Вопросы для самопроверки по главе 8

9.1. Глобализация мирового рынка страховых услуг: условия и основные тенденции

1)
слияние и поглощение субъектов страхового
рынка в лице страховых и перестраховочных
компаний и, как следствие, формирование
крупнейших транснациональных страховых
обществ;

Под
государственным долгом или займом
понимают долговые обязательства перед
физическими и юридическими лицами,
иностранными государствами, международными
организациями и иными субъектами
международного права.

Государственный
долг полностью и без условий обеспечивается
всем находящимся в федеральной
собственности имуществом, составляющим
государственного бюджета.

Согласно
Бюджетному кодексу РФ в зависимости от
валюты происхождения долга его делят
на внутренний и внешний. Под внутренним
государственным долгом понимают
обязательства, выраженные в валюте РФ,
а под внешним – в иностранной валюте.

1) кредитного
соглашения или договоров, заключенных
от лица РФ в пользу указанных кредиторов;


2) государственных
ценных бумаг, выпускаемых от имени РФ;

3) договоров
о предоставлении государственных
гарантий РФ, договоров поручительства
РФ по обеспечению исполнения обязательств
третьими лицами.

Кредитные
соглашения и договоры в системе
государственного кредита заключаются
прежде всего с кредитными организациями
различного рода, как правило, коммерческими
банками. К их услугам чаще прибегают
субъекты федерации и муниципальные
образования.

Традиционно
кредиты Правительству РФ предоставлялись
ЦБ РФ, который в качестве кредитных
ресурсов использовал собственные
средства, резервные фонды банков, а
также вклады населения в учреждениях
Сбербанка РФ.

В то же время согласно
новому Закону о ЦБ РФ он теперь не вправе
предоставлять кредиты на финансирование
государственных и местных бюджетов, а
также бюджетов государственных
внебюджетных фондов.

8.1. Понятие страхового рынка

Страховой
рынок является специфической рыночной
сферой, которая существует в единстве
с товарным рынком, является его
разновидностью и развивается в рамках
общих законов.


Страховой
рынок – это сфера формирования спроса
и предложения на страховые услуги. Он
выражает отношения между различными
страховыми организациями (страховщиками),
предлагающими соответствующие услуги,
а также юридическими и физическими
лицами, нуждающимися в страховой защите
(страхователями).

Так
же как и рынок любых других товаров,
работ, услуг, страховой рынок подвержен
цикличности, экономически закономерным
колебаниям в росте и снижении цен на
страховые услуги.


привлечение избыточного капитала в
страхование в благоприятные годы и, как
следствие, – снижение цен на страховые
услуги;


рост эффективности превентивных
мероприятий, способных снизить негативные
последствия неблагоприятных, непредвиденных
явлений;


относительное снижение последствий
неблагоприятных событий в благоприятные
годы;


наступление катастрофических убытков,
которые ведут к удорожанию стоимости
страховой и перестраховочной защиты.


посредническая функция состоит в том,
что рынок соединяет страховщиков и
страхователей, предоставляя им возможность
общения, используя экономический язык
цен, спроса, предложения и т. д.;


ценообразующая функция проявляется в
процессе конкуренции и столкновения
спроса и предложения на страховые
услуги. Результатом является появление
стоимостной оценки страхового продукта,
предлагаемого на рынке;

6.1. Личное страхование



государственное социальное страхование;


коллективное личное страхование по
месту работы, профессиональной
принадлежности или месту проживания;


индивидуальное личное страхование.

Основной
предпосылкой, обусловившей появление
социального страхования, была и остается
рисковая природа человеческого
существования. Процесс воспроизводства
человека подвержен рискам прерывания
на физиологическом, экономическом и
социальном уровнях.

Социальное
страхование – это механизм реализации
социальной политики государства, основа
системы социальной защиты населения.

Согласно
отечественному законодательству (ст.
25 Закона РФ «Об организации страхового
дела в РФ»), важным условием обеспечения
финансовой устойчивости страховой
компании наряду с формированием уставного
капитала и страховых резервов является
система перестрахования.

Перестрахование
является самостоятельной отраслью
страхования. Традиционно оно защищает
прямого страховщика от финансовых
потерь, которые он понес бы в случае
необходимости производить страховые
выплаты по договорам страхования, не
имея перестраховочного покрытия.

Принято
считать, что история перестрахования
насчитывает более 600 лет. Первый известный
договор перестрахования, предметом
которого являлись товары, перевозимые
на морском судне, был заключен в Генуе
в 1730 г. между агентом страховщика и двумя
торговцами, выступившими в роли
перестраховщиков.

Длительное время
перестрахование ограничивалось рисками,
связанными с морскими перевозками
грузов. Начало формирования полноценного
рынка перестрахования относят к первой
половине XIX века, когда процесс
экономического развития и рост
промышленного производства способствовали
появлению на рынке страхования все
более крупных, сложных и разнообразных
рисков.

Первым профессиональным
перестраховщиком стало независимое
Кельнское перестраховочное общество,
созданное в 1846 г. в Кельне (Германия).

Следует
отметить, что перестрахование, как в
момент своего становления, так и сейчас,
является одним из способов поддержки
страховщиков при увеличении объемов и
использовании новых форм страхования.

Какими бы значительными ни были
собственные активы страховщика, его
индивидуальные возможности по страхованию,
а также по гарантии полной и своевременной
выплаты крупного единичного риска
достаточно ограниченны.

Система
перестрахования позволяет прямому
страховщику, с одной стороны, полностью
выполнить принятые на себя финансовые
обязательства, с другой – облегчить
бремя выплаты по любому страховому
событию, сохранив свою финансовую
устойчивость.

С
помощью перестрахования страховщик
может увеличить емкость своего страхового
портфеля посредством заключения
договоров прямого страхования по рискам,
превышающим по своей полной стоимости
его финансовые ресурсы.


своеобразием потребителей, которыми
являются самостоятельные страховые
компании, заинтересованные в обеспечении
и сохранении своей финансовой устойчивости,
гарантированном покрытии принятой
страховой ответственности как по
отдельным рискам, так и по всему страховому
портфелю.

Прямые перестраховщики не
только получают перестраховочные
услуги, но и определенным образом
участвуют в их реализации;

д. ;


интернациональным характером
перестраховочных отношений. Само
экономическое содержание перестрахования
указывает на то, что этот вид финансовой
деятельности не может быть зафиксирован
в рамках одной страны.

Даже в годы
государственной монополии на страхование
в России такая страховая компания, как
Ингосстрах, активно занималась
перестраховочной деятельностью на
мировом рынке.

Правовой основой
перестрахования является не столько
национальное законодательство, сколько
обычаи международного делового оборота.
Ни в одной стране страховое законодательство
не содержит положений, подробно
регулирующих вопросы перестрахования.

Перестрахование
позволяет минимизировать страховой
компании влияние целого комплекса
рисков, связанных со страховой
деятельностью.


неравномерные колебания в размере
страховых выплат;


неравномерное поступление заявлений
о страховых выплатах от страхователей
в течение страхового года.



колебания валютных курсов и инфляция
могут вызвать рост цен и заработной
платы и в результате рост величины
страховых выплат, риск которых был
первоначально принят на страхование
(особенно в страховании ответственности
и медицинском страховании);


технологическое развитие может привести
к тому, что первоначально принятые на
страхование риски не будут соответствовать
новым опасностям, равно как и согласованные
ставки страховой премии.

Риск
заблуждений (ошибок) – неверные
предположения, сделанные при расчете
ставки премии (например, ошибочное
толкование статистических данных).

Риск
кумуляции ущерба (риск катастроф) –
природные катастрофы и несчастные
случаи, причиняющие чрезвычайно большой
ущерб, когда страховщик вынужден оплатить
обязательства по страховым выплатам
по большому числу договоров страхования
в результате одного страхового случая
(кумуляция убытков).

Перестрахование
является как бы продолжением страхования
и иногда называется вторичным страхованием.
Договоры страхования и перестрахования
взаимосвязаны. Распределение ролей на
рынке перестрахования представлено
ниже (рис. 7.1).


│ Страхователь

│ Страховщик
(перестрахователь, или цедент)│

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *