Заявление на отказ от страховки по кредиту Сбербанка: образец

Особенности страхования

Многие пошли на поводу у менеджеров и сегодня ищут способ оформить отказ от страховки после выдачи кредита Сбербанка. Статья 16 закона о защите прав потребителей ясно регламентирует, когда услуга считается навязываемой: при вписывании в контракт обязанность застраховаться для выдачи ссуды или склонение к обращению к определенному страховщику.

Банк в этом плане закона не нарушает, указывая, что договор страхования заключается добровольно. Но для физлиц с таким обеспечением предлагает скидку.

Такое условие не выступает навязыванием и заемщик вправе сделать выбор.

Выдача кредита, отягощенная каким-нибудь видом страхования, считается незаконной. Предоставлять одну услугу, при этом навязывая другую, категорически запрещается. Таким образом, отказ от страховки после получения кредита закону не противоречит.

В том случае если заемщик все же заключил подобное соглашение, то он имеет право этот договор расторгнуть, оплатив понесенные банком расходы.

В статье 935 ГК России содержатся аналогичные положения, и принуждать заемщика к страхованию незаконно.

Обязательная страховка покупаемого жилья – официальное требование Сбербанка при получении жилищного кредита и обосновано законодательными нормами РФ. Это условие выставляют все кредитные организации, и заемщику не удастся избежать его.

Но помимо страхования объекта недвижимости есть еще некоторые виды страховых программ, которые оформляются только на добровольной основе. По собственному желанию клиент может оформить следующие виды страховок:

  • class=»fa fa-check-circle»> личную – жизни, здоровья и утраты дееспособности кредитозаемщика;
  • class=»fa fa-check-circle»> титула дома, квартиры на случай потери права собственности на кредитуемый объект.

Обычно банк не настаивает на втором виде полиса, но не в первом варианте. И часто «веским» доводом кредитора является возможный отказ в выдаче ссуды. В этом случае клиент должен поступить исходя из своих приоритетов, поскольку его ожидает увеличение окончательной стоимости ипотеки.

Все виды страховок по мере важности для кредитора определяются в таком порядке:

  • class=»fa fa-check-circle»> приобретаемое в кредит жилье – обязательно;
  • class=»fa fa-check-circle»> жизнь и здоровье клиента, оформляющего ипотеку, – желательно;
  • class=»fa fa-check-circle»> титул объекта недвижимости – по желанию клиента.

Договор страхования – это письменное соглашение между страховой компанией и физическим лицом, оформленное для предупреждения или снижения рисков по невыплате займа.

Услуги всегда оплачивает клиент, именно он будет являться страхователем. После оплаты суммы страхования, заемщик получает полис.

Поручитель в случае приобретения добровольной страховки не требуется.

В чем выгода клиента

При потере трудоспособности и, как следствие, невозможности погашать ежемесячные платежи, «Сбербанк Страхование» берет эту обязанность на себя. Услуга страхования от потери работы помогает клиенту покрыть часть платежей до момента, пока он не решит проблему с доходами.

Несчастный случай, повлекший постоянную утрату трудоспособности (1 или 2 группа по инвалидности), признают страховым.

«Сбербанк Страхование» — это дочерняя компания Сберегательного Банка РФ. Именно компания оформляет страховые полисы.

  • Согласно официальному сайту Сбербанка, страховка действует только в пределах РФ.
  • Рассрочка при оплате полиса не подразумевается. Чаще всего клиенту предлагается увеличить сумму запрашиваемого займа на стоимость страховки. Тогда банк получит премию в полном объеме и снимет с себя риски неуплаты по договору оферты, а клиент переплатит проценты.
  • Текст полиса заполняется строго на имя клиента, оформляющего кредитный договор.

Если вы сделали ошибку при заполнении полиса, необходимо в письменном виде уведомить страховую компанию, указав ошибку и правильный вариант. Заявление следует начать так: «В связи с ошибкой в полисе прошу считать верным…» (указываете правильный вариант).

Готовое заявление отправьте заказным письмом в главный офис Сбербанка в Москву.

Что делать, когда полис утерян

Если вы решили воспользоваться страховкой до конца срока, но утеряли полис, обратитесь с письменным заявлением в главный офис Сбербанка. Укажите всю возможную информацию, которой владеете. Обязательно пишите почтовый адрес, на который будет выслан дубликат документа.

Отправить письмо можно почтой России, транспортной компанией или Онлайн, предварительно отсканировав документ. Почтовый и электронный адреса вы найдете на официальном сайте Сбербанка РФ.

В случае ипотечного кредитования в Сбербанке предусмотрено обязательное страхование лишь одного риска – риска порчи или утраты объекта недвижимости. Все остальные страховки не являются обязательными, поэтому можно смело отказываться от страхования жизни или трудоспособности.

Однако необходимо понимать, что в случае проблем со здоровьем, заёмщик не освободится от обязательств даже по решению суда.

При ипотечном кредитовании обязательному страхованию подлежит только сам объект недвижимости, от других страховок можно отказаться

Большинство банков, включая Сбербанк, отказывают в кредите или пересчитывают проценты, если заёмщик не соглашается на страхование. При этом в случае повышения ставки разница платежей у застрахованного и незастрахованного клиента может составлять до 10 процентов.

Поэтому иногда выгоднее оформить страховку, тем более что в этом случае можно получить одобрение на меньший ежемесячный платёж по кредиту.

В некоторых случаях выгоднее взять страховку, чтобы обезопасить себя и близких от непредвиденных проблем с выплатами

Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.

«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».

Для расторжения соглашения необходимо обратиться в офис страховой компании лично либо выслать необходимый пакет документов заказным письмом на юридический адрес страховщика.

Договор коллективного страхования — одно из средств, применяемое банками для отказа в расторжении страховки. При коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, а клиент просто вписывается в уже действующий полис.

Этот фактор не позволяет клиенту воспользоваться периодом охлаждения. При этом условия расторжения такого договора должны быть прописаны в личном соглашении между банком и клиентом.

Если в договоре прописана возможность расторжения страховки по коллективному договору, то клиент может ей воспользоваться. В обратном случае расторжение невозможно.

Процедура оформления страховки

Поскольку сумма страхования является достаточно существенной, заемщик не имеет средств для ее оплаты, Сбербанк предлагает оформить их также в кредит, тем самым увеличивая сумму займа.

Результатом этого является существенное возрастание платежей по кредиту, и вдобавок заемщик выплачивает проценты банку за средства, уплаченные за страховку.

Если же заемщик отказывается от страховки, то банк должен предоставить образец отказа от страховки после получения кредита.

Менталитет российских граждан основывается на русском «авось», в вопросах страхования здоровья, имущества, жизни и т. д. Приобретение страховки наши граждане считают дорогим удовольствием, редко задумываясь о возможных рисках и последствиях, наступающими за ними.

Каждый заемщик имеет право оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, если данная услуга была навязана на незаконных основаниях. Подавать заявки и оформлять бумаги на кредит советуем с включённым диктофоном, чтобы обеспечить себе дальнейшую доказательную базу, что данная услуга была незаконно навязана, и иметь возможность доказать это в суде.

Будьте внимательны, заключая договор кредитования, обязательно прочитывайте все листы, пусть это займет немного больше времени, зато вы будете уверены, что вам не навяжут дополнительных услуг и условий.

Таким образом, при оформлении кредита в банке необходимо тщательно изучать документы, внимательно читать условия предоставления займа и суммы ежемесячной оплаты.

Данная статья показывает, что каждый заемщик должен быть подкован знаниями в области кредитования и оформления страховки. Если же вы добровольно не желаете страховаться, то просто заполняете по образцу заявление в Сбербанке на отказ от страховки после получения кредита.

Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством.

Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе.

Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию.

Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:

  • class=»fa fa-check-circle»> страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования;
  • class=»fa fa-check-circle»> заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

  • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
  • заявление на бланке страховой компании;
  • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
  • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
  • отчет об оценке предмета залога;
  • копия технического паспорта.

Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе.

При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса.

Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации.

Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

Возврат страховки по ипотеке

Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

  • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
  • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
  • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

При подаче заявки на кредит в Сбербанке заемщику могут предложить заключение договора защиты на случай риска:

  • ухода из жизни и/или утраты трудоспособности;
  • потери титула (имущественных прав на приобретаемый объект недвижимости);
  • повреждения самого объекта недвижимости.

Требовать оформление страхового полиса банк может только при предоставлении кредита под залог недвижимости или при оформлении ипотеки — обязанность защитить объект закреплена законодательно. Остальные виды страхования как по потребительским, так и по ипотечным кредитам являются добровольными.

Важно! При отказе платить за личное и/или титульное страхование банк имеет право увеличить процентную ставку. Например, по ипотечным программам в Сбербанке без защиты жизни и здоровья ставка увеличивается на 1%.

Если в условиях кредитования сказано, что без страховки ставка будет выше, то при отказе от полиса или при его непродлении процент по кредиту будет скорректирован в сторону увеличения.

Около 80% заемщиков решаются взять страховой полис. Основной фактор для оформления – неоправданный страх не получить одобрения в выдаче займа. Клиенты могут не знать, как взять кредит без страховки.

Подписывать договор на условиях, предложенных страховой компанией не обязательно. На основании ст. 935 ГК РФ обязательное страхование возлагается на:

  • определенную категорию лиц,
  • на риск гражданской ответственности перед другими лицами в случае нанесения ущерба или нарушения договора.

Из закона следует, что страховка по ипотечному и автокредиту обязательна. Страхование здоровья и жизни граждан РФ осуществляется добровольно.

Важно! Навязывание кредитором страховки как обязательной услуги является незаконным.

В зависимости от того, в какой момент заемщик Сбербанка хочет отказаться от страховки, будут отличаться возможность самого отказа и условия. Рассмотрим подробнее, какие особенности стоит учесть при отказе от страховки на различных этапах.

После одобрения займа

С первого взгляда, страховка при предоставлении кредита- вещь небесполезная. При страховом случае, который делает невозможной выплату кредита заемщиком, его обязанности берет на себя страховая компания.

В результате заемщик не сталкивается с необходимостью выплат кредита «любой ценой», коллекторами и прочими неприятностями.

Однако в оформлении подобной страховки есть один нюанс. Дело в том, что наибольшую выгоду получает банк, а оплачивать услуги компании предлагается заемщику.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Заключение договора на кредитование, так же, как и страхование, являются делом добровольным. У заемщика всегда есть выбор.

Заключить ли договор со Сбербанком или другим банком, не требующим страхования, или выбрать альтернативную программу кредитования. К слову сказать, подобные программы имеют более высокие процентные ставки.

Стоит взвесить все «за» и «против», оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке и оформить договор по более высокой ставке. Или же все же оформить страховой полис.

Заключение

Но на практике, менеджеры иногда вполне ясно дают понять, что в займе откажут при отсутствии желания страховаться. Тогда некоторые соглашаются с этим, имея целью уклониться от страхового полиса после оформления займа в Сбербанке в течение 14 дней.

Это неплохой вариант решения вопроса. Банк задним числом изменить условия кредитования не сможет, а страхователю вернут выплаченные взносы.

Нормы по возврату

Таким образом, вероятнее, что месячный срок после оформления полиса уже истечет и полностью вернуть уплаченные взносы не получиться. Написав заявление страховщику, можно ожидать, что будет выплачена их незначительная часть или будет полностью отказано.

Тем не менее, чтобы больше не платить страховщику, стоит подать заявление и разорвать отношения.

Юридические моменты

Кредитная организация в любом случае об этом узнает. Существует вероятность пересмотра им ставки из-за нарушения условия.

Но это требует перезаключения договора. Клиент может не согласиться и продолжать соблюдать правила первого.

Стоит детально изучить его с тем, чтобы там не была обозначена скидка по ставке из-за страхования. Обычно ставка отмечается в виде одной цифры без пояснения, из каких критериев она составлена.

Значит, нарушение условия о наличии страховки доказать банк не сможет.

Отказаться от полиса страхования после получения заемных средств достаточно просто, поскольку такая процедура предусмотрена законодательными нормами. Поскольку кредитная организация не заинтересована в отсутствии полиса, нужно быть готовым, что такой заемщик будет внесен в «черный список» и в будущем получить ссуду здесь будет уже не просто.

class=»fa fa-clock-o» aria-hidden=»true»>26-04-2018

Опасаясь, что в Сбербанке или другом банке откажут в выдаче кредита, заемщик зачастую соглашается на оформление страховки. Следует напомнить, что в таком случае заемщик вправе оформить отказ уже после того, как получил кредит.

Также возможно вернуть средства за страховку после того, как кредит будет погашен.

Поскольку страховка является таким же продуктом, как и остальные услуги, гражданин, заключивший договор, имеет право на его досрочное расторжение без объяснения причин в течение 30 дней с момента его заключения. Для этого нужно заполнить заявление на отказ от страховки после получения кредита.

Сбербанк является наиболее демократичным в этом деле, позволяя своим клиентам полностью вернуть деньги за страховку сроком до 30 суток после кредитования.

По истечении месяца заемщик сможет вернуть только часть средств, пошедших на страховку, а точнее, примерно половину, т.к. с этой суммы банк удержит суммы своих расходов.

Опираясь на действующее законодательство РФ и учитывая условия большинства программ по страхованию заемщиков Сбербанка, заемщик вправе дать отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке.

С этой целью ему необходимо в месячный срок (30 дней) на имя руководителя отделения, в котором оформлялся заём, в произвольной форме написать заявление с просьбой расторгнуть договор добровольного страхования.

Из опасения, что кредит не выдадут, клиенты соглашаются на страхование. Но у них есть шанс отказаться от страховки уже после получения кредита в Сбербанке.

Такое же решение могут принимать и те, кому просто не подошла услуга. Законодательно вернуть деньги за полис можно и после подписания договора.

Для этого надо обратиться с заявлением об отказе. Главное условие на 100% возврат средств – успеть сделать в течение 14-30 дней после заключения договора страхования.

Если пропустить этот срок, то сумма будет возвращена на 50%, и помимо этого, банк может вычесть страховой взнос.

Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:

  • class=»fa fa-check-circle»> обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки;
  • class=»fa fa-check-circle»> приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга;
  • class=»fa fa-check-circle»> предоставить собранный пакет документов в отделение;
  • class=»fa fa-check-circle»> обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).

Каждый человек в праве сам решать, стоит ли страховаться от непредвиденных ситуаций. Но всегда стоит задуматься как и кто будет возвращать ваши займы в сложной ситуации.

Кто-то считает, что страхование – лишняя трата денег, а кто-то сопоставляя возможные трудности и сумму “переплаты” не отказывается от предлагаемой услуги.

class=»fa fa-clock-o» aria-hidden=»true»>13-03-2018

Если после оформления страхового договора клиент захочет его расторгнуть, то последствия такого решения зависят от вида кредита и от того, в какой срок после подписания полиса заемщик обратился за его расторжением.

Законом определено, что в течение 5 рабочих дней после заключения полиса страховой защиты от него можно отказаться (с 01.01.2018 вступают в силу изменения, согласно которым срок будет 14 календарных дней). При этом:

  • если договор не стал действующим на момент подачи заявления, то сумма вернется в полном объеме;
  • если полис вступил в силу, выплачивается сумма за вычетом того количества дней, которое соглашение «работало».

Если законодательно отведенные на отказ 5 дней прошли, то получить назад возможно будет лишь часть внесения. Заемщику будет выплачена некая выкупная сумма, рассчитанная как премия за неиспользованные дни с понижающим коэффициентом в 50%.

Выплаты после погашения кредита досрочно будут аналогичны тем, что осуществляются при расторжении соглашения просто по инициативе заемщика. При возврате страховки при досрочном расторжении кредита ранее оговоренного срока страховая сумма рассчитывается на дату закрытия договора.

Важно! Указанные выше условия расторжения относятся к компании Сбербанк Страхование жизни. Заемщик имеет право выбрать другую организацию для своей личной защиты. В таком случае условия расторжения зависят от правил страховщика, с которым был заключен договор.

Возможные случаи отказа от приобретения страховки после получения кредита в Сбербанке установлены в указании ЦБ №3854-У (с изменениями с 01.01.2018г). В документе указан точный период «охлаждения», т.е. временной промежуток, который разрешает клиенту аннулировать страховку и вернуть деньги, оплаченные за нее.

В середине 2016 года заемщикам разрешали обращаться с вопросами возврата в период до 5 календарных дней. Проведя ряд мониторинговых исследований, ЦБ принял решение увеличить права потребителей и продлил срок «охлаждения» до 14 дней.

Клиент должен знать, что он может отказаться от страховки после получения займа в Сбербанке. Следует внимательно ознакомиться с условиями в договорах кредитования и страхования и защищать свои права, придерживаясь Законодательных норм.

В любом спорном случае обращайтесь к юристам для разъяснения лично или Онлайн.

Если Вы опасаетесь, что страхование может негативно сказаться на принятии решения банком, или передумали страховаться, то в течение 30 дней со дня выдачи займа, Вы можете подать заявление об отказе от страхового полиса.

При этом если получится это сделать в первый месяц, то Вы вернёте 100 процентов средств, уплаченных за страховку, а если не успеете, то около 50 процентов с вычетом осуществлённого страхового взноса банком.

В первую очередь перед тем, как идти в банк с отказом от страхования. Необходимо внимательно изучить договор и пункты, которые прописывают эту возможность. Если подобного пункта нет вовсе, то можно предъявить претензию банку и не платить страховку.

Иногда персонал банка, чтобы заработать себе премию приписывают различные комиссии за услуги банка в страховании, что является незаконным. Бывали случаи, когда клиенты обращались в суд с иском на основании начисления незаконной комиссии банком за подключение к программам страхования.

Суд в этих случаях чаще всего оказывается на стороне истца, что позволяет ему получить компенсации за моральный ущерб, и пересчитать сумму выплат по кредиту.

Существуют случаи, когда аннулировать страховые взносы невозможно без решения суда, по причине включения их в график ежемесячных платежей. Поэтому будьте внимательны при подписании кредитного договора.

Привязка страховых платежей к договору займа является противоправным действием со стороны банка, однако не всегда суд выносит решение в пользу клиента.

Банковская система часто придумывает уловки, на которые заёмщик сам соглашается, поставив свою подпись в договоре.

Клиент имеет право расторгнуть исключительно добровольный договор страхования жизни, заключенный при оформлении кредита.

Договор страхования залога (по ипотеке, автокредиту) расторгнуть нельзя ни при каких условиях.

Договор страхования жизни, заключаемый при оформлении потребительского кредита (ипотеки, автокредита и др. видов кредитования), также можно расторгнуть.

При этом возможно как использование периода охлаждения, также и прекращение действия договора после начала его действия. Одним из оснований прекращения действия договора является досрочная выплата потребительского кредита, при этом срок соглашения о страховании продолжает действовать.

Расторжение страхового договора при кредите возможно, если оформлен индивидуальный страховой полис. Порядок заключения и расторжения договора добровольного страхования при получении кредита регулируется законом «О потребительском кредите (займе)».

Чтобы прекратить действие соглашения, необходимо обратиться в офис страховой компании, с которой заключен договор, с заявлением. В нем необходимо указать:

  • личные данные;
  • реквизиты организации;
  • просьбу о прекращении действия договора.

При этом, несмотря на то, что договор расторгается в офисе страховой компании, кредитное учреждение (банк) должно быть уведомлено о расторжении договора для предотвращения взимания денежных средств с потребителя.

При прекращении действия договора страхования банк имеет право расторгнуть кредитный договор или повысить процент по кредиту.

Размер страховой премии, возвращаемой страхователю, зависит от срока расторжения. Средства возвращаются пропорционально временному периоду от начала действия договора.

Некоторые банки вводят свои условия расторжения страховок по потребительским кредитам:

  1. Сбербанк. Клиент может безвозмездно расторгнуть страховой договор в течение 14 суток с момента его заключения, при этом ему будут полностью возмещены все уплаченные средства.
  2. ВТБ 24. В банке ВТБ 24 действуют стандартные правила расторжения страховых договоров, регламентируемые российским законодательством.

Порядок расторжения страховых договоров при добровольном страховании установлен российским законодательством.

Можно ли получить налоговый вычет за обучение в автошколе? Ответ узнайте прямо сейчас.

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке является безусловным правом любого заёмщика, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (программа доступна на сайте банка в разделе страхования).

В условиях программы обговаривается возможность прекращения участия в ней физического лица.

В данной статье мы подробно рассмотрели, как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке до подписания договора, а также после получения кредита. В любом случае, очень важно изучать договор еще на этапе подписания, чтобы избежать навязанной страховки и знать условия при отказе от нее.

Возможен ли отказ от страховки в Сбербанке?

Страховой полис позволяет оградить кредитора от невозврата платежей в случае большого срока пользования деньгами. Если же заемщик берет краткосрочный кредит, то может запланировать отмену дополнительных услуг. Для этого необходимо:

  • оформляя заявку, отказаться от оформления страховки, ссылаясь на статью 16 Закона «О защите прав потребителей». Будьте готовы к тому, что банк в одностороннем порядке повысит процентную ставку;
  • согласившись на страховку при написании заявления, выйти из Сберегательного банка, набрать горячую линию по бесплатному номеру, назвать свои данные и дату заявки и сказать оператору, что вы хотите убрать страховку;
  • согласиться на получение страховых услуг, оформить заявку на выдачу кредита, но отказаться от полиса в течение периода охлаждения.

Помните, период охлаждения действует 14 календарных дней!

Законна ли страховка

Верховный суд РФ в комментариях к рассмотренным судебным делам указывает, что сделка является законной в случае, когда клиент добровольно подписал документы.

Ваша подпись означает, что вы ознакомлены с условиями, по которым хотите получить ссуду, согласились на включение стоимости полиса в договор и осознаете, что должны будете ее выплатить. Такая сделка считается правомерной.

Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.

В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)

В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление.

После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в этой статье, здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного.

Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.

В течение 14 дней

Далеко не всем желающим вернуть страховку в Сбербанке удалось это сделать, но всё же есть успешные прецеденты. На сайте banki.ru можно прочитать отзывы-претензии, которые помогли удачно решить вопрос о возвращении всей суммы страховой премии.
Вот один из них.

Заёмщик ориентировочно через месяц после подключения к программе подал заявление на официальном бланке заявление, написанное от руки (в качестве приложения к официальному).

Заявления были зарегистрированы в отделении (что очень важно. )

При этом кредит даже не был погашен, а проситель аргументировал своё право на отказ от страховки и получение денег пунктом 5. 2 (4.

2). Это тот самый пункт, в котором явно сказано о возможности возврата.

После первоначального отказа, был написан этот отзыв, и через некоторое время банк вернул деньги.

В комментариях люди удивляются, как это возможно, если другим отказывают, и как заёмщику удалось победить систему?

Ещё один похожий отзыв, где заёмщику улыбнулась удача. Ситуация практически та же.

Оба отзыва объединяет то, что после получения первоначального отказа от банка с отпиской на невозможность возврата по причине истечения 14 дней, после которых страховка не возвращается, люди не опустили руки и продолжили отстаивать свои права.

Если вы уже подключились к программе страхования, то ещё не всё потеряно. Рассмотрим, как и когда можно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

1. Заемщик подал заявление не позднее чем через 14 дней с ДАТЫ ПОДКЛЮЧЕНИЯ к программе страхования.

Этот срок является сбербанковским периодом охлаждения. Об этом говорит пункт 4.

3 условий страхования, а вот пункт 4 Данный налог удерживается налоговым агентом, а именно ОАО «Сбербанк России» в момент возврата денег заёмщику.

Всего на сегодняшний день имеется два вида кредитования, на которые предлагают страховые соглашения в Сбербанке:

  • Потребительского кредита – осуществляется страхование здоровья, жизни или трудоспособности;
  • Ипотечного займа – производится страхование жизни и здоровья, недвижимости, а также титульное страхование;

Что покрывает страховка?

Страхование для физлиц является защитой интересов, как заёмщика, так и банка. Банк, как кредитор получает возмещение задолженности с учётом процентов, а клиент-заёмщик, в случае форс-мажор имеет возможность рассчитывать на погашение долга за счёт страховки.

Важным является сам перечень страховых рисков (от чего застрахован заёмщик), так как от него будет зависеть, сможет ли клиент перевести ответственность на страховую компанию, или ему придётся самостоятельно оплачивать кредит.

Обычно в риски включаются: смерть заёмщика, потеря трудоспособности (полная или частичная), а также утрата платёжеспособности (увольнение, болезнь, изменение семейного положения).

В случае наступления страхового случая, вся сумма страховки пойдёт на погашение задолженности перед банком. Не сам заёмщик, ни его близкие не смогут получить эти средства наличными, для этого должно быть оформлено приложение или другой страховой договор.

В первую очередь необходимо посмотреть перечень страховых случаев, после которых заёмщик имеет право на выплаты

Возврат после погашения займа

Некоторые добросовестные заемщики стараются побыстрее расплатиться с кредитом, и, взяв его, например, на год, погашают его досрочно, выплатив за шесть месяцев.

После пытаются вернуть неиспользованную страховку. Однако человек должен знать, что не имеет права требовать возврата выплаченной страховой премии.

Статья 958 ГК России предусматривает для заемщиков, погасивших досрочно кредит, досрочный отказ от договора страхования. Однако там есть ограничения.

Важно! В случае, когда кредит погашают досрочно и оформляют отказ от страховки жизни после получения кредита, страховые премии не возвращаются.

Анализируя результаты судебных процессов по данной тематике, приходим к выводу, что суды рассматривают договоры страхования, как самостоятельную услугу, которая не прекращается после исполнения страхователем обязательств по договору кредитования.

Его отказ от договора в связи с погашением кредита не свидетельствует о прекращении страховых рисков. Так что суды не находят оснований для выплаты страховых премий, оплаченных при заключении договора.

Обращение в суд

В том случае, если банк не идет вам навстречу, а в условиях договора не предусмотрен возврат страховки, которую, как вы уверены, вам незаконно навязали, следует обращаться в суд.

Навязывание банками дополнительных услуг, таких как страховка, является нарушением прав потребителей, об этом не раз высказывались Роспотребнадзор и ФАС.

В случае отказа от страховки банка после получения кредита следует быть уверенным, что суд встанет на вашу защиту и вам будут возвращены средства, потраченные на страховку.

Если при подписании договора у заемщика не было права выбора, это даст банку преимущество. Чтобы быть уверенным в своих шансах, перед подачей заявления в суд следует провести правовую экспертизу договора кредитования для оценки рисков потребителя и основательно проработать доказательную базу.

В том числе стоит получить отказ от банка в письменной форме о возврате страховки.

Анализ правоприменительной практики

Бояться того, что располагающие большими суммами банки без разбирательств закроют ваш иск, не стоит. Примерно в 80 % случаев суды решают вопросы выплат в пользу заемщиков, предписывая банку заемщика расторгнуть страховой договор и произвести перерасчет стоимости кредита.

Еще 20 % случаев относятся к таким, когда клиенту предоставлялся выбор либо заключить страховой договор, либо согласиться на более высокую процентную ставку.

К примеру, банк «Z» предлагает клиентам две программы кредитования наличных средств:

  • 1 программа – под 22 % годовых, дополнительно оказывается услуга страхования.
  • 2 программа – процентная ставка 25 % годовых, страхование не предусмотрено.

Первоначально заемщик согласился на 1 программу, посчитав ее более выгодной. Спустя время и пересчитав все расходы, пришел к выводу, что ошибся, сэкономив 3 % по годовой ставке, но заплатив 10 % от суммы полученного кредита за страховой полис.

Решив таким образом вернуть свои деньги, перешел на программу 2.

Скорее всего, в подобном иске судом будет отказано, поскольку услуга страхования была оказана клиенту с его согласия. У кредитной компании в этом случае можно выиграть.

Однако чаще всего суд старается защищать права потребителей и действует в их интересах.

Судебная практика показывает, что суды в различных ситуациях могут встать как на сторону страхователя, так и на сторону страховщика.

Практически всегда страхователи выигрывают дела, связанные с:

  • расторжением договора при досрочном погашении кредита;
  • наличием в кредитном соглашении запрета на расторжение;
  • навязанными соглашениями о страховании (например, при оформлении ОСАГО).

Во всех этих случаях суды исходят из положения, что страховой договор является добровольным соглашением и должен быть расторгнут по желанию одной из сторон.

В то же время суды всегда встают на сторону банка и страховой компании при рассмотрении дел, когда оспаривается обязательность заключения страхового договора при оформлении кредитного соглашения с залогом (ипотеки, автокредита).

Согласно российскому законодательству, в таком случае страхование предмета залога является обязательным для заемщика.

Несмотря на то, что в большинстве случаев потребитель может по собственному желанию расторгнуть страховой договор и вернуть часть уплаченных ранее средств, некоторые страховые компании стараются ограничить такие действия или не ставить клиентов в известность о такой возможности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *