие резервов страховщика, его политика.

Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.

от несчастных случаев (страхование жизни и здоровья) гарантирует Вам надежную и недорогую защиту от финансовых потерь. Компания Купала заботиться о Вас при наступлении неблагоприятных событий.

МетЛайф предлагает клиентам инновационный портфель программ по корпоративному страхованию жизни, от несчастных случаев и болезней.

К несчастным случаям относятся различные травмы, телесные повреждения, наступившие внезапно, в результате внешнего воздействия на организм человека. Это могут быть, например, падения с лестницы, ДТП, укусы, ожоги, удары током, противоправные действия третьих лиц и т.д.

ВАЖНО! Различные заболевания (онкология, инсульт, грипп и т.п.) – не являются несчастным случаем. Хотя есть предложения страховых компаний по страхованию, в том числе и от критических болезней.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:

  • поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
  • имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
  • имеются ли у него онкологические заболевания;
  • проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
  • была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

  • заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
  • полис страхования в оригинале;
  • ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
  • выписку о причине гибели;
  • паспорт выгодополучателя;
  • документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

Для этого достаточно обратиться в любую организация, оказывающую населению такие услуги: банковские структуры и страховые компании. Оформление полиса не предусматривает большого пакета документации: обычно хватает паспортных данных и заполнения анкеты.

Более того, практически все страховщики российского рынка предлагают оформление договоров в онлайн-режиме. Для этого необходимо перейти на официальный ресурс компании, заполнить поля электронной формы обращения.

В обоих случаях клиент знакомится с предлагаемыми программами, выбирая оптимальный вариант с учетом имеющихся факторов и рисков. Необходимо уточнить, что действие страхового взноса начинается спустя 24 часа после уплаты взносов.

Документы для страхования жизни и получения компенсации

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

  • паспорт;
  • заполненное заявление на бланке страховой организации;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

  • заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
  • оригинал соглашения;
  • копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
  • медицинское заключение, где описывается причина смерти;
  • бумаги, подтверждающие наследство;
  • паспорт.

43. Определение финансового результата страховых компаний

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

  • накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
  • ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
  • есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
  • договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
  • программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
  • клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются «Русский Стандарт», «Альфа-Страхование», «Сбербанк».

Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Компаний-страховщиков, оказывающих населению такие услуги довольно много, поэтому перечислим только наиболее заметных игроков отечественного страхового рынка:

  1. Ренессанс.
  2. Росгосстрах.
  3. Росно.
  4. Согаз.
  5. СИВ.
  6. Альфа-Страхование.
  7. Ингосстрах.
  8. Алико.
  9. ВТБ-Страхование.
  10. МАКС.

Ознакомиться с условиями оформления договоров можно на официальных сайтах перечисленных компаний. Данные организации работают уже давно, поэтому предлагают клиентам довольно вариативные программы страхования на выгодных условиях.

Оформление полиса происходит по такой схеме:

  • выбор компании-страховщика;
  • выбор подходящих условий страхования;
  • предварительный расчёт стоимости на сайте;
  • заключение договора: при личном посещении либо в онлайн-режиме;
  • оплата взносов в соответствии с условиями договора.

В заключение

Страхование жизни – довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию.

Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Страховка на случай смерти предполагает оформление договора. Он подписывается так же выгодополучателем – человеком, получающим выплаты после смерти застрахованного гражданина пол любой из оговоренных причин.

В таком случае сумма получается в двух случаях:

  1. После завершения действия сделки – застрахованным лицом получается накопленная сумма полноценно.
  2. После гибели гражданина — накопившуюся сумму выдают обозначенному в контракте выгодополучателю.

Обязательно оговариваются нюансы жизни клиента: получаемые медицинские услуги, заработная плата, хобби и т.д.

В процессе оформления сделки на дожитие в компанию отправляют заявление, где обозначены такие данные:

  • Имеется или имелась ли у него инвалидность 1 и 2 группы;
  • Наличие проблем с сердцем, патологии в неврологии;
  • Наличие злокачественных опухолей и других новообразований;
  • Проводились ли оперативные вмешательства на протяжении последних 5 лет;
  • Назначалась ли нетрудоспособность более, чем 1 месяц.

Чтобы оформить сделку, потребуются паспортные данные со справками о проведенных медицинских осмотрах, если это является обязательным условием страхования. Если страховку регистрируют на другого человека, то необходима его личная документация с данными выгодополучателя.

После заключения сделки гражданин подписывает договор и специалист по страхованию. Важно ознакомиться с оговариваемыми условиями, изучив и переспросив обо всех нюансах.

После заверения контракт вступает в законную силу. Это значит, что страхователя обязывают к взносам рассрочки и счетов удобным способом.

Если наступает страховой случай, т.е. застрахованное лицо погибает, следующие документы нужны для оформления дополнительно:

  • заявление, подписанное согласно обозначенному образцу, с указанием от страхователя серии и номера договора;
  • оригинал оформленного полиса по страхованию жизни;
  • ксерокопия документа о фиксации смерти застрахованного гражданина;
  • выписка с причиной летального исхода;
  • паспортные данные выгодополучателя;
  • документация на наследственное право (при условии указания выгодополучателя в контракте).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *