Занижение страховой выплаты по КАСКО

Способы занизить выплаты по КАСКО

1. Фактически повреждения есть, но они не указаны в справке о ДТП из ГИБДД. То есть, если в ДТП была помимо прочих повреждений разбита фара, но в справке об этом ни слова, страховая будет считать, что фара была разбита раньше, либо позже, либо по сей день целая.

2. Заключение экспертизы, согласно которой стоимость запасных частей и ремонта нереально низкая, а износ деталей невероятно высок.

3. В юридической практике есть случаи, когда страховая компания признает наступление «страхового случая», определяет сумму выплаты, но не выплачивает ее.

Автовладельцу, попавшему в ДТП и рассчитывающему на страховую компенсацию по КАСКО, необходимо выполнить несколько простых действий.

Нужно проследить, чтобы были учтены все повреждения автомобиля в официальных документах. Страховую компанию интересует справка о ДТП, где будут указаны обстоятельства ДТП, сведения о нарушении ПДД, а также повреждения автомобиля в результате ДТП.

Если в справке не отражены все повреждения, необходимо в письменной форме обратиться к инспектору, рассматривающему дело о ДТП с ходатайством о внесении в справку о ДТП дополнений.

Не лишним будет и сфотографировать повреждения на месте ДТП, а фотографии приобщить к материалам, оставив себе копии.

Кроме этого в ГИБДД нужно получить копию протокола об административном правонарушении (если оно было), процессуальное решение по факту ДТП. Все указанные документы можно получить в органе ГИБДД, в том числе и повторно, в случае их утраты.

Однако, такая оценка не всегда является объективной и сумма ущерба занижается. На практике страховщик предпринимает следующие шаги:

  • Занижает количество и стоимость нормо-часов по разным видам работ;
  • Не учитывает проведение необходимых работ;
  • Занижает стоимость деталей и материалов, необходимых для восстановления транспортного средства;
  • Не учитывает необходимую стоимость деталей и материалов.

Эксперт может объяснить в своем заключении низкие цены, как результат износа транспортного средства. Компенсации подлежат неоспариваемые повреждения. Некоторые запчасти могут иметь старые следы деформации, трещины и вмятины, не относящиеся с данному ДТП.

Если автомобиль не подлежит восстановлению, то страховщик может в 2-3 раза завысить стоимость неповрежденных деталей, что опять же приведет к занижению суммы выплаты.

На сегодняшний день страховые компании используют два основных способа занижения выплат по полису КАСКО:

  • проведение «независимой экспертизы», в заключении которой стоимость ремонтных работ на порядок занижена;
  • частичная оплата ремонта авто.

Рассмотрим оба варианта детальнее.

Уценка стоимости ремонта

Практически все страховые компании сотрудничают с экспертами или оценочными бюро, чья независимость может быть весьма условной. При наступлении страхового случая страховщик вызывает «своего» эксперта, который составляет акт, намеренно занижая причиненный автомобилю ущерб.

Именно поэтому, прежде чем подписывать документ, необходимо прочитать его и выразить несогласие, внеся определенные поправки.

Особенность этой схемы заключается в том, что эксперт описывает все точно, но занижает сумму выплаты, и в итоге она оказывается значительно меньше расходов на предстоящий ремонт.

В этом случае можно попытаться заменить денежную компенсацию направлением от компании на бесплатный ремонт в определенном автосервисе.

Если же вы решили «идти до конца» и доказать, что страховая компания существенно снизила стоимость ремонта, обращайтесь к действительно независимым экспертам (например, в нашу компанию), чтобы провести повторную экспертизу.

Эта услуга оплачивается клиентом, что, собственно говоря, и настораживает некоторых автовладельцев, но возместить все понесенные расходы можно будет после обращения в суд, который постановит взыскать с ответчика эти средства.

Конечно, в суд стоит обращаться только после того, как на руках будут результаты экспертизы, кардинально отличающиеся от первой оценки и не признанные страховщиком.

В качестве доказательной базы вам потребуется предъявить все квитанции и чеки о затратах, связанных с подготовкой к заседанию (например, оплата услуг независимого оценщика, оплата услуг адвоката, расходы на подготовку документов).

Кстати, до 31.12.2015 г. компания ООО «Союз-Эксперт» проводит выгодную для владельца транспортного средства акцию — при предъявлении купона, скачать который можно на сайте, владелец транспортного средства, попавшего в ДТП, так и не сумевший договориться со страховой, может рассчитывать на:

  • юридическую помощь по заниженной стоимости;
  • фиксированную ставку, без %-ого вознаграждения от суммы, выигранной у страховщика;
  • представление своих интересов в суде;
  • бесплатную независимую оценку от ведущих профессионалов в данной области (при условии, что разница между суммой страховки и выплатой составляет минимум 100.000 рублей).

Частичная оплата ремонта

Если страховая компания соглашается оплатить ремонт частично, необходимо узнать причины принятия ею такого решения, а их может быть несколько.

Например, такое решение может быть мотивировано тем, что данный элемент, например, бампер, не был указан в отчете ГИБДД с места аварии. В этом случае владелец автомобиля может поступить следующим образом:

  • обратиться в дорожную полицию с заявлением о внесении в протокол изменений. К заявлению прилагается дополнение к составленному автовладельцем объяснению о ДТП, а также фотографии с места аварии;
  • потребовать повторную экспертизу, которая учтет не только видимые, но и скрытые поломки.

Обратите внимание: если бампер уже был поцарапан и вмят при оформлении страховки КАСКО, и все эти царапинки были описаны в акте, предшествующем подписанию договора, страховщик не станет оплачивать их ремонт или оплатит его стоимость в частичном объеме.

Взаимодействие непосредственно со страховой компанией

Нет документов – нет и фактов, поэтому общение со страховой компанией иначе, чем в письменной форме – пустая трата времени. Все письма в страховую компанию нужно направлять с уведомлением о вручении, в ином случае официально ни одно письмо получено не будет.

После оформления ДТП в ГИБДД и составления всех документов страховая компания начинает работать.

Первое, что им необходимо выяснить, является ли ДТП страховым случаем. С этим, как правило, проблем не бывает, ДТП признают страховым случаем и далее автомобиль направляется на экспертизу, где оценивается стоимость восстановительного ремонта.

Если же ДТП не признано страховым случаем, то такое решение можно обжаловать в судебном порядке, но это отдельная история.

Необходимо рассчитывать на то, что суммы в заключении будут в 1.5-2 раза ниже рыночных цен. На данном этапе компания работает как правило быстро, и присылает все необходимые документы, на основании которых установлена величина ущерба. Однако бывают ситуации, когда страховая компания «пропадает».

В этом случае нужно в письменном виде обратиться в компанию (с уведомлением, разумеется) с просьбой в срок, скажем 5 дней, предоставить документы, на основании которых определена величина ущерба и сумма страховой выплаты.

Когда получен (или не получен) ответ из страховой компании с указанием суммы страховой выплаты, которая явно занижена, нужно провести независимую экспертизу в любом экспертном учреждении города, коих в Петербурге множество.

Обязательное условие в данном случае – уведомление страховой компании о назначении независимой экспертизы. Представитель страховой компании должен присутствовать при осмотре автомобиля, а компания должна быть уведомлена за 3 рабочих дня до проведения осмотра экспертом.

Для проведения экспертизы нужны копия паспорта гражданина РФ, копия ПТС, свидетельство о регистрации ТС и справка из ГИБДД.

1. Досудебная претензия;

2. Справка о ДТП или ее копия;

3. Процессуальное решение по делу о ДТП;

4. Копии документов на ТС;

5. Документ – обоснование величины ущерба из страховой компании;

6. Заключение эксперта о сумме восстановительного ремонта;

7. Договор о проведении экспертизы, акт выполненных по оценке работ;

8. Копию всех писем в страховую компанию, уведомлений об их получении;

9. Все чеки, подтверждающие расходы, понесенные в связи с ДТП.

В досудебной претензии желательно указать обоснованную сумму страхового возмещения плюс сумму всех понесенных расходов. В последнее включается и оплата по договору об оценке ущерба, почтовые расходы и плата за пользование чужими денежными средствами (если имеет место быть).

В претензии нужно указать срок исполнения требования, скажем 10 суток.

Совершенно невероятный случай, чтобы страховая компания добровольно выплачивала деньги по досудебным претензиям, поэтому как следствие следующий этап — судебное разбирательство.

Минимизация выплат в рамках закона

Также страховщики снижают выплаты по полису, ссылаясь на пункты договорного соглашения КАСКО, причем делают это вполне законно. Поэтому владельцу следует знать перечень факторов, снижающих страховую выплату, чтобы «не воевать с ветряными мельницами».

Износ запчастей и деталей автомобиля

Многие договора КАСКО содержат пункт об износе заменяемых деталей, используя эту формулировку при страховании «хорошо поживших» машин. Но в итоге, наличие данного пункта практически сводит к нулю возможность получения стопроцентной страховки, а также не разрешает владельцу отремонтировать машину в сервисе страховой компании.

Выход — купить б/у запчасти и обратиться в частное недорогое СТО.

Амортизация насчитывается на протяжении юридического действия договора, являя собой коэффициент, на который уменьшилась стоимость транспортного средства от подписания КАСКО и до наступления страхового случая.

Данный фактор учитывается, когда машина не поддается восстановлению, когда ее ремонт будет стоить в разы дороже, нежели сама машина, и если она была угнана.

Порядок начисления амортизации, а также ее величина, определяются страховой компанией индивидуально в рамках формулы, указанной в правилах страховки КАСКО.

Способы занижения суммы страховой выплаты по КАСКО

Поговорим непосредственно о страховых суммах, подразделяющихся на две категории:

  • агрегатная (после осуществления выплаты страховая сумма уменьшается);
  • неагрегатная (после выплаты страховая сумма не уменьшается).

Агрегатная сумма, считают эксперты, менее выгодна, поскольку если до сегодняшнего ДТП по полису уже были выплачены определенные суммы, остаток на счету может не покрывать новый ущерб.

Избежать такой ситуации можно путем оформления неагрегатной страховки либо внесения финансового взноса, который будет начислен в актив полиса.

Многие автовладельцы, стараясь удешевить страховку КАСКО, решают внести в договор пункт относительно франшизы, то есть добровольно соглашаются освободить своих страховщиков от выплаты определенной части положенных средств.

Принцип франшизы заключается в том, что ущерб, оцененный в сумму меньшую размера франшизы, страховщик не станет выплачивать, но при этом в полном объеме выплатит сумму ущерба, размер которого даже на 100 рублей превышает размер франшизы. При этом ее сумма всегда будет вычтена из суммы компенсации.

Стоит ли соглашаться на франшизу? Эксперты считают, что «да», ведь она срабатывает при наступлении страхового случая, а скидка на страховой полис предоставляется однократно.

Страховка с неполной суммой

Страховка с неполной суммой также стоит дешевле обычной, но при этом и страховая сумма по ней меньше, чем стоимость транспортного средства. Выплата по такому полису осуществляется пропорционально отношению страховой суммы автомобиля и его стоимости.

Такую страховку вряд ли можно назвать выгодной, поскольку однократная экономия достигается путем снижения степени страхового обеспечения.

Доказательство неверного размера компенсации

Если Вы не согласны с заключением эксперта, проводившего проверку, и с суммой выплаты, тогда можно выдвигать претензии и требовать проведения повторной независимой экспертизы. Акт независимой экспертизы необходим, чтобы отстаивать свои интересы.

Для начала попросите у страховой организации копию акта о страховом случае, в котором указано, каким образом был произведен расчет страховой компенсации и указана ее сумма.

Страховщик обязан предоставить копию акта по Вашему письменному требованию. Если сумма выплаты значительно отличается от реальных затрат на восстановление транспортного средства в меньшую сторону, то пора переходить к решительным действиям.

Если в акте отражены все повреждения, то необходимо обратиться в независимую экспертизу, чтобы специалист по акту осмотра произвел еще один расчет восстановительных работ.

Если авто не более пяти лет, то специалист может рассчитать размер утраты товарной стоимости транспортного средства в результате ремонта. Эту сумму необходимо взыскивать со страховщика.

В случае если в акте осмотра отражены не все повреждения, а автомобиль еще не отремонтирован, то необходимо провести повторную независимую экспертизу, предварительно уведомив страховую компанию о времени и месте ее проведения.

После составления нового расчета ущерба, необходимо обратиться с письменной претензией в страховую компанию на имя руководителя. Опишите обстоятельства обращения, приложив копии имеющихся документов — акт независимой экспертизы, квитанции и чеки, подтверждающие затраты.

Претензия передается лично, либо направляется заказным письмом с уведомлением о вручении.

Разновидности возмещения понесенных убытков

Это крайне важный вопрос, от которого зависит итоговая сумма выплаты, поэтому остановимся и на нем. Итак, страховщик может предложить автомобилисту несколько способов возместить убытки:

  • оплатить ущерб согласно ремонтной смете;
  • направить владельца автомобиля в автосервис страховой компании;
  • провести ремонт в автосервисе, который выберет непосредственно страхователь.

Оплата ущерба согласно ремонтной смете

В принципе, способ неплохой, но всегда существует вероятность, что смета не будет отражать реальную стоимость ремонтных работ, ведь автомобилист может рассчитывать на сумму, рассчитанную экспертом, проводившим независимую экспертизу.

Соглашаться на такой вариант выплат можно лишь в том случае, если у автомобилиста есть знакомое СТО, хорошо зарекомендовавшее себя, или если он готов судиться со страховой.

Но если полис учитывает выплату франшизы, а также пункт об учете износа на детали и запчасти, то этот вариант превращается в единственно возможный.

Ремонт в автосервисе страховика

Иногда вместо финансовой компенсации страховщик отправляет владельца авто в «свой» автосервис Этот способ эксперты считают наиболее выгодным способом возмещения убытков.

Осуществление ремонта в сервисе, выбранном владельцем авто

Некоторые договоры КАСКО подразумевают осуществление ремонта в том автосервисе, который выберет владелец автомобиля, причем его название и юридический адрес должны быть указаны в договоре.

Ремонтную смету составляет выбранное страхователем СТО, и только после того как калькуляция будет согласована со страховой, мастера приступят к ремонту.

После его выполнения страхователь рассчитывается с СТО своими деньгами, которые затем по чекам и квитанциям возместит страховая компания. Но страховка в этом случае обходится дороже, а владельцу автомобиля требуется не только самостоятельно искать СТО, но и находить средства на оплату ремонтных работ.

В какой именно форме будет осуществляться возмещение, указывается в полисе, и если говорится о натуральной форме, то денежная сумма не будет выдана ему на руки, если же указаны оба варианта (финансовая и натуральная), то страхователю придется выбирать самостоятельно, какой из этих вариантов выбрать.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *