Возврат страховки по кредиту в 2019 году

Как оформляется кредитный договор со страховкой?

Страховка по кредиту представляет собой добровольную услугу. Она выступает в качестве гарантии при кредитовании.

Иногда при оформлении кредита приходится покупать даже несколько страховых полисов. Финансово неграмотному человеку порой сложно понять, нужна ли ему страховка, ведь есть ситуации, когда лучше всего не противиться кредитору и застраховаться, но также можно стать жертвой банальной хитрости и алчности банковского специалиста.

Итак, почему же банки так охотно сотрудничают со страховыми компаниями, продавая их полисы? Это происходит по нескольким причинам:

  1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
  2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
  3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Банкиры не имеют права навязывать своим клиентам страховку – это запрещено, но по факту нередко происходит обратное. (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. О03.07.2016) «О защите прав потребителей»).

И все же многое зависит от условий кредитного договора. Так, если кредитор ставит требование об обязательном страховании, неподчинение правилам приведет к отказу финансовой организации.

Описание процедуры

Из опасения, что кредит не выдадут, клиенты соглашаются на страхование. Но у них есть шанс отказаться от страховки уже после получения кредита в Сбербанке.

Такое же решение могут принимать и те, кому просто не подошла услуга. Законодательно вернуть деньги за полис можно и после подписания договора.

Для этого надо обратиться с заявлением об отказе. Главное условие на 100% возврат средств – успеть сделать в течение 14-30 дней после заключения договора страхования.

Если пропустить этот срок, то сумма будет возвращена на 50%, и помимо этого, банк может вычесть страховой взнос.

Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:

  • class=»fa fa-check-circle»> обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки;
  • class=»fa fa-check-circle»> приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга;
  • class=»fa fa-check-circle»> предоставить собранный пакет документов в отделение;
  • class=»fa fa-check-circle»> обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).

Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством.

Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе.

Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию.

Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:

  • class=»fa fa-check-circle»> страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
  • class=»fa fa-check-circle»> заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Большинство банков практикует такую систему, при которой обязательным условием для оформления кредита является страхование жизни, здоровья заёмщика, финансовых рисков. Естественно, когда человеку срочно нужны деньги, он согласен на всё.

Для начала заметим, что обязательное оформление страхования жизни — инструмент введенный банками для получения дополнительных гарантий. Ни в одной статье не прописана обязанность заемщика заключать договор страхования в процессе оформления.

Напротив, это должно расцениваться как навязывание услуг со стороны банков. Но если клиент отказывается заключать страховой договор, то ему отказывают в выдаче кредита, и без указания на какую-либо причину.

В Сбербанке используется практика, согласно которой заемщик обязуется оформлять дополнительное страхование жизни на все время действия соглашения. Этот пункт специально прописывается в соглашении.

Клиенты подписывают договор страхования максимум на 1 год. Затем страхование жизни периодически продлевается до завершения действия основного соглашения.

Теоретически отказаться от страховки можно сразу после подписания основного договора. И многие клиенты поступают подобным образом. Но Сбербанк расценит подобное действие как нарушение условий договора. А в этом случае к заемщику будут применены жесткие санкции.

Как отказаться от страховки по кредиту

Отзывы самих граждан в основном связываются с нежелательными проблемами в отношениях с кредитором. Следует понимать, что банки не просто так выдвигают подробное требование.

Это важнейший рычаг, который существенно снижает риски финансового учреждения. Поэтому большинство граждан все же предпочитают платить страховым компаниям, чем в несколько раз больше переплачивать самому банку.

Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.

Не стоит переживать, что требование соблюдать ваши права испортит кредитную историю. В ней нет такого раздела, как «отказ от дополнительных услуг». Банк не имеет права вносить туда что-либо, кроме информации о выплате или невыплате кредитов.

То есть, даже если вы судились с учреждением за право отказаться от страховых услуг или в попытке вернуть деньги за неё, то в дальнейшем вы сможете получать займы без проблем.

1. Если в договоре отсутствуют сведения о возможности повышения ставки по кредиту при отсутствии у заемщика страхового полиса, можно смело отказываться от страховки, поскольку в последующем банк не сможет изменить ставку в одностороннем порядке.

Добровольное страхование заемщика при кредитовании по факту является навязанной дополнительной услугой, отказаться от которой, несмотря на принцип добровольности, на практике бывает непросто.

Банки, используя положение кредитора, диктуют свои условия и правила, несоблюдение которых приводит к отказу в оформлении займа. В рамках настоящей статьи проанализируем, как отказаться от страховки по кредиту, вернуть оплаченную стоимость в полном объеме и как правильно заполнить заявление на отказ.

Страхование для банков не только дополнительный способ обеспечения исполнения обязательств заемщиком, но и дополнительная возможность заработать. Это связано с тем, что страхование по банковским продуктам осуществляется, как правило, в кэптивных страховых компаниях, входящих в один холдинг и имеющих единых учредителей (например, Альфабанк принимает в качестве обеспечения договоры от АльфаСтрахование).

По подобным программам банк получает вознаграждение от страховщика, которое может достигать до 90 % от стоимости страховки. По факту денежные средства перечисляются внутри одной финансовой группы в ущерб интересам обычных людей.

Существует несколько способов отказа от страховки и расторжения договоров, которые имеют различные последствия для сторон:

  • по правилам ст. 958 ГК РФ;
  • в рамках Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
  • в соответствии с условиями договора страхования.

Гражданский кодекс РФ закрепляет право страхователя досрочно отказаться от страховки в любой момент, при этом возврат уплаченных денежных средств не производится, если иное не закреплено договором страхования, что бывает достаточно редко.

Оформить отказ от страховки после получения кредита и получить возврат денежных средств в полном объеме можно в период охлаждения, установленный Указом Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У.

Данный закон распространяет свое действие на договоры оформленные в 2017 году, поскольку вступил в действие с 01.06.2016 г.

Действующий более года закон на практике вызывает множество вопросов, в том числе: можно ли отказаться от страховки по ипотеке? Проанализируем, по каким кредитным программам и видам страхования отказаться от договора невозможно.

После оформления кредита оформить отказ в течение 5 дней можно по всем добровольным страховкам, страхователем по которым выступает физическое лицо. Исключение составляет страховка, предусмотренная законом.

В частности, при оформлении ипотечного займа обязанность по страхованию предусмотрена Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

В соответствии со ст. 31 указанного закона на залогодателя, в качестве которого выступает заемщик, возложена обязанность по страхованию имущества от риска утраты и повреждения.

Тоже самое касается и обязательного страхования в соответствии с ч.10 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Отметим, что выбирать, в каких случаях и как отказаться от страховки, личное дело каждого заемщика. Если решение об отказе принято, оцените возможные риски, в том числе повышение процентной ставки (банк имеет на это право), и возможные ситуации, при наступлении которых страховка могла бы покрыть все расходы по оплате кредита.

Договор страхования, предполагающий разумные риски и адекватную стоимость, позволит защитить интересы заемщика в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем или платежеспособностью.

Отказаться от страховки в принципе можно и до заключения кредитного договора (если речь идет о добровольном страховании) и после подписания соглашения с банком, только во втором случае хлопот заемщику несколько прибавится.

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис.

Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

  1. Свои личные данные (ФИО, телефон).
  2. Паспортные реквизиты (серия и номер).
  3. Причина, согласно которой происходит расторжение договора.
  4. Дата и подпись клиента.

В течение 14 дней после разрыва полиса страховая компания должна вернуть вам деньги, а если закон не соблюдается, тогда пишите претензию, после иск в суд. Посмотрите бланк отказа от страховки по кредиту на примере. Скачать типовой образец заявления об отказе от страховки по кредиту можете — здесь.

• По завышенной ставке;• С ограниченным кредитным лимитом;• На небольшой срок.

Отказ от страховки увеличивает размер переплаты в среднем на 2-3 пункта.

Нет, если договор уже был заключен. Отказ от страхования, произведенный по закону, — это не причина для расторжения кредитного договора.

Практика показывает, что банки не отказывают в кредитовании и тем, кто еще не заключил договор, но не хочет страховать жизнь. Как было написано выше, единственное, с чем столкнутся такие клиенты – изменение параметров кредитования.

Отказаться от страховки на этапе заключения договора или после – гораздо проще, чем вернуть средства после выплаты кредита.

Итак, как отказаться от страховки в банке? Для начала нужно запомнить, что банки беспрепятственно согласятся на расторжение договора страхования только с ответственными заемщиками.

То есть прежде чем отказываться от услуги нужно своевременно, по графику вносить платежи по кредиту. Минимальный срок действия страхового полиса полгода, поэтому писать отказ раньше нет смысла.

Если первые два условия выполнены, то можно идти в отделение банка в кредитный отдел, где был подписан кредитный договор и написать заявление о расторжении договора со страховой компанией.

После данной меры кредитор обязан пересчитать стоимость кредита и размер ежемесячных платежей. Но вместе с тем на остаток долга может быть начислен дополнительный процент, и кредитор имеет право изменить условия в одностороннем порядке.

Если отказ от страховки по кредиту после оформления банк не принял, то попросить выдать вам письменное свидетельство, в нем должна быть указана причина.

Со всеми документами и договорами, в том числе с письменным отказом обратитесь в суд с иском. Если суд не найдет оснований, препятствующих отказу от страхового полиса, то решение будет принято в пользу истца.

Также с заявлением в суд заемщик может обратиться в том случае, если банк не предупредил заемщика о страховании своего кредита. В последнее время таких случаев довольно мало, потому что это действие нарушает права заемщика.

По законодательным актам нашей страны, кредитозаемщик вправе отказаться от заключения страхового соглашения при оформлении потребительского займа.

Для успешности мероприятия ему необходимо осуществить его в течение 14 дней, если оформлялся кредит не на конкретные цели, и 30 дней, если соглашение было целевым.

Но, чтобы осуществить данное ему право, заемщик должен полностью выплатить полученные средства. В таком случае происходит расторжение страхового договора не потому, что так пожелал страхователь, а потому, что закончилось действие обязательства, на которое распространялся полис.

Часто задается вопрос, можно ли отказаться от страхового соглашения, если заем выплачен не полностью. Нет однозначного ответа на поставленный вопрос.

Некоторые кредитные структуры сами объясняют претендентам на заем, что при условии внесения платежей по кредиту в указанные сроки в течение полугода, он может подать заявку на прекращение действия страховки.

Если банк не предложил кредитодержателю подобной схемы, то стоит действовать так:

  1. Оформить отказ в кредитной организации. Необходимо посетить отделение, в котором был подписан договор на ссуду, и написать заявку на расторжение отношений со страховщиком и просьбой сделать перерасчет кредитной стоимости. Организации, которые стараются беречь свою репутацию, исполняют просьбу заемщика. Стоит обратить внимание на маленький нюанс, что наименьший срок действия полиса 6 мес. Поэтому провести расторжение соглашения ранее указанного периода не удастся. После прекращения действия полиса, на оставшуюся задолженность по займу, возможно начисление дополнительного процента.
  2. Если кредитное учреждение отказывает в расторжении страхового соглашения, то следует действовать через судебные инстанции.

Если договор подписан, а деньги уже у вас, то вы можете отказаться от оформленной страховки. Сделать это сложно и весьма рискованно – вы рискуете серьезно испортить отношения с банком. Однако изменить договор без вашего согласия в банке уже не смогут.

Существует некоторое различие между страховкой законной и навязанной. Поэтому первым делом проверьте – действительно ли выплачиваете законные страховые взносы или вас просто – напросто обманули, заставив подписать лишний договор.

Для начала рассмотрим то, как отказаться от незаконно навязанной страховки.

Первым вашим шагом станет обращение в банк. Даже в банковском деле присутствует человеческий фактор.

Поэтому вашу страховку могли добавить ошибочно. Поэтому прежде чем принимать серьезные меры обратитесь в кредитный или претензионный отдел.

Если операция была оформлена случайно, то отказаться от страховки можно будет прямо на месте.

Если в банке вам не помогут, то напишите в Роспотребнадзор или Центральный банк России. Задача этих двух служб – регулировать деятельность банков. Поэтому при подаче жалобы в один из этих органов должна быть начата проверка на законность деятельности и оформления договора страхования.

Если ни Роспотребнадзор, ни ЦБ РФ не смогли вам помочь, то вам определенно стоит подать на банк иск в суд. При этом вам потребуется собрать массу бумаг, еще раз детально изучить договор и подготовить защиту своих интересов в суде. В этом вам поможет юрист по кредитованию.

Если у вас с договором все в порядке, а вы сами и добровольно подписали страховку, то отказаться от неё будет сложнее. В первую очередь проверьте те пункты договора страхования, которые указывают на возможность аннулирования и возврата страховки. Чаще всего встречается три варианта:

  • Отказаться от добровольного страхования невозможно согласно условиям договора;
  • Отказаться можно, но только по прошествии определенного срока;
  • Отказаться от страхования можно в любой момент.

В первом случае придется выплачивать страховку вплоть до погашения займа. О том, как закончить такие выплаты как можно скорее, будет рассказано ниже.

В остальных случаях вы можете аннулировать страховку до истечения срока кредитного договора, просто подав заявление в страховую организацию. Если в расторжение договора вмешается банк, то его действия будут считаться незаконными, так как они будут противоречить прописанным условиям.

Если банк (страховая компания) отказываются возвращать страховку в нарушение указаний ЦБ, то можно обратиться с жалобой непосредственно в Центробанк – его региональное структурное подразделение по вашему месту жительства.

В крайнем случае можно обратиться в суд с требованием обязать банк (страховую компанию) сделать перерасчет страховки и вернуть излишне уплаченную по ней сумму истцу.

Если вы желаете более детально разобраться именно в вашей ситуации, то просто опишите ее в форме ниже, и наш дежурный юрист онлайн бесплатно вас проконсультирует по данному вопросу.

Ссылка на законодательство

Является ли для заемщика страховка обязанностью либо страхования можно избежать, полностью зависит — о каком типе кредита идет речь, также имеет значение предмет залога.

Часть 2 статья 935 Гражданского кодекса РФ определяет, что страхование жизни и здоровье граждан является исключительно добровольной процедурой и не может стать обязанностью.

Следовательно, заемщик при оформлении кредита вправе отказаться от страховки на жизнь и здоровье. Часть 4 этой же статьи фиксирует, что обязанность страхования и вовсе не вытекает из закона, а может быть основано только на договоре.

Исключением являются только случаи с ипотекой, в страховании залога банку отказать не получится: статья 31 закона РФ «Об ипотеке» накладывает на заемщика обязанность по страхованию заложенного имущества, причем в полной его стоимости и за свой счет от всех возможных рисков.

Стоит отметить, что страхование автокредитов не регламентируется законом, несмотря на передачу в залог банку транспортного средства. Из чего можно сделать вывод, что в отличии от ипотеки, при автокредите заемщик имеет право полностью отказаться от оформления страхового полиса.

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2015 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Помните! Банки и страховые компании обязаны соблюдать данное предписание, так как их деятельность регулируется законом. Отказ от соблюдения установленных требований – преступление.

Указание вступило в силу 1 июня 2016 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

На практикеЕсли Вы отказались от страхования спустя 3 дня после подписания договора, то Вам вернут сумму за вычетом этих 3 дней.

Также законодательством предусмотрено то, что ни один банк не имеет права навязывать страхование. Об этом идет речь в законе «О защите прав потребителей». » alt=»»>

Если же страховка навязана, заемщик имеет право обратиться в суд с иском. Выходит, что можно отказаться от страховки по кредиту после его получения.

Проблема, когда банк навязывает страховые опции, знакома практически каждому клиенту, когда-либо обратившемуся в банк за ссудой. Особенно, если сумма займа значительна.

Гражданское законодательство и федеральные нормативные акты защищают граждан, столкнувшихся с необходимостью страхования, на основании следующих положений:

  • статья 935 ГК запрещает навязывание услуги страхования при оформлении основной банковской услуги, т. е. кредитовании;
  • ст. 958 ГК дает право на возврат части стоимости при частично неиспользованном страховом периоде при досрочном погашении.

В рамках реализации потребительских прав заемщик имеет возможность потребовать предоставления услуги без навязывания дополнительных платных опций. Существует стандартный 14-дневный срок, во время которого заемщик может отказаться от страхования при нецелевом виде кредитования.

Если оформлен целевой кредит, например автокредит, срок для отказа от дополнительной опции составляет 30 дней.

Есть существенное ограничение для реализации данного права – закрыть кредитную линию в течение данного срока, с учетом суммы по начисленным процентам. Таким образом, практическая реализация положений закона на данный момент выразилась в том, что он прекращает кредитные обязательства, а значит, и необходимость страховки отпадает.

После коллективного обращения граждан с ноября 2015 года Центральным Банком утверждено Указание № 3854-У, по которому установлен порядок и определены минимальные требования относительно добровольной страховки, которая навязывалась банком.

Основная суть указаний ЦБ заключена в возможности отказа от страховки уже после оформления кредита в 5-дневный срок, по истечении которого вопрос будет решаться с применением положений закона о правах потребителя или внутреннего регламента банка.

Таким образом, клиент получает заем под более низкий процент, а затем обращается с требованием возврата средств по страховке в течение так называемого периода охлаждения.

В законе «О защите прав потребителей» четко сформулировано, что запрещается ставить оформление одной услуги в зависимость от другой.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *